Бизнес «до получки»: возможна ли модернизация рынка микрозаймов

- kbrbank

Бизнес «до получки»: возможна ли модернизация рынка микрозаймов

Участники прошедшего в Москве форума «ИТ-инновации для микрофинансового рынка» уверены в том, что рынок растет, но получать на нем все тяжелее и тяжелее, а инноваций как таковых на нем нет. Все придумано в далеком прошлом, вопрос только в желании и средствах что-то поменять.

Российский рынок микрофинансирования — в расцвете: в прошедшем сезоне он вырос более чем на 40%, и по результатам 2015 года отрасль ожидает не нехороших результатов. Обстоятельство таких удач в том, что кредитный бум закончился: сейчас одолжениями кредитования в Российской Федерации охвачено только 26% населения, включая пенсионеров и детей. Из-за кризиса банки ужесточили требования к заемщикам и сейчас не выдают деньги направо и налево, как полтора года назад.

Иначе, многие россияне так же, как и прежде нуждаются в займах «до зарплаты». Помимо этого, отрезанными от банковских кредитов были малые предприниматели, которым необходимо закупать комплектующие и товары. В этот самый момент на помощь нуждающимся в деньгах соотечественникам пришли микрофинансовые организации — у которых и требования помягче, и подход к заемщику личнее.

Согласно данным Денежного университета при правительстве РФ, к потенциальным клиентам микрофинансовых организаций относится 64% населения страны.

В это же время, спектр одолжений, предлагаемых большинством МФО, мал. Сервисы у них устаревшие — те, каковые у банков были еще лет десять назад. Действительно, цена входа в бизнес кроме этого остается низкой: согласно точки зрения участников форума,— от 3 млн рублей.

Но времена изменяются, и клиенты становятся все «сложнее». Они желают приобретать деньги скоро — за считанные 60 секунд. Исходя из этого скоринг и оценка рисков должны трудиться мгновенно без утраты качества. Такие решения на рынке имеется, но классика жанра от мастодонта, компании Fico, стоит много тысяч долларов за лицензию (сумма зависит от количества точек выдачи микрозаймов), что большинству участников рынка не по карману.

Исходя из этого перед МФО поднимается выбор: брать зарубежное и проверенное, но дорогое либо применять решения отечественных разработчиков. Каковые, но, также обещают оценивать потенциального клиента скоро и по преимуществу.

Микрохитрости

Выдача микрозаймов — занятие чуть менее спокойное, чем оформление надёжных кредитов в банке. Тут люди несложнее, с повышенной склонностью к «обману совокупности». Причем по обе стороны: текучка кадров среди рядовых сотрудников микрофинансовых компаний высока, и любителей что-нибудь «оптимизировать» среди них хватает. Подвоха возможно ожидать от своих же людей.

Исходя из этого приходится изобретать достаточно необыкновенные технические ответы.

К примеру, компания «Домашние деньги», выдающая микрозаймы лишь на дому у клиента, все операции проводит при помощи смартфона. Последний на протяжении опроса клиента пара раз фиксирует координаты по GPS и ГЛОНАСС, дабы у агента не было соблазна выдать деньги на улице либо на вокзале, не совершив осмотр жилплощади. Особенно ушлые сотрудники подвергали смартфоны процедуре рутования, другими словами получения прав суперпользователя, что разрешало вводить произвольные координаты.

Исходя из этого разработчикам было нужно перейти строго на смартфоны Samsung, где фирменная разработка Knox надежно защищает от аналогичных хитростей. Со своей стороны, оформление займа при помощи технических средств внушает уважение заемщику а также некий трепет.

Увлекательное ответ продемонстрировала компания «Екапуста». Это автоматы для выдачи микрозаймов. Слово «автомат» не должно обманывать, ответ о выдаче займа все равно принимает человек, сидящий в офисе, но заемщик коммуницирует лишь с красивым железным коробкой, оборудованным сенсорным экраном, камерой и сканером.

Для многих людей, вычисляющих сам факт одалживания не весьма приятным, таковой вариант предпочтительнее визита в офис. Автомат, в отличие от терминалов платежных совокупностей, с радостью ставят в торговых комплексах за маленькую арендную плату, по причине того, что он до тех пор пока уникальный и ни с кем не соперничает. Сейчас у компании всегда работает около 40 автоматов.

Средняя сумма микрозайма в Российской Федерации образовывает около 25 000 рублей.

Кстати, на протяжении демонстрации на экране мелькнула занимательная информация: заняв 1500 рублей на 10 дней, вернуть нужно уже 2100. Это, кстати, 40%. Другими словами за месяц 120%, за год — 1440%. Банкам подобные ставки и не снились. Да они, согласно решению регулятора, и не смогут такие высокие ставки устанавливать. Правда и риск невозврата у МФО несравнимо выше. Конкретные цифры никто не именует, но все собеседники безрадостно говорят одно да и то же: просрочки по платежам неуклонно растут.

Поисковые машины выдают тысячи ссылок по запросу «задолженность по микрозаймам» с рекомендациями, как как раз юридически грамотно говорить с коллектором.

Примечательно, что, в соответствии с раздавшимся докладам, средняя сумма микрозайма в Российской Федерации образовывает около 25 000 рублей. Но это с учетом набежавших процентов, каковые, как мы уже знаем, составляют весьма значительную долю займа.

Решения для коллекторов были одной из ответственных тем форума. Люди, не желающие (либо не имеющие возможности) возвращать долги, редко отвечают на звонки. Исходя из этого шесть из восьми часов рабочего времени простой коллектор слышит только долгие гудки.

То, что он слышит остальные два часа, публикации не подлежит по многим причинам. Но компьютер возможно научить определять перевод и гудки на голосовую почту, соединяя оператора лишь с живым человеком, если он все же примет решение ответить на вызов. Такие ответы существуют, и они экономят 50–60% рабочего времени операторов.

Заложить и забыть

Отдельное обсуждение было посвящено ломбардам. Их в стране насчитывается 4500 штук, и ими пользуется около 10% населения страны. Средний размер займа — 5700 рублей, объем рынка — около 35 млрд рублей. Более 50% ломбардов — микробизнес, в котором заняты один-два человека. И обычно никакой автоматизации в том месте нет в принципе — все записывается в тетрадку.

За заложенными вещами не приходят около 30% клиентов.

Неприятности у ломбардов приблизительно те же, что и у МФО: низкая квалификация персонала, вдобавок склонного к сговору и мошенничеству с клиентами, текучка кадров. В случае если ломбард трудится не только с ювелирными изделиями, поднимается неприятность ответственного хранения и размещения заложенных вещей. Автоматизировать бизнес, по идее, нужно, но на это как правило нет ни средств, ни жажды что-то поменять.

Однако, обладатели ломбардов наблюдают в будущее с оптимизмом: чем дороже стоит золото и чем тверже требования банков, тем больше людей вынуждено будет обменять что-нибудь не весьма необходимое на неизменно нужные купюры.

Сухой остаток

Москвичам и Петербурга кроме того тяжело представить, какую роль микрозаймы играются в жизни людей в регионах. Ларьки с кричащей рекламой «Деньги сходу лишь по паспорту» находятся прямо в центре мелких городков. В провинции МФО обычно становятся единственным займодавцем, не считая родственников и друзей.

По оценкам участников форума, в тяжёлые времена популярность микрозаймов будет лишь расти, но сам бизнес — с высокой борьбой, все более твёрдой регуляцией и склонной к хитростям клиентурой — станет только тяжелее.

Исходя из этого инвестиции в IT-инфраструктуру, какими бы дорогими и несвоевременными они ни казались,— насущная необходимость. Спокойного времени для неторопливой модернизации обозримой перспективе не предвидится.

Путин объяснил высокую доходность бизнеса займов до зарплаты

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: