Что такое капитализация процентов

- kbrbank

Что такое капитализация процентов

Сложные проценты — один из вариантов начисления вознаграждения за применение привлеченных средств в банковском депозите. Многие финучреждения предлагают подобные вклады как совершенный инструмент для финансирования. Так ли это в действительности?

Принцип работы

Дабы клиент смог оформить депозит, банк открывает ему счет, на что перечисляются средства. частота переводов и Размер суммы указываются в контракте. С момента первой транзакции, в большинстве случаев, средства становятся недоступными для клиента.

Возврат их случится или при досрочного разрыва контракта, или по окончании срока его действия.

Вклады с капитализацией процентов — банковские депозиты, в которых по окончании определенного периода возрастает сумма для расчетов. Для лучшего понимания сущности вопроса необходимы базисные знания математики. Имеется главная (начальная) сумма (PV). На нее по определенной ставке ® начисляются проценты в течение определенного срока (t).

По окончании каждого периода времени накопленные деньги добавляются к главной сумме, другими словами база для начисления вознаграждения за применение привлеченных средств возрастает. Это и имеется капитализация процентов. В несложной схеме плата за пользование привлеченными средствами не увеличивает базу для расчетов.

Как именно происходит капитализация процентов?

Условия обслуживания соглашений определяются следующими параметрами:

  1. Срок размещения депозита.
  2. Ставка.
  3. Временная база для расчета (360 либо 365 дней).

Формула капитализации процентов выглядит следующим образом: FV = PV*(1+r) t .

По условиям контракта ставка в большинстве случаев указывается годовая, а повышение базы для расчетов может происходить чаще. К примеру, каждые 1, 3, 6 либо 12 месяцев. Расчет капитализации процентов происходит следующим образом:

% = p*d/y, где

y — количество дн\мес в году.

Пример. На депозит в сумме 1000 у. е. каждый месяц начисляются сложные проценты по ставке 10 % в год. Конечная сумма вклада (FV) составит:

% = 0,1*1\12 = 0,0083.

FV = 1000*(1+0,0083)*12 = 1104,27 у.е.

Чистый доход составит: 1104,27 — 1000 = 104,27 у.е.

А сейчас вычислим конечную сумму вклада на условии несложных процентов: FV = 1000 * (1+0,1) = 1100 у. е.

Расставляем выговоры

Капитализация процентов — сверхсложный процесс, в котором время имеет громадное значение. Чем продолжительнее деньги лежат на депозите со сложными процентами, тем больше вырастет капитал. Вероятнее, банк предложит вам собственный калькулятор для расчетов.

Он проводит все вышеперечисленные операции одним нажатием клавиши. Но вы постоянно можете проверить точность расчетов, подставив данные в формулу.

Проценты по вкладам с капитализацией ниже, чем с несложными процентами. Значительной может кроме того появляться отличие в 1 п. п. Это видно из примера, представленного выше. В случае если расширить ставку на 11 % либо 12 % и проводить расчеты без капитализации, сумма к получению все равно будет выше.

Дабы выбрать более удачные условия депозитов, просчитайте фактическую доходность вклада по всем условиям вкладов.

Потому, что сложные проценты начисляются лишь по итогам определенного периода, то депозиты с нередкой капитализацией являются более удачными. Самый нехороший вариант — вклад, в котором

повышение базы расчетов происходит лишь по окончании года обслуживания. Еще хуже, в случае если наряду с этим срок депозита образовывает 365 дней. Тем удачнее условия, чем чаще происходит капитализация процентов.

Эксперты советуют перед заключением соглашения попросить сотрудника вычислить доходность за одинаковый период по различным вкладам.

Раздельно необходимо подчеркнуть особенности валютных депозитов с капитализацией. Таковой продукт на банковском рынке видится очень редко. Но его условия далеко не всегда удачны инвесторам. Банки при заключении таких соглашений довольно часто пользуются следующей схемой: вклад зачисляется в валюте, а заработанные проценты — в национальной финансовой единице.

Прибыль финучреждения — отличие курса, которая может фиксироваться в соглашении фразой «на момент выплаты». Эта цифра постоянно будет выше установленной ЦБ, а при конвертации банк может дополнительно снять рабочую группу за РКО.

Рекомендации вкладчикам

Любой клиент может самостоятельно разместить депозит с капитализацией. Необходимо лишь отыскать предложения по вкладам с возможностью пополнения и ежемесячной выплатой процентов. Другими словами на протяжении оформления контракта в отделении банка необходимо сходу сказать сотруднику о собственном жажде все начисленные проценты сходу переводить на депозит . Таковой вариант имеет последовательность преимуществ:

  • Вкладчик самостоятельно решает, будет он всецело либо частично капитализировать проценты. Кое-какие клиенты предпочитают часть «заработанной» суммы тратить на другие потребности.
  • При применении несложных процентов ставка больше, чем при капитализации. С учетом вышеописанной схемы, вкладчик одалживает собственные средства банку на более удачных условиях.
  • В некоторых учреждениях процесс пополнения депозита возможно автоматизировать. Но эта услуга платная.

Просматривайте пристально соглашение

Возможность в одностороннем порядке поменять ставку возможно прописана банком прямо в этом документе. В таких случаях клиент не застрахован от риска понижения доходности. Имеет другая ситуация и место.

Банк может прописать, что по окончании трансформации текущих ставок по депозиту клиент обязан в течение определенного времени (7 дней) посетить отделение, дабы подписать допсоглашение с новыми условиями.

В случае если таковой документ не будет предоставлен, то соглашение может потерять силу. Подвох тут в том, что банк может не информировать клиентов об трансформации ставок. Тем временем ставки по вкладу перестают начисляться.

Другими словами все оставшееся время банк будет пользоваться средствами фактически безвозмездно.

Другие денежные инструменты

Для чего вкладывать деньги в акции, облигации и ПИФы, в то время, когда возможно открыть вклад со сложными процентами? В долговременном периоде прибыль будет большой и без громадного риска. Возможность банкротства кредитного учреждения меньше, чем компаний в скоро развивающихся секторах экономики. Дело в том, что акции и другие акции приносят больше дохода за тот же период времени.

Исходя из этого при выборе направления финансирования любой инвестор самостоятельно решает, что для него более принципиально важно: сохранить деньги, но взять меньше прибыли, либо рискнуть капиталом.

Резюме

За применение привлеченных денежных средств банк выплачивает проценты. Существуют две схемы таковой процедуры: несложная и сложная. Вторая более удачна при долгом сроке вклада.

Начисленная сумма добавляется к начальной, увеличивая базу для расчетов. Вот что означает капитализация процентов.

Источник: vse-temu.org

Формула сложных процентов. Капитализация процентов. Трейдинг.

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: