Валютные ипотечные заемщики: статус — «в работе»

Инициативная несколько валютных ипотечных заемщиков отечественного банка является представителем 206 клиентов. Мы передали им собственные предложения, инициативная несколько забрала время на дискуссию.

В прошлый вторник нам был предоставлен перечень из 13 человек, каковые, согласно точки зрения активистов, находятся в самом тяжелом положении. Продолжая собственный цикл колонок о валютной ипотеке, предлагаю проанализировать главные инструменты реструктуризации: каким был выбор клиентов в прошедшем сезоне и с какими итогами мы пришли к началу года нынешнего и постараться осознать, что нас ожидает в текущем году.

Анализируем статистику: в прошедший раз я уже писал, что за 2015 год банк реструктурировал 1911 валютных кредитов. Реструктуризация проходила с применением следующих инструментов:

Инструменты	шт.
Конвертация в рубли	476
Рефинансирование с сохранением валюты	56
Выдача нового кредита с отступным	3
Ипотечная карта	4
Изменение условий действующего контракта	1372
Итого, шт.	1911
Итого, часть от портфеля	38%

В рамках мероприятий по урегулированию проблемной задолженности в 2015 году банк принял в рамках отступного 41 объект недвижимости, со средним уровнем превышения задолженности над ценой жилья ~ 1,5–2 миллионов рублей.

Количество объектов, принятых банком на баланс в 2015 году в рамках аккуратного производства, составило 23.

Судебная работа в 2015 году	шт.
Кол-во исков «банк — ответчик»	68
Кол-во исков «банк — истец»	170
Кол-во аккуратных страниц	60

Реструктуризацию валютных кредитов возможно поделить на три блока, принципиально отличающихся по сути. Выбор того либо иного инструмента реструктуризации предоставлялся клиенту, эффективность применения конкретной схемы зависит от личной обстановки заемщика.

I. Изменение условий действующего кредитного соглашения и стабилизационные инструменты.

Понижение платежа может доходить уже до 30–50%, но лишь на ограниченный период времени.

В рамках указанного инструментария осуществляется увеличение срока кредита с одновременным понижением ставки до отметки 7–8% годовых. Понижение месячного платежа для клиента, в большинстве случаев, составляло около 15–20%. Усилить эффективность инструмента возможно за счет одновременного применения отсрочки погашения главного долга (на срок до одного года) — при таких условиях понижение платежа может доходить уже до 30–50%, но лишь на ограниченный период времени.

В качестве более радикального инструмента для временного понижения платежной нагрузки для клиента используется кредит (кредит на погашение платежей по главному обязательству), что разрешает практически обнулить ежемесячный платеж по обязательствам на срок до 1 года, но по истечение этого срока кредит кроме этого нужно будет погашать. А это, конечно, влечет за собой рост ежемесячных платежей.

Одним из главных минусов этого инструментария есть сохранение у клиента валютного риска, что в итоге, при продолжении роста курса, может свести к нулю целый хороший эффект, и обстановка в итоге может лишь усугубиться.

Однако, этот инструментарий выбирает преобладающая часть клиентов — в 2015 году его применяло более 1,4 тыс. клиентов. Что происходило с рублем в 2015 году, напоминать никому не нужно. Эффект плавающего курса рубля за год не заметить было нельзя.

Значит, логично высказать предположение, что многие осознанно оставляли на себе валютный риск либо сохраняли надежду, что курс вот-вот снова откатится назад.

Валютная ипотека: рубль в свободном плавании. Колонка Михаила Кожокина.

Как следствие — повторные обращения за реструктуризацией по окончании очередной волны девальвации.

К февралю 2016 года практически 50% всех клиентов, каковые воспользовались «легкой» реструктуризацией в 2015 году, пришли в банк за реструктуризацией повторно. Около 20% уже вышли на просрочку. Длящийся рост курса съел целый хороший эффект от мер, реализованных ранее.

II. Конвертация кредита в рубли по льготной ставке

Использование при конвертации льготной ставки по рублевому кредиту (11% годовых) разрешает сохранить платеж по новому кредиту на разумном уровне.

самый эффективный инструмент реструктуризации, что разрешает всецело снять с себя валютный риск. Использование при конвертации льготной ставки по рублевому кредиту (11% годовых) разрешает сохранить платеж по новому кредиту на разумном уровне. Этим инструментом в 2015 году воспользовалось около 500 клиентов.

О его эффективности свидетельствует то, что такие клиенты практически не возвращаются в банк за повторной помощью (менее 1%), а уровень просрочки по таким кредитам по окончании реструктуризации — не более 5%.

Минус инструмента — психотерапевтический барьер, клиенту сложно зафиксировать собственные убытки по валютному риску, он надеется на понижение курса. Расплата — клиент загоняет себя еще в более непростую обстановку.

Непременно, инструмент не подходит для тех случаев, в то время, когда новый платеж совсем неподъемен для клиента, но таких клиентов, объективно, меньшинство. Открытым остается вопрос, по какому курсу проводить конвертацию. Об этом спорят все: валютные заемщики апеллируют к январскому 2015 года письму ЦБ РФ, в котором рекомендовалось банкам преобразовать валютную ипотеку в рубли по курсу 39,4 руб./$.

Но на прошлой семь дней первый заместитель председателя Банка России Алексей Симановский разрешил понять, что ЦБ РФ несобирается повторять рекомендательный опыт: «Целесообразность направления банкам рекомендаций возможно изучена, но пока это представляется нецелесообразным» (цитируется по газете «Коммерсантъ» от 02.02.2016). Кое-какие российские банки зафиксировали особенный курс конвертации для аналогичных операций, намного ближе к текущему биржевому курсу.

III. Отступное

Банк отправился на радикальное трансформацию условий.

Действенный инструмент фактически для всех случаев и, в первую очередь, самых тяжелых. Но и самый болезненный, поскольку предполагает, что объект (квартира, дом) переходит на баланс банка. Хозяин жилья перестает быть таковым и приобретает право снять в аренду его у банка. Право собственности изменяется на право найма.

B 2015 году данной схемой воспользовались единицы. И как раз исходя из этого тут банк отправился на радикальное трансформацию условий: прием объекта на баланс по рыночной цене, прощение долга в сумме, превышающей цена квартиры (до 7 млн руб.), предоставление клиенту права за минимальную арендную плату (практически безвозмездно) жить в квартире в течение двух лет, и возможность выкупить назад квартиру за счет льготного ипотечного кредита (11% годовых).

Что выберут валютные ипотечные заемщики в 2016 году, узнаем позже.

Что выберут валютные ипотечные заемщики в 2016 году, узнаем позже. Все вычисляют. И делают это очень шепетильно.

Банкиры могут вычислять деньги — это как бы теорема. Могут ли вычислять валютные заемщики? Возможно в противном случае сформулировать вопрос: имеется ли среди валютных ипотечников банкиры, сотрудники банков?

Да, имеется. До сих пор имеется. Среди них и сотрудники ВТБ24 (надеюсь, действительно, что речь заходит лишь об одном человеке — случай, что мне доподлинно известен; валютную ипотеку оформлял не в отечественном банке).

Большая часть конвертировались в рубли сразу после кризиса 2008–2009 годов.

Кто они, валютные ипотечные заемщики — это тема следующей колонки.

Финансовая жизнь

Валютные ипотечные заемщики: статус — «в работе»

Бунт валютных заемщиков! Клиенты московского банка врываются в офис!

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: