Как составить личный финансовый план – первый шаг к свободе

«Персональный денежный замысел» – такие «внушительные», важные слова. Сходу воображаешь себе успешных, но легко усталых банкиров, с «цепким» взором, деловые переговоры, тяжелые кожаные кресла. А позже – отпуск на Мальдивах, личную яхту…и уже, думается, слышишь вскользь кинутую фразу: «Ах, я так устала от этого солнца!»

Вы думаете, что все это весьма на большом растоянии от вас и совсем недостижимо? Но так ли это? Вероятнее – вы ошибаетесь.

Нужно легко сильно захотеть. А на помощь вам придет необычная «палочка-выручалочка» – замысел. Что же это такое и как разработать персональный денежный замысел?

Никаких тайн нет. Строго говоря, это замысел действий, каковые вы должны предпринять с целью достижения определенных целей.

Как это трудится?

Многие люди живут «от заработной плата до зарплаты». Достаточно довольно часто такое отношение к деньгам основано на эмоции неуверенности в завтрашнем дне. И правда – ни при каких обстоятельствах не знаешь, что будет на следующий день. И в случае если сейчас имеется возможность приобрести какой-нибудь дорогой пустячок, сходить в ресторан либо отправиться на дорогой курорт, стоит ли отказывать себе в этом?

Так как все-равно не окажется накопить на квартиру/виллу/яхту, для чего же себя ограничивать в мелочах?

Но непременно наступает момент, в то время, когда человек начинает вспоминать, о том, что будет с ними через пять, десять, пятнадцать лет. Вы уже задавали себе таковой вопрос? И как, ответ вас порадовал?

В случае если нет, то значит пришло время поразмыслить о личном денежном замысле.

На какой срок направляться составлять денежный замысел? Он бывает составлен на любой срок – полгода, год, 5 лет – все зависит от того, к чему вы стремитесь. Ориентироваться нужно на самую отдаленную цель.

К примеру, в случае если ваша задача – к 50 годам начать «жить на проценты», а вам на данный момент 35, то замысел необходимо составлять на 15 лет.

Что это дает?

Прежде всего, уверенность в завтрашнем дне. Вы не просто пускаете собственный будущее на самотек, а деятельно участвуете в его создании. Достаточно скоро вы начнете осознавать, что те цели, каковые раньше казались недостижимыми – в полной мере настоящи.

Вы сможете упорядочить собственную жизнь и начнете испытывать чувство гордости. Проникнетесь самоуважением и прекратите опасаться будущего.

Звучит заманчиво? Но как составить собственный персональный денежный замысел? Начните с несложного.

Поставьте цели

Само собой разумеется, чтобы начать строго планировать – соответственно, в чем-то ограничивать – собственную жизнь, нужен стимул. Что возможно таким стимулом? Само собой разумеется, наличие цели.

Любой человек личен. У всех стремления и разные мечты. И уровень дохода у всех также различный. Исходя из этого и цели будут различаться. Представьте себе, чего бы вы желали достигнуть, скажем, лет через 15. Возможно приобрести громадную квартиру?

Либо послать ребенка получать образование Англию? Либо отправиться в кругосветное путешествие? Не опасайтесь грезить.

Но ваши жажды должны быть, все-таки, мало «привязаны» к действительности.

Установите конкретные сроки успехи целей. К примеру, через год вы желаете приобрести машину, через пять – квартиру, а через 15 – начать жить только на проценты от капитала, т.е. начать приобретать пассивный доход.

Расставьте приоритеты

Пристально просмотрите тот перечень мечтаний и «целей», что вы составили. Вы же сделали это на бумаге, правда? Выясните, что из этого есть самым главным, а что – второстепенным.

Сделать это достаточно легко.

Предположим, у вас имеется две главных задачи. Первая – приобрести квартиру. Вторая – иметь к 40 годам пассивный доход в 3000$. Что из этого ответственнее? Допустим, у вас уже имеется какое-то жилье – пускай кроме того совсем не такое, как вам бы хотелось. И наряду с этим вы легко панически опасаетесь нищей старости.

Тогда главной целью делается получение пассивного дохода.

Но в случае если у вас трое детей и без того и нет собственного «угла», вы устали жить с родителями либо скитаться по съемным квартирам, тогда, вероятнее, как раз приобретение квартиры станет основной задачей.

Деление на второстепенные задачи и главные окажет помощь вам осознать чем, при «сбоев» вашего замысла, возможно пожертвовать, либо какие конкретно пункты направляться скорректировать.

Подсчитайте расходы и доходы

Если вы до этого момента ни при каких обстоятельствах не вели домашнюю бухгалтерию, то нужно будет начать прямо на данный момент. Перед тем как разработать денежный замысел, нужно узнать куда «утекают» ваши деньги. Частенько представления людей о расходах бывают далеки от действительности.

Вы ни при каких обстоятельствах не пробовали подсчитать, сколько денег в месяц уходит, к примеру, на приобретение жевательной резинки? Либо пирожные в ближайшем кафе? Попытайтесь. Итог может вас поразить. Исходя из этого на ближайшие 2-3 месяца – в частности столько пригодится для получения полной картины – «лучшими приятелями девушек» становятся вовсе кроме того не алмазы, а ручка, калькулятор и толстая тетрадь.

В обязательном порядке собирайте все чеки и записывайте кроме того самые «копеечные» затраты.

Разбейте все данные на группы и занесите ее в таблицу. К примеру, «коммунальные платежи – сумма», «питание – сумма», «развлечения – сумма» и т.д. В случае если же вести такую бухгалтерию для вас – дело привычное, то возможно сходу переходить к следующему пункту подготовки личного денежного замысла.

пассивы и Активы – что это такое?

Не следует пугаться своеобразной терминологии. Все весьма легко. Активы – это все, что приносит вам доход. Активами считаются вклады, акции, паи ПИФов.

Пассивы – то, что ведет к затратам. К примеру, банковский кредит, долги и т.д.

Примечательно, что одинаковая вещь в различных обстановках возможно как пассивом, так и активом. Как? Да весьма легко! К примеру, автомобиль – это пассив. Вам приходится брать бензин, тратить деньги на техобслуживание, брать новые подробности и т.д. Но!

Если вы начнете подрабатывать на машине – она превратится в актив.

То же самое с квартирой – до тех пор пока вы живете в ней вы вынуждены платить квартплату, делать ремонт, брать новую мебель – другими словами тратить деньги. А вдруг сдаете ее в аренду и приобретаете доход – она делается активом.

Поразмыслите, имеется ли у вас какие-то пассивы, каковые возможно перевести в активы. К примеру, земельный надел, которым никто ни при каких обстоятельствах не будет заниматься. Либо ветхий домик в глухой деревне, доставшийся в наследство.

Возможно что-то из этого возможно реализовать – пускай кроме того недорого – и положить эти деньги на удачных условиях.

Разобрались?

Создаем защиту

К сожалению, жизнь непредсказуема. Увольнение, очередная волна экономического кризиса, несчастный случай – все это может уничтожить любой денежный замысел. Исходя из этого перед тем как начать вкладывать – инвестировать – «лишние» деньги, нужно «подстраховаться».

Другими словами сократить риски.

Денежные риски – злейшие неприятели кроме того самого шепетильно продуманного замысла. Само собой разумеется застраховаться на 100% от бед и всех несчастий все равно не окажется, но свести риск к минимуму в полной мере вероятно.

Какими бывают риски и как их уменьшить?

Первая несколько – это безработица и незапланированные расходы. Незапланированные затраты – это совсем не обязательно какая-то большая сумма. Ремонт стиральной машины, визит к стоматологу, срочная приобретение нового телевизора, вместо безнадежно сломавшегося ветхого… да мало ли что еще.

И любой таковой расход будет пробивать мелкую дырочку в конструкции вашего денежного замысла.

А что уж сказать о неожиданной утрата работы?

Как же застраховать себя от этого? Денежные консультанты советуют создать «резервный фонд». Что это такое?

Это определенная сумма, достаточная чтобы, без внешних денежных поступлений, вы смогли нормально «продержаться» 3-6 месяцев.

Резервный фонд лучше хранить на банковском счете с возможностью частичного снятия и пополнения. В большинстве случаев ставка по такому счету образовывает 5-8% годовых.

Вторая несколько – это болезни и несчастные случаи. Кроме того простое катание на велосипеде может обернуться долгим «отдыхом» в поликлинике. А вспоминали ли вы в каком положении окажутся ваши дети, в случае если с вами что-то внезапно случится?

Чтобы оградить себя от таких обстановок, возможно воспользоваться программой необязательного страхования жизни и медицинского страхования. Цена страхования не так уж и громадна – в год приблизительно один процент от

страховой суммы.

Кроме этого помните брать страховку на время поездок заграницу. Тогда, при необходимости, вы сможете взять в том месте бесплатную медпомощь.

Третья несколько – имущественные риски. Пожар на даче, потоп в квартире, угон автомобиля – такие ситуации, к сожалению, бывает. На «борьбу» с ними уходит довольно много сил, времени и, само собой разумеется, денег.

Воспользуйтесь программами страхования имущества. Особенно это актуально, если вы сдаете квартиру в аренду либо редко бываете на собственной даче.

Четвертая несколько – «нанесение ущерба третьим лицам». Такая обстановка весьма знакома практически всем автолюбителей. Не считая необходимого страхования ОСАГО, возможно воспользоваться еще и необязательным ДСАГО.

Это «спасет» вас, в случае если сумма выплат по необходимой страховке не перекроет сумму ущерба.

Защита будущего. Для решения данной задачи возможно применять пополняемые банковские квитанции либо страховые программы негосударственный пенсионных фондов. Страховые контракты заключаются, в большинстве случаев, минимум на 10 лет.

Исходя из этого вложения рекомендуется делать в конвертируемой валюте – долларах, евро либо швейцарских франках.

Делаем подсчет

На этом этапе, для того чтобы выяснить как разработать персональный денежный замысел, нужно «свести дебет с кредитом». Подсчитайте собственный ежемесячный доход и прибавьте к нему прибыль, приобретаемую с активов. Заберите от оказавшейся суммы затраты.

Оказавшаяся сумма – это инвестиционный потенциал. Грамотно положив эти деньги возможно приобретать стабильный доход. Звучит заманчиво!

Но как и куда положить эти самые деньги, дабы не «прогореть» и не утратить последнее?

Для начала, необходимо решить, станете ли вы сами определять стратегию инвестирования, или обратитесь с просьбой о помощи к денежному консультанту. К сожалению, и в том, и в другом случае, существует некий риск.

Типы инвесторов

Независимо от того, какой из вариантов вы выберите, было бы хорошо заблаговременно выяснить к какому типу инвестора вы относитесь. Какие конкретно же существуют типы инвесторов? Условно, их возможно поделить на три главные группы.

Несколько первая – консервативный инвестор

Такие люди шепетильно взвешивают любой собственный ход и соглашаются на инвестирование лишь в том случае, если полностью уверены в успешном финале. Для консервативного вкладчика самое основное – сохранить собственные вложения. Он ни при каких обстоятельствах не рискует и принимает все меры чтобы обезопасить собственный капитал.

Само собой разумеется, наряду с этим, доходы консервативного инвестора малы – таковой тип вложений дает в большинстве случаев 3-5% годовых. Но они стабильны! В большинстве случаев, «консерватор» ни при каких обстоятельствах не проигрывает и медлительно, но правильно получает поставленных целей.

Если вы относитесь к этому типу инвестора, то вам рекомендуется как минимум 60% собственного инвестиционного потенциала хранить на банковских депозитах либо вкладывать в накопительные страховые программы.

Несколько вторая – умеренный инвестор

Умеренному инвестору, непременно, также принципиально важно сохранить собственные накопления, но наряду с этим он не желает ограничиваться минимальным доходом. Исходя из этого время от времени он рискует. Но наряду с этим, постоянно старается сохранить баланс между мало рискованными и рискованными вложениями. При проигрыша, он погасит собственные долги за счет дохода от «беспроигрышных» инвестиций.

Умеренные инвестиции приносят, в большинстве случаев, 10-12% годовых.

Денежные консультанты в большинстве случаев советуют умеренным вкладчикам поделить «инвестиционный портфель» на две равные части. Половину положить в акции и облигации, а вторую часть – положить на депозит или внести в страховые программы. Подойдут, кроме этого, смешанные ПИФы.

Третья несколько – враждебный инвестор

Главная цель агрессивного инвестора – «сколотить состояние». Исходя из этого он ориентируется на высоко рискованные акции. Само собой разумеется, при успехе, такие акции приносят самый большой доход.

Люди этого типа смогут за одну сделку как разбогатеть, так и стать банкротами. В среднем, при успешном «раскладе», враждебный инвестор приобретает 12-20% годовых.

В большинстве случаев, агрессивные инвесторы – это специалисты, четко воображающие с чем они имеют дело.

Если вы относите себя к этому типу инвесторов – смело вкладывайте солидную часть сбережений в хедж-фонды, акции и ПИФы. Но, забывать про консервативные вложения также не следует.

Как выяснить к какому типу инвесторов вы относитесь? Ну, во-первых, это зависит от пола и возраста. В большинстве случаев, дамы более осмотрительны, чем мужчины. А юные инвесторы более бесстрашны, чем люди среднего возраста.

Не смотря на то, что, само собой разумеется, из любого правила существую исключения.

Кроме этого, чтобы лучше осознать себя, возможно воспользоваться особыми психотерапевтическими тестами.

Рисуем таблицу

Ну вот, вы уже практически у цели. Осталось самое основное – систематизировать все данные и начать уже реализовывать собственный персональный денежный замысел. Чтобы все было наглядно, оптимальнее составить таблицу.

Тут существует два метода.

Метод первый. Он для тех, у кого словосочетание «составить таблицу» приводит к приступу безудержной зевоты. В случае если все эти расчеты/подсчеты для вас через чур мучительны, если вы ощущаете, что «увязаете» в них, сделайте несложнее – обратитесь с просьбой о помощи к денежному консультанту.

Кстати, большая часть начинающих инвесторов как раз так и поступают.

Действительно, тут имеется один минус – ваши затраты пополнятся еще одним пунктом.

Метод второй. Он – для упорных. Для тех, кто желает досконально разобраться, как разработать персональный денежный замысел.

Садитесь эргономичнее за компьютер, положите рядом калькулятор и сообщите своим «домашним», дабы они к вам не приставали часа 2-3. Открывайте Excel и рисуйте таблицу:

Графа первая. «Год». В данный столбец вносятся, в возрастающем порядке, все годы, начиная с текущего и заканчивая годом «осуществления мечтаний».
Графа вторая. «Капитал на начало года». Сравните расходы и доходы за прошлый год. Прибавьте к данной сумме все накопления, каковые вы имеете сейчас. Вы же уже положили их на банковский депозит, правда? Соответственно, приобретаете 5-8% годовых.
Графа третья. «Сумма инвестиций». Это те деньги, каковые вы вкладываете в последних месяцах года. Чтобы ее выяснить, нужно сначала узнать какое количество у вас будет денег на пополняемом банковском вкладе. Подсчитав эту сумму, нужно забрать от нее ваш «резервный фонд». Еще не забыли? Это – деньги, которых должно хватить на 3-6 месяцев зажиточного существования.
Графа четвертая. «Денежные цели». Занесите все собственные грезы с строчок того года, в котором вы рассчитываете их реализовать.
Графа пятая. «Инвестиционные операции». В данной графе будут сходу три столбца: «консервативные», «умеренные» и «агрессивные». Вы же уже решили, к какому типу инвестора вы относитесь?
Вот и «раскидайте» сумму из третьей графы – «сумма инвестиций» – по столбцам, в соответствии со своим представлениями.
Графа шестая. «Средства, оставшиеся по окончании инвестирования». Это – ваш страховой резерв. Исходя из этого число в данной графе ни при каких обстоятельствах не должно изменяться.
Графа седьмая. «Состояние инвестиций». Ее также необходимо поделить на 3 столбца: «консервативные», «умеренные» и «агрессивные». Число в ней будет показывать как «подросли» ваши вложения.
Графа восьмая. «Остаток на конец года». Чтобы заполнить эту графу нужно сложить числа, записанные в седьмой графах и шестой. От данной суммы заберите деньги, израсходованные на реализацию денежных целей.
Все! Таблица заполнена.

Позже число, полученное в восьмой графе, нужно будет скопировать во вторую графу следующего года.

Подводим итоги

Пристально взглянуть на «дело рук собственных». В случае если все числа в таблице имеют хорошее значение – все в порядке. Значит, вы верно оценили ваши цели и свои возможности в полной мере достижимы.

Сейчас основное – не отступать и четко направляться замыслу.

Что-то не сходится? Не расстраивайтесь! Так как денежный замысел не есть чем-то незыблемым – в него возможно, а время от времени и необходимо, вносить корректировки.

За счет чего это возможно сделать? Существует пара возможностей. К примеру, вы имеете возможность расширить сроки успехи той либо другой цели. Либо запланировать приобретение не пяти-, а трехкомнатной квартиры. Возможно еще раз пристально взвесить все собственные «грезы».

Быть может, какая-то из них не так уж и принципиальна для счастья?

Так как, по сути, самая основная цель – это получить стать и уверенность успешным и обеспеченным человеком. И на пути к данной цели вы уже сделали большой ход.

Соответственно, все у вас в обязательном порядке окажется!

Источник: www.jlady.ru

Финансовая жизнь

Как составить личный финансовый план – первый шаг к свободе

Личный финансовый план. Часть 1

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: