Проблемы кредитования предприятий реального сектора экономики универсальным коммерческим банком

Одним из основных препятствий, замедляющих модернизации и процесс восстановления предприятими имеющихся производственных возможностей, которые связаны с расширением и импортозамещением конечного спроса, есть недочёт оборотных средств…. Н.В. Кукурузова, глава банка Петербург, Вестник Банковского Дела, N7

Одним из основных препятствий, замедляющих модернизации и процесс восстановления предприятими имеющихся производственных возможностей, которые связаны с расширением и импортозамещением конечного спроса, есть недочёт оборотных средств. Этому фактору при определении политики в области кредитования фирм настоящего сектора экономики коммерческие банки должны уделять особенное внимание.

Политика кредитования ОАО Банк Петербург в течении последних лет направлена на получение больших доходов от кредитования денежно-устойчивых фирм Петербурга и Ленинградской области прежде всего настоящего сектора экономики, талантливых создавать конкурентоспособную продукцию и освоивших рыночных механизмы управления. Банк переживает период глубокой структурной изменении, смены приоритетов, трансформации способов работы.

Происходит переход от административно-бюрократических способов управления кредитными рисками к мобильным рыночным. Банк Петербург, в прошлом Жилсоцбанк, за 9 лет работы на рынке Петербурга сумел полностью сохранить клиентуру, которая в те годы воображала из себя предприятия социальной сферы, торговли, легкой промышленности. По мере развития собственного бизнеса список обслуживаемой клиентуры всегда расширялся и ее количество возрастало.

на данный момент банк обслуживает более 25 тыс. клиентов разных отраслей народного хозяйства — легкой, пищевой индустрии, транспорта, связи, энергетики, энергомашиностроения и других. Классическая ориентация банка на настоящий сектор экономики помогла банку пережить самый тяжёлый период для финансовой системы — экономический кризис.

Сейчас банк Петербург оказывает кредитную помощь фирмам настоящего сектора экономики не только в части кредитования оборотного капитала, но и инвестиционных проектов, которые связаны с реконструкцией производства и его техническим перевооружением. Преимущество отдается клиентам, применяющим наиболее весь спектр одолжений, предоставляемый банком (расчетно-кассовое обслуживание, инкассация, конверсионные сделки и другое).

В 1999 г. банк предоставлял кредитные услуги фирмам легкой промышленности, строительства и городского хозяйства, другой индустрии и прежде всего пищевой. Стабильное денежное положение фирм пищевой индустрии, обусловленное производством товаров первой необходимости, делает банковские вложения в эту отрасль надежными и удачными.

Среди кредитующихся клиентов банка — хлебозаводы, большие производители алкогольных и безалкогольных напитков, рыбокомбинаты. Предстоящее развитие давешних и партнерских взаимоотношений с фирмами легкой промышленности проявилось в предоставлении обеспечений давешним партнерам банка по взятым ими льготным бюджетным ссудам. Наряду с этим одним из условий получения бюджетной ссуды явилось расходование средств на закупку сырья лишь у отечественных производителей.

Гарантии банка приняты Минфином РФ по советы ГУ ЦБ РФ по Санкт-Петербургу.

Наровне с прямыми кредитными вложениями в строительные организации в банке действует строительная программа, созданная в рамках сотрудничества с ОАО РОССТРО. Эта прекрасно отработанная схема содержится в сложном механизме сотрудничества кредитных потоков: кредитование строительных компаний, их населения и поставщиков для приобретения жилья.

Кредиты фирмам промышленного комплекса предоставляются по большей части на приобретение оборудования, что разрешает увеличивать количества производства, расширять качество и ассортимент продукции, производимой как на внутренний, так и на внешний рынки. Так, к примеру, в декабре 1999 г. банком был предоставлен большой кредит для финансирования программы технического перево-оружения ОАО Завод турбинных лопаток, единственному в Северо-Западном регионе специа-лизированному предприятию по производству турбинных лопаток для газовых и паровых турбин.

Громадное распространение взяло кредитование лизинговых компаний. Кредиты фирмам настоящего сектора экономики по большей части предоставляются на срок не более 1 года и направляются на увеличение и техническое перевооружение оборотного капитала. Громадным спросом пользуется кратковременное кредитование расчетного счета (овердрафт) сроком до 30 дней, разрешающее бесперебойно оплачивать и приобретать материалы и сырьё для поддержания рассчетных количеств производства.

Банк предоставляет данную услугу в количествах до 30% от среднемесячных зачислений на кредитуемый расчетный счет и на срок до 30 дней, что весьма удобно для предприятий, у которых оборачиваемость средств более долгая, чем в торговле.

В замыслах банка на 2000 г. предусмотрено внедрение факторинговых операций, т.е. финансирования оборотных средств производителей под уступку ими финансового требования к оптовым клиентам. Эта услуга пользуется спросом, т.к. предприятия-производители заинтересованы в скорейшем превращении товара в финансовые средства, а их кредиторы-продавцы — в настоящих отсрочках платежа.

Если сравнивать с классическим кредитованием факторинг более увлекателен для предприятия-заемщика, т.к. банк практически принимает на себя управление дебиторской задолженностью, а заемщик может верно выбрать срок кредита и не переплачивать за пользование банковскими средствами. При хорошем кредитовании предприятие вынуждено закладывать в срок кредита еще время на производство товара и закупку сырья.

Но часть вложений в фирмы настоящего сектора экономики не хватает громадна. Часть доходов от их кредитования образовывает около 20% в общем количестве доходов банка. Возможно выделить пара главных обстоятельств, мешающих расширению количеств кредитования фирм настоящего сектора экономики, характерных для средних региональных банков.

Первая и основная — наличие громадных кредитных рисков. Банк есть коммерческой структурой и отвечает за доходность и сохранность доверенных ему денежных средств клиентов, исходя из этого их размещение в кредитные вложения осуществляется при условии прибыльности минимальном риске и кредитной операции невозврата средств, что обеспечивается строгим соблюдением правил кредитования — срочность, возвратность, платность, обеспеченность.

К сожалению, большая часть предприятий в течении последних лет испытывают тяжелые денежные затруднения, убытки от результатов их деятельности фактически не понижаются. Недостаточная платежеспособность есть одним из факторов, определяющих большой уровень рисков при кредитовании таких фирм.

К тому же большое налоговое бремя обычно заставляет предприятия вести двойную бухгалтерию, что не разрешает банку верно оценить его денежное положение и адекватно вычислить уровень кредитного риска банка. Твёрдые требования ЦБ, предъявляемые к оценке денежного положения заемщика, и заложенные в базу классификации при создании резерва на вероятные утраты по ссудам делают для банка невыгодным оказание денежной помощи большому числу фирм, стратегически серьёзных для экономического развития региона.

Вторая, не меньше серьёзная обстоятельство, — ограниченность ресурсной базы банка. Банк есть региональным, его ресурсная база организована на 60% средствами клиентов на расчетных и текущих квитанциях. Не смотря на то, что по количеству средств на этих квитанциях банк занимает 3-е место в Ассоциации коммерческих банков Петербурга, этих средств не хватает для удовлетворения полностью потребности клиентов в заемных средствах.

Не обращая внимания на то, что в 1999 г. популярность региональных банков возросла, при формировании ресурсной базы они сталкиваются с проблемами, вытекающими из неспециализированных экономических неприятностей региона. Потому, что классическими клиентами банка Петербург являются предприятия легкой промышленности и розничной торговли, ухудшение их денежного положения не имело возможности не оказать влияние на ресурсную базу банка. Серьёзной обстоятельством низкой кредитной активности банка в соответствии с потребностями рынка есть отсутствие долговременных привлеченных ресурсов, что связано в первую очередь с низким уровнем доверия к государству и коммерческим банкам со вкладчиков и стороны кредиторов.

Для предоставления долговременных кредитов банку приходится завлекать ресурсы, плата за каковые не разрешает установить клиенту-заемщику настоящую ставку за пользование кредитом. Один из выходов из ситуации — это сотрудничество с ЕБРР, МБРР, с которыми мы трудимся уже несколько год.

Но не все российские банки имеют возможность трудиться с этими фондами и финансовыми учреждениями и, обычно, требования их так громадны, что банки и клиенты не всегда готовы трудиться в рамках этих проектов. В рамках сотрудничества с этими денежными университетами все больше внимания уделяется кредитованию среднего и малого бизнеса.

Но кредитование малого бизнеса в условиях несовершенной законодательной базы, не предусматривающей настоящей персональной ответственности предпринимателей перед кредиторами, влечет за собой повышенные риски. Исходя из этого, не обращая внимания на востребованность кредитных одолжений в данной сфере настоящего сектора экономики, банк не имеет возможности разрешить крупномасштабных кредитных вложений в развитие малого бизнеса.

Третья обстоятельство — наличие вторых, менее рискованных источников формирования доходов, -валютообменные, расчетные операции, операции на рынке корпоративных и национальных ценных бумаг. направляться учитывать, что эти активные операции являются самые доходными, тем более, что они осуществляются на кратковременной базе. Банк, как каждая коммерческая структура, будет получать на тех операциях, каковые приносят громаднейшую прибыль. В условиях сложившейся экономической обстановке вычисляем нужным предложить следующее:

дать налоговые льготы банкам, инвестирующим средства на долговременной базе в развитие настоящего сектора экономики;
дать льготный порядок формирования резерва на вероятные утраты по ссудам, предоставленным на инвестиционные цели фирмам настоящего сектора экономики;
развить практику рефинансирования ЦБ РФ комбанков под ссуды настоящему сектору;
усовершенствовать законодательную базу в части ответственности предпринимателей перед банками-кредиторами.

При наличии более благоприятного инвестиционного климата банки смогут деятельно применять следующие главные механизмы инвестиционного посредничества и прямого финансирования: o участие в национальных инвестиционных программах; o долговременное кредитование других капиталовложений и закупок оборудования фирм; o финансирование лизинговых операций; o организация механизма инвестиций личных и институциональных инвесторов через трастовое управление; o участие в проектном финансировании; o прямое участие в капитале; o предоставление посреднических, информационных, консультативных одолжений; o агентские услуги согласно расчетам, контролю и управлению инвестиционных проектов.

Финансовая жизнь

Проблемы кредитования предприятий реального сектора экономики универсальным коммерческим банком

Разведопрос: Михаил Васильевич Попов о сложившейся экономической ситуации

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: