Кто удивит, огорчит и обрадует банкиров в 2010 году

- kbrbank

Рейтинговые агентства порадуют немногих. Так решил ЦБ

С 1 февраля начинают действовать более твёрдые требования по доступу банков к беззалоговым кредитам. Требования по уровню рейтингов от русских агентств повышены на один уровень. По шкале «Специалист РА», к примеру, нижняя планка сейчас не В++, а А.

Это что может значить для банков?

Фактически, первый шок от этого решения уже прошел. Удивились и расстроились порядка 90 банков — как раз столько соответствовали действующим допускам и не проходят по новым. С 1 февраля они утратят доступ к довольно недорогим ресурсам ЦБ. В случае если честно, мы ожидали солидного числа отказов от актуализации рейтингов уровней В++ и ниже, и давления на нас со стороны банков с требованиями рейтинги повысить. Но этого не случилось. Банкиры достаточно тихо восприняли изменение.

Само собой разумеется, заявки на пересмотр рейтингов поступают, но не так уж и большое количество.

А вот некоторым банкам мы кроме того снизили рейтинг как раз из-за чрезмерного увлечения беззалоговыми кредитами. К примеру, один из банков подсел на эту иглу — больше 35% пассивов составляли средства ЦБ в осеннюю пору прошедшего года. Этому банку было нужно снизить рейтинг до отметки В+ уже на данный момент.

Жаль, что не все отечественные коллеги в рейтинговых агентствах приняли подобные решения относительно банков с разумеется нарастающими проблемами. Быть может, это в какой-то мере и стало причиной ответу ЦБ об ужесточении допуска по рейтингам.

По большому счету, 1 февраля ничего ужасного не произойдёт, никакого кризиса ликвидности либо чего-то аналогичного не случится. Не нужно опасаться. Иначе, по окончании 1 февраля мы опять возвратимся к нашей прекрасной модели банковского рынка, условно назовем ее «5–100–900»:

— 5 основных госбанков (ну прекрасно, пускай будут «госбанки»);

— 100 больших банков, имеющих доступ практически ко всем источникам фондирования;

— 900 всех остальных, каковые смогут рассчитывать лишь на себя и на то, что вкладчики не подведут.

В течение последних трех месяцев 2010 года АИЖК поразит страховщиков и банкиров. ФАС, быть может, также мало удивится

В феврале-марте будет зарегистрирована дочерняя страховая компания АИЖК. Она будет страховать ипотечные риски, будет владеть большим капиталом и возможностью принимать громадный количество страхования на собственное удержание. В будущем она может стать одной из наибольших страховых компаний в Российской Федерации.

Каков экономический суть этого шага? Разве не сообщено в самых азах экономической теории, что работа с рисками начинается с их диверсификации? Как класть яйца в корзины — это разве мы не проходили?

Еще этим вопросом может заинтересоваться ФАС. Подробнее пояснять из-за чего, думаю, ненужно.

Связано ли это решение с недоверием АИЖК к русским страховщикам? Сложно сообщить. Явных неприятностей с выполнением обязательств как раз по ипотечному страхованию пока не было.

Не смотря на то, что платежеспособность большинства русских страховщиков, вправду, вызывает скажем так, опасения (см. следующую главу).

В общем, вопрос неоднозначный. Хотелось бы, дабы примеру АИЖК не последовали разные государственной компании, ведомства и министерства. В противном случае уже слышны предложения по созданию специальных госстраховщиков при Минсельхозе, при Минтранспорта и без того потом. Это кроме того менее смешно, чем корпорации.

Отлично бы обойтись без этого.

АИЖК, быть может, в этом последовательности как раз-таки смотрится самый логично. Особая ипотечная страховая компания — это в принципе соответствует практике последовательности государств. Не смотря на то, что оценить правильнее эффективность данной инициативы возможно будет лишь через несколько лет.

Страховые компании расстроятся сами и расстроят банкиров собственными банкротствами

Страховой рынок в ушедшем году полностью почувствовал, что такое кризис. Пожалуй, русским страховщикам было нужно кроме того тяжелее, чем банкирам. 2010-й будет не меньше сложным. Рост убыточности, резкое падение и падение взносов прибыли (не смотря на то, что правильнее будет сказать о росте уже фактических убытков, а не только убыточности) подкосили страховой рынок.

Кое-какие компании прекратили платить. В новом году пара десятков средних страховщиков уйдет с рынка.

Принципиальная новость, ответственная и для банкиров также, содержится в том, что весной наконец возможно принят Закон о банкротстве страховщиков. Из-за чего это так принципиально важно?

Вот как на данный момент уходит с рынка страховая компания: взносы падают, растет дебиторка, растут выплаты, средств не достаточно, но компания платит агентам рабочей группы и собирать страховые премии. А выплачивать по обязательствам — это, простите, уже не получается. В следствии пара месяцев компания пылесосит рынок, уже разогнав всю собственную работу урегулирования.

А позже ее обладателей и управление «ищут пожарные, ищет милиция». Время от времени, действительно, находят, но клиентам от этого не очень сильно легче. Особенно не очень приятно банкам, если они трудятся с таким страховщиком деятельно, страхуют иные риски и залоги.

Обычная процедура банкротства разрешит по крайней мере минимизировать ущерб от вывода активов из компании и создать механизм цивилизованного ухода с рынка. Кстати, страховой рынок — это на данный момент чуть ли не единственный рынок в Российской Федерации, где процедура банкротства до сих пор четко не выяснена. Жалко и стыдно.

Ожидаем принятия закона.

Банк России может обрадовать либо расстроить банкиров 1 июля

Кто удивит, огорчит и обрадует банкиров в 2010 годуПо окончании 1 июля ЦБ РФ вернет «докризисные» параметры резервирования по пролонгированным и реструктурированным ссудам.

на данный момент коэффициент резервирования не дотягивает и до 10% в среднем по банковской совокупности. А уровень «нехороших» активов и активов под стрессом, кроме того по самым оптимистичным оценкам (каковые дает ЦБ РФ) — порядка 12%.

Западные аналитики, как в большинстве случаев, нагоняют ужас и тоску, пугая уровнем «нехороших» долгов в 30, 40 а также 50%. Похоже, это все-таки перебор. Но в случае если на данный момент просрочка образовывает около 6%, пролонгации в среднем — 20%, а иных скрытых нехороших долгов не меньше 5%, то уровень нехороших долгов в 15% можно считать адекватной оценкой масштаба банковских неприятностей.

Резервировать, по идее, необходимо как раз в таком количестве.

Для банков это указывает, что в следующем году многие (пара сотен банков как минимум) все-таки будут вынуждены очень сильно «дорезервировать». Соответственно, показывать весьма низкую прибыль либо, возможно, кроме того убытки. Они рискуют по данной причине вылететь из совокупности страхования вкладов и изрядно огорчить акционеров.

В случае если лишь регулятор в очередной раз не покажет собственную мирового доброту и не перенесет возврат к ветхим нормам резервирования еще на 6 месяцев.

Лизинговые компании смогут порадовать банкиров хорошими новыми и отличными сделками и старыми клиентами с низким риском. В случае если банкиры порадуют лизингодателей недорогим фондированием

Лизинговый рынок стал жертвой кризиса посильнее, чем большая часть вторых денежных секторов. Новые сделки практически все заморожены, горизонт планирования у всех — и клиентов, и кредиторов — упал до нескольких месяцев, а это с лизингом по большому счету никак несовместимо. Количество нового бизнеса в 2009 году, по всей видимости, окажется раза в 2,5 меньше, чем в предыдущем.

Главных драйверов роста возможно два. Во-первых, это клиенты с хорошим кредитным качеством, предъявляющие спрос на ликвидное оборудование. Они появляются по мере некоей стабилизации экономики. Во-вторых, это банки, готовые финансировать новые сделки. С этим мало сложнее, но во втором и третьем кварталах наступившего года мы ожидаем настоящий бум на рынке лизинга.

Само собой разумеется, не таковой масштабный, как это было в 2006–2007 годах, в то время, когда лизинг рос какими-то космическими темпами — каждый год чуть ли не утраиваясь. Но банкам направляться обратить внимание на лизинг уже на данный момент. В первую очередь перспективный интерес воображают «защищенные сделки» — в том месте залог, в большинстве случаев, не липовый и в полной мере ликвидный, клиенты «живые», часть мошенников ниже, чем среди простых заемщиков.

Лизинговые компании еще порадуют банкиров. Но сперва банкиры сами должны хоть мало порадовать собственных сотрудников, активизировав программы финансирования под лизинговые сделки. И тогда лизинг совершенно верно уже зимний период оттолкнется от дна и в 2010-м продемонстрирует уверенный рост.

Дума может обрадовать банкиров созданием нового российского денежного рынка — рынка секьюритизации

В октябре 2010 года возможно принят Закон о секьюритизации. Это, без преувеличения, громадный ход, возможно кроме того сообщить — создание нового денежного рынка, которого в Российской Федерации раньше не было. Данный закон ожидали до кризиса, в то время, когда многие готовься секьюритизировать сумки кредитов и иных активов.

А самое основное — было большое количество инвесторов, желающих брать такие бумаги.

Последние два года стало как-то мало не до секьюритизации. Тем более что само это слово прочно сейчас ассоциируется с кризисом. Так как всем памятна формула: «США + ипотека + секьюритизация + Lehman Brothers = кризис». В действительности ни одно из перечисленных выше явлений само по себе обстоятельством кризиса не есть.

Секьюритизация уже практически перестает быть ругательным словом.

Через год, в то время, когда закон вступит в воздействие, в Российской Федерации будет 10–15 сделок как раз по внутренней, а не трансграничной секьюритизации, и это будет полезно всему денежному рынку. Банкиры, инвесторы и юристы уже смогут затевать подготавливаться.

Национальный банк неизменно прав. Но собственными полностью верными ответами он может огорчить некоторых банкиров

Уже со второго квартала 2009 года растет число банков, лицензии которых отозваны по обстоятельству невыполнения формальных нормативов — еще до фактической утраты платежной способности. В это число попадают и банки, каковые имели капитал менее 90 млн рублей и нарушили требование о неснижении капитала ниже показателя на 01.01.2007.

Что кидается в глаза? Во-первых, предупредительный темперамент мер (и это весьма приятно, и говорит о увеличении профессионализма надзора). Во-вторых, явный перенос выговоров надзорной деятельности Банка России с проверки исполнения требований Закона о противодействии легализации на исследование достаточности политики капитала и адекватности резервирования.

2010 год пройдет всецело в том же русле.

Нет, это, само собой разумеется, не означает, что банки с громадным Н1 смогут смело кидаться отмывать, обналичивать и уводить в оффшоры деньги. За такие дела их все равно накажут.

Более того, ЦБ будет отныне более пристально относиться к так называемым «вексельным» схемам — выдаче кредитов, обеспеченных собственными векселями банка. Считается, что с позиций кредитных рисков это весьма грамотная операция, фактически исключающая возможность утрат банка. В принципе это вправду так: личный вексель, пожалуй, лучшее обеспечение.

Но как раз такая схема используется и для вывода активов из полумертвых компаний, обычно перед банкротством.

В ближайшие шесть месяцев не будет смягчения каких-либо надзорных требований. Монетарная политика ЦБ РФ, возможно, будет ужесточаться в течение следующего года, дабы компенсировать смягчение бюджетной политики.

Николай Цехомский в программе Banki.ru Первые Лица

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: