Юдит бакша: «ипотека – это не только кредит, но и инвестиция»

- kbrbank

Юдит бакша: «ипотека – это не только кредит, но и инвестиция»

Чем больше начальный взнос при ипотеке – тем выше ответственность заемщика перед кредитором, утверждает глава департамента маркетинга Абсолют Банка Юдит Бакша.

— Юдит, на данный момент показался таковой неологизм как «предкризисная ипотека». Согласны с таким определением?

— А что вы имеете в виду под предкризисной ипотекой?

— Это не мой термин. Возможно, специалисты предполагают, что очередной кризис будет не так долго осталось ждать.

— Я бы сказала не о предкризисной ипотеке, а о предкризисной ситуации в банковской сфере.

— Россияне наступления кризиса, по всей видимости, не чувствуют. По крайней мере, ипотеку брать не опасаются. В текущем году заемщиков больше, чем в 2008-м.

И такая восходящая динамика длится. С чем это связано, как вы вычисляете?

— Я думаю, в этом случае сыграли роль два фактора. Во-первых, в 2011 году ставка по рублевым кредитам пребывала на исторически низком уровне. Это делает ипотеку более дешёвой. Во-вторых, в случае если 2009 год был провальным, кризисным, в 2010-м рынок восстанавливался, а на данный момент те люди, каковые выжидали , начали заново выходить на рынок недвижимости.

Исходя из этого на данный момент по количествам выдачи ипотечных кредитов мы достигли уровня 2008 года.

— И вдобавок, возможно, собственную роль сыграл и таковой важный фактор как понижение размера начального взноса многими банками, среди них и вашим. Как мне думается, частенько барьером чтобы получить ипотеку есть именно то, что у людей нет достаточных накоплений.

— В Абсолют Банке мы пошли следующим методом: сперва у нас был 20% начальный взнос по стандартным программам, и 10% – для клиентов, каковые смогут дать дополнительное залоговое обеспечение (квартиру, которая у них уже имеется в собственности). Сравнительно не так давно мы снизили начальный взнос до 15% по программам без дополнительного обеспечения, что разрешит охватить еще один сегмент рынка.

— Но имеется такая статистика: чем ниже начальный взнос – тем выше возможность дефолтов. Не опасаетесь роста невозвратов?

— Нет. Мы проанализировали: громаднейшая возможность того, что клиент уйдет в дефолт, существует в тех случаях, в то время, когда размер начального взноса образовывает менее 10%. Мы видим, что клиенты подходят к принятию ответа об ипотеке ответственно, и они готовы внести больший начальный взнос.

Мне сравнительно не так давно поведали историю, случившуюся в Европе. Клиенты – домашняя пара – пришли в банк и сообщили консультанту о том, что желают забрать ипотеку. У этих людей был мелкий начальный взнос, и было видно, что и платежеспособность у них не через чур высокая.

Банковский сотрудник весьма ответственно подошел к собственному делу и задал потенциальным заемщикам таковой вопрос: «Квартира, которую вы имеете возможность приобрести на эти средства, – это квартира вашей грезы?». Клиенты задумались и ответили: «Нет, возможно, это не мечта, а просто улучшение жилищных условий». Тогда сотрудник банка поступил следующим образом.

Он дал совет клиентам пока не брать ипотеку, а попытаться собственные силы, чтобы выяснить, смогут они обслуживать кредит либо нет. Для этого консультант попросил откладывать на сберегательный счет сумму, которая соответствовала бы размеру их ежемесячного платежа по ипотечному кредиту. Наряду с этим в течение определенного периода времени снять деньги с этого счета жены не могли.

Пара пришла в банк через пара месяцев. Клиенты поведали, что они большое количество спорили, а позже поняли, что на такие суммы, каковые оставались по окончании пополнения депозита, они жить не смогут. Несостоявшиеся заемщики осознали, что на данный момент не следует брать ипотеку, по причине того, что тогда они не будут иметь возможности путешествовать, что-то брать и т.д.

— Вот это хороший подход: попытаться, протестировать клиента. А российские банки его используют?

— Мы предупреждаем людей о том, что необходимо ответственно доходить к этому ответу. В остальном – все происходит до тех пор пока на уровне андеррайтинга. При оценке платежной способности клиента делается видно, сможет он обслуживать кредит либо нет.

Еще на этапе консультации сотрудники банка должны верно задавать вопросы, дабы вынудить человека задуматься и сделать верный выбор – брать либо не брать ипотеку.

— С каким ежемесячным доходом возможно брать ипотеку?

— Все зависит от того, какую квартиру вы желаете приобрести, где желаете ее приобрести, и какая сумма кредита вам нужна.

Лучшее, что я могу советовать, – это иметь 30–40% начальный взнос. Так как что такое начальный взнос? Он свидетельствует, что у клиента уже имеется некая дисциплина каждый месяц откладывать деньги.

Тот факт, что человек имеет начальный взнос – громадной плюс для банка. В то время, когда у клиента имеется личный капитал, мы можем рассчитывать, что он будет дисциплинировано обслуживать собственный кредит в будущем.

— Что на данный момент заемщики покупают в основном: инвестиционную недвижимость либо квартиры для личного проживания?

— В отечественном банке на данный момент люди больше берут в ипотеку квартиры для собственного проживания.

— А вдруг сказать о категории жилья: на что берут ипотеку – на приобретение недвижимости эконом- либо бизнес-класса?

— В равной степени и на то, и на второе.

— В то время, когда думают об ипотеке, появляется такая задача, уже ставшая очевидной, но не утратившая актуальности . Как лучше решить квартирный вопрос: снять в аренду жилье либо брать ипотеку и брать недвижимость?

— Непростой вопрос, по причине того, что тут все зависит от человека: какие конкретно у него замыслы, будет ли он передвигаться по России, желает ли он жить в Москве и т.д.

— Предположим, человек живет в Москве и никуда не желает уезжать. Какие конкретно доводы в пользу ипотеки возможно привести, помимо этого, что посредством кредита человек приобретает квартиру в собственность?

— Особенность России содержится, например, в том, что инвестиционный рынок тут имеет не довольно много инструментов, каковые разрешили бы человеку получить капитал. В случае если сказать об инвестиционном инструменте, что всем понятен, то, само собой разумеется, это недвижимость.

Так что в случае если человек желает создать для себя самый громадный жизненный актив, что позже он сможет применять так, как захочет – то имеет суть брать ипотеку. Так как ипотека – это не только кредит, но и инвестиция.

— На одной из недавних банковских конференций, у вас было весьма увлекательное выступление о том, как банки смогут повысить лояльность собственных клиентов. Вследствие этого вопросы. Первый: как банкирам удержать клиента, перевоплотив его в долговременного партнера?

— В случае если сказать об ипотеке, то кредит выдается на 15 лет, так что клиент остается с нами на долгое время (радуется).

— Ну а вдруг человек, предположим, открыл в вашем банке вклад. В совершенстве, как я осознаю, ему должно так понравиться быть вашим вкладчиком, что он захочет забрать у вас же ипотеку. Как возможно добиться для того чтобы рода лояльности со стороны клиента?

— Самое очевидное, что оказывает помощь удержать клиента в банке, – это делать все базисные вещи прекрасно. Другими словами иметь понятные простые продукты, процессы, ценообразование; принципиально важно, дабы клиент знал, что в банке он может рассчитывать на хорошие консультации, качественное обслуживание.

— И второй вопрос: как «вынудить» заемщика нормально обслуживать кредит?

— Необходимо верных клиентов.

— А как?

— Это уже андеррайтинг: мы наблюдаем на начальный взнос, кредитную историю заемщика и оцениваем его платежеспособность. Крайне важно, дабы менеджеры, каковые консультируют во фронт-конторах, также изучали и знали собственного клиента.

Конечно, в случае если человек уже обслуживался раньше в отечественном банке по вторым продуктам – по вкладам, зарплатным картам, то мы лучше его знаем, и нам, само собой разумеется, легче оценивать для того чтобы клиента, легче выдать ему ипотеку. В случае если это новый клиент, то будем разглядывать его кредитную историю прежде всего.

— Но в Российской Федерации, я предполагаю, у большинства людей нет по большому счету никакой кредитной истории – ни хорошей, ни плохой. Как при таких условиях поступаете: повышаете ставки?

— Нет, ставку мы повышать не будем: у нас ценообразование по ипотечному кредиту не зависит от наличия кредитной истории.

— Вам как иностранке, привыкшей жить и трудиться по вторым стандартам, как сложно было приспособиться в Российской Федерации?

— Я венгерка. В Российской Федерации я 6,5 лет. Жила в Венгрии, обучалась во Франции, в Голландии, трудилась в Англии и Германии. У каждой страны, само собой разумеется, собственный личный темперамент.

У меня лично таковой подход: неизменно необходимо отыскать наилучшее, везде искать позитив.

В Российской Федерации мне сильно помогло то, что я успела выучить русский язык. Я могу сказать с русскими людьми на их родном языке, это помогло мне стремительнее приспособиться.

— Юдит, мы общаемся в канун нового года. Что вы захотите читателям?

— Мне говорили, что в Российской Федерации имеется традиция – праздновать Новый год в новой квартире. Я хочу всем читателям, дабы эта новая квартира была той квартирой, о которой вы грезили. Пускай ваши грезы исполняются!

СТОИТ ЛИ БРАТЬ КРЕДИТ? Финансовая Грамотность

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: