Региональные банки обречены

- kbrbank

Региональные банки обречены

Отзыв лицензии у банка «Смолевич», последнего регионального банка в Смоленской области, показывает на две фундаментальные неприятности русском финансовой системы.

Первая пребывает в том, что банки лишены доступа к недорогому и долгому фондированию. Сейчас у маленьких банков, по сути, остался единственный источник ликвидности — вклады населения. Наряду с этим региональные игроки, дабы привлечь вкладчиков, должны предложить им большую доходность по депозитам. Следовательно, и кредиты они выдают по высокой ставке.

Как растолковывают в ЦБ, отзыв лицензии —итог высокорискованной политики данного банка. Но какую еще политику такие банки смогут вести в этих условиях?

Банк «Смолевич» был обречен. Как обречены — в текущих условиях — и многие другие региональные банки.

Cитуацию возможно было бы сгладить, если бы региональные банки имели возможность завлекать средства юрлиц

Эту обстановку возможно было бы сгладить, если бы региональные банки имели возможность завлекать средства юрлиц, что считается довольно недорогим фондированием. Но отечественная совокупность страхования вкладов эти деньги не защищает, исходя из этого компании предпочитают открывать счета в больших национальных банках. В Соединенных Штатах под защиту попадают средства домохозяйства, под которым подразумевается и семья, и компания, разве что большие корпорации живут по вторым правилам.

А всем остальным государство гарантирует защиту их вложений на сумму до $250 тыс. Для сравнения: у нас страховая сумма — $20 300 по нынешнему курсу.

Возможность включения квитанций юрлиц в совокупность страхования вкладов обсуждалась в деловом сообществе, но Банк России занял твёрдую позицию по этому вопросу. Единственный компромисс с его стороны — это страхование средств личных предпринимателей с марта прошлого года.

К сожалению, нынешние действия ЦБ оставляют мало надежд для региональных банков. Мы видим, что он нацелен на ужесточение размещения средств национальных бюджета и предприятий в частных банках. Это лишь усугубит обстановку, замкнет порочный круг: банки будут завлекать средства населения под дорогие депозиты и выдавать дорогие кредиты, а Национальный банк будет отзывать у них лицензии за высокорискованную политику кредитования.

Получается необычная правовая обстановка: согласно главному нормативному документу все формы собственности равны, но на деле одни более равны, чем другие.

Вторая неприятность, на которую нам показывает отзыв лицензии у банка «Смолевич», — отсутствие в стране многоуровневой финансовой системы. В тех же Соединенных Штатах имеется федеральные банки, трудящиеся по всей стране. Имеется банки штата, графства, города… Они различаются не только по охвату территории, но и по комплекту применяемых инструментов. И, что особенно принципиально важно, к банкам различного уровня используется различное регулирование.

Как раз дифференцированный подход регулятора разрешает маленьким местным банкам предлагать населению более высокие ставки по депозитам и более низкие — по кредитам. У нас же ЦБ предъявляет однообразные требования и к Сбербанку, и к «Смолевичу».

Дифференцированный подход регулятора разрешает маленьким банкам предлагать населению более высокие ставки по депозитам и более низкие — по кредитам

Сейчас, в то время, когда из Смоленской области ушел последний региональный банк, на его месте тут же вырастут бессчётные МФО, каковые будут предлагать населению те же услуги, но вдесятеро дороже. Необходимо ли нам такое регулирование, которое бьет прежде всего по потребителю? Да, в других государствах также существуют так именуемые кредитные альянсы.

Но в отличие от отечественных МФО они предлагают кредиты по ставкам, каковые, в большинстве случаев, ниже банковских. Так, кредитные альянсы и другие микрофинансовые учреждения делают в том месте социальную функцию. Российские же МФО — это, по сути, в основном ростовщики.

Помимо этого, они взяли возможность совершения регулятивного арбитража, учитывая разное регулирование в банковском секторе и МФО.

Сейчас мы замечаем уменьшение числа банков, соответственно, и конкуренции в банковской среде. А от понижения борьбы постоянно страдает потребитель. К сожалению, монополизация экономики — это тот тренд, что отечественные власти забрали еще в первой половине 90-ых годов двадцатого века.

И последовательно претворяют его в судьбу: от залоговых аукционов в 1995 году до недавнего слияния «Аэрофлота» и «Трансаэро». Слияние, которое, как мы сейчас знаем, случилось «по вине» самой «Трансаэро»: в собственной ошибочной стратегии компания исходила из роста пассажиропотока, не предугадав, что Крым неожиданно станет отечественным.

Банк России был в сложной обстановке. С одной стороны, он выстоял под давлением больших игроков, пробовавших начать войну «серийным вкладчикам», каковые всего-то разбивают собственные накопления на части, любая из которых не превышает размер страховой суммы, и размещает их по различным банкам, в попытке компенсировать инфляцию. Иначе, ухудшающаяся экономическая обстановка толкает ЦБ на ужесточение регулирования, что приводит с понижению количества банков, замещению и ослаблению конкуренции банков иными университетами.  

Просматривайте кроме этого: —   Банковские отделения: миллиарды неэффективности —   Колл-центры вынудят реализовывать —   Создание отделения — как бизнес-проект

ЗНАМЕНИТАЯ НАТАЛЬЯ ЗУБАРЕВИЧ ПРИШПИЛИЛА ЗАМЕСТИТЕЛЯ МЭРА, НА ЧТО ОН РАССЧИТЫВАЛ ПРИДЯ ТЕЛЕВИДЕНИЕ?

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: