«Инвесторов больше не возбуждают экзотические решения»

- kbrbank

«Инвесторов больше не возбуждают экзотические решения»

Евгений Ковалев больше десяти лет дал банкам, успев поработать в «Хоум Кредите», «Русском Стандарте», МДМ и УБРР, а годом ранее кинул успешную банковскую карьеру для собственного финтехстартапа.

Его компанию АФК, которая предоставляет банкам платформу для онлайн-кредитования, проинвестировал Фонд развития интернет-инициатив, так что Ковалев сейчас собирается уберизировать рынок онлайн-кредитов. Но так уж ли угрожает финтех классическим банкирам? — финансисты и Бывалые банкиры постоянно любят поболтать о трендах в отрасли. В это же время наступление стартапов на финсектор уже само по себе громадный тренд, а вы, по сути, в него.

Как человек из стартап-тусовки, а не чистый банкир, как вы видите происходящее на денежном рынке?

— Я много лет проработал в банковской индустрии, а стартап это, скорее, технологическое детище отечественного стремления и большого опыта поменять рынок. Так что кроме того изнутри стартапа мы видим те же проблемы индустрии и самые тренды, отличие в том, что у нас чуть другой взор на вероятные ответы. Так вот, тотальный российский, да и общемировой тренд — фокус на сокращение издержек за счет внедрения новых разработок.

Технологии сейчас разрешают уменьшать часть издержек, а следовательно, делать более привлекательной ставку, стягивая клиентов на себя

Вот несложный пример. Все знают, что в Российской Федерации якобы высокие ставки на кредиты: 10–12% по ипотечному кредиту, против 2–3% в Европе, 15–30% для малого-среднего бизнеса.

Но так как ставка, которую платит заемщик, формируется не просто так: в нее среди другого входят все затраты, каковые несет банк по зарплате , по получению банковской лицензии, на формирование уставного капитала (от 300 млн рублей), по содержанию всех региональных контор и т. п. Да, не все эти факторы подвластны управлению, но предлог ли это опускать руки? Технологии сейчас разрешают уменьшать часть этих издержек, а следовательно, делать более привлекательной ставку, стягивая клиентов на себя.

Второй тренд — новые разработки кредитования сами по себе: не только «от банка к клиенту», но и от физического лица к второму физическому лицу, либо технологии, каковые разрешают частным лицам кредитовать бизнес (это именуется p2b, person-to-business). Эти формы уже на данный момент приходят в Россию.

— Разве не наивно сказать про влияние разработок на ставки, в то время, когда основная обстоятельство высокой ставки в стране — неспециализированный инфляционный тренд экономики, ставка ЦБ как индикатор для рынка и без того потом?

— Да, само собой разумеется: инфляция, падение экономики, неплатежи по кредитам, просрочки и т. д.

Дабы открыть микрофинансовую организацию, нужно 70 млн рублей — значительно меньше, чем банк

Хорошие заемщики постоянно платили и будут платить за нехороших, в противном случае банковская модель . Но я говорю о втором: до тех пор пока банку необходимо кормить многотысячный штат, ораву арендодателей а также регулятора, мы будем платить за все это из собственного кармана. А новые разработки разрешают новым игрокам эти преграды выхода на рынок удачно преодолевать.

Помимо этого, вместе с разработками на рынок приходят новые организационно-правовые формы собственности, каковые делают перечисленные выше затраты ненужными. Дабы открыть микрофинансовую организацию, нужно 70 млн рублей — значительно меньше, чем банк. А микрокредитную организацию — и того дешевле.

После этого исчезает необходимость тратить миллиарды рублей на открытие новых региональных контор по всей стране: достаточно сделать интернет-площадку и на ней уже завлекать заемщиков, оценивать их посредством новых ответов и выдавать им кредиты. Первые «ласточки» в этом направлении — тот же «Тинькофф»; вне финсектора — компания MoneyMan, которая не имеет ни одного офиса. Они все делают в онлайне.

И это трудится: «Тинькофф» сейчас один из самых действенных банков в стране. Не смотря на то, что на старте маститые банкиры смеялись над Тиньковым, а сейчас он смеется над ними. И все громче. Чем больше будет оказаться таких игроков, тем посильнее окажется борьба, соответственно это может опустить конкретную ставку.

Целый последний год мы видим тренд на ее понижение.

— Экономика учит, что цена денег обязана коррелировать с величиной риска. Чудес не бывает, интернет — не чудесная пилюля, а, наоборот, в каком-то смысле кроме того риск для классического кредитования. Не произойдёт ли так, что в случае если ставки за счет онлайн-игроков начнут падать, а уровень качества заемщиков останется прошлым, это будет угрожать устойчивости финсектора?

Другими словами снижение порога и развитие технологий входа в бизнес, по сути, спровоцирует как минимум дисбаланс рынка, быть может и кризис?

— В каком-то смысле данный риск имеется. Но уровень качества заемщиков — вопрос не столько к денежному сектору, сколько к экономическому здоровью страны. Непременно, повышение числа игроков на рынке онлайн-кредитования не приведет к росту заработных платов в Российской Федерации. Но оно приведет к понижению ставок.

А корреляция между числом невозвратов и размером ставки все равно существует, не смотря на то, что она и не лобовая, не прямая.

В случае если в Российской Федерации покажутся замечательные игроки в онлайн-кредитовании, то им будет очень просто выйти на другие рынки

Иначе, онлайн-бизнес традиционно считается более пригодным к масштабированию. Его принципиально несложнее запустить в другом регионе либо стране, к примеру. В случае если в Российской Федерации покажутся замечательные игроки в онлайн-кредитовании, то им будет очень просто выйти на другие рынки и за счет охвата и географии повышать колличество хороших заемщиков.

Тем самым усиливая собственный сектор в целом.

— Имеется же еще ресурс более качественной работы с заемщиками в онлайне за счет всевозможных ответов на базе Big Data, предложения и лучшего понимания клиента персонализированных ставок?

— Правильно. Для каждого банка хороший заемщик определяется по-различному. Одному и тому же заемщику один банк сможет сделать предложение, а второй нет.

А вдруг на рынке покажутся игроки не только в онлайн-кредитовании, но и сервисы, объединяющие большое количество предложений от онлайн-банков и МФО по принципу Uber, Aviasales и т. п., они смогут отправлять клиента на оценку сходу в пара денежных структур в один момент. Тогда безотносительное число нехороших заемщиков уменьшится благодаря тому, что намного больше клиентов отыщут банк либо МФО, талантливые сделать им адекватное их ожиданиям и доходам предложение.

И тогда любой сможет взять предложение соответственно собственному риск-рейтингу. Данный процесс «уберизации» кредитного рынка уже идет, не смотря на то, что до тех пор пока он не весьма заметен.

— Получается, что «поиграть» в банк и получить сейчас стало несложнее? Какие конкретно шаги необходимо предпринять, дабы человеку с деньгами выйти на рынок онлайн-кредитования?

— Нужны всего две вещи: команда и действенная ИТ-платформа. Со всем остальным возможно определиться позднее. С позиций формы собственности возможно открыть микрофинансовую организацию либо микрокредитную.

Не нужен какой-то громадный уставный капитал, возможно сходу затевать кредитовать население.

— А какое количество необходимо денег положить?

— Около 5 млн рублей — на команду из нескольких человек, компетентных в интернет-маркетинге. Еще 5–10 млн — на платформы и-приобретение. И всё! В случае если выбираешь микрофинансовую форму собственности, которая может завлекать деньги населения, пригодится еще уставный капитал в размере 70 млн рублей. Имеется еще затраты на бизнес, на выдачу кредитов, это, возможно, еще около 50 млн рублей.

И такие деньги в Российской Федерации на данный момент достаточно довольно часто видятся. Все больше обеспеченных людей видят, что потенциал кредитного сектора банками, мягко говоря, не исчерпан.

— Какая самая популярная неточность людей, начинающих бизнес по онлайн-кредитованию? Мало банков трудятся на собственных собственных АБС

— Создание ИТ-платформы собственноручно. Среди финансистов редко видятся люди, глубоко осознающие ИТ. Исходя из этого в то время, когда они начинают «пилить» ИТ-платформу сами, это получается дорого, продолжительно и весьма неэффективно.

Силами внутренних ИТ-команд также редко удается достигнуть эффективности, по причине того, что, в большинстве случаев, они сосредоточены и компетентны в вопросах помощи существующей ИТ-платформы, а разработка новой это уже совсем другие компетенции.

Как раз исходя из этого мало банков трудятся на собственных собственных АБС. В 90% случаях это платформы от сторонних поставщиков. Да, сейчас стали появляться проекты, каковые от начала и до конца все разрабатывают сами.

Но это, скорее, исключение из правил, люди нового формата, каковые сами разбираются в разработках и смогут курировать разработку. Но банковская деятельность и ИТ-деятельность это все-таки различные компетенции.

Отечественная платформа способна обрабатывать много тысяч транзакций из любой точки России за счет применения Big Data

Мы запускали собственный проект и отечественную платформу именно с прицелом на то, дабы оказать помощь избежать таковой неточности. Мы приходим, устанавливаем собственный ПО, делаем полный консалтинг по открытию бизнеса онлайн-кредитования (и технический, и денежный), время от времени кроме того помогаем с командой, обслуживаем ПО — остается лишь залить деньги, осуществлять контроль риски и начать получать.

Отечественная платформа способна обрабатывать много тысяч транзакций из любой точки России за счет применения Big Data: дабы написать подобное ответ самому, банку потребуется уйма денег и времени. И к тому времени, в то время, когда они закончат, возможности свободных платформ на большом растоянии уйдут вперед. Представьте, что вы решили запустить ракету в космос: возможно израсходовать дюжина лет на разработку собственного двигателя, а возможно его в Российской Федерации.

Вот и тут совершенно верно так же.

— Красиво говорите, но имеется чувство, что консервативные индустрии наподобие банковской не весьма доверяют стартапам. Сейчас у вас одна блестящая мысль, а на следующий день — сто вторых. Банк вложился в вашу разработку, а на следующий день за такими, как вы, и след простыл Стартаперы, одним словом Основной риск для банков содержится кроме того не в том, что стартап закроется, а в том, что почувствует себя прекрасно и будет выкручивать клиентам руки

— В большинстве случаев компании отечественного сегмента поступают весьма : открытый код собственной платформы. Но неприятность кроме того не в том, что сейчас стартапер и его блестящее ответ имеется, а на следующий день его может не быть. У консерваторов неприятность шире: им не хорошо, в то время, когда ты живой, и им не хорошо, в то время, когда ты мертвый.

В первом случае — по причине того, что клиент от тебя зависит, во втором — по причине того, что ты вместе с ответом провалился сквозь землю.

Другими словами основной риск для банков содержится кроме того не в том, что стартап закроется, а в том, что почувствует себя через чур прекрасно и будет выкручивать клиентам руки. В отечественной отрасли мы боремся с этим так: заблаговременно фиксируем, что в случае если бизнес у отечественного клиента отправится, мы не против, если он всецело выкупит отечественное технологическое ответ с открытым кодом по заблаговременно фиксированной цене. Так он наймет собственных айтишников и больше не станет от нас зависеть.

Исходя из этого ему не крайне важно, загнется отечественный стартап либо нет.

— А какие конкретно, кстати, самые актуальные темы в области финтеха? Куда на данный момент бегут все стартаперы?

— Имеется практически два-три тренда, каковые в действительности задаются в Равнине: это методы проведения платежей, краудфандинг и онлайн-кредитование. Но 90% доходов финсектора приходится именно на кредитование.

— А в чем на данный момент больше заинтересованы инвесторы? Если ты приходишь предлагаешь за счет конкретного проекта сэкономить 100 млн рублей, а не вырабатывать новый эфемерный рынок

— Инвесторов больше не возбуждают экзотические ответы. Они заинтересованы в организованных рынках, каковые измеряются миллиардами рублей с существующей и понятной потребностью. И если ты приходишь в том направлении и предлагаешь за счет конкретного проекта сэкономить 100 млн рублей, а не вырабатывать какой-то новый эфемерный рынок, то заинтересуешь потенциального инвестора.

К примеру, в случае если речь заходит об автоматизации какого-либо конкретного бизнес-процесса, благодаря которому возможно сэкономить, к примеру, на заработной плате. Фактически, этим и занимается наша фирма.

К примеру, внедрение отечественного комплекса в конкретном банке либо МФО, перевод всего кредитного бизнеса в онлайн, может не только сократить затраты на ФОТ многократно, но и довольно часто улучшить показатель NPL, также в разы (лучшие показатели NPL90 около 10%, а мы знаем, что у некоторых офлайн-банков он около 40%, плюс еще огромные затраты на ФОТ).

The Great Gildersleeve: Birdie Sings / Water Dept. Calendar / Leroy#39;s First Date

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: