Банк россии объяснил, как будет оценивать залоги

- kbrbank

Банк россии объяснил, как будет оценивать залоги

Банк России вынес на дискуссию проекты положений о порядке проведения им экспертизы залогов, каковые приняты банками в качестве обеспечения по ссудам. Оценка залога — один из самые спорных моментов пруденциального надзора, потому, что в этом случае и регулятору, и банку предписано функционировать на основании опытного суждения. Оценки не совпадают время от времени на порядок, и не только вследствие того что банки не хватает консервативны.

Еще сравнительно не так давно Банк России не желал конкретизировать порядок собственной оценки залога. На встрече с банкирами, организованной АСВ, помощник главы центробанка РФ Василий Поздышев отшучивался: «Мы по вашей просьбе даем возможность принимать ответ на основании опытного суждения, но тогда не просите нас прописать порядок [оценки] в инструкции — это разговор двух специалистов».

Банкиры в ответ также отшутились, предположив, что Банк России имел возможность бы активнее применять новые разработки и «осматривать залоги-новостройки через веб-камеры, дабы далеко не ездить». Радикальное предложение не прошло. Но Банк России внес предложение обсудить два проекта, которые связаны с оценкой залогов: положение о порядке проведения Банком России экспертизы предмета залога и проект инструкции о случаях и порядке проведения осмотра залога.

Что предлагает ЦБ

ЦБ будет, в частности:

  • устанавливать соответствие и предмета фактическое наличие залога его качественных и количественных черт документам; кредитная организация обязана дать их Банку России в течение 10 дней (а также в электронной форме);
  • контролировать отсутствие препятствий для реализации банком предмета залога либо выпуска его в оборот (а также, к примеру, установленные законами), необходимость регистрации и т. п.;
  • применять при оценке рыночной цене предмета залога разные подходы:
  • при оценке недвижимости — сравнительный и (либо) прибыльный;
  • при оценке ценных бумаг — прибыльный и/либо затратный;
  • при оценке иного движимого имущества — сравнительный и (либо) затратный.
  • Все подходы предполагают анализ рынка предмета залога. ЦБ учитывает динамику рынка, спрос, предложение, количество продаж, емкость рынка, колебания стоимостей, экономические и отраслевые тенденции, и официальные прогнозы развития отраслей экономики, к каким относится предмет залога.

По итогам экспертизы залога представители Банка России составляют залоговое заключение, где должно быть указано, из-за чего они выбрали тот либо другой подход к оценке.

Они должны кроме этого вынести суждение о ликвидности предмета залога. В случае если ликвидность залога не превышает 270 календарных дней, определенная ими цена залога «согласится честной ценой для целей оценки достаточности резервов, создаваемых под риски».

Спорные суждения, неверные оценки

В случае если отличие в оценках специалистов образовывает 5–7%, Банк России в большинстве случаев не требует доначисления резервов

Банки самостоятельно выполняют оценку залогов, сказал заместитель председателя Банка России, но они должны учитывать кроме этого и оценку ЦБ. В случае если отличие в оценках специалистов образовывает 5–7%, Банк России в большинстве случаев не требует доначисления резервов. Другое дело, в случае если оценки, сделанные на основании опытного суждения, отличаются многократно.

Такое расхождение бывает — возможно отыскать в памяти, к примеру, одну из громких историй. На рабочих группах банк не приобретает хорошей доходности, сказал узнаваемый банкир. Доходность дают девелоперские проекты: 50–70% годовых, время от времени и 100–200%.

При таковой доходности проектов возможно компенсировать высокие ставки клиентам, а денежную базу направить в другие масштабные проекты собственников банка.

Сейчас уже известно, чем дело закончилось: в августе 2015 года Банк России отозвал лицензии у семи пенсионных фондов «группы Мотылева», в октябре того же года арбитраж Москвы признал банк «Российский кредит» банкротом.

Большая часть нарушений в банках группы и ее НПФ была связана как раз c залогами

Неликвидные активы НПФ оценивались тогда в 35,6 млрд руб.— это больше 70% от суммы пенсионных накоплений. Пару дней назад АСВ уточнило сумму недостачи имущества в банке: 43,8 млрд руб. А по предварительным оценкам было порядка 111 млрд руб.— эта отличие в оценках, кстати, также впечатляет.

Большая часть нарушений в банках группы и ее НПФ была связана как раз с залогами. В частности, средства НПФ вкладывались в ипотечные сертификаты участия. Эти бумаги удостоверяют, что их обладатель имеет долю в праве неспециализированной собственности на ипотечное покрытие.

В этом случае закладные выпускались под залог почвы — 193 га недалеко от села Борки Одинцовского района, в районе пафосного Рублево-Успенского шоссе. Бумаги были допущены к биржевым торгам, причем биржа внесла их в верховный котировальный перечень.

Земельные наделы, передававшиеся в залог, предназначались для постройки коттеджей. ООО «Архитектура оценки», выбранное не известно почему для оценки участков управляющей компанией НПФ, оценило их в 65 млрд руб. (ориентир — рынок 2013 года).

В 2014 году цена участков составляла не более 30 млрд руб., сказал РБК представитель второй оценочной компании — Geo Development.

В 2015 году он же оценил цена этих участков приблизительно в 7 млрд руб., добавив, что «по данной цене еще необходимо отыскать клиента». С учетом сегодняшних реалий рынка «элитные коттеджные поселки» приносили бы инвесторам убытки: на рынке загородной недвижимости премиум-класса не ожидают оживления и в 2017 году.

Приглашение к пессимизму

Банк России воздерживается от «самые оптимистичных прогнозов, приводящих к максимизации цены предмета залога»

Как же консервативной должна быть опытная оценка банка-залогодержателя, дабы она имела возможность выдержать падение рынка в четыре раза за год?

Косвенный ответ содержится в проекте положения: Банк России воздерживается от «самые оптимистичных прогнозов, приводящих к максимизации цены предмета залога».

Приглашение к пессимизму войдет в силу, как ожидается, с нового 2017 года и коснется как банков, так и клиентов-залогодателей. Не смотря на то, что банкам пилюлю все же подсластили. Как писал Bankir.Ru, норматив отчислений в резервы для банка может быть уменьшен, в случае если банк есть единственным залоговым кредитором, потому, что в этом случае имеется шанс реализовать залог по лучшей цене.

Сроки реализации залогов кроме этого будут увеличены до 270 дней.

Финансовая система выходит из кризиса Банк России вычисляет текущий уровень ставок адекватным состоянию русском банковской системы и экономики. Скорость увеличения кредитования в 2016 году смогут достигнуть 5–6% кроме того при нулевом росте экономики.

 

Оценка залога в РФ

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: