Евгений дюгаев: «мы стараемся сделать технологии незаметными для наших клиентов»

- kbrbank

Евгений дюгаев: «мы стараемся сделать технологии незаметными для наших клиентов»

Как разработки меняют банкинг, о двух направлениях в кибербезопасности, из-за чего банки опасаются финтехстартапов, будет ли банковский Uber и какая разработка самая многообещающая, поведал член правления банка Rietumu Евгений Дюгаев.

Технологии гуманизируют банкинг

— Как сейчас воздействуют разработке на банковский бизнес?

— За последние годы как раз за счет разработок банкинг стал значительно более человечным. В случае если раньше банк смотрелся как бюрократическая контора с громадным числом ненужных бумаг, формальностей и без того потом, то на данный момент лицо как ритейлового банкинга, так и корпоративного делается более человеческим. Уже выросло поколение людей, которым бюрократия не нравится.

Они желают, дабы это было все увлекательнее, человечней, соответственно, банки и изменяются.

Выросло поколение людей, которым бюрократия не нравится. Они желают, дабы банк смотрелся увлекательнее, человечней.

Этим обусловлено, с одной стороны, появление и в Российской Федерации, и в Европе солидного числа новых участников рынка, таких как Рокетбанк, ТКС и других, каковые имеют более человечное лицо. Иначе, и громадные монстры, такие как Альфа-банк, также достаточно очень сильно изменились и стали значительно более человечными. И происходит это как раз при помощи разработок.

— В большинстве случаев считается напротив, что дигитализация убивает личное общение. Где же тут человечность? Раньше клиент приходил в офис банка, в том месте с ним говорили живые люди, а на данный момент он наблюдает в экран компьютера…

— Из-за чего «Фейсбук» либо «В контакте» получили такую популярность? И до них существовала масса различных способов чатиться, говорить в сети. Были всякие чат-румы, форумы и без того потом, но лишь в «Фейсбуке» и потом «В контакте» метод общения стал самый похож на то, как вы общаетесь, придя в клуб либо легко в кругу друзей.

Электронная прослойка реализована так незаметно и прозрачно, что человек, общаясь с другими людьми при помощи данной технологии, ее не подмечает. Разработка стала невидимой.

В банкинге происходит ровно то же самое. Это раньше в банке был комплект формуляров на стойке, каковые необходимо было заполнять, а на данный момент это неспешно все уходит за счет разработок. И люди — как клиенты банка, так и работники — думают больше о сути, нежели о бюрократических процедурах.

Тренды в разработках

— В случае если мы говорим о разработках в банкинге, что вы вычисляете сейчас самый актуальным? На что вы на данный момент делаете ставку?

— У нас имеется пара главных направлений. Первое направление — это mobility, все сейчас переезжает в мобильность. И мы прилагаем максимальное колличество усилий чтобы мобильный банк был так же эргономичен и незаметен в применении, как соцсети. Человек, в то время, когда общается «В контакте», в «Фейсбуке», не думает о приложении.

Совершенно верно так же, в случае если у человека имеется мобильный банк, он прежде всего думает о платежах, о том, что ему нужно сделать, а не о том, какое у него банковское приложение. Мы стремимся сделать эту разработку максимально незаметной.

Второе направление — это эти. Чтобы прекрасно обслуживать клиента, у нас имеется сейчас огромное количество данных. Эти сведенья планируют как по требованию регуляторов, комплаенса, так и просто в ходе продаж.

И целый данный комплект разрешённых нужно уметь корректно обрабатывать и применять. Это то, что в мире именуется сейчас Big Data. В это направление мы также деятельно инвестируем деньги.

У нас имеется пара главных направлений. Это mobility, автоматизация и данные процессов.

Третье направление — это автоматизация процессов. Еще одно направление, которое лишь зарождается, связано с новой парадигмой работы банков — с применением новых разработок, таких как блокчейн, каковые смогут заменить межбанковских сетей (SWIFT и др.).

— В то время, когда говорят о денежных разработках, об инновациях, в большинстве случаев прежде всего имеют в виду сервисы для физических лиц. Как технологические новинки, инновации пользуются спросом в корпоративном секторе?

— Мы исходим из того, что со квитанциями в банке трудятся люди, независимо от того, личный это счет либо корпоративный. Мы постоянно имеем дело с людьми. В случае если это корпоративный счет, то к нему доступ больше людей. В том месте, в большинстве случаев, имеется пользователи с различными ролями: бухгалтеры, обладатели бизнеса, директора.

Это зависит от сложности компании. И отечественная первая цель — дабы всем этим людям, каковые воображают корпоративного клиента, было комфортно трудиться. Дабы у корпоративного клиента была возможность настроить тот сценарий, с которым ему комфортно, распределить роли.

В корпоративной среде это стандартная обстановка, в то время, когда имеется некая вилка полномочий, в рамках которой необходимо настроить работу с деньгами компании так, дабы снять риски клиента за счет тех разработок, каковые имеется в банке.

Имеется некая вилка полномочий, в рамках которой необходимо настроить работу с деньгами компании так, дабы снять риски клиента за счет разработок.

Иначе, мы стремимся сделать пользование счетом максимально понятным всем участникам процесса, дабы не требуется было, перед тем как пользоваться банком, проходить какое-то особое обучение. Дабы сотрудники в рамках тех функций, каковые они делают в компании, выполняли их в банке, не становясь экспертами по интернет-банку.

Отечественные упрочнения направлены на то, дабы всем этим людям было трудиться комфортно. К примеру, сотруднику, в то время, когда он обращается в банк, необходимо идентифицироваться. В большинстве случаев люди применяют какие-то идентификаторы, брелоки и без того потом.

Мы на данный момент избавили людей от необходимости пользоваться брелоками. Мы договорились с компанией — производителем токенов и сделали его виртуальный аналог, что встраивается в мобильное приложение. Причем им возможно пользоваться как онлайн, так и офлайн.

— Эти токены имеется у вас и для Android?

— Да. В том месте используется достаточно увлекательная разработка безопасности, которая не хранит ключи в самом телефоне.

— Я про Android задал вопрос, потому, что считается, что Android — самая дырявая среда с позиций безопасности. Любой банк, что в том направлении попадает, неминуемо обречен на то, что его взломают…

— Разработка, которую мы используем, исходит из того, что устройство, на котором находятся ключи безопасности, изначально взломано, изначально открыто. Исходя из этого защита строится так, что данный тайный ключ возможно похитить, но применять его в другом месте запрещено.

— Кибербезопасность — это основной стоп-фактор для развития онлайн-банкинга. Что вы делаете для защиты пользователей?

— С позиций кибербезопасности у нас имеется два направления: логическое и техническое. Логическая безопасность — это в то время, когда процессы выстроены так, что они надёжны. Мы обращаем внимание клиентов на те точки, каковые являются самые опасными при совершении операций.

Приведу пример. В случае если человек удаленно пополняет собственную карточку, то это надёжный процесс. Это операция низкого риска.

А вдруг человек переводит деньги вне банка какому-то третьему лицу, то это операция значительно более большого риска. Мы исходим из того, что операции низкого риска значительно менее требовательны к тому, как они должны быть авторизованы, нежели операции большого риска. В случае если человек совершает операцию большого риска, то в том месте и авторизация производится с применением более сложного метода.

Техническая безопасность — это построение надёжной инфраструктуры, средств шифрования за счет регламента и специализированного оборудования его эксплуатации.

Big Data, работа с данными

— В случае если честно, довольно часто Big Data — это легко прекрасный лозунг, под которым понимаются самые различные вещи. Что вы под этим подразумеваете? Как вы это реально используете?

В большинстве случаев, самое занимательное в Big Data — это прекрасно сформулированный вопрос.

— В большинстве случаев, самое занимательное в Big Data — это прекрасно сформулированный вопрос. И тут обязан приходить на помощь бизнес банка, что эти вопросы формулирует. У нас в банке диалог выстроен так, что, в то время, когда такие вопросы появляются, мы можем дать на них адекватный ответ.

Возможно выделить две ситуации. Первая — это в то время, когда у бизнеса имеется конкретный вопрос. К примеру, они желают профилировать собственных клиентов по тому, как те тратят деньги с накопительных карт: кто ездит на машине, кто играется в казино, кто ходит в супермаркет… Взяв эти сведенья, они смогут предложить определенной категории клиентов тот либо другой продукт.

Вторая обстановка — это в то время, когда мы точно не знаем, что необходимо взять в следствии, в то время, когда мы должны применять все возможности и все данные, которая у нас имеется. В большинстве случаев, это относится вопросов, которые связаны с комплаенсом. К примеру, в то время, когда у нас происходит расследование, которое связано с деятельностью какого-либо сложного клиента.

В этом случае употребляются все вероятные транзакционные связи, каковые возможно распознать между людьми, чтобы сделать какой-то вывод относительно рисков по этому клиенту. Кое-какие из процессов автоматизированы так, что с определенной периодичностью либо по определенному регламенту совокупность рекомендует, каким клиентам какими продуктами было бы весьма интересно воспользоваться.

В то время, когда клиент обращается к оператору, оператор может взглянуть на профиль клиента, он параллельно видит, какие конкретно вещи смогут быть ему занимательны. Не факт, что оператору необходимо их в обязательном порядке предлагать, но он за доли секунды определит о клиенте достаточно большое количество, не задавая клиенту дурных вопросов, не предлагая того, что ему заведомо не весьма интересно.

— Вы используете для этого какой-то намерено купленный софт? Либо вы что-то собственный написали?

— Все, что содержит отечественное ноу-хау в бизнесе, мы пишем сами, а совокупности, каковые уже стали commodity (стандартным, устоявшимся «товаром»), мы покупаем. К примеру, совокупность визуализации данных и работы с данными у нас приобретённая, а Data Warehouse (хранилище данных) у нас собственный, но трудящееся на стандартных разработках. Ядро у нас от известного интернационального вендора банковских совокупностей, а все, что касается обслуживания клиентов, мы строим сами.

Банковские IT и инновации

— Банковские IT — это такая занимательная тема. Банковские совокупности — это тяжелые разработки, программные комплексы, поменять их сложно и дорого. А жизнь требует все время каких-то трансформаций: новые сервисы додавать, новые срезы аналитики заводить. И получается такое несоответствие: финансовую систему поменять тяжело и дорого, а трансформации необходимы.

Как вы из этого выкручиваетесь?

— У нас это все поделено по слоям. Имеется банковское ядро, которое трудится на самых «тяжелых» корпоративных разработках. Отличие этих корпоративных разработок в том, что они инженерно выстроены весьма как следует, они прекрасно масштабируются, прекрасно «переваривают» эти.

У этих совокупностей достаточно твёрдые эксплуатационные условия, к ним нельзя относиться так, как вы, к примеру, относитесь к собственному коробке на Gmail: до тех пор пока 4 гигабайта не заполнилось, вы и в ус не дуете. Контроль пороговых размеров, реорганизация и архивирование данных производятся каждый день. В случае если все это делать, то совокупность трудится как часы и разрешает масштабироваться при росте нагрузок.

В банковском бизнесе количество главных бизнес-сценариев мало: выдать деньги взаймы, забрать деньги в рост, перевести в другую форму актива либо обменять и все это бережно посчитать. Все денежные продукты строятся около более либо менее стандартных вещей, каковые находятся на уровне ядра. Наряду с этим количество нюансов легко огромно, к примеру, лишь способов посчитать проценты возможно пара десятков.

Потом имеется слой, на котором, фактически, строится логика обслуживания клиентов. Он уже значительно более открыт, он написан на свежих разработках и значительно чаще и легче изменяется. Мы развязали данный слой достаточно очень сильно с ядром, и в том месте намного большая свобода для действий.

В том месте возможно уже и аутсорсеров завлекать, и какие-то готовые продукты включать.

— Мы подошли к теме финтехинноваций, к сотрудничеству с аутсорсерами, стартапами. Банки по-различному относятся к стартапам, к инноваторам. Кто-то говорит, что это ненужные пижоны в желтых очках, каковые выпивают смузи, кто-то их поддерживает и пробует применять в собственном бизнесе.

Какова ваша позиция?

— В мире финансов имеется определенные панические настроения по поводу финтеха. В финтехе все время что-то происходит, появляется масса новых разработок. И все ожидают, что должно что-то такое случиться — обязан показаться некоторый банковский Uber либо «Фейсбук», но он все никак не появляется.

Существует некая истерия: нужно безотлагательно все скупать, вкладываться в стартапы.

 Мир работает по ветхим правилам. Платежи ходят в Европе при помощи стандартных банковских переводов SEPA Credit Transfer и Direct Debit и SWIFT.

Но наряду с этим мир работает по ветхим правилам. Платежи ходят в Европе при помощи стандартных банковских переводов SEPA Credit Transfer и Direct Debit и SWIFT. Да, появляется целый пласт компаний, каковые у банков отъедают транзакционный бизнес, но все равно все эти платежные компании пока не смогут жить без банков.

Они так или иначе где-то «воткнуты» в один либо пара банков. Они не могут работать без финансовой системы, хотя бы с технологической точки зрения.

на данный момент показалась разработка блокчейн, которая, теоретически, разрешает таким компаниям трудиться самостоятельно. Но пока прецедентов таких нет. Нам весьма интересно за этим замечать, нам весьма интересно, в то время, когда покажется первый практический сценарий. Иначе, мы заинтересованы быть бэк-офисом для таких компаний, которым необходимо иметь выход к настоящим деньгам.

У нас для этого имеется целый комплект платежных карточных API — «розеток», каковые такие компании смогут применять, дабы к нам подключиться.

Если они делают p2p-переводы, где необходимо позже переведенные деньги доставлять на карты либо банковские квитанции, то у нас имеется API, при помощи которого эти деньги возможно доставить. В случае если им необходимо сделать вывод денег через SEPA либо SWIFT, то у нас имеется API, которым это возможно сделать. У нас имеется все нужные интерфейсы чтобы трудиться с этими клиентами.

Мы заинтересованы в повышении транзакционного потока, а они генерируют данный поток.

— Как вы с ними трудитесь? Вы им предоставляете направляться, создаете с ними совместные команды? Как это происходит?

Вы инвестируете в них?

— У нас нет стандартного подхода. Мы поддерживаем мероприятия, каковые проводятся для стартапов, стараемся пристально наблюдать на те стартапы, каковые связаны с финтехом. Парни презентуются, показывают собственные идеи.

И в случае если эти идеи кажутся нам родными, в случае если нам думается, что было бы весьма интересно попытаться, то мы с ними договариваемся об условиях сотрудничества.

В апреле мы совместно с TechHub Riga совершили Rietumu FinTech Challenge, в котором приняло участие около десяти команд из различных государств. Победила латвийская компания, которая предоставляет услуги p2p-кредитования. Среди участников были кроме этого парни, у которых была стартап-идея по выставлению инвойсов и оплате этих инвойсов при помощи пластиковых картах Swipe.lv. Мы с ними договорились так, что они трудятся самостоятельно, а мы со стороны банка помогаем им решать юридические и технические вопросы.

У нас имеется план , road map, в рамках которого мы трудимся.

— Вы упомянули invoicing, p2p-переводы, блокчейн. Какие конкретно еще области финтехинноваций вы вычисляете перспективными? Как вы относитесь, к примеру, к PFM — Personal Financial Management?

— PFM — это совершенно верно мимо нас. В большинстве случаев, люди, каковые владеют такими деньгами, для которых нужен менеджмент, имеют счета не в одном банке. Вряд ли будет кто-то загружать информацию о собственных остатках в другом банке в собственный банк. Это звучит не весьма логично. Исходя из этого мне думается, что эта ниша имеется, но мне больше нравится в ней второй формат.

Имеется такая американская компания Mint, которая имеет возможность подсоединяться ко всем банкам, в которых у вас имеется деньги либо сумки, и позже делать некие агрегированные сводки этих данных.

Самой многообещающей разработкой в финтехе есть блокчейн, по причине того, что она решает вопрос передачи сокровища электронно.

По большому счету, самой многообещающей разработкой в финтехе есть блокчейн, по причине того, что она решает вопрос передачи сокровища электронно. В то время, когда интернет показался, он решал вопрос передачи информации на расстоянии, а на данный момент, с возникновением блокчейна, решается вопрос передачи сокровища на расстоянии. Но пока вопрос содержится в том, как эту разработку применять.

По причине того, что сокровище передать возможно, а вот убедиться, что пользуются данной разработкой легитимно, пока проблематично.

— Я просматривал, что вас что год признают лучшим банком по asset management…

— Что касается asset management, то мы стараемся, дабы это было мало более весьма интересно, чем у других. С прошлого года у нас имеется компания Rietumu Asset Management, у нее имеется достаточно увлекательные продукты, каковые разрешают об asset management задуматься тем людям, каковые раньше деньги размещали лишь на депозитах. Мы стремимся сделать данный вид размещения средств более понятным кроме того для обывателя с низкой планкой, скажем от $50–100 тыс.

Мы даем им возможность применять сервис по управлению активами для размещения свободных средств. Для таких сумм, в большинстве случаев, личного управляющего портфелем выделить нереально, но у нас имеется автоматизированная совокупность, которая разрешает человеку самому выстроить собственный портфель, принимая к сведенью сложившиеся у нас правила управления активами. Пример работы таковой совокупности проиллюстрирован у нас на сайте.

Имеется казначейство, которое руководит банковской ликвидностью уже больше 20 лет. У них хороший track record.

— Это, снова же, благодаря новым разработкам?

— Да, у отечественного банка имеется опыт управления банковской ликвидностью. Имеется казначейство, которое руководит банковской ликвидностью уже больше 20 лет. У них хороший track record.

Мы забрали логику управления ликвидностью, которую применяет казначейство, и упаковали ее в методику, которую предлагаем клиентам в asset management.

E-commerce, интернет-эквайринг

— Как я знаю, вы деятельно трудитесь с e-commerce. Что вы предлагаете в данной области и в чем вы видите для себя важность e-commerce?

— на данный момент все больше приобретений происходит при помощи e-commerce, при помощи электронных и платежных карт в сети. Но наряду с этим пользовательские сценарии перестают быть такими тривиальными, как раньше. Заберите, к примеру, сценарий работы Uber в e-commerce. Пользователь скачивает приложение, привязывает кредитную карточку.

По окончании подвязки кредитной карты он вызывает такси, такси приезжает, он куда-то едет, выходит из автомобиля, говорит таксисту: «До свидания». И все, никаких денег. Все расчеты происходят в фоновом режиме с той карты, которая привязана к аккаунту пользователя в Uber. Пользователь не совершает приобретений в сети, он пользуется такси.

И наряду с этим идет транзакционный поток. Это тот сценарий, в то время, когда разработка делается невидимой.

Пользовательские сценарии перестают быть такими тривиальными, как раньше.

— В e-commerce имеется большое количество различных посредников, каковые занимаются платежами, интернет-эквайрингом. И это не банки…

— Банки — часть той цепочки, которая дает возможность приобрести деньги с карты. Имеется сети Visa, MasterCard, каковые снабжают авторизацию транзакций в настоящем времени. Все желают быть уверены, что деньги будут взяты. Доверие к данной совокупности снабжают Visa и MasterCard. Но она не работает без банков. Банки делают расчетную функцию.

Они разрешают деньгам двигаться.

Отечественный банк выступает как эквайер, отечественная роль в том, дабы торговец своевременно получил данные о том, что авторизация прошла удачно. И продавец на следующий сутки либо по оговоренному регламенту взял бы эти средства. Мы являемся проводником к деньгам.

— Кстати, вы вычисляете себя банком либо в основном IT-компанией, как «Тинькофф», к примеру?

— Конечно же, мы прежде всего банк. У нас IT существуют лишь для автоматизации работы банка. Имеется многие вещи, за каковые на данный момент отвечает: процессинг транзакций, безопасность удаленного доступа и без того потом. Но мы прежде всего банк.

Мы занимаемся деньгами.

— Гугл, к примеру, также деньги сейчас переводит. В чем отличие?

«Фейсбук» либо Гугл все равно переводят деньги при помощи банков.

— Они все равно делают это при помощи банков. Под всеми инициативами «Фейсбука» либо Гугл, в то время, когда деньги переводятся между пользователями почты либо какого-либо чата, под всей данной совокупностью лежит карточная инфраструктура. Я пологаю, что в их замыслах точно имеется создание собственной инфраструктуры.

Но на данный момент все пользуются существующей инфраструктурой для перемещения денег.

— Куда вы дальше станете двигаться? Какие конкретно замыслы?

— Мы вкладываем важные деньги в развитие процессингового бизнеса. Мы являемся эквайером, кроме этого мы на данный момент развиваем процессинговую составляющую. Мы запустили личный процессинговый центр DECTA в текущем году.

Кроме этого мы развиваем брокерское направление, дабы трудиться с рынком ценных бумаг было так же легко, как с валютами и платежами. Дабы возможно было приобрести Tesla, Alibaba, «Фейсбук» — каждые бумаги так же легко, как сделать платеж либо финансовый перевод. на данный момент в Европе депозитные ставки колеблются где-то недалеко от нуля, исходя из этого людям нужно позволить для размещения денег.

И мы деятельно над этим трудимся. 

УДИВИТЕЛЬНЫЕ МЕХАНИЗМЫ из LEGO

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: