Алексей коровин: «где нет отношений – там нет бизнеса»

- kbrbank

Алексей коровин: «где нет отношений – там нет бизнеса»

Как сохранить накопления, в то время, когда необходимо брать ипотеку, какой банк станет успешным, в интервью Bankir.Ru поведал член правления, начальник блока «Розничный бизнес» Альфа-Банка Алексей Коровин.

– Алексей, каковы главные тенденции кредитного рынка в текущем году? Согласны ли вы с тем, что темпы потребительского кредитования будут замедляться?

– В первую очередь, я желал бы подчернуть, что 2013 год прошел достаточно прекрасно: рынок потребительского кредитования вырос на 29%. Это дает основания для осмотрительного оптимизма. Но, иначе, последовательность факторов – активные действия регулятора по охлаждению рынка, рост закредитованности населения, удорожание денег – также станут ответственными трендами этого года.

Они будут мешать тому, дабы розничный рынок рос более стремительными темпами. Мы ожидаем понижение роста кредитования до 22–23%.

Громадное значение тут имеет то, какими темпами отправится девальвация. Во время «валютных колебаний» население в большинстве случаев занимает осмотрительную позицию: деятельность по размещению средств, кредитная активность замирают, люди ожидают, что будет происходить с курсом американского доллара дальше.

Громаднейший рост возможен в сегменте пластиковых картах, что последние три года начинается достаточно скоро. А вот на рынке ипотеки и автокредитования, вероятнее, будет минимальный рост.

Что касается ставок, то они вырастут, по причине того, что банковские пассивы дорожают: проценты по вкладам будут увеличиваться и по кредитам, соответственно, также.

Еще одна тенденция: повышение количества заемщиков, имеющих сходу пара кредитов. Их число за последние 1,5–2 года выросло – с 5 до 10%. В сегменте кредитов наличными и пластиковых карт третий кредит берет уже каждый четвертый клиент.

Для Альфа-Банка традиционно главной клиентской базой, которую мы кредитовали, являются зарплатные клиенты. Еще один фактор, что приведет к сжатию кредитного рынка, – это вероятное повышение безработицы, что сократит базу активных клиентов, которых возможно будет кредитовать по минимальным ставкам.

Наряду с этим мы видим наметившуюся тенденцию к улучшению кредитного портфеля. Понижается количество клиентов, каковые переоценивают собственные возможности. Чаще в банк обращаются те заемщики, каковые довольно уверены в собственном будущем.

В текущем году банки продолжат борьбу за качественных заемщиков. Уже многие начали деятельно развивать программы рефинансирования.

– Вы заявили, что у большинства заемщиков имеется несколько кредит. Имеет ли суть банкам деятельно трудиться с этими людьми? При рассмотрении их заявок нужен какой-то особый скоринг?

– Обстановка каждого клиента испытывает недостаток в анализе. К примеру, один заемщик брал потребительский кредит довольно давно и уже фактически погасил его, а на данный момент желает взять еще один кредит. Мы совсем нормально наблюдаем на такую обстановку, нам она понятна. Но, иначе, бывают клиенты, каковые за этот месяц перед обращением к нам уже забрали кредиты в других банках.

Само собой разумеется, это настораживает.

Скорость, с которой наращивается кредитная нагрузка, более серьёзна, чем количество кредитов у конкретного клиента. Исходя из этого тут мы наблюдаем не на сам факт того, что у заемщика имеется кредиты, а на то, в то время, когда и при каких событиях они показались.

– В случае если сопоставить количества карточных кредитов и кредитов наличными, то все-таки до тех пор пока лидируют последние. В прошедшем сезоне Альфа-Банк выдал около 63 млрд. рублей кредитов наличными, а количество «карточного финансирования» составил 57 млрд. рублей. Другими словами у людей все-таки больше пользуются спросом кредиты наличными?

– Более 50% рынка розничного кредитования занимают кредиты наличными. Еще сравнительно не так давно кредитные карты занимали 5–7% рынка. на данный момент данный показатель приближается к 12%.

Ипотека наряду с этим занимает только четверть рынка, не смотря на то, что в любой европейской стране количество жилищного кредитования достигает 80%, а часть кредитов наличными и пластиковых карт мала.

– Из-за чего у нас так происходит?

– По причине весьма дорогого фондирования, которое мешает формированию ипотечных программ. Ипотека у нас – это рынок небольшого количества и госбанков специальных игроков.

Универсальные банки достаточно с опаской подходят к ипотеке, осознавая, что рублевое фондирование на продолжительный срок весьма дорогое. К тому же имеется чувство определенной переоцененности жилья – и в Москве, и во многих других больших городов. Плюс так же, как и прежде существуют юридические сложности, которые связаны с изъятием предмета залога при дефолта заемщика.

По этим обстоятельствам мы кредитуем лишь тех клиентов, с которыми прекрасно привычны. Альфа-Банк – нишевой игрок на ипотечном рынке. До тех пор пока мы, скорее, смотрим за ним, но сохраняем надежду, что по мере улучшения экономических условий, по мере появления недорогого фондирования мы войдем на данный рынок и будем стараться быть в фаворитах.

– Деятельно ведущиеся беседы о том, что ипотека станет драйвером розничного кредитования, возможно, имеют суть лишь в среднесрочной либо кроме того долговременной возможности?

– Частные банки начнут заниматься ипотекой в среднесрочной возможности. на данный момент маржинальность этого бизнеса очень низкая.

на данный момент мы видим увеличение ставок по депозитам, а это воздействие ровно поперек ипотечного роста. В Европе возможно взять долгосрочный кредит под 2–2,5%. В Российской Федерации – минимум под 11–11,5%.

В европейских странах ипотека «тянет» за собой другие банковские продукты. Другими словами ипотечный заемщик начинает обслуживаться в банке и по вторым продуктам. В Российской Федерации ипотека – не якорь.

Клиент, что берет долгосрочный кредит, может иметь еще пара услуг и счётов в других кредитных организациях, а в собственный ипотечный банк он просто один раз в тридцать дней переводит платеж.

– на данный момент не требуется брать ипотеку?

– Мне думается, тут необходимо наблюдать на то, как жилье возможно имеет тенденцию к росту. Я думаю, столичная недвижимость переоценена. Не исключена стагнация этого рынка.

Вероятна обстановка, в то время, когда жилье не будет дорожать теми темпами, как раньше.

С конца прошлого года, в то время, когда рубль начал ослабляться и начались отзывы лицензии у банков, население очень сильно заинтересовалось ипотекой, приобретением жилья. Спрос на еду упал, а спрос на товары долгого пользования – автомобили, квартиры – вырос. Другими словами люди решили так инвестировать свободные средства.

Имеется такая тенденция: в случае если в Российской Федерации что-то происходит, то люди сходу берут недвижимость, что еще больше повышает ее цена. Не смотря на то, что недвижимость не имеет возможности рассматриваться с позиций ликвидного актива – довольно часто реализовать квартиру бывает очень сложно, это сопряжено с дополнительными затратами и т.д.

– Во время непредсказуемости – куда еще инвестировать, если не в недвижимость? Ее возможно, к примеру, сдавать и приобретать регулярный доход.

– Позже это, к сожалению, заканчивается различными историями, в то время, когда люди начинают думать, куда бы эту квартиру деть, кому бы ее сдать. Разумеется, что норма прибыли, которую они приобретают в следствии таких сделок, минимальна и совсем несопоставима с той головной болью, которая появляется у человека.

– Куда тогда вкладывать деньги?

– Возможно открыть депозит в нескольких валютах (доллары США, евро, франки, рубли). Это будет все равно удачнее, чем приобретение чего-то ненужного. В случае если человек получает квартиру для собственного проживания, то это совсем обычное ответ.

Но если он берёт ее с инвестиционными целями, пробуя получить на последующей сдаче данной квартиры, то это не через чур хорошее ответ.

– Альфа-Банк деятельно трудится в регионах. Какие конкретно имеется потребности, особенности у региональных клиентов?

– Каких-то глобальных отличий нет. В случае если раньше маленькие города отличала от городов-миллионников спокойная размеренная судьба, то на данный момент пробки имеется везде. В то время, когда появляются пробки, то главной сокровищем делается время да и то, как человек его проводит.

Мы видим, что мобильный банк, интернет-банк в регионах подключают кроме этого деятельно, как и в Москве.

Не смотря на то, что, непременно, количество состоятельных людей в Москве больше, и мы видим повышенный спрос с их стороны на отечественные услуги, исходя из этого с большей скоростью открываем собственные отделения в столице. За последние два года в два раза увеличили отечественную столичную сеть – с 35 до 70 отделений.

В регионах большой спрос на качественные банковские услуги. В то время, когда в маленьком городе появляется яркий, прекрасно оборудованный офис с обученным персоналом, это приводит к уважению. И мы, входя в новый город, получаем так новую клиентскую базу.

В случае если сказать о потребностях, то для региональных клиентов очень принципиально важно, дабы у банка были дисконтные программы, партнерские программы с теми либо иными федеральными и местными торговыми сетями, кафе, турагентствами.

– Другими словами для региональных клиентов на первом месте стоит цена вопроса?

– Я бы так не сообщил. Для них банк – это так же, как и прежде надежность. Людям принципиально важно, в каком месте расположен офис, как он эргономичный, прекрасный, как научены эксперты.

Вопрос цены в данной ситуации выходит на второй план.

В регионах никто не принимает банк как какого-либо партнера на один час, все желают долговременного сотрудничества. В Москве больше банков, и у людей имеется чувство того, что их возможно часто менять. А в регионах, где выбор не столь богат, население более привязано к услугам какой-то конкретной кредитной организации.

– на данный момент большое количество говорят о том, как клиентам необходимы дистанционные каналы банковского обслуживания. А вот согласно данным одного большого банка, ими пользуется всего 5% его клиентов. Так что не придуманы ли эти выводы специалистов?

– Отечественные клиенты 90% операций выполняют по дистанционным каналам. Мы не желаем, дабы данный показатель был меньше, по причине того, что это весьма комфортно. Иначе, если он будет возрастать, мы утратим какую-то часть контактов с клиентами. Нам принципиально важно, дабы люди контактировали с нами, в том числе и в оффлайне, дабы они приходили к нам в отделения.

В том месте, где нет персональной базы, где нет общения между банком и клиентом, где нет взаимоотношений, в том месте нет бизнеса, а где нет бизнеса, в том месте нет и прибыли. Неслучайно на данный момент многие скандинавские банки озадачены тем, дабы не вывести клиентов из офиса, а напротив, привести их в том направлении: они звонят им, назначают встречи.

Наряду с этим мы желаем каждому клиенту, которым комфортно пользоваться одолжениями в он-лайне, дать такую возможность. 95% потребностей человек может удовлетворить посредством сотового телефона, на экран которого он наблюдает в среднем один раз в 17 мин., по сравнительно не так давно опубликованной статистике. Сотовый телефон – та вещь, которая неизменно при тебе, которую ты всегда используешь.

В случае если банк находится «в телефоне», то он может дать с его помощью целый собственный сервис клиенту.

Но имеется операции, каковые нельзя сделать посредством телефона, – к примеру, проконсультироваться по поводу инвестиционных и страховых продуктов. Самому клиенту разобраться в таких продуктах сложно, тут нужна личная консультация эксперта банка.

– Вы какими денежными продуктами пользуетесь?

– Я пользуюсь услугами и разными продуктами банка. Более десяти. Пара квитанций, имеется кредитные карты, большая часть отечественных кобрендовых карт.

Мне весьма нравится мобильный банк «Альфа-Мобайл». «Альфа-Кликом» пользуюсь реже, но в нем нравится сервис «Мои затраты».

Я стараюсь пользоваться новыми одолжениями. Сравнительно не так давно мы внесли предложение отечественным клиентам особый накопительный счет «Активити» с повышенной ставкой – 6% годовых, я в тот же сутки открыл себе данный счет, привязал «беговое приложение» и начал приобретать бонусы.

– Это у вас больше рабочая потребность?

– Это некоторый азарт: хочется осознать, как трудится продукт, проанализировать его сильные и не сильный стороны. Прекрасно разбираясь в продуктах, несложнее будет и клиенту поведать, как это трудится.

– Будущее за какими продуктами, как вычисляете?

– Я думаю, это три продукта: кредитные карты (особенно кобрендовые кредитные карты), мобильный банк и, само собой разумеется, ипотека, которая обязана занять хорошее место в продуктовой линейке русских банков.

– Какой банк может победить в борьбе за потребителя? Что он обязан предлагать? Недорогие услуги?

– Я думаю, низкая стоимость не есть главным критерием для клиента при выборе банка. Люди готовы платить за сервис, осознавая, что хорошее обслуживание стоит обычных денег. Подтверждение тому – последовательность успешных проектов.

К примеру, компания Emirates Airline, которая есть одной из самых «дорогих» на рынке, последние 25 лет трудится с прибылью, не обращая внимания на то, что летный рынок переживает важную изменение. Парки развлечений Уолта Диснея всегда повышают собственные цены, но наряду с этим предлагают своим клиентам неповторимый опыт. Цены в столичной «Кофемании», где проходят встречи предпринимателей, где планирует весьма верный круг, выше, чем у соперников.

Люди пользуются услугами этих компаний, не по причине того, что в том месте дешево, а по причине того, что они предоставляют соответствующий их ожиданиям сервис.

Я пологаю, что успех будет иметь тот банк, что даст какой-то неповторимый клиентский опыт, предоставит фантастический сервис, высокий уровень качества. Клиентские впечатления – это не безлюдный звук, это то, что отличает сильного игрока от не сильный.

Само собой разумеется, в то время, когда мы летим какой-нибудь компанией, мы не ожидаем, что перед нами станцуют танец, но мы вправе рассчитывать на внимание, ухмылку, хорошее обслуживание, стремительное ответ собственных неприятностей. То же самое и с банком. К примеру, клиент не переносит, в то время, когда банк мелочен.

– Что это указывает?

– Предположим, хороший заемщик допустил просрочку на один сутки, по причине того, что легко случайно забыл внести очередной платеж. В случае если банк начинает ему тут же названивать, то человек, возможно, воспримет это с неким негативом. Клиент ожидает от банка адекватности.

– Другими словами банк обязан не только деньги реализовывать?

– Продажа денег – это самая последняя функция банка. Прежде всего банк устанавливает отношения с клиентом. Деньги являются следствием этих взаимоотношений.

В случае если отношения прочные, то деньги будут, в случае если нет, то денег не будет.

Человек Планеты — Алексей Коровин (FAN video) посвящение…

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: