Apple pay и samsung pay: какими они будут в россии?

- kbrbank

До конца 2016 года в Российской Федерации получат платежные совокупности Apple Pay и Samsung Pay. Правильные сроки пока не выяснены, и при Samsung Pay они сменились с расплывчатого «весна» на не меньше расплывчатое «лето». Дата запуска Apple Pay в Российской Федерации не известна, но, вероятнее, речь заходит о поздней осени.

Не считая отрадной возможности появляться в компании с глубокоуважаемыми государствами (так, Samsung Pay в Российской Федерации запускается параллельно в Англией, Сингапуром и Канадой), неизбежно появляются вопросы: а в чем интерес банков, чего больше в данной истории — возможностей для пиара либо настоящих инструментов повышения прибыли?

Единство непохожих

Идентификация пользователя производится при помощи встроенного сканера отпечатков пальцев Touch ID

Не обращая внимания на классическую для Samsung склонность к мимикрии, корейская платежная совокупность значительно отличается от того, что предлагает Apple. Последняя всецело сосредоточилась на бесконтактных платежах. Обладатели смартфонов iPhone 6/6s/6 Plus/6s Plus и SE, и присоеденившиеся к ним пользователи Apple Watch, смогут расплачиваться гаджетами везде, где установлены соответствующие терминалы.

Идентификация пользователя производится при помощи встроенного сканера отпечатков пальцев Touch ID (при с Apple Watch достаточно двойного клика по экрану). Другим фактором защиты есть знание Apple о вашем расположении. Имеется аппаратная совместимость с терминалами, поддерживающими Visa PayWave, MasterCard Contactless и American Express ExpressPay.

Специально для архаичных сетей терминалов Samsung добавил возможность оплаты с эмуляцией магнитной полосы либо чипа

Samsung отправился дальше. Гражданам России, в далеком прошлом привыкшим к терминалам с бесконтактной оплатой и соответствующим пластиковым картам, тяжело представить, как мало эта разработка распространена, скажем, в Соединенных Штатах. Специально для архаичных сетей терминалов Samsung добавил возможность оплаты с эмуляцией магнитной полосы либо чипа.

Уровень качества реализации идеи еще предстоит проверить (и мы это обязательно сделаем), но, теоретически, работа с уже имеющимся парком терминалов значительно расширяет изначальную аудиторию пользователей Samsung Pay. Действительно, не все смартфоны Samsung получат с платежной совокупностью (практически, речь заходит лишь о флагманских аппаратах 2015 и 2016 годов). По словам Михаила Цыкарева, начотдела перспективных разработок УБРиР, сейчас, по статистике визита сайта банка и установке мобильных приложений, обладатели Apple iPhone составляют 3–5% клиентов банка, а клиентских устройств Samsung, гарантировано поддерживающих Samsung Pay,— меньше 1000 штук (менее 0,1% клиентов).

Apple pay и samsung pay: какими они будут в россии?

«Сама разработка бесконтактных платежей показалась довольно давно — в середине 2000-х годов, но широкое распространение эта разработка взяла лишь сейчас»,— говорит Анатолий Веретенников, советник участника правления ОАО „Банк Москвы”.— Дополнительное развитие разработки обусловлено возникновением разработок размещения платежных приложений на разных форм-факторах (Phone Centric (Embedded Security Element) / SIM Centric), и эмуляция карты в облаке (Host Card Emulation, HCE).

Не секрет, что в Америке сейчас главная часть операций по банковским картам приходилась на операции, идеальные по магнитной полосе. Предложенная компанией Apple разработка (платежная совокупность) базируется именно на стандартных разработках платежных совокупностей (Visa и MasterCard) и технологии размещения платежного банковского приложения на встроенном в телефон элементе безопасности — именно это стало «инновационным» для Америки, не смотря на то, что в действительности инновационность заложена в массовом распространении соответствующим образом оборудованных смартфонов и предоставлением компанией Apple совместно с интернациональными платежными совокупностями готовой инфраструктуры, снабжающей для конечных бенефициаров (банков) полностью прозрачную разработку размещения собственных карт на телефонах Apple. Плюс оснащение сервиса и предприятий торговли нужным оборудованием для приема бесконтактных платежей.

Сотрудничество русских банков с Apple и Samsung, разрешит сократить затраты на эмиссию бесконтактных карт

В Российской Федерации инфраструктура приема бесконтактных платежей уже достаточно широка, но эмиссия для того чтобы рода карт до тех пор пока недостаточна. Как раз исходя из этого сотрудничество русских банков с Apple и Samsung, непременно, разрешит сократить затраты на эмиссию бесконтактных карт, расширить их эмиссию и обеспечить привлекательный для конечного пользователя сервис. Наряду с этим полного отказа от эмиссии бесконтактных карт на пластике не будет».

За чей счет данный банкет?

Основной недочёт обеих совокупностей с позиций пользователя — денег от их применения не прибавляется. Скорее, напротив: в случае если раньше, выйдя из дома без бумажника, вы вынуждены были сократить дневные траты запасами наличных в карманах, то сейчас в кармане обнаруживается альтернатива — смартфон.

При платеже магазин взаимодействует с картой через токен, а не напрямую

Механизм регистрации кредитной карты в Apple Pay и Samsung Pay во многом схожий: достаточно единожды зарегистрировать ее в приложении (Wallet для Apple и Samsung Pay для Samsung), и все, «пластик» пригодится лишь в том месте, где не поддерживается платежная совокупность. Наряду с этим при платеже магазин взаимодействует с картой через токен, а не напрямую. Увеличивается безопасность платежа: кроме того в случае если смартфон либо часы будут похищены, заплатить ими либо сделать клон карты не удастся.

Узнаваемый феномен, в то время, когда по пластиковой карте человек тратит намного больше, чем наличными, срабатывает опять

Но основное в деньгах, возможно, все же не форма, а их количество. Тяжело представить человека, что бы действительно столкнулся с проблемой истратить кругленькую сумму в собственный наслаждение. Оплата одолжений гаджетами еще на одну ступень ослабляет чувство применения настоящих денег. Узнаваемый феномен, в то время, когда по пластиковой карте человек тратит намного больше, чем наличными, срабатывает опять: смартфон выглядит еще более безобидно и уютно, чем пластиковая карта.

Оплата им воспринимается, как игра, а не как настоящий финансово-товарный обмен.

Помимо этого, смартфон знает большое количество о пользователе и может своевременно подать ему идеи трат, к примеру сказать о распродаже в магазине поблизости либо о скидках на кофе в кафе, которое он в далеком прошлом не посещал. Человек не сильный, и шансов превратиться в совершенного клиента, что неизменно самую малость в долгах и систематично по ним расплачивается, совокупности Apple и Samsung, без сомнений, додают.

Энтузиазм банкиров

Все переговоры с банками о подключении к платежным совокупностям начинаются с подписания весьма твёрдого NDA. Согласно данным газеты «Известия» (http://izvestia.ru/news/608990), работу с Apple Pay смогут начать Сбербанк, Альфа-банк, Райффайзенбанк, Бинбанк, Тинькофф банк и ВТБ24. В действительности, перечень данный шире, но представители банков говорят о сотрудничестве уклончиво, не вдаваясь в подробности.

Но, по степени уклончивости возможно делать выводы о том, как на большом растоянии зашел процесс переговоров.

Представители банков едины: двигаться в сторону новых платежных совокупностей нужно

Одновременно с этим, не обращая внимания на определенные сомнения, представители банков едины: двигаться в сторону новых платежных совокупностей нужно. Лишь обстоятельства именуются различные.

«Мы уверены, что подобные сервисы — не просто дань моде, а настоящее отражение в далеком прошлом назревших трансформаций в банковской экосистеме,— говорит Сергей Меднов, старший вице-президент, начальник операционно-технологического блока банка „Открытие”.— Активное появление в ней поставщиков мобильных платформ — уже свершившийся факт. Игнорирование этого факта несет в себе риск утраты доли рынка и, как следствие, дохода».

С ним согласна Алла Савченко, директор по продуктам «Яндекс.Денег»: «Новых клиентов подобным образом банкам вряд ли удастся привлечь, скорее это окажет помощь повысить лояльность передовых пользователей-гиков и получить репутацию высокотехнологичного банка. Помимо этого, такие ответы возможно помогут повышению числа транзакций (это новый и увлекательный опыт для клиентов банков) и, следовательно, упрочнению доли безналичных бесконтактных платежей и расходов».

В случае если клиент желает платить посредством телефона, значит банки должны такую услугу дать

«Дабы выжить в твёрдой борьбе, банки должны следовать за клиентом. В случае если клиент желает платить посредством телефона, значит банки должны такую услугу дать. Маржа банка наряду с этим не растет, а значительно уменьшается, поскольку банк-эмитент карты должен делиться interchange с платежной совокупностью,— вычисляет Георгий Писков, член правления банка „Юнистрим”.— Вопрос не в том, дабы купить новых клиентов, а в том, дабы не утратить ветхих из-за отсутствия услуги».

Согласно точки зрения Алексея Архипова, помощника главы ИТ-департамента группы Qiwi, сотрудничество с Apple Pay и Samsung Pay дает банку три преимущества. Во-первых, имидж инновационного банка. Во-вторых, более нередкое применение карты (что ведет к повышению дохода и оборота банка).

В-третьих, в Российской Федерации, например, платежные совокупности смогут стать стимулом для пользователя прекратить применять карту лишь для снятия наличных в банкомате и начать выполнять операции в ритейле.

«Лично мое вывод, что для банков подключение к таким проектам — это таскание каштанов из огня для других и неоправданное разрешение на каннибализацию собственной клиентской базы,— не разделяет неспециализированного оптимизма Петр Дарахвелидзе, директор по формированию Webmoney Transfer.— Как я знаю, кроме того у Apple в Соединенных Штатах были непростые переговоры с банками по условиям запуска. И это у Apple, у которой в той стране 130 млн телефонов.

У Android-телефонов (кроме Samsung Pay, как я знаю, подобные идеи имеется у Сони и других производителей), обстановка еще хуже: ОС от Гугл имеет программный на данный момент модуль. И в случае если Apple может наглухо закрыть доступ к собственной платформе, то эти — нет.

Прейдет скоро время, в то время, когда пластик отомрет за ненадобностью, необходимо появляться к нему готовыми и заблаговременно набить все шишки

Возможно, банки имеют в виду повышение клиентской базы; но это так как клиенты денежной услуги Apple, а не банка. Банк в данной схеме не сильный (и в будущем — лишнее) звено.

Для меня лишь одна обстоятельство участия в таких партнерствах бесспорна: где-то прейдет скоро время, в то время, когда пластик отомрет за ненадобностью, необходимо появляться к нему готовыми и заблаговременно набить все шишки».

Дело техники

Техническая сторона вопроса в действительности несложнее, чем имело возможность бы показаться. «Подключение не есть фундаментальной проблемой, но потребует четыре-шесть месяцев, включая подписание контракта, техническое подключение, тренинг и тестирование партнёров и персонала»,— говорит Георгий Писков.

Определенным препятствием для Apple Pay может стать недостаточное количество бесконтактных POS-терминалов, но, как поведал Михаил Свердлов, начальник дирекции стратегического развития ИТ УБРиР, все вводимые в строй в 2016 году терминалы MasterCard должны быть оснащены устройствами для осуществления бесконтактных платежей, и это конкретно ускорит проникновение разработки на рынок. Подобные замыслы имеется и у Visa.

Для банков, реализовавших качественное семь дней, это не неприятность

Анатолий Веретенников уверен в том, что каких-либо значимых доработок на стороне процессингов банков не нужно. Практически, нужно только поддержать расширенный перечень полей в 100-х и 300-х сообщениях, и обеспечить надежный механизм дистанционной аутентификации обладателя карты со стороны эмитента (это основополагающие требования Apple и Samsung, требующих поддерживать пара других способов аутентификации). Для банков, реализовавших качественное ДБО, это не неприятность.

Большое время может уйти на интеграционное тестирование, по большей части это связано с тем, что и Apple, и Samsung требуют проведения тщательного натурного тестирования, в особенности в части проверки жизненного цикла карты, а не эмуляции.

Согласно данным Петра Дарахвелидзе, потребуется сопряжение процессинга с HSM-модулем телефона, как в одну сторону (для присылки в телефон одноразовых PIN для мелких транзакций), так в и в другую (информирование о транзакциях). В этом нет ничего очень сложного и дорогого, но, однако, в Российской Федерации эта задача решена лишь несколькими банками (см., к примеру, Cardsmobile.ru).

Какие конкретно тарифы будут в Российской Федерации, пока не известно, и именно это является предметом дискуссии

Определенные споры смогут появиться на стадии дискуссии revenue-sharing с дохода от операции. В Соединенных Штатах при платежах по Apple Pay снимается 0,15% от суммы операции. Какие конкретно тарифы будут в Российской Федерации, пока не известно, и именно это является предметом дискуссии. У первых участников условия могут быть лучше, чем у тех, кто присоединится в будущем, по причине того, что низкая база не разрешит обеспечить мгновенную рентабельность проекта.

Другими словами на начальной стадии PR-составляющая будет превалировать над пользой.

Платить радостно

Платить смартфоном, в действительности, возможно уже пара лет. И я это делал раз десять. Весьма интересно следить за реакцией продавцов и просто чувствовать себя приобщенным к техническому прогрессу. Но эта игра скоро надоедает, и ты возвращаешься к «пластику».

По причине того, что изменяются телефоны, и лень настраивать беспроводные платежи заново. По причине того, что антенна NFC у всех смартфонов находится в различных местах, и до тех пор пока отыщешь оптимальную точку — несложнее дотянуться карточку.

Сама по себе возможность оплаты еще одним методом вряд ли принесет плоды. Но Apple Pay и Samsung Pay несут в себе значительно большее. Смартфон, ставший ПК современности, знает о нас очень многое и может придумать на базе знаний какие-то оптимальные методы трат. В случае если платформы «дозреют» до для того чтобы уровня, мы вправду медлено забудем об простых карточках.

Но это вопрос как минимум десятилетия.

Согласно точки зрения Майка Лисянского, директора по стратегическому формированию продуктов компании BSS, в будущем Apple сможет предложить банкам процессинг платежей по картам без применения механизмов интернациональных платежных совокупностей. Из-за того что эти транзакций зашифрованы, смогут употребляться недорогие открытые каналы связи. Привязывая карту к Apple Pay, пользователь, практически, привязывает к платежной совокупности собственный счет (не забываем, что магазин не взаимодействует с самой картой).

И со временем Apple Pay может стать новым воплощением Visa либо MasterCard. Лишь нужно решить вопрос сумм транзакций, дабы с позиций регулятора платежи по Apple Pay и Samsung Pay производились идентифицированными пользователями. В противном случае неизбежно нужно будет столкнуться с ограничениями в 15 тысяч рублей.

Кроме этого, согласно точки зрения Майка Лисянского, не следует разглядывать на данный момент Pay без связки с другими проектами компании. Он вписывается в рвение Apple к созданию инфраструктурных проектов, не только решающих текущие задачи, но и накапливающих множество нужной для предстоящего применения информации. К примеру, Apple Health и Apple CarPlay.

Их синергия с годами может привести к созданию единой совокупности — чего-то наподобие Apple World.

А до тех пор пока — прогресс, легкость, чувство приобщения к будущему.

Apple Pay vs. Samsung Pay vs. Nokia 3310 — эпичное сравнение!

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: