Комиссионные и процентные доходы банка всегда идут рука об руку

Комиссионные доходы банков нельзя рассматривать в отрыве от кредитования. Но банки деятельно начинают сказать о переориентации бизнеса на комиссионную модель на протяжении падения кредитного рынка.

А когда кредитный рынок идет в рост, тут же забывают о ставке на комиссионный бизнес.

Комиссионные доходы банков занимают стабильную долю в прибыли на уровне 18–25%. На колебания размера этих доходов влияют разные потрясения. К примеру, в 2015 году возросла часть дохода банков от конверсионных операций, и одновременно с этим очень сильно увеличились доходы от операций с ценными бумагами, каковые перед этим предельно сократились в 2014 году.

В действительности вернее оперировать не процентом приобретаемого комиссионного дохода банка, а комиссионной доходностью активов. Это отношение комиссионных доходов к сумме трудящихся активов.

Комиссионные и процентные доходы постоянно идут рука об руку — никто не отправится в банк лишь за дополнительными услугами и расчётами

Этот показатель более стабилен и не зависит от колебаний вторых прибыльных статей. В 2014 году эта величина составляла 1,4%, а в 2015-м — 1,3%. Видно, что случилось некое понижение показателя. Но обстоятельство понижения была скорее в том, что рост активов из-за влияния девальвации рубля составил 7%, а рост чистых комиссионных доходов — всего 4%. Причем ясно, что чем больше средств в балансе связано с розничным бизнесом, тем выше данный показатель.

Как раз в розничном бизнесе у банка больше шансов оказания комиссионных одолжений.

Все банки грезят расширить долю комиссионных доходов: нет нагрузки на капитал, меньше риски, прежде всего кредитные, и без того потом. Лишь вот комиссионные и процентные доходы постоянно идут рука об руку — никто не отправится в банк лишь за дополнительными услугами и расчётами. Базисной услугой для населения все-таки являются накопления и возможность получения кредита.

Сказать о необходимости повышения комиссионных доходов банкиры начинают во время сложностей, но когда эти сложности прекращаются, тут же забывают о необходимости развития комиссионных продуктов. А уж процентным доходом вкупе с кредитным риском банкиры руководить могут почем напрасно Они это доказали и в 2008 и в 2015 году. Действительно, не все возглавляемые ими банки дожили до сегодняшних дней.

Банки все затраты клиента стремятся загнать в кредитную ставку, а остальные услуги предоставляют безвозмездно — ну как бы безвозмездно

По большому счету же лишь в русском банковской совокупности начальники бьются над ответом данной задачи. На Западе данной неприятности в таком измерении вовсе нет. Ставки такие мизерные, что процентная маржа с учетом рисков то и дело делается отрицательной, и лишь комиссионные услуги разрешают банкам приобретать прибыль.

Понижение ставок кредитования в Российской Федерации, в зависимости от удач Банка России по понижению процентной ставки и инфляции, сделает неактуальной эту задачу.

Помимо этого, мы должны сообщить о еще одной застарелой проблеме в банковской среде: нежелании банкиров твердо потребовать адекватную плату за предоставляемые кросс и услуги-субсидирование. Последнее свидетельствует, что банки все затраты клиента стремятся загнать в кредитную ставку, а остальные услуги предоставляют безвозмездно — ну как бы безвозмездно. В следствии приобретаем завышенные затраты по процентам и полную утрату мотивации к формированию комиссионных.

И все вследствие того что у клиентских менеджеров главной показатель — доходы от кредитования.

Что же еще нужно делать, чего банки не делают?

Выход из положения содержится в том, что задачу наращивания комиссионных доходов нужно сделать стратегической, и верно вычислять ее по комиссионной доходности активов, о чем уже сообщено выше. Тогда при устранении кросс-субсидирования будут верно выделяться комиссионные доходы, и покажется стимул развивать новые услуги. В текущих условиях усиления требований к капиталу и недостатка этого капитала эта задача будет более чем разумна.

Что же еще нужно делать, чего банки не делают? Вводить новые услуги, каковые банки не оказывали прежде. И твердо растолковывать наряду с этим, что эти услуги не бесплатные, что, само собой разумеется, снизит их привлекательность.

Либо же возможно цена одолжений «зашивать» в неспециализированную цена услуги для клиента, а комиссионные брать иначе.

Второй подход — делать за клиента то, что он еще не знает, что это ему это нужно

При страхования это указывает, что банк заберёт рабочую группу не с клиента—физического лица, а со страховой компании, чей полис был реализован по цене, повышенной на размер комиссионных.

Второй подход — делать за клиента то, что он еще не знает, что это ему это нужно. К примеру, клиент ежегодно летает в августе в определенное место на отдых. Банк, распознав эту личную изюминку, может поискать для него лучшие условия приобретения билетов, а также в долг либо по баллам программы лояльности.

А позже банку нужно предложить клиенту сделать приобретение как раз через него, взяв комиссионные с компании и с клиента за проведение расчетов. Это и привяжет клиента, повысит его лояльность, и увеличит количество трансакций, проходящих через банк. Таковой подход, основанный на современных способах работы с «громадными данными» и последующей индивидуализации предложений и будет стратегическим ответом на вопрос о том, что сделать отечественным банкам для роста комиссионных доходов.

Финансовая жизнь

Комиссионные и процентные доходы банка всегда идут рука об руку

Грязная игра банков, брокеров, трейдеров и финансовых управляющих

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: