Сергей меднов: «золотое время для банков закончилось»

- kbrbank

Сергей меднов: «золотое время для банков закончилось»

Во втором интервью со старшим вице-президентом банка «Открытие» Сергеем Медновым мы поболтали о волне цифровой изменении, которая накрывает финсектор, неестественном интеллекте, финтехинновациях и, само собой разумеется, о блокчейне. Первое интервью просматривайте на отечественном сайте. 

— В оценке происходящего в денежной сфере нет единства. Кое-какие утверждают, что ничего особого не происходит — идут эволюционные перемены. Кто-то говорит, что надвигается волна изменения, которая поменяет рынок до неузнаваемости.

Вам какая точка зрения ближе?

— Волна, как мне думается, имеется. Легко, как это не редкость в действительности, в то время, когда волна идет издали, не отлично видно, какая она. Чем ближе, тем она выше. А позже уже от нее не убежишь, в случае если замешкался. Эта волна приходит в различные индустрии.

И сейчас настала очередь денежных одолжений, банкинга, прежде всего банкинга розничного и банкинга среднего и малого бизнеса.

В случае если проводить аналогии с другими индустриями, каковые уже столкнулись с данной волной, то прежде всего вспоминается телеком. То, что сейчас происходит с банками, весьма похоже на происходившее с телекомом последние пять-семь лет.

Модель подорвана возникновением солидного числа альтернатив — мессенджеров, прочего Телеком и социальных

сетей в глазах потребителя сейчас — это комплект неинтересных, практически не отличающихся друг от друга услуг нескольких компаний с огромным уровнем проникновения, в то время, когда любой имеет уже по нескольку сим-карт. Рынок расти прекратил. Потребление хороших телеком-продуктов и одолжений — голосовой связи, смс-сообщений — быстро падает.

Эта модель подорвана возникновением солидного числа альтернатив — мессенджеров, социальных сетей и другого.

Телеком прозевал либо не смог возглавить эти трансформации. на данный момент телеком-компании пробуют искать себя в разных отраслях — в медиа, в рекламе, кроме того в денежных одолжениях. Но их главный бизнес быстро падает.

— Наряду с этим цифровые эти все равно передаются через них, через телекомы…

— Да, эти передаются через них. Но телекомы стали трубой либо коммодити.

— А трубе мало достается? Банки преобразовываются в трубу — в расчетную трубу, по которой ходят деньги

— Трубе достается значительно меньше, чем раньше.  Из продуктов, каковые были популярны ранее, у них остается фактически один продукт — data, эти. И передача данных стоит все дешевле.

Банки кроме этого преобразовываются в трубу — в расчетную трубу, по которой ходят деньги. Изменяется сам механизм посредничества, появляется большое количество других моделей. У банкиров сейчас имеется возможность, взглянуть на опыт вторых индустрий, постараться осмыслить надвигающуюся угрозу, надвигающиеся трансформации.

И постараться отыскать собственный новое место под солнцем.

Имеется чувство надвигающихся глобальных тектонических трансформаций

Классическая модель, которая связана с наличием солидного числа отделений, приносит убытки, это огромные издержки, наряду с этим банки страдают от неэффективности, от низкой рентабельности. И это только вопрос времени, в то время, когда те либо иные игроки новой экономики начнут реально занимать значимую долю этого рынка.

Непременно, пока в пользу банков играется достаточно твёрдое регулирование данной отрасли. И тут процесс идет не так быстро, как мог бы. Но он все равно идет. Это прекрасно ощущают и регуляторы, и ведущие банки.

Имеется чувство надвигающихся глобальных тектонических трансформаций.

— Возможно, это конечно, все должно измениться лет через пятьдесят…

— Какие конкретно пятьдесят лет?! Все изменится уже через пара лет. Трансформации происходят непрерывно ежедневно.

Мы живем в ускоряющемся мире. Не отстать от этих трансформаций — уже сейчас один из самых громадных вызовов. Но, многие банкиры уверены в том, что их это обойдет, не коснется.

— Наряду с этим банковские услуги не изменялись по сути, как говорится, уже пара сотен лет: занять , сохранить деньги… Возможно, потребитель так и продолжит обращаться в банки за этими базисными одолжениями? Прошлый денежный посредник уже не нужен

— Дело в том, что он сможет обратиться за теми же одолжениями, но уже не в банки. В том, что касается платежей, никто, возможно, уже не будет возражать, что в данной области случились глобальные трансформации. Платежи, расчеты в целом многократно ускорились. Обстановка уже в двух шагах от того, что возможно будет рассчитываться децентрализовано, без посредника. Ясно, что имеется провайдеры этих одолжений, платформы, но прошлый денежный посредник уже не нужен.

Уже не требуется идти в банк, дабы друг другу переслать деньги, достаточно мобильного приложения либо сайта в сети, имеется уже тысячи способов. Небольшие платежи уже деятельно «откусываются» у банков.

Второй вид классических банковских одолжений — кредитование. Сейчас уже существуют альтернативы, к примеру, р2р-кредитование, которое делается все более значимым. Возможно спорить по поводу того, как оно действенно, какие конкретно за ним стоят риски, но это начинается.

— Имеется вывод, что банки сумеют перехватить инициативу, обучатся всему тому, что могут сейчас другие кредиторы…

— Я и не говорю, что банки в обязательном порядке должны проиграть либо по большому счету провалиться сквозь землю. Но останется тот, кто сумеет освоить эту модель, возглавить это перемещение. Никто уже не сомневается, что это перемещение имеется, что со временем оно будет покупать все больший масштаб.

Победит тот, кто заберёт эти модели на вооружение.

— Получается, что телекомам нужно было вкладываться в развитие мессенджеров?

— Да, а они их всецело прозевали.  И соцсети также. Должно было случиться изменение их бизнеса, а они проспали.

 

Мессенджер WhatsApp был приобретён социальной сетью Facebook за $22 млрд в 2014 году. Тогда эта оценка многим показалась завышенной.  Для сравнения с рынком классических телеком-операторов США: Facebook купил сервис за сумму, равную 10% рыночной капитализации ATT, 5% Verizon, 50% капитализации Orange либо 75% капитализации T-Mobile.

Сообщения WhatsApp практически смогут заменить собой классические текстовые сообщения: для их отправки не нужно сообщение с оператором, лишь интернет-подключение, причем кроме того медленное. WhatsApp в мире применяют чуть больше 1 млрд человек. К 2020 году это смогут быть 1,3 млрд человек. К этому времени любой из пользователей сервиса будет приносить Facebook $4 американского доллара в год, оставаясь наряду с этим бесплатным.

В замыслах сервиса — экспансия в b2c-сегмент.

 

Капитализация PayPal выше, чем капитализация Дойче банка со всей его 150-летней историей. Это уже действительность.

— Вправду ли очень сильно изменяется потребитель? Поколение миллениалов, о котором так обожают писать и сказать на Западе, в действительности так отличается от нас, более старших? Для «игреков» время является независимую сокровище

— Само собой разумеется, отличается! Ценности поколения Y, которому на данный момент в районе восемнадцати-двадцати лет и меньше, и поколения Х, к которому мы с вами относимся, различные. У поколения Y имеется сокровище — время.

Это мы с вами можем упоительно тратить его на беседы с приятелями, чтение философских книг, просмотр «зомби-коробки» и другое. Для «игреков» время является независимую сокровище. Каждая услуга, которая разрешает время сэкономить, соответствует данной базисной ценности.

Еще поколение Y ожидает немедленного вознаграждения, они не готовы ожидать. Причем они не ожидают какого-либо глобального вознаграждения, им необходимо хоть что-то, но прямо на данный момент. Это возможно лайк, возможно бейдж либо какой-то «значок».

Нами это обычно воспринимается как странность, но это легко их ценности. Они другие.

— В кризис 2007–2008 годов было большое количество ожиданий, что потребители отвернутся от «нехороших громадных банков». Появилось большое количество необанков, каковые грозились «порвать» отрасль напополам. Не получилось.

Массового перехода не случилось.

— Не случилось, но происходит. Данный процесс был не таким стремительным и лавинообразным. Но случилось вот что. Операционные затраты Рокет-банка, к примеру, намного ниже затрат усредненного хорошего банка. Вопрос в том, в то время, когда эти банки соберут вес и масштаб.

Но операционно эти банки увлекательны уже на данный момент.

 

«Открытие» выкупило 100% Рокет-банка у фонда и основателей стартапа Runa Capital в апреле. Покупке предшествовал отзыв лицензии у банка «Интеркоммерц», что до декабря 2015 года осуществлял услуги расчетного центра Рокет-банка. «Рокет» заключил партнерство с «Открытием» в конце 2015 года. В группы «Открытие» инновационный банк трудится как независимое подразделение.

В будущем виртуальные сервисы компаний смогут быть интегрированы между собой, говорят в «Открытии».

При переходе на базу «Открытия» сервис сохранил клиентскую базу, и по сей день она прирастает около 6 тыс. клиентов в месяц. Сервис предлагает 1% кэшбека на оплату приобретений картой (раньше — 1,5%), начисление 8% годовых на сумму на счете, возможность финансовых переводов без реквизитов и чат со работой помощи. Запустился в 2013 году.

 

Что сейчас банки делают в онлайне? По сути, они в том месте реализовывают все те же офлайновые хорошие продукты. И все их бэкофисные процессы — такие же хорошие, к тому же и с бумажным документооборотом. А все эти новые компании изначально проектируют собственные процессы как цифровые — от начала до конца. И их продукты — end-to-end цифровые. Кроме того в случае если вам в конце процесса выдается физическая банковская карта, все процессы по ее выдаче — цифровые.

Сейчас мы думаем, что у «Открытия» имеется шанс это воспроизвести, но уже в масштабах громадного банка.

Еще раз: я не считаю, что стартап-компании убьют банки. Но все это должно вынудить банки измениться. Те, кто успеет измениться, останутся на рынке.

— на данный момент необанки за границей создаются с завидной регулярностью. В Российской Федерации таких проектов и было мало, а на данный момент они и вовсе прекратили оказаться. Всех возможно пересчитать по пальцам одной руки: Рокет-банк, Тач-банк, Инстабанк, что закрылся сравнительно не так давно. Разве что, ТКС возможно назвать как состоявшийся и успешный необанк…

— Тинькофф банк — это весьма занимательный пример. Я бы в обязательном порядке еще «Точку» назвал, кроме этого входящую сейчас в ФК «Открытие». Это всецело цифровой банк, в громадной денежной структуры. Многие банки на данный момент пробуют либо желают мигрировать в этом направлении.

Но не у большинства это получается.

— Возможно, но новых проектов не появляется. Как-то безрадостно все.

— У банка, как у бизнеса, сейчас низкий мультипликатор, в лучшем случае — единица к капиталу. Сетевые банки имеют совсем другие мультипликаторы, сравнимые с ИТ либо кроме того стартап-индустрией. Исходя из этого инвестировать все желают как раз в них.

А золотое время хороших банков закончилось.

— На Западе банки опасаются новых компаний — PayPal, Гугл, Apple, Amazon. У нас им опасаться фактически некого. В случае если в скором будущем откроют возможность платежей в Facebook либо в WhatsApp, то просадка будет у всех банков

— Во-первых, практически все перечисленные компании тут присутствуют. Имеется еще и местные — «Яндекс.Деньги» либо Qiwi, к примеру. На отечественном рынке это принимает время от времени необычные формы в виде терминалов по приему кэша.

Но все это определенная альтернатива банкам.

В случае если в скором будущем откроют возможность платежей в Facebook либо в WhatsApp, то просадка будет у всех банков. Так как это достаточно . Поле для банков будет сужаться.

И регулятор будет также поменять собственную позицию. на данный момент в Российской Федерации, к примеру, регулятор деятельно заинтересовался блокчейном, громадными данными и другими трендами.

— Каковы главные тренды в финтехе возможно выделить? К примеру, на данный момент довольно много бесед об неестественном интеллекте. Развитие данной технологии несет какие-то возможности либо угрозы для банков? Что касается банкинга, то на данный момент идут активные поиски применения ИИ в области сервиса

— ИИ (ИИ) несет угрозу для всего человечества. Недаром на Западе существует много фондов, спонсируемых известными ИТ-предпринимателями, каковые высказываются решительно против нерегулируемого развития и применению ИИ, потому, что, будучи бесконтрольным, он угрожает всей людской расе. В случае если сейчас это и не угроза существования человечества, то совершенно верно угроза привычному образу судьбы людей.

Что касается банкинга, то на данный момент идут активные поиски применения ИИ в области сервиса: вы общаетесь с банком и вам отвечают в полной мере разумно и ясно. Но общается с вами вовсе не живой человек, а ИИ.

Сравнительно не так давно я просматривал статью о том, как ИИ повторил самостоятельно открытие, за которое ранее была вручена Нобелевская премия. Ученые жизнь положили, дабы совершить это открытие, а машина сделала это за пара месяцев.

— Как вы относитесь к разработке блокчейн? Одни говорят, что в данной технологии нет ничего принципиально нового — распределенные реестры были известны уже давно. Другие утверждают, что эта разработка поменяет мир радикально.

— Это один из трендов. С блокчейном происходит понятная история. Простой цикл «хайпа» по Gartner. на данный момент мы в зоне повышенных ожиданий… Совокупности с возможностью распределенного хранения информации с высокой надежностью вправду известны уже давно.

Иначе, блокчейн разрешает решить массу вопросов . Деятельно идут изучения. Все передовые центробанки на данный момент весьма интересуются данной темой.

Думаю, не так долго осталось ждать заметим реально трудящиеся увлекательные проекты.

— В каких еще областях классического банкинга происходят ответственные события?

— В области идентификации. Не так долго осталось ждать процедуры KYC (know your client) будут выполняться по сетчатке глаза, по рисунку отпечатка пальца и без того потом. Будут электронные идентификаторы, каковые сделают визиты в офис банка и вовсе не нужными. Уже на данный момент имеется технологии, каковые разрешают совершенно верно идентифицировать вас по наговоренному вами отрывку текста. Таким текстом может стать ваше указание, которое будет юридически значимым.

Ясно, что тут регулирование значительно отстаёт, но это лишь вопрос времени.

Вполне возможно функция идентификации отойдет к стране

У банков, по сути, имеется пара главных функций. Банк ведет хранение информации и централизованный учёт о собственных клиентах, их движении и деньгах. С позиций разработок, аналогичных блокчейну, такая информация в полной мере может храниться в едином распределенном реестре.

Другими словами эта функция может уйти от банка.

Вторая функция банка — идентификация пользователя. Вполне возможно функция идентификации отойдет к стране. Потому что именно государство заинтересованно идентифицировать индивидуума на каждом шагу. К тому же проверка KYC совершенно верно станет высокотехнологичной.

И это разрешит сделать ее удаленной.

Остается управления и функция оценки рисками, оценка кредитоспособности и без того потом. И тут на подходе разработки на базе ИИ.

И все. Больше за банками ничего не остается.

— Вы заявили, что телекомы не смогли разглядеть необходимость изменяться, опоздали. Вы на данный момент помой-му все осознаёте, осознаёте, что нужно изменяться. Но за спиной у банков унаследованные от прошлого совокупности, на Западе кроме того особое слово придумали — legacy.

И они вовсе не приспособлены для стремительных изменений и по большому счету трансформаций. Что с этим делать?

— Все эти legacy, унаследованные совокупности, на данный момент опоясываются разного рода API. Банки превращают эти ветхие совокупности в трубу собственного рода. Тренд с открытыми API будет, с одной стороны, купировать проблему и отделять ветхие совокупности от новых.

А иначе, он будет тормозить замену этих совокупностей. Это такая достаточно двойственная история.

В мире на данный момент появляется большое количество инициатив, к примеру Open bank platform в Англии, каковые направлены на унификацию банковских совокупностей. В Англии это было сделано, дабы клиенту было легче поменять банк. Вам ничего это не напоминает?

Мне это очень сильно напоминает историю о «телефонном рабстве» со сменой оператора с сохранением телефонного номера.

— Legacy-совокупности смогут быть опутаны API, но что делать с самими банками? Это иерархические, забюрократизированные и весьма медленные структуры.

— взглянуть на «Точку». Это банк. Он существует в качестве филиала в банка «Открытие». Он живет совсем собственной судьбой. И у них собственная культура.

В «Точке» имеется элементы холакратии, нет бессчётных уровней управления, все делается по agile.

Нужно поменять модель принятия ответа, модель создания продукта, модель управления банком в целом

Модели управления изменяются. Изменяются модели разработки совокупностей, появляется agile, scrum и другие подобные подходы. Это уже массовое явление.

И это явление попадает во все уровни банка. Появляется познание, что нужно поменять модель принятия ответа, модель создания продукта, модель управления банком в целом.

Хороший проектный менеджмент, которому мы получали образование MBA, а кое-кто и в Партийной школе (шучу), уходит.

В телекоме известен пример, в то время, когда один из CEO пересел в неспециализированный зал, в open space. И возможно над этим смеяться как над явным перебором. А возможно в этом заметить желание тотально поменять внутреннюю культуру.  И это на данный момент происходит в весьма многих организациях, каковые сперва пробуют эти опыты отселить в некую лабораторию в стиле Гугл.

Кто-то пробует изначально себя поменять в целом.

— Из-за чего в Российской Федерации не взяло развитие перемещение финтехстартапов, которых так много стало во всем мире? У нас их нет.

— Единичные, точечные примеры имеется. Но их мало.

— Получается, что банки вынуждены развивать инновации в себя, в собственных лабораториях.

— Мы трудимся со множеством инновационных площадок, инкубаторов, акселераторов и т. д. К примеру, в рамках совместной программы с ФРИИ ищем увлекательные проекты в смежных областях.

— К примеру… Нужно создание экосистемы, которая завлекала бы стартап-предпринимателей, с одной стороны, а с другой — разрешала бы инвесторам стремительнее монетизировать собственные вложения

— К примеру, проекты в области IoT, интернета вещей, каковые смогут дать занимательные результаты. К примеру, уже создаются всевозможные устройства, самостоятельно порождающие платежи. Либо системы и датчики мониторинга автоматического контроля залогов и т. д.

В случае если сказать про финтех по большому счету, то для его развития нужно создание экосистемы, которая завлекала бы стартап-предпринимателей, с одной стороны, а с другой — разрешала бы инвесторам стремительнее монетизировать собственные вложения. Нужна многогранная бизнес-инфраструктура, и в первую очередь в плане инвестиционного законодательства. Необходимо создать варианты форм участия в инвестировании, упрощенного и льготного налогообложения, защиты интеллектуальной собственности и т. д.

По большому счету, такая экосистема в законченном виде создана лишь в одном месте — в Кремниевой равнине. Имеется успешные примеры таких государств, как Израиль, где все это также бурно начинается.

Мы же до тех пор пока находимся на весьма ранней стадии и нам еще весьма на большом растоянии до бурного роста российского финтеха либо венчурного капитализма в целом. 

Сергей Меднов: Слияние Банка Москвы и ВТБ — вызов для обеих команд

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: