Артур александрович: «предпосылок для катастрофы с долгами нет»

Из-за чего действен коллекторский бизнес, в интервью Bankir.Ru поведал глава Национальной работы взыскания Артур Александрович.

– на данный момент большое количество показывают, что обстановка с просрочкой по розничным кредитам делается критичной для банков. Ваше вывод по этому вопросу? Каков на данный момент количество задолженности заемщиков перед банками, и каковы ее тенденции (рост, понижение, стагнация)?

– Просроченная задолженность растет – за последние полгода ее количества увеличились вдвое если сравнивать с прошлым годом. Это следствие активной выдачи кредитов в прошедшем сезоне. Во многом рост количеств просрочки в работе коллекторов позван передачей долгов на третье и второе размещения.

В общем, рост нехороших долгов органичен и тревоги не вызывает.

– Что еще изменилось в просрочке в последнии месяцы?

– Тут наблюдаются две тенденции. С одной стороны, все больше отечественных клиентов знают, что чтобы переломить обстановку с ростом просроченной задолженности, необходимо сосредоточить упрочнения на работе с ранней просрочкой. Исходя из этого количество должников с просрочкой пять дней плюс, которых передают нам в работу, быстро увеличилось. Имеется и обратная тенденция: мы видим, что те долги, каковые банки не смогли реализовать, по 5–6 разу размещаются у нас.

Другими словами просрочка молодеет, но одновременно с этим портфель весьма ветхих кредитов увеличивается.

– Какой количество задолженности удалось взять коллекторским агентствам?

– В прошедшем сезоне НСВ вернула в экономику более 10 млрд. рублей. Учитывая, что средний срок просрочки был 400 дней, это хороший показатель. При с ранней просрочкой – до месяца – успешное взыскание может быть около 80–90%.

Чем старше просрочка, тем ниже будет данный показатель: успешное взыскание по сумкам более чем года образовывает всего лишь несколько процентов.

– По каким кредитам самый большой уровень просрочки?

– Это необеспеченные кредиты, включая кредитные карты, и POS-кредиты на товары средней цены (смартфоны, планшеты). Объяснение этому простое: во время кредитного бума были значительно облегчены скоринговые условия и процедуры оформления по перечисленным кредитным продуктам. Исходя из этого заемщиками стали те, для кого пластиковая карта либо кредит на тот же смартфон были результатом спонтанного ответа.

Заемщик руководствовался жаждой взять требуемое «тут и по сей день», без оценки собственной способности обслуживать обязательства. Неудивительно, что в категорию должников довольно часто попадают юные люди, для которых такие спонтанные ответы характерны в силу возраста.

– минусы и Каковы плюсы аутсорсинга просроченной задолженности?

– на данный момент вопрос о том, передавать ли долги на аутсорсинг, по большому счету не следует. Подавляющее количество банков передает работу с просроченными долгами коллекторам. Процент передаваемой на аутсорсинг просрочки может различаться: эта цифра варьируется от 30 до 90%.

– С какого именно дня банкам выгодно передавать задолженность?

– У каждого банка собственная себестоимость взыскания. Исходя из этого для одних банков удачнее передавать долги на 5-й сутки, а для других – на 180-й. Я постоянно говорю своим клиентам: «Заберите и попытайтесь», по причине того, что лишь умелым методом возможно выяснить, на какой сутки необходимо передавать задолженность как раз вам.

Крайне важно, дабы хотя бы часть портфеля передавалась на ранних сроках. Это позволяет осознать, на какие конкретно показатели ориентироваться. И в случае если внезапно в каком-то месяце сборы внутренней работы просядут, то наличие «куска», что отдается внешним агентствам, разрешит возможность понять обстоятельство этого: они просели по причине того, что директор собственной работы уехал в отпуск, либо из-за каких-то внешних факторов.

Я думаю, наличие борьбы между коллекторскими собственной службой и агентствами взыскания разрешает достигнуть большого результата.

– Какие конкретно главные неприятности на данный момент имеется в работе коллекторских агентств?

– на данный момент, за Европой и Америкой, коллекторские агентства пользуются повышенным вниманием со стороны обществ защиты прав потребителей. В случае если раньше никто не обращал внимания на жалобы заемщиков, то сейчас обстановка изменилась, исходя из этого коллекторам принципиально важно не просто взыскать, а взять так, дабы количество жалоб было минимальным.

К сожалению, не все это знают, имеется кое-какие банки, которым все равно. Нам принципиально важно, какая у нас репутация, и что о нас говорят, исходя из этого соперничать нам значительно сложнее: так как мы должны не просто действенно брать долги, но и делать это максимально корректно.

– Закона о коллекторской деятельности до сих пор нет. В каких рамках обязан трудиться коллектор?

– Во многих государствах для того чтобы закона нет, и это никому не мешает. Имеется Гражданский кодекс, закон о потребительском кредите, закон о защите информации. Мы на 100% соответствуем требованиям этих законов.

В соответствии с новому закону, коллекторы смогут звонить лишь с 8 до 22 часов в будние дни, и с 9 до 20 часов в выходные и нерабочие праздники.

– Как сильна на данный момент связь между кредитной организацией и тем коллекторским агентством, куда она передает просрочку, в плане вероятных репутационных рисков для банка?

– С одной стороны, банкам выгодно отдавать на аутсорсинг эти репутационные риски. Солидную часть таких рисков коллекторские агентства берут на себя, но главная ответственность все равно лежит на банке-кредиторе. Исходя из этого банкам принципиально важно, дабы агентства трудились этично и в рамках законодательства.

– С какой просрочкой по большому счету не имеет смыла трудиться ни коллекторам, ни банкам?

– Мне думается, таковой просрочки нет. Вопрос – по какой цене трудиться и как как раз трудиться. Так, к примеру, в Соединенных Штатах вознаграждение за работу по долгам 6-го размещения может составлять и 70% – так трудиться суть имеется.

Но в какой-то момент долги логичнее реализовать.

– Банки смогут все-таки и сами трудиться с просроченной задолженностью. Как оптимально сделать это?

– Позволяйте исходить из того, что себестоимость взыскания в банке все же выше, чем в коллекторском агентстве. Зарплаты коллекторов по определению ниже, чем зарплаты сотрудников колл-центра банка, в особенности банка большого.

Вопрос специализации также ответствен. У коллекторов нет другого бизнеса, они сфокусированы только на работе с просроченной задолженностью, исходя из этого они смогут брать самые лучшие разработки, телефонию и быть максимально действенными. Им не требуется думать о выдаче кредитов, о содержании каких-то вторых банковских работ и т.д.

Непременно, любой банк может всё делать сам. Но имеется такое понятие, как доход на акцию, на капитал, и получается, что в случае если всё делать самому, то это невыгодно. Само собой разумеется, то, чем занимаются коллекторские агентства, не ракетостроение, но благодаря тому, что мы делаем это массово и специализируемся на этом, мы можем соперничать с банками.

– От чего зависит цена коллекторских одолжений?

– От возможности взыскания. Это единственный фактор, что воздействует на ценообразование. Чем меньше количество взыскания – тем ниже рабочая группа, которую банк заплатит нам.

– В среднем какая это цифра?

– Приблизительно 16% от суммы взыскания. В то время, когда мы начинали, было 28%. Для сравнения: в Соединенных Штатах средняя рабочая группа образовывает 24–25%, в Европе – приблизительно 12%.

– За счет чего изменился данный показатель?

– срок просрочки и Объём взыскания – первоначально передавали в работу долги лишь на весьма поздних этапах. Кроме этого влияние оказали рост конкуренции и развитие рынка.

– Какие-то имеется определенные поведенческие модели заемщиков, либо с каждым коллекторам необходимо трудиться лично?

– Приобретая данные о должнике, мы пропускаем ее через скоринг и определяем личную возможность погашения кредита. Другими словами стратегия работы строится, исходя из каждого конкретного должника.

– С кем сложнее всего трудиться?

– Сложнее всего трудиться с людьми, каковые изначально не планировали погашать кредиты. на данный момент показалась большая несколько заемщиков, каковые не планируют возвращать долги: они берут новый кредит чтобы погасить прошлый. Они практически живут на заемные средства.

– И как с ними трудиться?

– Основное, как возможно раньше выяснить для того чтобы должника и разрешить возможность поработать с ним умелым коллекторам, каковые знают, с кем они имеют дело. Такие сотрудники знают, как отыскать подход к подобным должникам, это уже верховный пилотаж работы с задолженностью.

– Микрофинансовые организации на данный момент трудятся с коллекторскими агентствами?

– Да, само собой разумеется трудятся. Долги тут весьма скоро стареют. К примеру, в случае если просрочка 180 дней в банке – это обычная просрочка, то 180 дней в МФО – это уже всё, шансы на успешное взыскание тут минимальны.

Многие участники этого рынка устанавливают очень высокие ставки, что делает долговую нагрузку непосильной для заемщика.

Центробанк начал работату с сегментом МФО, что окажет помощь этому рынку стать цивилизованнее.

– Что вы вычисляете недопустимым в деятельности коллекторов?

– У отрасли имеется особый Кодекс этики, где прописаны все нормы. К примеру, в том месте говорится, что коллекторы должны корректно и уважительно относиться к должникам, не унижать их честь и преимущество. Наряду с этим не допускается вводить должников в заблуждение относительно размера и характера задолженности, и последствий отказа от уплаты.

В общем, табу у отечественных сотрудников довольно много, имеется громадный перечень того, чего им при работе с должниками запрещено, и мы достаточно щепетильно к этому подходим.

В среднем сотрудник делает 150–200 звонков в сутки. Мы тратим большое количество времени на то, дабы научить отечественных экспертов, как нужно говорить с очень плохо настроенным должником. Само собой разумеется, мы смотрим за качеством бесед.

на данный момент имеется совокупность, которая разрешает мониторить звонки, и по окончании дня я могу сообщить, сколько человек за рабочий сутки повышали голос.

– Что изменилось за последние пара лет в отношениях должник-коллектор?

– Процедура взыскания задолженности, а также деятельность коллекторских агентств, в последнии месяцы довольно часто становилась темой для дискуссии в массмедиа. В следствии у части должников появилось страшное заблуждение, что долг возможно не платить, а претензии долговых агентств необоснованны. Ясно, что это не верно.

Исходя из этого приходится более шепетильно и подробно доносить до должника данные, что он заблуждается, что долг от него некуда не убежит, а претензии коллекторов носят полностью законный и неоспоримый темперамент с позиций действующего законодательства, Закона о потребительском кредите и Закона о персональных данных.

– Ваша оценка риск-менеджмента в банках.

– Конкретно, она стала лучше. Банки, пережившие кризис, собрали стали и сильные команды внимательнее смотреть за качеством сумок. Мы видим это по долгам, приобретаемым в работу.

– А из-за чего тогда просрочка растет? Это «ветхие грехи»?

– Нет, это макроэкономика. В случае если экономика не растет, реально располагаемые зарплаты уменьшаются, то, что бы мы ни делали, просрочка будет расти. Кроме этого, к сожалению, отечественное информационное пространство влияет на платежеспособность населения. В случае если мы взглянуть на официальные цифры по безработице, то заметим, что они принципиально остались прежними.

Но пресса так деятельно говорит про кризис, что должники, каковые просматривают это, решают, что наличные лучше попридержать у себя и не тратить. Восприятие того, как будет смотреться будущее, сильно воздействует на платежеспособность населения. В случае если потребитель наблюдает на обстановку позитивно, то он тратит больше, он легче берет кредиты и спокойнее их погашает.

В случае если же ему все показывают, что все будет не хорошо, то он старается держать наличные у себя, отказываясь от каких-то платежей.

Еще один фактор, что влияет на существующую обстановку, содержится в том, что за последние десять лет население привыкло к росту располагаемых доходов: люди тратили с расчетом того, что их доходы увеличатся, тратили «на вырост». на данный момент данный рост затормозился, и ментально людям приходится перестраиваться чтобы жить по средствам.

Я сравнительно не так давно был на одной зарубежной конференции. В том месте делал доклад доктор экономических наук. Он начал собственный выступление с цитирования статьи в «New York Times», которая начиналась словами о закредитованности населения, о том, что всё рушится, что никто не возвращает долги, а сверху стояла дата 1876 год.

Другими словами то, что тогда казалось очень ужасным, к какой-то глобальной трагедии не привело.

– Вы видите, так скажем, изнанку банковской деятельности, ее негатив. Имеется тут какие-то предлоги для оптимизма и надежд?

– Я не считаю, что та обстановка, которая сложилась с просрочкой, есть критичной. Тот уровень просрочки и закредитованности населения, что имеется, находится в рамках нормы, никакой трагедии нет. В случае если мы взглянуть на уровень закредитованности, то в Российской Федерации он значительно ниже, чем в Восточной Европе либо в других государствах.

Наряду с этим уровень банковских кредитов к ВВП у нас низкий.

Так что я не желаю сгущать краски и сказать, что всё не хорошо. Имеется экономическая обстановка, имеется какие-то сезонные факторы, но предпосылок для трагедии нет. Я вижу, что экономика трудится, коллекторы также трудятся и возвращают в нее деньги.

Мы видим более конструктивный настрой со стороны страны. ведомства и Соответствующие министерства принимают отечественную деятельность уже более адекватно. Мы большое количество упрочнений тратим на то, дабы растолковать, кто мы, что и для чего мы делаем. В законе о потребительском кредите в первый раз были упомянуты коллекторские агентства – это также внушает оптимизм.

на данный момент так же, как и прежде трудится коммисия по подготовке законопроекта о коллекторской деятельности, и приверженцев его принятия делается все больше. Мы – часть экономики и вносим в нее собственный вклад. Все знают, что от эффективности работы отечественного бизнеса зависит банковский бизнес.

развитие и Успехи экономики коллекторского рынка взаимосвязаны. Коллекторов возможно обожать либо не обожать, но мы являемся неотъемлемым элементом денежного рынка.

– Что происходит с доходами коллекторского бизнеса?

– Они уменьшаются, а также стремительнее доходов банковского бизнеса. Чтобы на данный момент взять один рубль, нам нужно сделать вдвое больше действий, чем это было годом ранее, по причине того, что просрочка стала сложнее. Наряду с этим не все клиенты согласятся удвоить мою рабочую группу. Исходя из этого коллекторские агентства должны или стать технологически более действенными, или оптимизировать собственные затраты, что мы также делаем (цена 60 секунд звонка у нас сократилась за последний год на 60%).

Это, непременно, воздействует на экономику деятельности.

Коллекторский бизнес – это далеко не шальные деньги, а большой и тяжелый труд.

Финансовая жизнь

Артур александрович: «предпосылок для катастрофы с долгами нет»

Проблемы с долгами — ТЭС с Брэдом Йейтсом

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: