Дмитрий жиздюк: «рынок не созрел для того, чтобы воспринимать банк и мфо как нечто общее»

Банки и МФО ищут возможности сотрудничества. В каком состоянии сейчас потребкредитование, желают ли клиенты брать займы по высоким ставкам и из-за чего Альфа-банк не спешит идти в микрофинансовый сектор? Об этом поведал в собственном докладе на форуме FinMicro директор по формированию бизнеса стратегических партнерств и потребительского кредитования Альфа-банка Дмитрий Жиздюк.

Мы постоянно стремились к тому, дабы быть несложнее и прозрачнее для клиента — отношения должны быть понятными, денежные ответы — несложными. И по данной логике постоянно строилось отечественное потребительское кредитование. Клиент приходил в торговую точку за той вещью, которая ему нужна, и приобретал ее в долг без обращения в отделение банка, легко, связанного с подготовкой документов.

На базе этого несложного бизнеса и была выстроена фактически треть всей розницы Альфа-банка.

В течение последнего года розничное кредитование пребывало в отрицательной территории, падало. Кредиты наличными также были в отрицательной территории. Кредитные карты приближаются к нулевой отметке.

К тому же, за последние пара месяцев возможно было замечать хороший тренд как в поведении заемщиков, так и в качестве сумок: рынок потребкредитования начал оживать. Упав в январе фактически на 50% по отношению к прошлому году, в течение последующих месяцев он замедлил падение. По данным Frank Research Group, в августе падение рынка составило лишь 20%.

Тремя главными игроками на этом рынке являются банк «Хоум кредит», ОТП-Альфа банк и-банк. Тройка фаворитов во всем трудится в громадном отрыве от остальных участников. Но я подчеркну: у отечественных главных соперников — «Хоум кредита» и ОТП — имеется собственные МФО.

Альфа-банк — единственный из тройки фаворитов, кто не открыл собственную микрофинансовую организацию.

Мало о заемщиках. В случае если забрать «продуктовую корзину» клиента с доходом 20–30 тысяч рублей в месяц за декабрь прошлого года и за январь текущего, то возможно заметить, что продукты питания, которыми каждый день пользуется эта категория клиентов, подорожали на 20–30%, а где-то и на 50%. Рост стоимостей случился везде и весьма быстро. Наряду с этим упало потребительское кредитование.

Частично вследствие того что банки стали одобрять меньше заявок, частично сами клиенты не особенно желали брать кредиты. Мы систематично проводим круглые столы с клиентами, где обсуждаем интересующие их вопросы. Так вот значительно чаще мы слышали такие слова: «Лишь не предлагайте нам на данный момент кредит.

Возможно, мы не удержимся и все-таки заберём, но в действительности мы не желаем брать то, за что мы не сможем платить». И мы решили не ускорять процесс кредитования за счет выдачи займов на небольшие суммы и по громадным ставкам. В случае если клиенту на данный момент это не требуется, значит это не тот путь, по которому мы с ним отправимся.

Однако, мы наблюдаем на рынок потребкредитования обширно открытыми глазами и понимаем, как он будет развиваться в 2016 году. Сейчас приблизительно четверть рынка обеспечивается сотрудниками банков в торговых точках. Но кредитные организации уменьшают издержки, затраты на персонал.

По отечественным ожиданиям, часть сотрудников банков в магазинах в следующем году снизится до 15%.

Деятельно развиваться в потребкредитовании будут три направления. Первое — это партнерский канал, где как раз партнер будет помогать банку собирать документы для выдачи кредита. Второе — брокерский канал, что деятельно начинается и усиливается . Третье — микрофинансовые организации.

До тех пор пока МФО занимают на рынке потребкредитования долю 1–5%, но мы оптимистично наблюдаем на развитие этого сектора и предполагаем, что в следующем году МФО «откусят» от рынка приблизительно 20%.

В следующем году МФО «откусят» от рынка приблизительно 20%.

Сейчас мало о том, из-за чего Альфа-банк до сих пор в стороне от этого рынка. Думаю, всем понятна обстоятельство, для чего Национальный банк ввел регулирование ПСК. Согласно точки зрения регулятора, ограничение ставок должно было снять проблему закредитованности с людей с низкими доходами.

Помимо этого, кроме того не обращая внимания на повышенное резервирование, не обращая внимания на высокие коэффициенты риска, каковые использовались, банки с радостью шли в данный сектор. Высокорискованная политика кредитных организаций злила ЦБ и стала причиной тому, что с позиций ставок регулирование ужесточилось.

Отвечая в данной части на вопрос, желает ли Альфа-банк пойти против течения и продемонстрировать регулятору, что все-таки через какие-то схемы он будет иметь высокорисковый портфель,— нет, мы совершенно верно для того чтобы не желаем. У нас громадный количество привлеченных средств клиентов, и идти во все эти истории нам не разрешает желание сохранить эти средства. Как для ЦБ, так и для нас это является высокорискованную область.

В случае если сказать о микрокредитовании в точках партнеров, то у клиентов, по моему убеждению, сложилась четкая связь между торговой сетью и банком. Отечественная позиция — взять кредит у партнера возможно как раз банковский. МФО — вторая область сотрудничества с клиентом, она проходит вне партнерской точки.

На отечественный взор, клиент пока не готов верно принимать сильное пересечение банка и микрофинансовой организации.

Сейчас довольно часто обсуждается возможность сотрудничества банка и МФО в части перепродажи кредитных заявок — какие-то клиенты не проходят скоринг в банке, но в полной мере смогут пройти его в микрофинансовой организации. Мы совершили пара опытов и осознали: клиентам не нравится, в то время, когда ими торгуют. Они обращаются как раз в банк и, появлявшись внезапно за рамками финансовой системы, реагируют весьма очень плохо.

Это не свидетельствует, что мы сообщили «нет» такому подходу раз и окончательно, но сейчас рынок не созрел чтобы принимать банки и МФО как что-то общее и одно, переходящее в второе.

Клиентам не нравится, в то время, когда ими торгуют.

Исходя из этого мы для себя сделали вывод, что трудимся с теми клиентами, которых можем обслужить, и таких клиентов достаточно. В случае если по большому счету сказать о рынке потребительского кредитования, обозначив доход клиента в диапазоне 10–30 тысяч рублей в месяц (а это и имеется целевой сегмент, что берёт в магазинах товары в долг), то в Российской Федерации к данной категории возможно отнести 38,5 млн человек. У нас в год приобретают кредиты приблизительно 2 млн. Другими словами чтобы освоить данный рынок, пригодится порядка 20 лет.

Получается, что у нас в этом сегменте достаточно клиентов, и не следует пробовать его каким-то образом расширять, кроме того с учетом нынешнего 50–60-процентного одобрения. У нас огромная «поляна»! И, кстати, на нее смогут выходить и другие игроки.

В том месте большое количество клиентов, которых хватит всем.

на данный момент мы оцениваем собственный успех не тем, сколько получили денег. на данный момент тяжёлые времена, и в том, что банк ничего не получает, я не вижу ничего ужасного. Раньше были хорошие годы, на данный момент — тяжёлые времена, сверхтяжелые для кредитования.

В текущем году, как и в прошлом, мы оцениваем собственный успех тем, как доволен клиент. Главным критерием для нас есть NPS, индекс клиентской удовлетворенности. И в случае если мы начинаем предлагать клиенту какую-то сложную схему, которая заканчивается не совсем ясно, данный индекс падает.

Для нас это значительная точка отсечения, в то время, когда мы говорим себе: «Нет, тут мы готовы лишь к опытам, но не к совместным проектам».

В случае если мы начинаем предлагать клиенту какую-то сложную схему, которая заканчивается не совсем ясно, данный индекс падает.

Итак, выйдет ли Альфа-банк на рынок МФО? Будет ли это личная компания либо партнер? Для нас ответ весьма простой. В случае если на рынке покажутся МФО, каковые равно как и мы, видят собственных клиентов, и в случае если отечественные клиенты готовься в таком МФО обслуживаться, мы готовы к такому партнерству, готовы принимать участие в совместных проектах, передавать клиентские заявки. Принципиально важно договориться о параметрах, по которым индекс удовлетворенности отечественных клиентов в МФО не снизится.

То же самое касается и банковских МФО. До тех пор пока мы не видим на рынке историй, каковые нам бы нравились. Для клиента переход из ставок банковских в ставки микрофинансовые полностью непрозрачен.

Вместе с тем мы наблюдаем на рынок МФО с громадным энтузиазмом. Уверены, что имеется сегменты клиентов, каковые рады происхождению этого рынка. Нынешние клиенты Альфа-банка к этому сегменту не относятся, исходя из этого мы до тех пор пока разделяем эти две группы и говорим, что для МФО существуют собственные клиенты, а для Альфа-банка — собственные, которых мы можем одобрить при нынешнем регулировании, уровне и уровне ставок кредитного риска.

Полная версия презентации:

Финансовая жизнь

Дмитрий жиздюк: «рынок не созрел для того, чтобы воспринимать банк и мфо как нечто общее»

Александр Руцкой: Альфа-банк ведет себя как свинья

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: