Конкуренция: каким будет ипотечный бизнес завтрашнего дня?

- kbrbank

Благодаря совместной работе национальных и коммерческих структур финансовый кризис в сфере ипотечного кредитования проходит через понижение, а не катастрофическое падение количеств кредитования. Причем понижение закончилось, и рынок восстанавливается. Но борьба не понижалась, а лишь усиливалась.

Доминирование госбанков борьбу нисколько не ослабило, а, скорее напротив, содействовало ее ужесточению.

Начнем с нескольких догадок:

  • борьба на ипотечном рынке станет еще тверже;

  • удержание рыночной доли, привлечение и сохранение клиентов станет сложнее и дороже;

  • технологиями и старыми методами сохранить прошлое место на ипотечном рынке будет фактически нереально№

  • выигрыш в клиентах, а позже и в доходах возьмёт тот кредитор (новый либо ветхий), что будет поменять (создавать) ипотечный бизнес стремительнее остальных.

Сегодняшнее социально-состояние и экономическое положение ипотечного рынка разрешает подготовить и совершить соответствующий рывок в части эффективности и объёмов ипотечного бизнеса.

Добавим еще два предположения:

  • через три года ипотечный рынок будет не определить ни по его организации, ни по распределению рыночных долей;

  • маржа 2,2% прекратит казаться лозунгом, а станет действительностью.

Рассмотрение этих догадок имеет суть лишь при вере в перспективность ипотечного бизнеса (см. табл. 1) и его особенных преимуществах для кредитора (табл. 2).

Таблица 1. Факторы перспективности ипотечного бизнеса

Конкуренция: каким будет ипотечный бизнес завтрашнего дня?

 

Таблица 2. Особенные преимущества для ипотечного кредитора

Ипотечное кредитование в 2016 году имеет характерные изюминки, часть которых останется в этом году, а часть сохранится еще несколько лет.

1. тотальная конкуренция и Высокая концентрация:

  • часть фаворита — 50%, топ-15 — 93,5%, госбанков — 80%;

  • Сегментарная борьба: регионы, партнеры, продукты, каналы продаж (в т. ч. битва за интернет).

Рост рынка происходит, но не соответствует потребностям граждан

2. Успех программы субсидирования и сформировавшаяся зависимость от нее (40% выдач).

3. Вероятный недостаток объектов для кредитования новостроек.

4. Выговор в продажах на работу с партнерами.

5. Накопленный спрос на кредиты на вторичном рынке недвижимости. Рост рынка происходит, но не соответствует потребностям граждан.

6. Необходимость наращивать кредитные сумки для сохранения их доходности.

7. Раздутая тема валютной ипотеки и провал национальной программы помощи заемщикам.

8. Вербальные интервенции на тему скорого роста цен на необходимости и квартиры брать кредит прямо на данный момент.

9. Рост числа популистских инициатив в канун выборов.

 

Не считая очевидных изюминок, обстановка характеризуется несколькими неочевидными, возможно сообщить, ожиданиями, а также:

  • улучшение ставок доступа и снижение кредитования к фондированию в следствии внедрения однотраншевых ипотечных ценных бумаг с гарантией АИЖК, так называемой фабрики ИЦБ;

  • интеграционные процессы в банковском мире, каковые смогут быстро поменять конкурентную среду;

  • возможность появления новых амбициозных игроков;

  • близкий технологический порыв в области дистанционной работы, что даст преимущества первопроходцам.

Прогноз возможно счесть чрезмерно оптимистичным и очень приблизительным, но на тенденцию это не повлияет

В качестве сложности развития борьбы и иллюстрации конкуренции за место под ипотечным солнцем посмотрим, как изменится задача попадания в верхнюю часть перечня ипотечных кредиторов (табл. 3). Прогноз возможно счесть чрезмерно оптимистичным и очень приблизительным, но на тенденцию это не повлияет.

Не сейчас-на следующий день количества будут как раз такими.

Таблица 3. Развитие ипотечного рынка с 2013 и прогноз с 2016 до 2022 года, млрд руб.

Базы ипотечного бизнеса завтрашнего дня будут базироваться на четырех постулатах.

1. Стратегическое управление как метод достижения амбициозных целей.

2. Системный подход как база единства управления проектом, продуктами, продажами, сервисом на всех уровнях front-middle-back.

3. Перспективные разработки современного розничного бизнеса как база низких неограниченного роста и издержек.

4. Клиентоцентричность как база формирования пожизненной лояльности клиентов, удержания клиентов и эффективного привлечения.

Два понятия, вышеупомянутых, требуют терминологического уточнения.

Клиентоориентированность — выбор максимизации удовлетворенности клиентов в качестве одного из главных параметров эффективности бизнес-процессов

Первое. Для системного подхода принципиально важно верно сформулировать понятие «совокупность». Одной из лучших видится формулировка начала 70-х годов академика Петра Анохина: «Совокупностью возможно назвать лишь таковой комплекс избирательно вовлеченных компонентов, у которых взаимоотношения и взаимодействие принимают темперамент взаимоСОдействия компонентов на получение фокусированного нужного результата».

Второе. Клиентоцентричность — стратегия ведения предпринимательской деятельности, ориентированная на помощь клиентам в достижении их жизненных целей.

Как практическое следствие стратегии клиентоцентричности обозначим еще одно определение. Клиентоориентированность — выбор максимизации удовлетворенности клиентов в качестве одного из главных параметров эффективности бизнес-процессов.

Существует два пути развития ипотечного проекта:

  • ипотечный — представление ипотечных продуктов на совершенном уровне, один продукт, но наилучший;

  • комплексный — удовлетворение всех потребностей клиента, ипотека как якорный продукт.

При выбора комплексного подхода возможно ставить вопрос о разработке программы формировании и пожизненной лояльности долговременных взаимоотношений (рис. 1).

Рис. 1. Долговременные отношения как база «пожизненной» лояльности

Независимо от выбора ипотечного либо комплексного подхода клиент будет ожидать от кредитора эмоциональности, индивидуальности, качества.

«Вечный двигатель ипотечного проекта» — независимое обеспечение фондирования ипотечного бизнеса через выпуск ипотечных ценных бумаг

Уровень качества нужно осознавать в самом твёрдом философском варианте. Нет качества, нет услуги — данный несложный тезис был сформулирован еще в начале XIX века Гегелем: «Уровень качества имеется по большому счету тождественная с бытием, яркая определенность, в отличие от разглядываемого по окончании него количества, которое имеется кроме этого определенность бытия, но уже не конкретно тождественная с последним, а равнодушная к бытию, внешняя ему определенность. Что-то имеется благодаря собственному качеству то, что оно имеется, и, теряя уровень качества, оно перестает быть тем, что оно имеется».

Любой из четырех постулатов ипотечного бизнеса завтрашнего дня требует отдельной публикации, что заставляет ограничиться несложным перечислением части пунктов, подлежащих реализации.

1. Управление ипотечным бизнесом как целенаправленной совокупностью.

2. Неразрывное единство треугольника продукт—сервис—продажи.

3. «Вечный двигатель ипотечного проекта» — независимое обеспечение фондирования ипотечного бизнеса через выпуск ипотечных ценных бумаг. неограниченный объём и Низкие затраты.

4. Клиентоцентричность как философия и миссия компании. Использование клиентоцентричности по отношению и к клиентам, и к персоналу. Формирование пожизненной лояльности клиентов.

5. Эластичная и модульная IT-совокупность. Реализация принципа: всем клиентам собственный продукт.

6. Дистанционная работа на всей территории России.

7. Эластичная совокупность продаж, основанная на трех фундаментальных правилах:

Применение всех сторон ипотечного бизнеса, а не только ипотечного кредитования

— маневр между выкупом и собственной выдачей закладных;

— формирование двух кредитных сумок: один для секьюритизации, второй для дополнительного дохода (полного удовлетворения клиентов);

— единый подход к клиенту, независимо от продажи собственных либо партнерских продуктов.

8. Внедрение походов завтрашнего дня при необходимой реализации лучших практик не только ипотечных, но и розничных (не только банковской сферы).

9. Объединение базисной прибыльности от ипотечных продуктов и добавочной прибыльности от комплексной и продолжительной работы с клиентом на базе удовлетворения его жизненных потребностей.

10. Минимизация издержек через нормирование операционных функций и контроль рисков.

11. Применение всех сторон ипотечного бизнеса, а не только ипотечного кредитования .

Обрисованные возможности возможно принимать с достаточной долей скептицизма, определяемого текущим состоянием кризиса и классическим банковским консерватизмом. А также возможно ничего кардинально не поменять, развивая бизнес на ипотечных разработках прошлого дня. Но терзает смутное сомнение, что таким методом возможно остаться с неконкурентоспособным ипотечным бизнесом.

Все-таки представляется более верным выбор между стремительными и весьма стремительными трансформациями.

Ипотечный бум. Время брать недвижимость. Рефинансирование.

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: