Исламский банкинг: история появления и специфика

Что такое исламский банкинг

В то время, когда в 70 -х годах прошлого века в государствах Персидского залива начали появляться исламские банки, клиентами их были лишь мусульмане. Пришло время, в то время, когда потребовалась финансовая система, не оскорбляющая религиозных сокровищ мусульман.

Как мы знаем, Кораном осуждается ростовщичество (выдача денег под проценты) и инвестирование в бизнес, занимающийся предосудительными, с позиций мусульман, видами деятельности. К примеру, для каждого мусульманина неприемлемо все, что связано с алкоголем либо порнографией.

Из года в год внимание к исламским банкам ширится, сейчас и немусульмане часто прибегают к их услугам. Связана такая популярность с открытостью исламских банков для людей любой религии, и с тем, что глобальный финансовый кризис практически не отразился на состоянии исламских банков. Ни один из них не нуждался в важной финпомощи для выживания, что может сказать о большей безопасности для хранения сбережений, чем в классических банках.

Исламский запрет на проценты (риба) существует практически полторы тысячи лет, а более либо менее активное развитие исламских банков возможно замечать последние 15 лет. Нечайно появляется вопрос, отчего же так продолжительно исламская модель финансирования не замещает уже существующую совокупность. Ответить на данный вопрос без некоего экскурса в историю будет непросто.

История появления банков и правил их деятельности

На Западе коммерческие банки показались не так уж в далеком прошлом – вместе с зарождением индустрии, а эта цивилизационная ступень была освоена около 250 лет назад. Промышленная революция характеризовалась немыслимым повышением количества промышленников, других предпринимателей и торговцев, каковые стремились расширять собственный бизнес и создавать разного рода предприятия, не смотря на то, что собственных денег было не достаточно.

Появилась необходимость доступа к сторонним источникам финансирования. Это и явилось основанием для создания коммерческих банков, каковые скоро превратились в нужный инструмент существования денежной и промышленной совокупности. Сейчас действенно функционирующая финансовая система — главная предпосылка успешного экономического развития.

Существует не лишенное оснований вывод, что становление западной финансовой системы происходило не учитывая христианских морально-этических норм.

В то время, когда в мусульманский мир пришло время вступать в индустриализацию, и создание коммерческой финансовой системы стало нужным, мусульмане находились перед выбором из двух вариантов:

Принимать существующую схему коммерческих банков, при условии, что начисляемый банками процент не будет содержать запрещенных исламом элементов риба. Тогда банки могли быть приняты мусульманами. Признать, что начисляемый банками процент есть риба, и принять другую совокупность банков, которая не нарушит правил шариата.

Различия между этими вариантами сначала были достаточно стертыми. Экономикой весьма многих мусульманских государств ведали колониальные власти, и население не оказывало влияние на выбор политической и экономической совокупности. Существовавшие в течении столетий учреждения, такие как суды шариата, были бы неэффективными, их заменили бы новые образования.

При таких условиях мусульмане были бы вынуждены трудиться с коммерческими банками, кроме того при важных моральных и этических оговорках.

В середине XIX века кое-какие богословы Египта, Индонезии и Индии пробовали каким-то образом примирить запрещенную риба с совокупностью коммерческих банков. Наряду с этим ссылались они на то, что риба в исламе применима, по большей части, к займам ростовщиков, а не к коммерческим банковским операциям. Кроме этого отмечалось, что осуждаемая Кораном риба не есть кредитом.

Другие думали, что запрет направлен на излишества, а банковские кредиты направлены значительно чаще на развитие производства.

И те и другие игнорировали окончательный запрет Кораном любых избытков в сравнении с главной суммой, и совсем неоднозначного указания на то, что кредитору положена лишь главная сумма. Ислам кроме этого не подразумевает различий между потреблением и производством кредитов. Запрещение должно относиться ко всем кредитам, независимо от их назначения.

Ясно, что современные западные кредитные учреждения не смогут быть пользуются спросом в мусульманских государствах кроме этого, как в Европе и некоторых государствах Азии. Это подтверждает тот факт, что коммерческие банки в мусульманских государствах находятся в больших городах, где западная культура уже достаточно привилась. Среди мусульман имеется те, кому приходится иметь дело с банками, не смотря на то, что они уверены в том, что это есть нарушением священного Корана.

Собственные ставки по банковскому вкладу они в этом случае не применяют, отдавая их кому-нибудь второму.

Другим вариантом есть финансовая система, соответствующая законам шариата. В наши дни глобального влияния финансовой системы на экономику она самый актуальна, не смотря на то, что сама мысль беспроцентного кредитования показалась еще в 40-х годах прошлого века. В те времена условий для практической организации исламских банков еще не было, и продолжительно мысль беспроцентного займа оставалась благим жаждой.

Первый опыт по созданию исламского банка

В базу принципа организации исламского банка был положен опыт, что был совершён в Мит-Гамр (Египет) в 1963-1967 годах. Мысль заключалась в объединении германских сбербанков на правилах исламских сокровищ. Мит-Гамр относится к простой сельской местности, обитатели которой традиционно религиозны.

Накопления они не хранили в западных банках из-за запрета процентов в Исламе. К тому же, ни при каких обстоятельствах ранее эти люди не пользовались банками по большому счету. Задача, так, заключалась в том, дабы в один момент создать банк с соблюдением исламских сокровищ и приучить местное население к применению банковских одолжений.

Проектом было предусмотрены следующие виды квитанций:

Сберегательные
Инвестиционные
Засят счета

Проценты по сберегательным квитанциям не выплачивались, но сами вклады дано было снимать в любое время по требованию. По этим вкладам имеется право на кратковременные маленькие беспроцентные займы для производственных потребностей. По инвестиционным квитанциям ограничено изъятие и неосуществимы инвестиции с целью прибыли. Засят счета свойственны распространением среди бедных слоев населения

Проект был нежданно успешным, и сберегательные вклады за три года с 25 000 египетских фунтов выросли до 125 000. Инвестиционные депозиты выросли с 35 000 до 75 000 египетских фунтов. По данным специалистов, банк осторожничал, отвергая, как минимум, 60% заявок на кредит.

Не смотря на то, что проект Мит-Гамр динамично начинал, по политическим мотивам от него было нужно отказаться. на данный момент он имеет, скорее, историческое значение. Это первенствовал опыт, доказавший, что деятельность банка возможно организована на правилах ислама – запрета прибыли (риба) и при отсутствии процентов.

Деловая практика современного исламского банка

Итак, исламские банки, завлекая ресурсы учреждений и частных лиц, направляют их коммерческим компаниям, требующим внешнего финансирования для производственной деятельности.

Другими словами, исламские банки делают те же задачи денежного посредничества, что и простые европейские либо американские банки. Различие содержится в том, как как раз выполняются эти задачи, т.е. как они увеличивают количества средств и как их применяют. Перечислим направления поступления и источники средств их применения.

Источники финансирования исламских банков

В отличие от западных банков, исламские банки, завлекая деньги на депозиты, не платят по ним проценты. Виды квитанций в исламских банках:

Текущие квитанции

Подобны текущим квитанциям в простых банках. Смогут быть различных видов: «до востребования», «на предъявителя», «без уведомления». Банк гарантирует возврат средств по первому требованию. Банки применяют эти средства на собственный риск в коммерческих операциях.

Ставки по банковскому вкладу и долю прибыли от коммерческих операций вкладчики не приобретают.

Сберегательные квитанции

Целевые (аль-wadi’a) с вероятным применением вклада на риск банка, гарантией прибыли и возврата вклада от операций. Счета с фиксированным разделением прибыли в согласованном порядке. Благотворительный кредит (Кард хасан) от вкладчика банку с предоставлением денежной пользы либо без такой. Инвестиционные вклады.

Право на отзыв вклада без уведомления банка. Принцип подобен сберегательным квитанциям и обрисован ниже.

Инвестиционные квитанции

Подобны депозитам в простой совокупности. Смогут быть открыты компаниями и физическими лицами на определенный период. Процент по депозиту не положен, но вкладчик в праве на долю от инвестиционной деятельности, определяемой в зависимости от суммы вклада.

Совместные (неспециализированные) инвестиционные квитанции

Отдельные банки предлагают неспециализированные квитанции инвестиций, не имеющие адресного назначения. Сроки погашения таких вкладов смогут быть разными. В конце периода прибыль распространяется на пропорциональной базе.

Лимитированный период инвестиционных депозитов

Отдельные банки принимают инвестиционные вклады в течение определенного периода, назначаемого по обоюдному согласию между вкладчиком и банком. Вклад закрывается в конце периода, а доходы распределяются в конце денежного года.

Неограниченный период инвестиционных депозитов

Инвестиционные депозиты машинально возобновляются бессрочно. Прекращаются они определением указанного срока с уведомлением банка (значительно чаще 3 месяца). В течение этого срока вклад не взимается либо происходит его пополнение.

Прибыль рассчитывается и выплачивается в конце денежного года.

Специальные инвестиционные вклады

Отдельные банки предлагают возможность инвестирования в продукты и конкретные схемы. Прибыль распределяется между банком и вкладчиком. Банк в таковой схеме выступает агентом инвестора, делая такую функцию за согласованное вознаграждение, отказавшись от собственной доли в прибыли.

Поиск оптимальной банковской модели

Кое-какие исламские ученые осуждают исламские банки за якобы лицемерие, с которым те трудятся по западным правилам «за процент», отрицая это на словах. Они предполагают, что непременно банковские модели, западная и исламская, станут однообразными, причем исламская придет к западной.

Перспективной, по мнениям многих экономистов, имела возможность бы стать модель участия в бизнесе, похожая на инвестиционный фонд, в то время, когда инвестор в бизнес приобретает прибыль лишь при прибыльности бизнеса, а, при убыточности его, дробит убытки с предпринимателем.

То, что происходит в западном банковском принципе, согласно их точке зрения, несправедливо. Главным тут есть безрисковая прибыль кредитного учреждения, в то время, когда оно приобретает проценты по кредиту независимо от результата прибыльности инвестиций в бизнес. Но среди ученых имеется и защитники таковой модели.

Часть исламских банков во всемирной банковский индустрии мала. Объем денежных средств оставляет около одного триллиона долларов либо около 1% всех мировых денежных средств. Но во многих государствах исламского мира популярность таких банков растет быстро.

За последние 8 лет лишь в Англии показалось пять исламских банков. Имеется они и в Соединенных Штатах, на Ближнем Востоке и в Юго-Восточной Азии. В замыслах открытие исламских банков в ЕС.

Исламские банки весьма консервативны, потому более устойчивы во времена финансовый кризисов, чем, по большей части, и разъясняется их быстрое распространение и сегодняшняя популярность.

Финансовая жизнь