Александр соломкин: «часто в кооператив приходят люди для того, чтобы рассчитаться с мфо»

- kbrbank

Александр соломкин: «часто в кооператив приходят люди для того, чтобы рассчитаться с мфо»

Из-за чего средства пайщиков в кооперативах не застрахованы, кто может взять тут займы, чем кооперативы отличаются от МФО, поведал глава саморегулируемой организации «Кооперативные финансы» Александр Соломкин.

– Александр, сколько на данный момент на рынке кредитных потребительских кооперативов?

– Единый госреестр юрлиц на данный момент содержит сведения приблизительно о 3,5 тыс. кредитных потребительских кооперативов. В саморегулируемые организации вступили около 1,5 тыс. кооперативов.

– Другими словами больше половины кредитных кооперативов трудятся незаконно?

– Полной информацией о том, сколько же кредитных кооперативов на данный момент вправду трудится вне совокупности авторегулирования, как мне думается, на данный момент не располагает никто. Пологаю, что в этом случае имеет место то, что большая часть кредитных кооперативов, каковые не вступили в СРО, когда-то открылись, но в силу последовательности обстоятельств так и не начали осуществлять деятельность. В следствии они были «кинутыми» организациями, в отношении которых на данный момент осуществляются процедуры ликвидации со стороны регулятора.

– Появляются ли новые кооперативы и как деятельно?

– В месяц появляется приблизительно 20–30 новых организаций.

– Кредитные кооперативы по большей части трудятся в маленьких городах?

– Как показывает опыт, самые стабильные кредитные кооперативы – это те, каковые трудятся в пределах муниципалитетов. Так как база устойчивости кооператива – это доверие людей. Необходимо помнить, что принцип общности есть фундаментальным для настоящего кредитного кооператива.

Кредитные кооперативы трудятся в области так называемых «спокойных финансов». Условно говоря, один пайщик принес деньги в кредитный кооператив, а второй пайщик, что живет через дом от него, забрал эти деньги для собственных потребностей. Все на виду, все знают друг друга.

В то время, когда же кредитный кооператив пробует выстроить собственную модель подобно банковской, другими словами начинает открывать широкую филиальную сеть, деятельно завлекать деньги и размещать их, то сообщение пайщика с кредитным кооперативом теряется. Пайщик разглядывает эту организацию уже не как «собственную», а как один из инструментов получения денежных одолжений. Как раз в таких организациях при проявлении каких-то внешних негативных событий на рынке появляется массовое изъятие сбережений.

Те же организации, каковые трудятся локально, в большинстве случаев, не испытывают важных потрясений. Члены таких организаций не так остро реагируют на внешние катаклизмы, не бегут изымать собственные накопления, и, в большинстве случаев, невозвратов у них нет.

Не смотря на то, что, само собой разумеется, надежность кредитного кооператива зависит и от опытного управления, строгого соблюдения всевозможных надзорных предписаний, компетенции органов управления.

– Какие конкретно тенденции, которые связаны с привлечением сбережений, наблюдаются на рынке кредитной кооперации?

– на данный момент отмечается понижение ставок по привлеченным сбережениям. Мне думается, это отражает процессы, каковые происходят на рынке кредитной кооперации в целом. Рынок делается более цивилизованным, регулируемым, прозрачным. Предоставляется отчетность, осуществляется надзор за деятельностью.

В следствии чего кредитные кооперативы имеют возможность снижать ставки по завлекаемым средствам.

– В банках та же обстановка отмечается на данный момент.

– В кредитных потребительских кооперативах процент привлечения немного выше, чем в банках: в среднем от 12 до 18%. Имеется организации, каковые завлекают средства под еще более большие проценты, но ясно, что это привносит в их деятельность определенную долю риска.

– От чего зависит размер ставки?

– В большинстве случаев, процент по сбережениям характеризует уровень доверия населения к тому либо иному денежному университету: чем выше это доверие – тем ниже ставка привлечения.

– К вопросу о «гарантированном» доверии. В свое время, в то время, когда АСВ управлял Александр Турбанов, говорилось о возможности включения кредитных кооперативов в совокупность страхования вкладов. Имеется какие-то подвижки на данный момент в этом направлении?

– С того времени таких высказываний больше я не слышал. Но на одной из встреч с участием главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной было озвучено то, что включение в совокупность страхования вкладов каких-либо иных денежных университетов повлечет за собой и установление требований к этим денежным университетам, подобных банковским требованиям.

Исходя из этого все должны отдавать себе отчет в том, что желание быть включенным в совокупность страхования вкладов потребует от кредитных кооперативов громадных организационных и денежных затрат. Помимо этого, для выполнения требований ЦБ и АСВ от кредитных кооперативов потребуется изменение многих процессов, что может в возможности привести к превращению кредитных потребительских кооперативов в банки. Так, имеется опасность того, что кредитные кооперативы утратят собственную неповторимую свойство трудиться в тех нишах, где банки в силу последовательности объективных обстоятельств не присутствуют.

– Как строится работа в кредитных кооперативах? Приходит человек, отдает собственные накопления под определенный процент, и он же может стать потом заемщиком?

– Хорошая модель кредитного кооператива ветха как мир. Ее идею заложил Райффайзен. Она содержится в том, что кредитный кооператив есть объединением не капитала, а людей, каковые связаны между собой каким-то социальным показателем: территорией проживания, профессией и т.д.

Другими словами в базе устойчивости кредитного кооператива лежит социальная общность его участников. У этих людей имеется потребность как в размещении, так и в привлечении денежных средств для реализации потребностей. На данной базе и создаются кредитные потребительские кооперативы.

Сейчас, с введением требований по формированию паевого фонда в кредитных кооперативах, все пайщики имеют достаточно большую часть паев в нем. Именно это, в большинстве случаев, есть нужным условием для предоставления им займов.

– Другими словами в случае если человек желает забрать заем в кооперативе, то он будет пайщиком этого кооператива и заплатить паевой взнос. Каким еще требованиям он обязан соответствовать?

– Также, он в обязательном порядке обязан дать согласие с требованием выполнять устав кредитного кооператива, познакомиться с его денежной отчетностью. Люди должны знать, что пайщики кооператива при происхождения убытков в организации несут солидарную субсидиарную ответственность.

В случае если все эти условия человека устраивают, то он подает заявление в правление кооператива, уплачивает взносы, предусмотренные уставом, и делается пайщиком кредитного кооператива. Его включают в соответствующий реестр, и с этого момента он в праве пользоваться всеми одолжениями, каковые предоставляет кооператив. Это, в первую очередь, хранение личных сбережений и получение займов на условиях, каковые определяются пайщиками кредитного потребительского кооператива.

– Какова размер и средняя сумма займа паевого взноса?

– Тут большой диапазон значений. Это зависит от того, как продолжительно кредитный кооператив трудится на рынке, количества его пайщиков, размера активов.

Сейчас величина активов, приходящаяся на одного пайщика, образовывает приблизительно 36,5 тыс. рублей.

Новый закон «О кредитной кооперации» содержит требование об необходимом соблюдении кооперативом денежных нормативов. Кроме этого в том месте имеется требование к минимальной величине паевого и резервного фондов. Паевой фонд обязан составлять не меньше 8% от суммы привлеченных средств участников потребительского кооператива на конец прошлого года; резервный – не меньше 5% (для новых организаций требование к этому нормативу понижается до 2%).

– И уже исходя из этих нормативов, любой кооператив самостоятельно рассчитывает нужный размер паевых взносов?

– Да. Тут нет каких-то твёрдых требований относительно того, как кооператив обязан собирать данный паевой фонд. Все это предусматривается уставом организации.

– Кредитные кооперативы трудятся с малым бизнесом?

– Данный сегмент не через чур обширно представлен в кредитных потребительских кооперативах. Большая часть организаций занимается потребительским кредитованием. Часть займов на предпринимательские цели образовывает не более 15–20% от совокупного портфеля займов.

– Как в кредитном кооперативе оценивается заемщик? Либо он есть пайщиком, что само по себе помогает некой гарантией возврата займа?

– Непременно, кооперативы оценивают кредитоспособность заемщика. Тут они руководствуются теми основополагающими правилами, что и другие денежные организации: другими словами человек не должен быть перекредитован, должен иметь определенный доход и дать соответствующие виды обеспечения.

– Все кредиты выдаются под обеспечение?

– Значительно чаще для выдачи кредита требуется залог, поручительство. Но имеется так именуемые доверительные займы, для выдачи которых обеспечение не нужно. Это кредиты на маленькую сумму, в большинстве случаев они предлагаются тем пайщикам, у которых уже имеется хорошая кредитная история в этом кооперативе.

– Неприятность невозвратов актуальна для кредитных кооперативов?

– Эта неприятность присутствует не только в кредитных кооперативах, а характерна денежным организациям любой организационно-правовой формы. Она связана как с объективными, так и субъективными обстоятельствами. Вопрос в том, как действенно кооператив руководит этими рисками.

В случае если управление опытное, в случае если займы страхуются, если они выдаются под соответствующее обеспечение, то организация чувствует себя достаточно устойчиво.

Одна из тенденций на данный момент – это понижение количеств кредитования. Это происходит из-за неспокойной ситуации на денежных рынках, наличия перекредитованности, а также под высокие проценты, что подрывает экономическую базу и малых фирм, и домохозяйств, каковые довольно часто вынуждены трудиться лишь чтобы рассчитаться с кредитором.

– Кто трудится с должниками, каковые вышли на просрочку? Переуступаете коллекторам?

– Контракт займа, что содержится в кредитном кооперативе, есть непубличным, исходя из этого для передачи долга в обязательном порядке необходимо согласие пайщика.

Механизм работы тут такой же, как в других денежных университетах. Сперва с должником трудится сам кредитный кооператив, что убеждает пайщика в необходимости дать деньги. В случае если погасить долг по тем либо иным обстоятельствам выясняется неосуществимым, дело передается в суд.

– Займы страхуются?

– Имеется общество обоюдного страхования, имеется страховые компании, каковые страхуют жизнь, здоровье заемщика. Довольно часто кооперативы, каковые не страхуют эти риски, на определенном этапе сталкиваются с возможностью больших денежных утрат.

Кое-какие кредитные кооперативы принимают ответ страховать займы, начиная от какой-то определенной суммы. К примеру, не страхуется заем в 5–30 тыс. рублей, а те, что более чем 30 тыс. рублей, уже страхуются. Так что тут вероятны различные варианты, каковые зависят от политики управления рисками кредитного кооператива.

– Должны ли денежные организации по большому счету трудиться с неплатежеспособными заемщиками, каковые желают иметь больше средств, но не смогут их возвратить?

— Непременно, они должны трудиться по просвещению этих людей. Сравнительно не так давно прошел сутки денежной грамотности. В рамках него было совершено довольно много мероприятий, эксперты виделись со студентами в ВУЗах, говорили о том, что такое какие услуги и финансовые институты они предоставляют. Но обычно все «денежное просвещение» заключалось в рекламе того либо иного денежного университета.

Как мне думается, это не совсем верно, и не должно быть «разовым», пускай и ежегодным, мероприятием.

В кредитном кооперативе с людьми трудятся ежедневно. В то время, когда приходит пайщик и говорит: «Дайте мне 100 тыс. рублей, по причине того, что мне нужно», – задача управления кредитного кооператива оценить его платежеспособность, будущие доходы и дать тот денежный продукт, каковые не ввергнет этого человека в определенную кабалу. Необходимо осознать, для чего ему эти деньги.

Бывают разнообразные случаи. Время от времени приходит пайщик и заявляет: «У меня имеется сверхприбыльный инвестиционный проект, дайте мне деньги, и я запущу его». Такое кредитование, ответ о котором принимается на чувствах, позже приводят к убыткам денежной организации.

– Я думаю, имеется люди, каковые ни при каких обстоятельствах не должны становиться заемщиками. Как вы вычисляете?

– Не редкость, приходит в кредитный кооператив за деньгами одинокая дама, имеющая мелкого ребенка. Она требует солидную сумму и говорит, что сможет дать заем. Но так как ясно, что у нее нет постоянных стабильных доходов. Как же она сможет возвращать долг?!

Тут кредитный кооператив обязан растолковать человеку, в то время, когда он сможет обратиться за требуемой суммой, при каких входящих событиях, при каких доходах. Быть может, сперва ему необходимо дать меньшую сумму, растолковав, что и такими средствами в полной мере возможно обойтись, и выдать заем, предположим, не на три месяца, а на полтора года. И в то время, когда заемщик рассчитается, обучится руководить маленькими ресурсами, то позже кооператив может поразмыслить над тем, какие конкретно суммы ему возможно еще доверить.

– Куда кредитные кооперативы смогут размещать деньги пайщиков?

– По закону они смогут размещать финансовые средства в займы пайщикам, а свободные остатки денежных средств – в национальные и муниципальные акции, кредитные кооперативы второго уровня либо хранить на депозите в банке.

– Что происходит со сбережениями пайщиков при банкротстве кредитного кооператива?

– Пара лет назад в закон о банкротстве были внесены трансформации, каковые коснулись среди них и банкротства кредитных кооперативов.

При наступления банкротства в кредитном кооперативе устанавливается определенная очередь кредиторов. Законом выяснено, что пайщики-сберегатели кредитного кооператива имеют приоритет в получении денежных средств в размере, не превышающем 600 тыс. рублей. То, что более чем, люди смогут взять на протяжении следующей очередности выплат.

Кроме этого закон ввел ответственность органов управления кооператива при его банкротства.

Имеется пара уровней «защиты» кредитного кооператива. Во-первых, все пайщики связаны субсидиарной серьезностью. Другими словами в случае если кооператив за весь год понес убытки, то его пайщики обязаны их компенсировать. В случае если этого не происходит, в случае если обстановка усугубляется, то вводится процедура денежного оздоровления. Тут кредитный кооператив обязан уведомить саморегулируемую организацию и регулятора о наличии неприятностей и принять замысел восстановления платежной способности.

В случае если все это не срабатывает, вводится стороннее управление кредитным кооперативом и процедура банкротства.

– Где берут кадры для кредитных кооперативов?

– Кадры для кредитных кооперативов выдвигает само сообщество. Имеется кредитные кооперативы, в которых трудятся учителя, бывшие армейские, фермеры, предприниматели. Они делают собственную задачу, которая содержится в обеспечении процесса денежной взаимопомощи.

– Как люди без особого образования смогут что-то вычислить?

– на данный момент имеется большое количество направлений увеличения квалификации для подготовки экспертов кредитной кооперации, мы сотрудничаем с рядом высших учебных заведений, где эти программы реализуются. Помимо этого, главой кооператива возможно лицо, которое только определяет стратегию развития организации, и данный человек уже нанимает опытных бухгалтеров, экономистов и т.д.

Кстати, занимательное наблюдение – среди начальников кредитных кооперативов, каковые имели громадные неприятности, были люди с высшим, в противном случае и двумя высшими образованиями. Но дело в том, что они разглядывали кредитный кооператив только как организацию, которая обязана приносить им прибыль, не опасались рисковать при размещении денежных средств пайщиков.

– У кредитных кооперативов и микрофинансовых организаций большое количество неспециализированного. И однако они как-то пара болезненно относятся друг к другу.

– Общее в том месте лишь одно: выдача займов есть главным продуктом, что приносит доход. Категория заемщиков, с которой трудятся кредитные кооперативы и МФО, аналогична. Это средний класс, малообеспеченные граждане.

Отличие содержится в целях круга лиц и деятельности организации, каковые приобретают пользы от деятельности организации.

– В чем еще значительная отличие между этими организациями?

МФО – это личная организация, деятельность которой направлена на максимизацию прибыли в интересах хозяина либо группы собственников. Кредитный потребительский кооператив – это объединение людей, каковые организуют эту структуру чтобы на принятых на неспециализированном собрании условиях завлекать финансовые средства пайщиков и размещать их.

Обратите внимание: в кооперативе все решения принимает группа и максимизацию прибыли как собственную главную задачу это сообщество перед собой не ставит. Всё это отражается на величине ставок по займам, каковые отличаются в том и втором университете.

Реклама в МФО, в особенности в его «серо-тёмной» составляющей, достаточно агрессивна. Многие начальники кредитных потребительских кооперативов говорят, что к ним довольно часто приходят люди занять денег чтобы рассчитаться с частными МФО, каковые ввергли их в кабальные условия.

Что делать, если образовался огромный долг по микрозайму?

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: