Евгений дмитриев: «идеальный клиент – тот, который не делает просрочек, но и не гасит кредит досрочно»

- kbrbank

Евгений дмитриев: «идеальный клиент – тот, который не делает просрочек, но и не гасит кредит досрочно»

Что повысит шансы на одобрение кредитной заявки, как рискованно брать недвижимость на первичном рынке, доверяют ли банки информации из бюро кредитных историй, на эти вопросы в интервью Ipocredit.Ru ответил начдеп розничного бизнеса банка «Восстановление» Евгений Дмитриев.

– Какого именно клиента на данный момент ожидают банки?

– В случае если какое-то время назад совершенным клиентом был человек с высоким уровнем официальной зарплаты, то на данный момент приоритеты изменились. Мы заметили, что такие заемщики достаточно скоро досрочно гасят кредиты и потому не весьма удачны банкам.

Самые лучшие клиенты – это те, кто из месяца в месяц в течении громадного срока систематично вносит платежи банку. Совершенный клиент – это клиент, что не делает просрочек, но и не гасит кредит досрочно.

Банкам нужен аккуратный клиент со стабильными доходами, достаточными чтобы вовремя погашать кредит.

– Что еще увеличивает возможность одобрения кредитной заявки?

– Самый главный фактор – это солидный начальный взнос. В случае если человек вносит больше 30% собственных средств, то мы расцениваем таковой кредит как фактически безрисковый. В случае если наряду с этим у клиента «белая» заработная плат, достаточная для обслуживания кредита, то вопрос о выдаче ипотеки конкретно решается положительно.

В вопросе одобрения кредитной заявки я бы поставил кредитную историю на третье место, по причине того, что какая-то негативная информация о человеке, которая может находиться в ней, значительно чаще относится к обслуживанию пластиковых картах либо маленьких потребительских кредитов. Люди выплачивают долгосрочный кредит совсем по-второму, относясь к нему достаточно бережно и без шуток.

Многократно увеличивает шансы на получение ипотеки стабильная долгая работа в известных компаниях.

– Кроме «белой» заработной плата заемщик может подтвердить доходы и по форме банка?

– Тут имеется определенное ограничение. Заработная плат, подтвержденная по форме банка, должна иметь какое-то соотношение с «белой» заработной платом. Не может быть официальный доход 5 тыс. рублей, а по форме банка – 300 тыс.

Не смотря на то, что обладатели бизнеса довольно часто показывают минимальную заработную плат, и тут появляется вопрос, какие конкретно как раз доходы принимать в расчет. В следствии к предпринимателям довольно часто приходится использовать особый подход, что предусматривает среди них и анализ денежного состояния компании.

– Каким возможно большой возраст заемщика на момент погашения ипотечного кредита?

– В большинстве случаев, 65 лет. Но в определенных случаях вероятно его повышение.

К примеру, имеется программы для больших национальных корпораций, например, для фирм оборонной индустрии, на которых люди всегда работают пара десятков лет, в том месте довольно часто трудятся уже достаточно пожилые сотрудники. Тут возраст на момент погашения возможно продлен до 70 лет.

– В случае если в банк пришел клиент, что еще не имел взаимоотношений с данной кредитной организацией, то как его возможно адекватно оценить?

– В отечественном банке уже выдано достаточно большое количество ипотечных кредитов, что разрешает вести собственную статистику, и эта модель всегда совершенствуется. на данный момент в основном ипотечных кредитов – в то время, когда мы видим, что заемщик всецело соответствует всем требованиям банка – ответ принимается машинально, за пара мин..

Бюро кредитных историй дает достаточно ограниченную данные о человеке, которая касается того, имеется ли у клиента действующие кредиты, были ли просрочки и на какую сумму. Тут направляться учитывать, что довольно часто просрочки связаны с тем, что заемщик легко еще не обучился верно погашать кредит, владеет низким уровнем денежной грамотности.

При рассмотрении кредитной заявки банки больше ориентируются на статус клиента, что определяется его местом работы, домашним положением, уровнем образования, историей трудовой деятельности, на основании чего возможно делать прогнозы относительно вероятности наступления дефолтов в будущем.

Наряду с этим я бы обратил внимание на то, что ипотека достаточно резко отличается от потребительского кредита. Разглядывая заявку на долгосрочный кредит, что выдается на 15–20 лет, достаточно сложно заниматься какими-то прогнозами. То, что у человека все прекрасно на данный момент, не свидетельствует, что через несколько лет обстановка не станет совсем второй.

Исходя из этого основной упор в ипотечном кредитовании делается на обеспечение, на правильность оформления залога. В ипотеке главная часть рисков покрывается залогом, что возможно реализовать при дефолта заемщика и погасить за счет этого кредит.

Главный риск для ипотечных кредиторов – это обесценение залога.

– Каковы самые популярные случаи отказов заемщикам?

– В большинстве случаев отказ происходит по совокупности обстоятельств. Это возможно нередкая смена работы, через чур юный возраст (до 25 лет), неочевидность источника дохода, минимальный начальный взнос, солидная сумма запрашиваемого кредита. В то время, когда присутствует сходу пара из этих факторов, человеку возможно отказано в кредитовании.

– Какой на данный момент минимальный начальный взнос при ипотеке?

– на данный момент мы трудимся с начальным взносом в 10%. Мы думаем, что это «на грани», это мало. Но видим, что заемщики идут хорошие, весьма обеспеченные.

Трудимся с таким взносом, по причине того, что в 95% случаев отечественный банк кредитует приобретение квартиры на первичном рынке. Тут жилье достаточно без шуток растет в цене, становясь по окончании оформления собственности существенно дороже, чем было на этапе строительства. В итоге на момент оформления закладной начальный взнос вырастает до стандартных 15–20%.

– Имеется ли у банков программы по накоплению начального взноса: дабы клиенты имели возможность накапливать на вкладе требуемую сумму, а позже приобретать ипотеку в этом же банке на более привлекательных условиях?

– Когда-то весьма в далеком прошлом у нас были такие продукты, но они были невостребованными. Я не могу заявить, что вклады – весьма хороший метод накопления. Это не через чур прибыльный инструмент, не смотря на то, что и достаточно надежный.

Мы трудимся с людьми, каковые уже накопили на начальный взнос, и таких клиентов много. В большинстве случаев, начальный взнос люди приобретают в следствии продажи имеющейся недвижимости.

– какое количество времени имеет суть откладывать на начальный взнос? Вряд ли больше 2–3 лет, учитывая темпы инфляции.

– Мне думается, что в случае если совсем нет денег, а жилищный вопрос решать необходимо, то необходимо брать скромное жилье. Это все равно будет выгодно, по причине того, что недвижимость, в особенности недорогая, остается в полной мере ликвидной и, в большинстве случаев, не дешевеет.

Как правило жилищный вопрос нужно решать скоро. В случае если его начать растягивать, то угнаться за повышением цен хватит сложно. Так что необходимо копить на минимальный начальный взнос, брать ипотеку, брать недорогую недвижимость и дальше уже неспешно улучшать собственные жилищные условия.

– Какие конкретно самые бюджетные варианты на рынке недвижимости возможно на данный момент отыскать?

– К примеру, в Домодедово на самом начальном этапе строительства возможно приобрести совсем мелкую «однушку» за 900 тыс. рублей. Возможно, имеется и другие примеры.

– На начальной стадии строительства жилье не через чур страшно брать? на данный момент довольно часто видятся случаи недостроя?

– Рисков недостроя на данный момент стало меньше. Но, само собой разумеется, они имеется неизменно. Любой риск проявляется в кризисы , в то время, когда обстановка делается нестабильной.

Строительная отрасль требует постоянного контроля, внимательной аккредитации строительных компаний. У нас процедура аккредитации объектов отделена от бизнеса, этими вопросами занимаются рисковики. Мы не аккредитовываем всех подряд, достаточно громадному количеству компаний отказываем в аккредитации.

– На каком этапе строительства направляться брать недвижимость, дабы особенно не рисковать?

– Всё зависит от застройщика. В случае если это узнаваемая компания, то, я думаю, возможно приобрести недвижимость и на этапе котлована. Но такие компании смогут не делать громадных скидок на начальной стадии строительства, осознавая, что их репутация высока, и риски минимальны.

В случае если компания не легендарна на рынке, то она может предоставлять значительные скидки, в особенности в случае если ее финансирование осуществляется не за счет кредитных средств банков, а средствами участников.

Тут ответ любой человек принимает сам. Но, в большинстве случаев, на данный момент все достраивается, потому, что отрасль по окончании вступления 214 ФЗ прекрасно регулируется. В случае если у застройщика имеется проектная декларация, разрешительная документация (а без этого на данный момент строить не разрещаеться), то возможность наступления каких-то форс-мажорных обстановок мала.

Нужно перед приобретением проверить компанию, взглянуть на ее сайте, какие конкретно проекты уже были реализованы, какие конкретно документы имеются на новый объект.

– На что обращают внимание банки при аккредитации строительных компаний?

– Главным причиной есть стаж работы компании и ее денежное состояние.

При аккредитации мы наблюдаем, кто уже трудится с данным застройщиком. В случае если компания уже сотрудничает с большими банками, то мы, в большинстве случаев, положительно наблюдаем на начало работы с ней.

– В то время, когда, наконец-то, снизятся ставки по ипотечному кредиту?

– Понижение ставок происходит под давлением рынка. Были периоды, в то время, когда ставки были еще выше – 18%, позже, в то время, когда рынок снизился до 13–14%, то, конечно, заемщики обратились за рефинансированием, и банки, в большинстве случаев, пошли им навстречу.

Главное фондирование ипотеки – это долгие деньги, которых на данный момент мало и каковые являются дорогими. В случае если появляются недорогие деньги, то понижаются и ставки. Сами по себе ставки вряд ли снизятся, в особенности в условиях недостатка ресурсов.

Я думаю, уменьшения ставок возможно ожидать, в то время, когда покажутся новые национальные программы. Была программа ВЭБа (программа ВЭБа по инвестициям в проекты строительства дешёвого жилья. – Прим. ред.), но на данный момент срок ее действия закончился.

Отечественный банк совершил две сделки секьюритизации ипотечного кредитного портфеля, любая на сумму 4 млрд. рублей, Последняя сделка была реализована по Программе приобретения ипотечных ценных бумаг АИЖК, на начало следующего года запланирована очередная сделка секьюритизации. Схема работы тут весьма несложная. Мы набираем пул кредитов на первичку, что после этого трансформируется во вторичку, по окончании чего мы делаем секьюритизацию, производя облигации.

– Подорожать ипотека может?

– на данный момент это вряд ли случится. Но сокращение доступа к долгим ресурсам может привести к увеличению ставок.

– Смогут показаться какие-то новые ипотечные программы, либо всё уже апробировано?

– Вопрос не в программах, а в спросе. на данный момент большая часть людей, как мне думается, стараются приобрести первичку. Такая недвижимость дешевле и не имеет негативной юридической истории.

По данной причине программы кредитования первичного рынка являются на данный момент самыми распространенными.

В то время, когда мы начали заниматься первичкой – еще до кризиса – было достаточно непривычно. Первый проект реализовали с компанией СУ-155. Как это ни страно, но в кризис кредиты, выданные на первичку, вели себя с позиций дефолтности лучше, чем кредиты, выданные на приобретение недвижимости на вторичном рынке.

– Из-за чего?

– Тут второй контингент заемщиков. Люди, получающие новостройки, – это не те заемщики, которым необходимо что-то безотлагательно приобрести, въехать и жить в новой квартире. Это люди, каковые планируют будущее, готовы ожидать, каковые имеют средства на ремонт и т.д.

Другими словами заемщики достаточно стабильные и уверенные в собственном будущем.

По данной причине по окончании кризиса мы достаточно деятельно начали заниматься первичкой, и не совершили ошибку. Для отечественного банка на данный момент это одно из серьёзных направлений развития розницы. По результатам прошлого года по количествам ипотечного кредитования на приобретение новостроек мы заняли 4 место согласно данным рейтинга РБК.

на данный момент многие банки кроме этого деятельно развивают это направление как самоё перспективное.

Досрочное погашение ипотеки. Кредитный калькулятор

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: