Банкоматная сеть как одно из направлений развития розничного банковского бизнеса в рф

- kbrbank

Банкоматная сеть как одно из направлений развития розничного банковского бизнеса в рф

В данной статье будет сделана попытка открыть для читателей банкоматную сеть, как одно из ответственных и актуальных направлений развития розничного банковского бизнеса в Российской Федерации. // Максим Марков. Специально для Bankir.Ru.

Предметом дискуссии, например, станет развитие банкоматных и терминальных сетей в Российской Федерации, минусы и плюсы их функционирования для банков. Справочная информация: банкомат (с англ. en: Automated Teller Machine, ATM) — электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций выдачи (приема) наличных денежных средств, а также с применением платежных карт, и передачи распоряжений кредитной организации о перечислении денежных средств с банковского счета (счета вклада) клиента, и составления документов, подтверждающих соответствующие операции.

Порядок применения банкоматов в осуществлении расчётов по банковским картам в России определяется Положением Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с применением платежных карт» № 266-П от 24 декабря 2004 г. По данным Банка России [1], на 01.01.2008г., в Российской Федерации было установлено 54 314 банкоматов, а согласно данным компании Retail Banking Research ЛТД, неспециализированный парк банкоматов в Российской Федерации есть наибольшим в Центральной Европе и по состоянию на 01.01.2009г. достиг значения около   70500 банкоматов [2]. По состоянию на 01 января 2009г. неспециализированное число эмитированных банковских карт в России превысило 119 млн. шт., увеличившись за год более чем на 16 млн. банковских карт.

На фоне постепенного и в конечном счете неизбежного привыкания россиян к наличию в собственном платежном инструментарии (пускай кроме того и возможно) банковских карт [3], вынужденно растет и сеть информационно-платежных устройств самообслуживания (в т.ч. банкоматов), разрешающих клиентам осуществлять какие-либо операции с их применением. Для целей получения наилучшего представления о том, что является функционированием банкоматной сети для банка, статья поделена на две части: первая о трудностях, с которыми сталкиваются банки — обладатели банкоматных сетей, вторая — о преимуществах, каковые приобретают эти банки, имея в собственном «активе» подобный инструмент развития розничного бизнеса.

  Часть первая Итак, разглядим кратко трудности, с которыми неизбежно сталкиваются банки на территории РФ при обслуживании и развитии собственных банкоматных сетей, многие из которых, на мой взор, оказали влияние на происхождение мифа «о нерентабельности банкоматных сетей»: 1)      дороговизна оборудования; 2)      договорное сопровождение; 3)      страхование и безопасность; 4)      ремонт и техническое обслуживание; 5)      функционал; 6)      высокая борьба; 7)      оценка эффективности функционирования банкоматной сети.   1) Дороговизна оборудования.

Цена одного современного банкомата образовывает от 10 до 30 тысяч USD в зависимости от модификации. Установка одного банкомата может обойтись еще в 300-500 USD единовременно (не учитывая цены перевозки банкомата до предполагаемого места установки).

Кроме монтажа, нужно снабжать постоянное своевременное техническое (в т.ч. постгарантийное) и денежное обслуживание банкомата, обеспечить его страхование и безопасность на сумму не меньше балансовой примерной суммы и стоимости банкомата загружаемой в него финансовой наличности [4] (±%). Наряду с этим за одно место установки банкомата на территории сторонней организации (в случае если это не «зарплатный» проект), в большинстве случаев, нужно платить аренду в размере от 2000 руб. до 60 000 руб. каждый месяц за 1 м2 площади, применяемой банком под размещение банкомата, в зависимости от региона РФ и типа организации (от нескольких тысяч рублей на малых фирмах до нескольких десятков тысяч рублей [5] — на территории вокзалов, аэропортов, станций метро, респектабельных ТЦ и т.п.).

2) Договорное сопровождение. Во многих банках до сих пор нет четкой установленной  формы договорных взаимоотношений по установке банкомата на территории сторонней организации, кроме соглашения аренды/субаренды.

Особенно сложным есть корректное с позиций законодательства оформление договорных взаимоотношений по установке банкомата на территории организации, с которой у банка заключен соглашение о перечислении юридическим лицом денежных средств на квитанции физических лиц либо подобный соглашение (просматривай — «зарплатный» контракт). А сложность содержится в том, что банкомат для обслуживания «зарплатного» договора, в большинстве случаев, устанавливается на безвозмездной базе, и заключение соглашения аренды/субаренды делается неосуществимым.

Банки в таковой ситуации вынуждены искать другой метод «узаконивания» взаимоотношений по установке банкомата: заключаются соглашения важного хранения, расчетно-кассового обслуживания, безвозмездного пользования, оформляются всевозможные дополнительные соглашения к «зарплатному» соглашению и пр., что юридически не совсем корректно, поскольку обычно установка банкомата не соответствует предмету таких юридических документов. 3) страхование и Безопасность.

Неприятность безопасности условий банкоматов и  обеспечения сохранности связана с целым комплексом мер, предпринимаемых банками: это установка всевозможных датчиков (удара, шума, наклона и т.п.), камер видеонаблюдения, организация охраны помещений, подключение к пультам централизованной охраны, крепление банкоматов к полу, установка антискимминговых криптографических устройств и накладок. Цена страхования банкоматов наряду с этим зависит от размера сети, условий размещения банкоматов, а все затраты ложатся на хозяина имущества — банк.

  Как уже было отмечено выше, банк обязан обеспечить страхование на сумму не меньше балансовой средней суммы и стоимости банкоматов загрузки финансовой наличности в них [6] (±%). Наряду с этим, учитывая рост страховых случаев с банкоматами на территории РФ сейчас, банки вынуждены тратить дополнительные средства на обеспечение мер безопасности банкоматов, и создавать дополнительные выплаты в связи с сопутствующим росту страховых рисков увеличением страховых тарифов.

Вправду, страхование банковских рисков, по сути собственной, дело очень затратное, как практически для банка, так и возможно для страховщика. Сейчас в массмедиа часто начали появляться новости об ограблении очередного банкомата либо нападении на инкассаторов. Все это очень очень плохо отражается на стоимости страхового обслуживания банкоматов. 4) ремонт и Техническое обслуживание.

Обеспечение бесперебойного функционирования банкоматной сети требует постоянного техобслуживания, подразумевающего, со своей стороны, наличие соответствующих технических средств, экспертов, осуществление регулярного подробного мониторинга работы банкоматов, организацию своевременных выездов на сервисное и техобслуживание, инкассацию. Помимо этого, серьёзным вопросом есть осуществление гарантийного и постгарантийного ремонта банкоматов, заказ комплектующих и зап.частей.

Учитывая кроме этого такие факторы, как расположение и удалённость банкоматов на территории точек продаж либо сторонних организаций, необходимость привлечения в отдельных обстановках сервис-партнеров, повышения и обучения квалификации собственных сотрудников, и, обычно, наличие бюрократической базы всех действий — этот вопрос представляется одним из самые важных и требует организации централизованного контроля со стороны управления банка, курирующего технические подразделения и розничный бизнес. 5) Функционал.

Исходя из определения банкомата, данного в Положении Банка России №266-П (см. по тексту выше), банкомат предполагает предоставление клиенту возможности осуществления последовательности операций (в т.ч. денежных) без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации. Сейчас список одолжений, предоставляемых при помощи банкомата, возможно представлен следующим комплектом операций: ·               снятие/ внесение [7] наличных денежных средств по карте (в большинстве случаев); ·               осуществление приема платежей в пользу сотовых операторов, служб ЖКХ и т.д.; ·               просмотр информации об остатке средств на счете и выписок по операциям; ·               осуществление переводов со счета на счет; ·               смена PIN-кода; ·               погашение кредитов; ·               подключение к дополнительным услугам («SMS-информирование», «SMS-банкинг», «Интернет-банкинг», т.п.); ·               обмен валюты, оплата обучения (Институты, колледжи и т.п.), приобретение авиабилетов, т.п.

Отдельные банки предоставляют своим клиентам возможность открытия депозитов прямо через банкомат. Еще реже видятся т.н. «мультивалютные» банкоматы, разрешающие клиентам осуществить операции (в т.ч. и снятие наличных денежных средств) в нескольких валютах.

А неприятность, фактически, содержится в качественной реализации банком данных одолжений, обеспечении возможности бесперебойного обслуживания клиентов на всей сети до 24 часов в день, минимизации рисков  денежных утрат при технических сбоях (в т.ч. на протяжении исполнения операций), оптимизации нагрузки на процессинг банка (, если у банка собственный процессинг), модернизации и тарифов перечня и корректировки услуг по ним (данный вопрос тесно связан с модернизацией ПО банка).      6) Высокая борьба.

В целом нужно признать наличие довольно высокой конкуренции [8] на рынке информационно-платежных и банкоматных устройств в Российской Федерации (самая высокая борьба, непременно, отмечается в городах федерального значения, где в отдельных случаях на территории одной организации может размешаться до 10 банкоматов различных банков). Распространение банкоматов (и банковских киосков самообслуживания) того либо иного банка по регионам, в большинстве случаев, напрямую связано с уровнем развития «зарплатных» проектов данного банка в данном регионе.

Наряду с этим развитие одного оказывает прямое влияние на развитие другого. В частности, преобладание сети одного либо нескольких банков в регионе может сделать затруднительным либо неоправданно дорогостоящим вход на этот рынок другого, менее развитого банка (см. кроме этого  сноску 8). Одновременно с этим сказать о насыщении рынка банкоматами (и устройствами с функциями по вложению наличных денежных средств [9]) сказать пока не приходится.

Раздельно необходимо подчеркнуть тот факт, что обычно банки практически обязывают предприятия, которым открыта кредитная линия, пользоваться полным спектром одолжений лишь этого банка. Как пример возможно привести достаточно обычную для русского рынка обстановку, в то время, когда организация, находящаяся на «зарплатном» проекте в одном банке, вынуждена отказываться от этого проекта и всецело переходить на обслуживание в банк, в котором не известно почему была открыта кредитная линия.

   7) Оценка эффективности функционирования банкоматной сети. Данный вопрос относится к внутренним проблемам анализа и ведения управленческой отчетности банка в части описания результатов функционирования банкоматной сети. Сущность неприятности пребывает в определении группы аналитических показателей (включая методику их анализа и расчёта), отвечающих параметрам объективности, сопоставимости и информативности при ведении динамической статистики.

Грамотно созданная совокупность анализа (в т.ч. совокупность сбора данных в головной организации банка) разрешает осуществлять экономически обоснованную тарифную политику банка в части, касающейся стоимости обслуживания клиентов при помощи банкоматов, создавать корректировку и подготовку замыслов по формированию банкоматной сети.   В большинстве случаев употребляются следующие количественные и качественные показатели (анализируются по безотносительным, относительным и средним размерам): А) Прямые статистические показатели функционирования.

К ним возможно отнести число и сумму (оборот) трансакций, проводимых на банкоматах в разрезе разных типов операций (снятие/внесение наличных, прием платежей, переводы между квитанциями,  всевозможная техническая статистика). Б) Экономические показатели функционирования  (структура затрат/доходов, прибыль, рентабельность, т.п.). В) Показатели развития (обслуживание «зарплатных» проектов, «политическое» либо «имиджевое» размещение банкоматов, другое).

Часть вторая Обрисованные выше трудности, с которыми сталкиваются банки при обслуживании и развитии собственных банкоматных сетей, разрешают взять представление об выговорах, на каковые банкам нужно обращать внимание при реализации проекта по формированию собственной банкоматной сети (либо легко при установке отдельных банкоматов), как одного из инструментов развития инфраструктуры розничного бизнеса. Во второй части статьи в тезисах разглядим обстоятельства, по которым банки идут на преодоление (либо скорее кроме того на «необходимость преодоления») всех вышеуказанных трудностей.

Банкоматная сеть является совокупностью банкоматов, устанавливаемых в точках продаж банка, торгово-сервисных фирмах либо на территории корпоративных клиентов банка. Сущность банкоматной сети — дистанционное предоставление определенного спектра одолжений банка в формате самообслуживания.

Принципиально важно не ограничивать познание функционала банкомата лишь возможностью снятия наличных денежных средств (вероятнее, в условиях тенденции  развития эквайринга наличие данной функции в возможности будет носить второстепенный темперамент со всеми вытекающими из этого последствиями). Выше уже был обозначен типовой комплект предоставляемых банками одолжений через банкоматы: какие-то из них пользуются спросом больше, какие-то меньше, кое-какие являются «пилотными» проектами, разрешают оценить спрос на новые продукты и их «дистанционную реализацию».

Вправду, банкомат в его современном понимании есть одним из очень действенных способов распространения одолжений банка. рекламы услуг и Способы продвижения в этом случае смогут быть различные: экранные заставки, информационные сообщения, адресные предложения и т.д.

Цель функционирования банкоматной сети — расширение клиентского портфеля и развитие инфраструктуры банка с целью частичной подмены точек продаж в формате фронт-офис в районах, где открытие дополнительных контор, отделений и т.д. не известно почему (экономическим, или политическим) представляется нецелесообразным. Одновременно с этим сказать о полной замене фронт-контор банкоматами не следует, т.к. банкомат в его современном понимании с учетом актуального состояния разработок по предоставлению дистанционных сервисов в Российской Федерации не имеет возможности обеспечить полноценное операционное обслуживание клиентов.

Банки это знают и стараются обеспечить смешанную либо комбинированную инфраструктуру розничного бизнеса. По большому счету, банкоматы, как и каждые другие объекты инфраструктуры розничного бизнеса бaнкa, знaчитeльнo oтличaютcя oт составляющих кopпopaтивнoй инфpacтpyктypы.

Poзничныe точки oткpывaютcя в мecтax c нaибoльшeй пpoxoдимocтью, чaщe вceгo в пepвoй линии дoмoв, на объектах транспортной инфраструктуры района, в ТСП, сопровождаются  размещением соответствующей рекламной информации (световые коробы, плакаты и т.п.). Taкoe pacпoлoжeниe точек продаж дaeт нaибoльший эффeкт для пpивлeчeния и yдepжaния клиeнтoв. Удoбнoe pacпoлoжeниe нa eжeднeвнoм пyти из дoмa нa paбoтy и c paбoты дoмoй пoзвoляeт пoтeнциaльным клиeнтaм oбpaтитьcя в oфиc бaнкa либо воспользоваться банкоматом в любое yдoбнoe для клиeнтa вpeмя.

Продолжая тему в ракурсе стоимостной оценки банковских операций, принципиально важно подчернуть, что банкомат есть хорошим инструментом по сокращению затрат на обслуживание клиентов. Общеизвестно, что самыми дорогостоящими по себестоимости являются как раз банковские операции с привлечением персонала банка.

Одновременно с этим банкомат, расположенный в людном месте и дающий, например, 5-7 тыс. трансакций/мес. по снятию/внесению наличных денежных средств на счет, может обеспечить экономию (время от времени именуемую «условным» доходом) в пара десятков тыс. руб./мес. если сравнивать с проведением подобных операций через кассы банка [10]. Помимо этого, банкоматы с успехом используются для разгрузки операционных и кассовых узлов банка.

Сейчас многие банки начинают aктивнo paзвивaть poзницy нa бaзe cвoeй кopпopaтивнoй инфpacтpyктypы, тягoтeющeй к кpyпным кopпopaтивным клиeнтaм и нepeдкo нaxoдящейcя нa иx тeppитopии. Но, чтoбы клиeнтy пoceтить тaкoй oфиc, нeoбxoдимo пpoйти чepeз пocты oxpaны пpeдпpиятия (либо, как минимум, зайти в проходную), зaкaзaть пpoпycк, и пoтoм долгими кopидopaми идти кyдa-тo, даже в том случае, если это легко банкомат. Непременно, нeкoтopaя чacть poзничныx клиeнтoв готова пользоваться и такими точками продаж, нo этo бyдeт только нeзнaчитeльнaя чacть.

Ocнoвнoй oбopoт ycлoвнo poзничныx oпepaций в тaкoй cитyaции мoгyт дaвaть тoлькo кopпopaтивнo-poзничныe ycлyги: «зapплaтныe» пpoeкты, cбepeгaтeльнo-вклaдныe ycлyги для coтpyдникoв и pyкoвoдитeлeй  кopпopaтивныx клиeнтoв, льгoтнoe кpeдитoвaниe coтpyдникoв пpeдпpиятий, в тoм чиcлe и нa бaзe дeйcтвyющeгo «зapплaтнoгo» пpoeктa. O нacтoящeм paзвитии poзницы мoжнo гoвopить тoлькo в cлyчae нaличия yдoбнoй и дocтyпнoй физичecким лицaм инфpacтpyктypы. Вследствие этого на первый замысел выходят банкоматы как универсальный мобильный инструмент банковского самообслуживания.

Пo cпocoбy ycтaнoвки бaнкoмaты paздeляютcя нa двa ocнoвныx видa: вестибюльные (т.н. лoбби-бaнкoмaты) и черезстенные (yличныe бaнкoмaты). B Poccии ocнoвнaя чacть бaнкoмaтoв — этo вестибюльные бaнкoмaты. (Сooтнoшeниe мeждy вестибюльными бaнкoмaтaми и yличными бaнкoмaтaми пpимepнo 70 к 30 [11]). Этo oтличaeтcя oт миpoвoй пpaктики, гдe бoльшyю чacть зaнимaют yличныe бaнкoмaты, кoтopыe мoжнo pacпoлoжить нa ocнoвныx пeшexoдныx yлицax и oбecпeчить кpyглocyтoчный гpaфик paбoты.

Ocoбый пyть Poccии cвязaн c двyмя ocнoвными пpичинaми: дeшeвизнoй и пpocтoтoй ycтaнoвки вестибюльных бaнкoмaтoв, a тaкжe «зapплaтными» пpoeктaми, в paмкax кoтopыx бaнкoмaты ycтaнaвливaютcя в oфиce кoмпaнии — клиeнтa бaнкa. Уcтaнoвкa yличнoгo бaнкoмaтa нe вceгдa peнтaбeльнa для тaкиx пpoeктoв, дa и нe пpинeceт oщyтимoй пoльзы бaнкy.

Вестибюльный бaнкoмaт нaибoлee пpocт к ycтaнoвкe, eгo мoжнo пocтaвить в любoе пoмeщeниe c пocтoянным тeмпepaтypным peжимoм, для нaчaлa paбoты нeoбxoдимa тoлькo тoчкa элeктpoпитaния, линия cвязи и минимaльнaя плoщaдь, в большинстве случаев, не превышающая 1,5 м2. (про требования безопасности уже было сообщено выше). B ocнoвнoм вестибюльные бaнкoмaты, кoтopыe нe oтнocятcя к «зapплaтным» пpoeктaм, ycтaнaвливaютcя в кpyпныx тopгoвыx цeнтpax, на cтaнцияx мeтpoпoлитeнa (и иных объектах транспортной инфраструктуры), гocтиницax и дpyгиx мecтax c выcoкoй пpoxoдимocтью.

Ocнoвным плюcoм являeтcя быcтpoтa eгo ycтaнoвки и пepeнoca нa дpyгoe мecтo, тaк кaк мecтo ycтaнoвки имeeт oгpoмнoe знaчeниe. Бывaeт, дocтaтoчнo пoвepнyть бaнкoмaт либо передвинyть его нa пapy мeтpoв, oткyдa oн лyчшe пpocмaтpивaeтcя и oкaзывaeтcя нa пyти людeй, чтo пpивoдит к знaчитeльнoмy yвeличeнию oбъeмa oпepaций, a, cooтвeтcтвeннo, и oбъeмa дoxoдoв. Вправду, организации, переходя на «зарплатный» проект, требуют от банка установки на территории организации или операционной кассы, или банкомата.

Наряду с этим ключевую роль играется неспециализированное развитие инфраструктуры банка в данном районе, а частным требованием организации может выступать обеспечение приема платежей в пользу конкретных поставщиков одолжений либо наличие возможности погашения кредитов и пополнения счета. B Poccии в нacтoящee вpeмя, нecмoтpя нa вce бoльший pocт иcпoльзoвaния кapт для oплaты тoвapoв и ycлyг, pacчeты нaличными зaнимaют пoдaвляющyю чacть тopгoвoгo oбopoтa. «Зapплaтныe» кapты, кoнeчнo, cтaли чaщe иcпoльзoвaтьcя в тopгoвo-cepвиcнoй ceти, нo вce paвнo знaчитeльнo мeньшe, чeм для пoлyчeния нaличныx.

Дaжe выпycкaeмыe кpeдитныe кapты в ocнoвнoм cтaнoвятcя инcтpyмeнтoм выдaчи пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa, a нe инcтpyмeнтoм pacчeтoв. Как уже было отмечено выше, распространение банкоматов различных банков в Российской Федерации достаточно громадно, ocoбeннo в кpyпныx гopoдax. Нo, в oтличиe oт тopгoвыx тpaнзaкций, oпepaции выдaчи нaличныx в бaнкoмaтe либо oтдeлeнии cтopoннeгo бaнкa для клиeнтa cyщecтвeннo дopoжe, чeм пoлyчeниe нaличныx в cвoeм бaнкe [12].

Paзницa может cocтaвлять 100-200 руб., чтo для бoльшинcтвa клиeнтoв являeтcя принципиально cyщecтвeннoй cyммoй, a внecти нaличныe в пoпoлнeниe кapтcчeтa либо пoгaшeния кpeдитa пo кapтe чepeз бaнкoмaт дpyгoгo бaнкa пoкa вероятно далеко не везде. Имeннo пoэтoмy paзвитиe бaнкoмaтнoй ceти являeтcя пepвooчepeднoй зaдaчeй для банкa, нaчинaющeгo кapтoчный бизнec, и одной из приоритетных — для банков, уже имеющих личный карточный портфель, для сохранения (удержания) и развития (наращивания) существующего карточного бизнеса.

Наряду с этим банку нужно будет решать последовательность достаточно своеобразных задач по обеспечению бесперебойного и качественного обслуживания клиентов при помощи банкоматов.   Возможности развития «банкоматного» бизнеса в Российской Федерации разными аналитическими агентствами (и компаниями-производителями банкоматов) [13] оцениваются как самые радужные, а скорость увеличения сейчас высоки и лишь подтверждают это.

Непременно, в условиях нестабильности денежных кризиса и «рынков» неизбежно некое сокращение темпов роста банкоматных сетей банков. В ситуации банки, вероятнее, будут делать упор не на росте банкоматных сетей, а на их качестве.

В частности, многие кредитные организации уже производят перерасмотрение действующие условия размещения банкоматов, реализовывают перестановки банкоматов, корректируют их географию размещения, выполняют меры по оптимизации (понижению) затрат на аренду и содержание, отдельные банки заключают партнерские соглашения по применению банкоматов.   Подводя итоги, перечислим еще раз кратко главные преимущества, каковые дает банку наличие собственной развитой банкоматной сети: 1)      развитие розничной инфраструктуры банка в местах, где открытие филиалов, отделений, дополнительных контор и т.д. не известно почему (экономическим, политическим и др.) представляется нецелесообразным; 2)      сохранение (удержание) и развитие (наращивание) карточного портфеля банка (как корпоративных, так и частных клиентов); 3)      развитие «зарплатных» проектов, рост перечислений, остатков на текущих квитанциях; 4)      при успешном размещении банкоматов — прибыль (от главных типов комиссионных доходов [14]) и возможность получения дополнительных комиссионных доходов при помощи предоставления расширенного спектра «условно» платных одолжений [15]; 5)      обеспечение статуса «высокотехнологичного» банка; 6)      большое упрощение продвижения новых банковских продуктов (как отдельными информационно-сообщениями и рекламными заставками, так и адресными предложениями), и одновременное сокращение затрат по рекламе актуальных банковских продуктов; 7)      исполнение последовательности «социально-политических» функций (участие в рейтингах, развитие культуры эквайринга в регионах в рамках программ по формированию «карточного» бизнеса в регионах, проводимых ЦБ и ассоциациями банков, партнерство на удачных условиях с более небольшими кредитными учреждениями и т.п.).

    Создатель: Марков Максим Александрович, экономист, банковский аналитик.   Источники:   1)      Эти ЦБ РФ, http://www.cbr.ru,  2)      Эти РосБизнесКонсалтинг, http://www.rbc.ru, 3)      Материалы с сайта Банкир.ру, http://www.bankir.ru,  4)      Материалы Коммерсант.Банк, http://www.kommersant.ru, 5)      Материалы Агентства денежной информации «М3-Медиа», http://www.m3m.ru, 6)      Сайт http://www.astera.ru, 7)      Сайт http://www.e-vending.ru.       Таблица 1. Фавориты Русского рынка банкоматных сетей (согласно данным РБК.Рейтинг) [16]:

№: Наименование Банка: Общее число собственных банкоматов на 1 января 2009 года (шт.): Общее число собственных банкоматов с функцией cash-in на 1 января 2009 года (шт.): Общее число собственных банкоматов с возможностью вносить наличные в конверте на 1 января 2009 года (шт.):
1 Сбербанк 17 465 2 549 0
2 ВТБ 24 2 577 575 0
3 Уралсиб 2 175 — —
4 Москомприватбанк 2 004 411 0
5 Росбанк 1 869 289 0
6 Мастер-банк 1 846 472 1
7 Транскредитбанк 1 835 9 0
8 Альфа-банк (не учитывая сети банка Северная Казна) 1 778 978 0
9 Балтийский банк 1 582 0 0
10 Райффайзенбанк 1329 298 18

             

[1] «Обзор русского рынка платежных карт», 2008г., (эти ЦБ РФ, www.cbr.ru).   [2] Такие эти размещены в очередном аналитическом обзоре компании Retail Banking Research ЛТД  ATMs and Cash Dispensers Central and Eastern Europe, 2009, ( http://www.rbrlondon.com), согласно данным Агентства денежной информации «М3-Медиа» ( http://www.m3m.ru).       [3] На данный момент на территории РФ действует около 700 кредитных организаций, занимающихся эмиссией либо эквайрингом банковских карт (эти ЦБ РФ, www.cbr.ru).   [4] Необходимо понимать, что Банк обязан иногда корректировать сумму загрузки банкоматов финансовой наличностью в зависимости от их размещения, периодов трансакционной активности, условий безопасности, другой информации. Это разрешает пара минимизировать количество «неработающих активов» Банка, и частично корректировать риски утраты денежных средств при увеличения уровня страховых рисков.   [5] Размещение банкоматов на территории указанных организаций обычно носит политический оттенок и имеет ответственное стратегическое значение для развития инфраструктуры Банка в целом в данном регионе.

Учитывая это, Банки иногда вынуждены очевидно переплачивать за аренду и делать дополнительные требования организации.   [6] Необходимо понимать кроме этого да и то, что Банк обязан проводить своевременную корректировку суммы застрахованного имущества (согласно соглашению страхования имущества) по мере трансформации суммы загружаемой в банкоматы финансовой наличности (см. сноску выше). Это разрешит оперативно корректировать затраты на страхование банкоматов и приобретать соизмеримое убыткам страховое возмещение при наступлении страховых случаев.    [7] Для банкоматов с функцией Cash in.   [8] В целом по России (за исключением городов и центов федерального значения), быть может, стоит сказать уже не столько о конкуренции, сколько об олигополии.

Дело в том, что банки из TOP10 (в Российской Федерации) по количеству собственных банкоматов, составляют около половины от общего числа всех банкоматов, установленных на территории РФ, и практически смогут оказывать определенное влияние на его правила и состояние рынка  функционирования, включая создание ограничений по входу на рынок вторых банков.     [9] Необходимо подчеркнуть, что сейчас самые крупные терминальные сети предлагают Банкам заключить «партнерский» контракт, разрешающий полностью применять функционал информационно-платежных терминалов, а также прием платежей в пополнение третьих счёта и пользу лиц. Это разрешает Банку значительно расширить спектр предлагаемых своим клиентам одолжений и нивелировать недостаток собственных устройств (либо точек продаж), предоставляющих возможность внесения денежных средств на счет, не осуществляя наряду с этим больших вложений. В отдельных случаях Банк может кроме того приобретать комиссионный доход (в т.ч. агентский). [10] Приведены приблизительные эти для Банка с развитым карточным портфелем.   [11] На базе данных статьи «Развитие инфраструктуры розничного бизнеса» , http://www.bankir.ru/analytics/it/1373450.   [12] Сейчас, в условиях нестабильности денежных рынков, кое-какие Банки вводят рабочей группе за снятие наличных через кассы и банкоматы кроме того по «своим» картам, что ставит данное утверждение под сомнение.   [13] Retail Banking Research ЛТД, Triton Systems, Global ATM Market and Forecast, Diebold, другие, на базе данных СМИ.   [14] Типовыми комиссионными доходами Банка по банкоматной сети смогут выступать: комиссии за снятие наличных денежных средств по картам сторонних эмитентов, комиссии за осуществление приема платежей в пользу третьих лиц, комиссии за получение выписок по информации и операциям об остатке на счете.   [15] К ним возможно отнести подключение к разным дистанционным сервисам Банка, получение расширенных выписок по операциям, получение информации по пластиковым картам клиентов, другое. [16] Согласно данным РБК.Рейтинг, http://rating.rbc.ru/article.shtml?2009/03/24/32343830.

Олег Чернышов — Целевая аудитория. Финтех. Изменения розничного бизнеса.

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: