Вредная забота, или кому нужна суета вокруг ипотеки?

- kbrbank

Вредная забота, или кому нужна суета вокруг ипотеки?

На прошедшей семь дней законодатели дали два предлога задуматься о глубинном смысле некоторых инициатив в части ипотечного кредитования и попытаться ответить на вопрос: для чего? Речь заходит об инициативе, запрещающей валютную ипотеку и законе о понижении пеней и штрафов для ипотечных заемщиков.

Предлог первый

С этим законом разбираться несложнее, поскольку в нем — мало прикрытый популизм

Депутаты Законодательного собрания Петербурга утвердили в целом федеральную инициативу, запрещающую выдачу ипотечных кредитов населению в зарубежной валюте. Документ принят сходу в двух чтениях. Соответствующее изменение предлагается внести в закон об ипотеке.

Кроме этого в поправках предлагается обязать Национальный банк подготовить инструктивное письмо по реструктуризации валютной задолженности граждан в рублевую.

С этим законом разбираться несложнее, поскольку в нем — мало прикрытый популизм.

  • Выдача валютных ипотечных кредитов уменьшилась до отметки неточности округления.

В 2015 году был выдан 91 валютный кредит и 691 852 рублевых, а за четыре месяца 2016 года — 19 валютных и 260 953 рублевых кредита. Для чистоты рассуждения посмотрим ретроспективу (табл. 1).

Таблица 1. Часть выдачи валютных кредитов в общей выдаче ипотечных кредитов в штуках

Разумеется, что сейчас новые валютные кредиторы и валютные заёмщики делают осознанный и понятный им выбор. Рынок ипотечного кредитования, экономика и регулятор уже сделали собственный дело. Новой выдачей валютных кредитов возможно по большому счету не заниматься.

  • К ненужной инициативе о запрете валютных кредитов добавляется желание заявить о помощи действующим валютным заемщикам. Причем предлагается данный праздник депутатского популизма осуществить за счет банков. Предлагаются два прекрасных фрагмента помощи: не обращать взыскание и совершить принудительную конвертацию в рублевые кредиты. И в том и другом случае банки понесут убытки. Не будем вспоминать неприятную тему, что вопрос ужесточения депозитного законодательства ни при каких обстоятельствах не обсуждается в практических инициативах. К примеру, возможно обсудить запрет на досрочное расторжение контракта вклада. Никто не подвергает сомнению необходимость возвращать клиентам валютные вклады и начисленный доход. Тут запрет никто не осознает.

Ограничимся лишь упоминанием программы помощи заемщикам, которая действует с 20 апреля 2015 года и всецело провалилась в прошедшем году. Она была поменяна 7 декабря и дала некий эффект в виде приблизительно 900 реструктуризаций (100 валютных) , что на большом растоянии от ориентира программы в количестве 22,5 тыс. кредитов. Как мы знаем, что еще в феврале были подготовлены предложения по улучшению практической применимости программы.

Проект соответствующего распоряжения правительства до сих пор не утвержден.

Коммерческие банки, не обращая внимания на критику, планомерно уменьшают размеры неприятности

Одвременно с этим коммерческие банки совершили важную работу. Лишь один банк «Дельтакредит» уменьшил количество валютных кредитов на 5 тыс. Не отстает и ВТБ24 с его 2 тыс. реструктуризаций за сравнимый период.

Коммерческие банки, не обращая внимания на критику, планомерно уменьшают размеры неприятности.

Возможно, имеет суть задуматься, в чем успех коммерческих программ помощи и из-за чего неубедительна работа по национальной программе. Быть может, что среди активных парламентариев найдутся собственные либо привлеченные специалисты с целью проведения анализа и активизации уже проводимой работы. Для чего новые законы, в то время, когда возможно ограничиться практической работой с уже существующим распоряжением правительства?

Не так звучно звучит, но пользу уже дает.

Предлог второй

Государственной дума приняла во втором и третьем чтениях закон «Общероссийского народного фронта» (ОНФ) о понижении пеней и штрафов для ипотечных заемщиков. Как полагают аналитики ОНФ, закон разрешит сделать условия по ипотечному кредиту для граждан более удачными, чем по потребительским кредитам.

Для корректности дискуссии статью законопроекта нужно привести всецело:

  • «Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение либо ненадлежащее выполнение обязательств по возврату кредита (займа) и (либо) по уплате процентов за пользование кредитом (займом) по кредитному соглашению, соглашению займа, каковые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, не имеет возможности быть больше главную ставку Центробанка РФ на сутки заключения соответствующего соглашения , если по условиям кредитного соглашения, соглашения займа проценты за соответствующий период нарушения выполнения обязательств начисляются, либо 0,06 процента от суммы просроченной задолженности за ежедневно нарушения выполнения обязательств , если по условиям кредитного контракта, соглашения займа проценты за пользование кредитом (займом) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются».

Не будем уходить в тонкости банковской бухгалтерии, которую держали в голове 16 глубокоуважаемых и умелых парламентариев. Посмотрим с позиций банка и клиента в самых примитивных и житейских понятиях.

Итак, банки начисляют страшные 0,5% штрафов на просроченную задолженность каждый день и, что самое ужасное, начисляют текущие проценты. Из каких-то собственных мыслей банки уверены в том, что за пользование кредитом нужно платить неизменно, а за нарушение пользования платить дополнительно. При просроченном платеже пользование кредитом не заканчивается.

В Российской Федерации средний долгосрочный кредит последние годы не превышает 1,8 млн рублей. Берем заемщика, что взял 2 млн рублей на 15 лет по ставке 13,5% годовых. Это настоящий кредит на вторичную недвижимость.

Каждый месяц нужно платить 24 668 рублей.

В обычной ситуации легкого разгильдяйства заемщик платит штраф и старается домашний бюджет больше не мучить

Банк рассчитывает взять эти деньги совершенно верно в срок. Это крайне важно, поскольку на следующий сутки банк обязан выплатить ставки по вкладу. Само собой разумеется, нормативами все сбалансировано и пара дней не разорят банк, но чтобы это были как раз пара дней, заемщик «жестоко» карается. За месяц эта ожесточённая кара составит 3700 рублей.

В обычной ситуации легкого разгильдяйства заемщик платит штраф и старается домашний бюджет больше не мучить. Пройдет еще месяц, и ему приходит время платить 24 668 рублей. Снова не платит.

Упростим расчет до минимума и приходим к ориентиру, что по окончании пропуска двух платежей просроченная задолженность стала равна 49 336 и штрафов уже на 7400 рублей. Возможно считать штрафы и высчитать ужасные годовые проценты, но для чего? Нужно принимать бизнес-ответ и предлагать какую-то форму отсрочки либо реструктуризации, либо обращение взыскания и досрочное истребование кредита.

Прекрасно, не два, а три месяца. Но эту обстановку не нужно тащить продолжительными месяцами и, следовательно, расчет не должен доходить до страшных значений штрафов.

Что такое 0,06% в нашем случае. Это 442 рубля в месяц. Будет ли эта цифра кого-то пугать? Ответ очевидный — никого. Что обязан сделать ожесточённый и страшный кредитор, в то время, когда за этим последуют нарушения платежной дисциплины? Верно, озвереть и быстро сократить сроки ожидания прекрасного момента досрочного истребования кредита. К примеру, до одного месяца.

Для кого-то 3700 рублей довольно много, а для кого-то и месяц ожидать невмоготу.

Это полностью утрированный сценарий по срокам, но не по логике событий.

А сейчас самое занимательное. Тема следующего года — развитие ипотечного кредитования через выпуск ипотечных полезных бумах. Для этого силами Единого университета развития в жилищной сфере разрабатывается проект с заглавием «Фабрика АИЖК».

Речь заходит о скором выходе на количество 1 трлн рублей таких ценных бумаг в год.

Проходит статистика — и год показывает резкое ухудшение собираемости платежей

Эти ипотечные акции (ИЦБ) нужно реализовать инвесторам, каковые грезят взять хороший и надежный доход. Новая разработка выпуска ИЦБ им это обещает. Но эти необычные люди по привычке наблюдают на обслуживание кредитов и знают, как трудятся кредиторы. Проходит статистика — и год показывает резкое ухудшение собираемости платежей. Кстати, банки собранные деньги должны весьма и весьма скоро перечислять для выплаты купонного дохода по облигациям.

Считается, что собранные деньги не должны оставаться в банке. На все эти перечисления составляются отчеты, и их также видят инвесторы.

Разумеется, что два типа взятых отчетов не обрадуют действующих и потенциальных инвесторов. И окажется, что лишь начали брать широкоразрекламированные ИЦБ, а тут такая статистика. Для чего брать десятилетнюю полезную бумагу с этими возможностями платежной дисциплины?

При любых публичных инициативах правительства по поводу валютных кредитов платежная дисциплина падала

Само собой разумеется, ничего не произойдёт, и в признательность за понижение штрафов платежная дисциплина в стране быстро увеличится. Помнится, при любых публичных инициативах правительства по поводу валютных кредитов платежная дисциплина падала. Но это полностью второй случай и тут будет в противном случае.

Цель добропорядочная — снизить страшный штраф с 3700 рублей в месяц до 444 рублей.

А для чего? Ответ совершенно верно знают 16 парламентариев, подписавших закон.

Быть может, что в банках думают в противном случае, и их эта тема по большому счету не тревожит, поскольку они уверены в собственных заемщиках. Но вопрос все равно остается: для чего эта суета?

ВПЕЧАТЛЕНИЯ ОТ ИПОТЕКИ И НОВОЙ КВАРТИРЫ СПУСТЯ ГОД!

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: