Крис скиннер: «если google, facebook, amazon, apple захотят заниматься традиционным банкингом — это их убьет»

- kbrbank

Крис скиннер: «если google, facebook, amazon, apple захотят заниматься традиционным банкингом — это их убьет»

Какие конкретно государства являются самыми инновационными в денежных разработках, как банкам не стать жертвами финтеха, из-за чего для цифрового банка лучше стать «свиньей»,  поведал узнаваемый денежный блогер Крис Скиннер. С ним разговаривали Стивен Перин и Сильвейн Фагнент, OCTO  Technology. Мы публикуем перевод интервью.

О проблемах и лидерах мирового банкинга

— Что сейчас происходит в мировом банкинге? Как вы оцениваете текущий технологический уровень европейских банков и цифровых банков? Как вы прокомментируете высказывание о том, что лишь 100 банков смогут пережить цифровую волну, которая будет распространяться следующие 10 лет?

Имели возможность бы вы раздельно прокомментировать развитие банкинга в Англии?

— В случае если оценивать уровень инноваций в различных государствах мира, возможно заметить, что самые высокие темпы развития демонстрируют те страны, в которых уровень банковских разработок был самый низким. Это разъясняется тем, что в таких государствах унаследовано меньше «ветхих» разработок. Китайские компании, такие как Tencent, Webchat, Alibaba, создают красивые продукты: MYbank ( Alibaba), Webank (Tencent).

В Африке появляются хорошие мобильные денежные ответы, модель которых не имеет ничего общего с классической банковской совокупностью. В Европе самыми инновационными являются Польша и Турция (в случае если Турцию вычислять Европой), потому, что большая часть банковских совокупностей в этих государствах показались в 1990-х годах.

В Африке появляются хорошие мобильные денежные ответы, модель которых не имеет ничего общего с классической банковской совокупностью.

Я сравнительно не так давно был в Стамбуле. Представители турецких банков поведали мне, что изучают американские ответы. Мне показалось это мало необычным, поскольку американские банки именно говорят о необходимости замены устаревших АБС новыми.

Очевидно, ветхие американские совокупности модернизировались, но архитектура наряду с этим оставалась прошлой. Для таких государств, как Франция, Англия, Германия, США, главной проблемой стало то, что их совокупности создавались перед тем, как появился Марк Цукерберг, и перед тем, как интернет стал одним из инструментов оказания банковских одолжений. Я знаю один банк, что весьма гордился тем, что стал первым цифровым банком в стране.

Они установили мейнфрейм от IBM в первой половине 60-ых годов XX века. На мой вопрос о том, употребляется ли он до сих пор, мне ответили, что, к великому счастью, он уже в музее. А вот совокупность до сих пор употребляется для обработки многих процессов… Еще один банк в Англии до сих пор применяет совокупность 1971 года.

Она кроме того может трудиться с шиллингами и пенни — деньгами, которых сейчас уже нет в обороте.

Для таких государств, как Франция, Англия, Германия, США, главной проблемой стало то, что их совокупности создавались перед тем, как появился Марк Цукерберг.

Обстановка в Европе в целом лучше, по причине того, что с возникновением евро в большинстве государств ветхие АБС были модернизированы для обработки транзакций в новой валюте. Помимо этого, было нужно решить проблему Y2K. Но все равно ветхие АБС не смогли соответствовать новым требованиям интернет-эры.

К примеру, во Франции BNP Paribas было нужно запустить новый Hello Bank (раньше я считал, что это независимый банк), по причине того, что банку так и не удалось модернизировать ветхую совокупность, дабы она соответствовала требованиям к фронт-энду мобильного банка (наряду с этим в целом такие совокупности до сих пор употребляются для бэк-энда).

Существование неприятностей было показано на примере Simple, купленный BBVA. Сервис превосходно трудился, но в какой-то момент стало ясно, что он не имеет возможности трудиться в настоящем времени. Обстоятельство заключалась в том, что большая часть банковских совокупностей просто не предназначены чтобы обрабатывать операции в реальном времени. Главный вывод таков, что в отсутствии совокупностей, талантливых трудиться без задержек, банк просто не подходит для ответа определенных задач.

В случае если процессы обрабатываются попеременно и с задержкой, то они не соответствуют требованиям XXI концепции и века доступности через интернет с мобильного устройства в режиме 24/7.

В случае если процессы обрабатываются попеременно и с задержкой, то они не соответствуют требованиям XXI века.

Многие банки злят меня как раз тем, что ставят во главу угла фронт-энд совокупности, наивно полагая, что хорошая вывеска и проработанные методы сотрудничества с пользователем — это все, что от них требуется для успешного цифрового проекта. Но практический эффект при таких условиях — как козе боян. Так как неприятность содержится как раз в бэк-энде.

Необходимы современные АБС.

Финтех против банков

— В прошедшем сезоне мы подготовили доклад «Финтех пожирает банки». После этого мы организовали мероприятие, на котором выговоры были смещены в сторону сотрудничества банков с финтехпроектами. Каково ваше вывод относительно соперничества и сотрудничества между банками и финтехом?

— Ведется большое количество дискуссий на тему того, что финтех отберет рынок у банков, банки провалятся сквозь землю в течение следующих 10 лет, отделения банков будут закрыты, а все услуги будут предоставляться через устройства и цифровые платформы. Я категорически не согласен с этими утверждениями.

Банки деятельно развивают партнерские отношения с инноваторами, берут финтехпроекты, содействуют формированию финтеха, инвестируют средства в технологические бизнес-инкубаторы… Иными словами, реально создают денежную совокупность нового поколения. Банки скорее снабжают себе место в данной совокупности, чем не исключают вероятность быть ею съеденными. К этому небходимо отметить, что размер бизнеса наподобие Prosper, Lending Club, Stripe незначителен если сравнивать с размером глобальной финансовой системы, оперирующей триллионами долларов.

Банки скорее снабжают себе место в новой совокупности, чем не исключают вероятность быть ею съеденными.

Финтехпроекты вправду смогут воображать угрозу для главного бизнеса банков, но вопрос содержится в том, какие конкретно шаги предпримут банки перед тем, как эта угроза покажется? Очевидно, площадки p2p-кредитования отберут львиную долю бизнеса классических банков, в случае если последние не проснутся и не начнут функционировать в этом направлении. Зазевавшиеся провалятся сквозь землю.

Но те, кто будет функционировать, останутся.

Возвращаясь к высказыванию о том, что через десятилетие в мире останутся лишь 100 банков, я кроме этого должен не дать согласие. Главным доводом для меня есть то, что 100 банков, обслуживающих более двухсот государств на планете, несут в себе громадный системный риск. на данный момент в каждой стране возможно по 100 банков, три-четыре из которых являются наибольшими надежными брендами, каковые развивались, внедряли инновации и инвестировали в собственный развитие.

Наряду с этим остальные 96 банков смогут быть маленькими и делать сервисную функцию для рядовых потребителей.

С развитием интернета вещей для малых банков постоянно будет место на рынке оказания денежных одолжений. 

Я желаю заявить, что с развитием интернета вещей для малых банков постоянно будет место на рынке оказания денежных одолжений. Но двигателем инноваций и прогресса будут как раз большие банки, задача которых — формирование будущей денежной модели. Помимо этого, большие банки в полной мере смогут создавать дочерние банковские структуры для ответа своеобразных сервисных задач.

К примеру, тот же BNP Paribas с мобильным банком Hello через десятилетие в полной мере может иметь 12 таких Hello под своим крылом, любой из которых будет инструментом для ответа определенного круга потребительских задач. Наряду с этим любой условный Hello может иметь собственную партнерскую экосистему. Исходя из этого BNP Paribas имел возможность бы создать собственную бэк-энд совокупность и предложить фронт-энд ответ, делающее функцию интерфейса к разным услугам.

Довольно глупо банку иметь штат разработчиков больше, чем в Микрософт либо Windows.

на данный момент процессы стали эластичными и адаптивными. Именно на этом я акцентирую внимание. Раньше мы осуществляли контроль все: разработки продуктов велись в закрытом режиме, банки гордились тем, что у них тысячи разработчиков. Но так как довольно глупо иметь штат разработчиков больше, чем в Микрософт либо Windows. Исходя из этого банки должны осознать, что им не нужна закрытость.

Им направляться и приобрести сторонний сервис, организовать партнерские отношения, выполнить внедрение, тем самым предоставив потребителю классную услугу и расширив собственный предложение.

— Вариант открытых инноваций в широком смысле?

— Да.

— Как вы вычисляете, может ли Гугл либо подобные ей интернет-гиганты когда-нибудь стать банком?

— Нет.

— Из-за чего?

— Открыто говоря, в случае если Гугл, Facebook, Amazon, Apple захотят заниматься классическим банкингом, это, на мой взор, убьет их, по причине того, что контроль над денежной совокупностью со стороны страны и регулятивные требования весьма запутаны. Денежная совокупность и осуществляющие контроль органы нераздельно связаны между собой. Я имею ввиду, что у кабинетов министров кроме того имеется приближенные банки.

Прибыль имеется в одолжениях, каковые окружают денежную совокупность, но не в депозитах.

Обстоятельство того, что Гугл, Apple, Amazon не отправятся в данный бизнес, содержится в том, что это не то место, где имеется прибыль. Прибыль имеется в одолжениях, каковые окружают денежную совокупность: в кредитах, займах, закладных, платежных транзакциях. Но не в депозитах. Apple Pay уже вынуждает американские банки снижать транзакционные сборы. Вот где Apple зарабатывает деньги. В то время, когда у тебя имеется замечательный влиятельный бренд, возможно давить на банки.

Именно это делают Гугл, Amazon, Apple. Они четко обозначили собственную позицию: в случае если банки не захотят договариваться с технологическими фаворитами, им нужно будет вступить в конкурентную борьбу.

Лондон — как фаворит финтехстроения

— В случае если сказать о регулятивных требованиях… Мы знаем, что в вопросах регулирования Англия стоит особняком. Справедливо ли ваше высказывание о том, что Гугл не станет банком, для случая, в случае если Гугл захочет стать банком на территории Соединенного Королевства, где требования для выхода на рынок банковских одолжений весьма лояльны?

— на данный момент большое количество говорится о финтехе и регулировании в Лондоне. Я видел эти, в соответствии с которым в столице Англии над финтехпроектами трудится больше людей, чем в Кремниевой равнине и на Уолл-стрит совместно забранных. Если вы верите этим данным, прекрасно.

Прекрасно для бренда и маркетинга Англии как всемирный столицы финтеха.

Уникальность Лондона содержится в том, что тут представители регулятора, технологи, академики, финансисты трудятся совместно, как одна команда.

Я живу в Лондоне. Уникальность этого города содержится в том, что тут представители регулятора, технологи, академики, финансисты трудятся совместно, как одна команда, в отыскивании областей для решений и инноваций, каковые устроят всех участников диалога. Я нигде не встречал для того чтобы подхода к финтехинновациям.

Лондон желает стать центром этих событий, по причине того, что город исторически есть глобальным денежным центром. Дабы сохранить данный статус, необходимо возглавить финтехдвижение, по причине того, что это отечественное денежное будущее. Я, к примеру, тружусь в группе, в состав которой входят эксперты Казначейства Англии, Банка Англии, регуляторы Англии, представители наибольших банков Англии, представители наибольших корпораций, консультанты, люди и академики наподобие меня.

Возможно слышать заявления регуляторов о запрете криптовалют и о том, что эти платежные средства употребляются преступниками. Но в личных беседах представители говорят, что имеется определенная преступная активность около криптовалют, которая не носит массовый темперамент и сопоставима с подобными правонарушениями, где употребляются наличные деньги. Осуществляющие контроль органы пристально смотрят за развитием обстановки и изучают возможности применения данной инновации в рамках существующей денежной совокупности.

Преступная активность около криптовалют не носит массовый темперамент и сопоставима с подобными правонарушениями, где употребляются наличные деньги.

Отечественные совместные рабочие группы ищут пути построения денежной совокупности нового поколения, дабы инновации не стали инструментом преступников. Я не замечаю подобной картины в Соединенных Штатах и не могу заявить, что Белый дом деятельно трудится с финтехом. Франция на данный момент находится в начале пути к денежным инновациям. Я сравнительно не так давно посетил Украину и Тайланд.

В то время, когда в том месте слышат про инновации и финтех, то говорят: «Мы это запретили, по причине того, что это не хорошо». Запрещено запретить что-либо лишь вследствие того что ты вычисляешь это нехорошим. В случае если покинуть финтех без регулирования, смогут появиться предлоги для тревоги.

Финтех нужно осознавать, внедрять и применять во благо.

Не могу заявить, что Белый дом деятельно трудится с финтехом.

Сейчас возвратимся к вопросу о том, из-за чего Лондон управляет инновационное перемещение финтеха. Стартап CoinJar — электронный кошелек для биткоин и других валют — не взял разрешения австралийского регулятора, исходя из этого команда переехала в Лондон. Потому что именно тут они имели возможность приобрести помощь.

Не просто одобрение регулятора, а экосистему, в которую входят представители всех заинтересованных сторон.

— Необходимо подчеркнуть, что в Англии регулятивные требования сделаны для удобства потребителей. Любой может без особенного труда переместить все собственные эти из одного банка в второй. А в Европе существуют какие-то особые требования…

— Тут направляться заострить внимание еще на одном моменте, что мы обсуждали с представителями финтеха. Михаил Панович, занимающийся реализацией диджитал-проектов в mBank, постоянно показывает, что у mBank 4,3 миллиона клиентов. В случае если взглянуть на Moven, Simple, Fidor, то они пока не смогли преодолеть планку 100 тысяч клиентов.

Единственный новый банк, что удачно наращивает клиентскую базу,— это итальянский Chebanca, которому удалось за семь лет привлечь 500 тысяч клиентов. Но Chebanca имеет сеть представительств, его нельзя назвать всецело цифровым. Серьёзным есть и тот факт, что количество завлекаемых активов у Chebanca выше в два с половиной раза в тех локациях, где присутствует физическое отделение банка, чем в том месте, где представительства нет.

Клиенты больше доверяют банку, в то время, когда видят привычный офис.

Клиенты больше доверяют банку, в то время, когда видят привычный офис.

Исходя из этого, возвращаясь к mBank, необходимо подчеркнуть, что им удалось перевести 3 миллиона клиентов из 4,3 миллиона на новую цифровую платформу. Но наряду с этим mBank покинул простые представительства, в которых клиенты смогут приобрести помощь.

Тот же Barclay’s. Они переводят огромное количество клиентов на цифровую платформу, но наряду с этим у них имеется консультанты в отделениях, каковые обучают людей, как всем этим пользоваться. Необходимо подчеркнуть, что амбициозные мужчины в возрасте около 30 лет не желают, дабы их учили пользоваться новыми ответами. Возможно довольно часто слышать утверждение, что пожилые люди не пользуются iPad. Еще как пользуются.

Но они смогут не применять банковские приложения, по причине того, что не доверяют им. В случае если растолковать людям преклонного возраста, что пользоваться мобильными банковскими приложениями так же легко, как и выходить в интернет, они точно начнут это делать. Тем более что трудиться с банком через мобильное устройство значительно эргономичнее, чем ходить в офис банка.

С чего начать модернизацию банка

— Как возможно улучшить действующий банк? С чего начать? В случае если классический банк, таковой как, к примеру, BNP Paribas, захочет стать цифровым, что ему направляться делать?

Применять имеющиеся совокупности либо создавать новую АБС?

— Во-первых, направляться ответить самим себе на вопрос: «Вправду ли мы желаем запустить программу модернизации? Вправду ли она нам нужна?» Вспоминается басня «Свинья и Курица», храбрецы которой обсуждают бекон с яичницей. Курица несет яйца для этого блюда, а Свинья сама преобразовывается в еду.

Исходя из этого банк обязан осознавать, чего он желает: стать настоящим цифровым банком либо в цифровой банк.

Банк обязан осознавать, чего он желает: стать настоящим цифровым банком либо в цифровой банк.

В большинстве банков, с которыми я сталкиваюсь, реализацией цифровых проектов занимаются особые команды под управлением диджитал-директора, у которого имеется определенный бюджет. Я считаю таковой подход в корне неверным. Вы переложить ответственность за диджитализацию на одного начальника. В случае если у вас имеется диджитал-бюджет и директор, то, вероятнее, вы в цифровой банк.

Занимаете позицию курицы из басни.

Если вы твердо решили стать настоящим цифровым банком, вам направляться занять позицию свиньи. Вся команда обязана учавствовать в ходе. Любой начальник высшего звена обязан учавствовать в разработке замысла.

Любой обязан ответить на вопрос, как структуры и физические активы будут заменены структурами и цифровыми активами.

В случае если у вас имеется диджитал-бюджет и директор, то, вероятнее, вы в цифровой банк.

Я не устаю повторять, что модель банка нужно будет перевернуть с ног на голову. Вместо того дабы делегировать управление диджитализацией, практически оставаясь физическим банком, требуется стать цифровым, отказавшись от физических структур. Всей команде управленцев придется глубоко погружаться в ответ этих вопросов.

Иногда появляется неприятность, в то время, когда CEO сам четко не представляет, что значит сделать цифровой банк, но знает, что банк должен быть цифровым. СЕО нанимает диджитал-директора, что просто не может совладать с задачей, по причине того, что никто из топ-менеджмента не поддерживает цифровые проекты. Диджитал-фаворитом в команде должен быть сам СЕО, а не диджитал-директор. Когда команда разберется в этих запутанных нюансах, возможно приступать к реализации замыслов.

Затевать направляться с главных совокупностей, процессов и структур, потому что именно они в большинстве случаев полностью оторваны от цифровых форм.

Как современный банкинг воздействует на судьбу людей

— Как диджитализация банков воздействует на судьбу простых людей и на бизнесы денежной индустрии?

— В случае если сказать о социальном влиянии, то разумеется, что мы входим в эру денежных совокупностей, имеющих под собой технологическую базу. Классические физические банки станут убыточны. Люди, каковые желают ходить в отделения банков и пользоваться бумагой и ручкой, будут исключены из новой денежной парадигмы, по причине того, что она станет цифровой. Пожалуй, трудности появятся у тех, кто менее компетентен в денежных вопросах.

Те, кто хорошо разбирается в финансах, по преимуществу оценят новые возможности, предоставляемые цифровыми банками.

Люди, каковые желают ходить в отделения банков и пользоваться бумагой и ручкой, будут исключены из новой денежной парадигмы.

Как же дать цифровой сервис менее компетентным пользователям? Методы имеется, но вопрос содержится в том, как вынудить эту часть общества двигаться навстречу цифровым денежным сервисам. Быть может, такие клиенты смогут взять услуги через околобанковские и небанковские денежные структуры при помощи несложных мобильных приложений, и через интернет вещей при помощи несложных электронных устройств.

Единственная обстоятельство того, что физические отделения до сих пор существуют,— это привычка, унаследованная от прошлого столетия. В то время, когда мы все это поймём, возможно будет закрывать отделения банков. Быть может, останутся консультанты, каковые смогут к клиентам и растолковывать им, как приобретать банковские услуги через сотовый телефон.

В маленьком количестве смогут остаться отделения, куда клиент может прийти и задать вопросы. Как в ситуации с Genius Bar. Имеется неприятности — приходите.

В Париже 20 мест с Genius Bar, но не 20 тысяч.

О важности общения с клиентом

— Какими еще мыслями о банкинге вы бы желали с нами поделиться?

— Пожалуй, одну идея я не озвучил. Традиционно банки фокусировались на торговле, коммерции, прибыли и деньгах. В том будущем, в которое мы движемся, им нужно будет начать осознавать взаимоотношения и вещи, каковые мы ценим. К примеру, отечественные воспоминания.

До тех пор пока я не вижу, что банки этим деятельно занимаются. Пожалуй, единственный пример — Fidor Bank в Германии. Из-за чего я об этом говорю? Цена привлечения одного клиента в Fidor Bank образовывает 17 евро, включая процедуру KYC.

У простого банка цена привлечения клиента в среднем образовывает 1500 евро. Классические банки реализовывают продукты через простые каналы привлечения, а какое количество Bank общается в соцсетях в режиме онлайн. Банкам необходимо стремиться попасть в водоворот коммуникаций клиента, его взаимоотношений.

В том будущем, в которое мы движемся, им нужно будет начать осознавать взаимоотношения и вещи, каковые мы ценим.

Красивым примером есть ICICI Bank. Несколько лет назад все сотрудники контор стали специалистами и представителями по работе с клиентами в соцсетях. Целый банк начал работать в Facebook. Через социальную сеть сотрудники вели диалоги с клиентами, обсуждали услуги, оказывали помощь в режиме 24/7.

Всего лишь за 15 месяцев показатель лояльности клиентов вырос с –47% до +63%. Лишь вследствие того что они общались с клиентом в том месте, где ему комфортно: в социальной сети, а не в офисе.

— Ранее вы отмечали, что сейчас все находятся на связи (сотовый телефон имеется практически у всех), исходя из этого финсектор обязан двигаться по «мобильному» пути. Смогут ли страны с большим уровнем инноваций в денежном секторе продемонстрировать пример «ветхим» государствам (Европа, США)?

— Тут стоит обратиться к началу отечественной беседы, в то время, когда я сказал, откуда приходят банковские инновации. Не могу заявить, что я видел большое количество инноваций, показавшихся во Франции либо Германии. Чуть громадная активность отмечается в Турции.

На фоне этих государств весьма интересно смотрится Испания. Тут возможно замечать высокую инновационную активность в области денежных одолжений. Santander, BBVA, Banco Sabadell, Caja Navarra, La Caixa.

Пожалуй, как раз в этом государстве оптимальнее возможно заметить развитие европейского банкинга. Через какое-то время 7 миллиардов людей будут вовлечены в денежную область через сеть. Любой банк обязан решить, каким он желает быть в будущем.

Подготовил Андрей Ларионов

 

Google, Amazon, Facebook, Apple: The unexpected guests in banking

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: