Как потратить материнский капитал на покупку квартиры

- kbrbank

Как потратить материнский капитал на покупку квартиры

Посредством материнского капитала возможно поскорее расплатиться с ипотечным кредитом. Сейчас все больше банков готовы принимать средства материнского капитала, а также разрабатывают для этого особые программы. Материнский капитал разрешит сократить долговую нагрузку, увеличить жилую площадь на протяжении другой сделки либо купить жилье кроме того тем, кто накопил на него всего лишь 5-10% от требуемой суммы.

А для семей с детьми, у которых финансы довольно часто ограничены, это крайне важно. «Участник43? напоминиает, что 1 января 2007 года, в то время, когда получил юридическую силу закон № 256-ФЗ от 29.12.2006 «О дополнительных мерах национальной помощи семей, имеющих детей» русские родители взяли право на дотацию от страны — материнский (домашний) капитал. Действительно, при условии усыновления и рождения второго ребенка либо последующих детей, в случае если при рождении (усыновлении) прошлых малышей сертификат не оформлялся. А израсходовать эти деньги разрешается на повышение накопительной части пенсии матери (либо отца) ребенка, на образование любого из детей либо на улучшение жилищных условий, а также на погашение ипотечного долга либо получение нового кредита.

ипотека и Материнский капитал

Материнский (домашний) капитал (МСК) каждый год индексируется и с 1 января 2013 года он образовывает 408 960 рублей 50 копеек. Его все так же возможно израсходовать на оплату начального взноса при оформлении кредита на приобретение либо строительство квартир (ипотечного банковского кредита, целевого займа у предприятия-работодателя либо застройщика и т.п.), или на погашение процентов и основного долга по таким займам, взятым ранее. Наряду с этим не требуется ждать, в то время, когда ребенку исполнится 3 года.

Нужно лишь, дабы объект ипотеки был на территории РФ и имел статус «жилого помещения», другими словами в нем возможно было жить и регистрироваться по месту жительства, а при со постройкой, нужно, дабы разрешенный вид применения участка разрешал строить жилые дома. Так, материнский (домашний) капитал нельзя потратить на дачи и апартаменты, либо в случае если жилье находится в аварийных и ветхих зданиях.

Обстановка № 1: гасим имеющийся кредит посредством МСК

Применение материнского капитала для частичного досрочного погашения уже имеющегося кредита сейчас стало нормой и не вызывает у подавляющего большинства банков никаких вопросов. Практически все кредитные учреждения готовы принимать материнский капитал для процентов и погашения долга по кредиту, среди них и по «социальной ипотеке», и не берут за это никаких рабочих групп. Кредит возможно выдан и на «вторичку», и на квартиру в готовой новостройке, и на жилье в строящемся проекте (если он возводится в соответствии с законом 214-ФЗ), на коттедж либо таунхаус, на постройку дома а также на достройку незавершенного.

Дабы направить «материнские деньги» на погашение уже имеющегося кредита, необходимо взять сертификат на средства МСК в территориальном органе Пенсионного фонда России и, приложив его к соответствующему заявлению, обратиться в банк за справкой о размерах текущей задолженности по кредиту – по главному долгу и по процентам. Кстати, в случае если заемщик один из супругов, сертификат не обязательно оформлять именно на него, его может взять и второй муж.

Справка о задолженности, в большинстве случаев, делается не больше 10 дней. С ней нужно еще раз сходить в подать и Пенсионный фонд прошение о перечислении средств МСК в банк в счет погашения кредита, приложив к нему копию кредитного контракта, свидетельство о госрегистрации права собственности на купленное либо выстроенное жилое помещение, или копию соглашения участия в долевой постройке, прошедшего госрегистрацию, или копию разрешения на постройку личного жилого дома.

В течение 3 месяцев Пенсионный фонд обязан решить по такому заявлению. Как правило ответ не редкость хорошим. Пенсионный фонд может отказать, в случае если заподозрит какое-нибудь мошенничество с целью обналичить средства МСК, по данной причине, кстати, не одобряют сделки купли-продажи жилья между родственниками.

Кроме этого обстоятельством отказа возможно назначение кредита: материнский капитал возможно направить только на погашение целевых займов на приобретение либо строительство квартир, а, к примеру, потребительский кредит на каждые потребности, даже в том случае, если деньги практически употреблялись на приобретение недвижимости, погасить запрещено. Посредством средств МСК нельзя гасить и штрафы и пенни по кредиту, если они будут фигурировать в банковской справке, Пенсионный фонд также откажет в перечислении денег.

«В то время, когда для приобретения жилья употребляется материнский капитал, оно должно быть оформлено в собственность всех несовершеннолетних семьи – детей и членов родителей. Но наряду с этим, банки, в большинстве случаев, противятся включению детей в число собственников. Их позиция понятна: при дефолта заемщика квартиру, которая в собственности а также несовершеннолетним, фактически нереально реализовать – на это не дадут разрешение органы опеки, соответственно, она теряет собственный суть как обеспечение кредита», — говорит Мария Полякова, глава департамента инноваций, стандартизации и методологии АИЖК.

Так, довольно часто появляются обстановке, в то время, когда недвижимость, купленная в долг, находится только в собственности своих родителей, и Пенсионный фонд в праве отказать в направлении средств МСК на погашение части долга. А дабы избежать отказа, родителям, перед тем как идти в Пенсионный фонд, нужно обратиться к нотариусу и подтверждать у него письменное обязательство об оформлении жилого помещения в неспециализированную долевую собственность всех участников семьи по окончании снятия с недвижимости обременения (т.е. по окончании погашения ипотеки).

В случае если все требования Пенсионного фонда выполнены и взят утвердительный ответ, средства МСК переводятся в банк, что обязан без промедлений списать их в счет досрочного погашения главного долга. Затем изменяется график погашения кредита: большая часть банков сокращает ежемесячные платежи, но многие предлагают и два варианта: «К примеру, в отечественном банке, заемщики смогут выбирать: или сократить ежемесячный платеж или уменьшить срок кредитования», — говорит Сергей Ситин, глава управления розничного кредитования Промсвязьбанка.

В принципе, в случае если задолженность по кредиту не превышает сумму материнского капитала, эти средства смогут всецело закрыть долг перед банком. Но на практике такое иногда случается, редко.

Обстановка № 2: материнский капитал как начальный взнос

В случае если же кредита у семьи еще нет, то средства МСК, как уже отмечалось выше, разрешается направить на начальный взнос. Еще недавно это приводило к определённым сложностям — не все банки соглашались ожидать деньги от Пенсионного фонда, но сейчас кредитных учреждений, принимающих материнский капитал в качестве начального взноса стало намного больше.

Среди них Сбербанк России, ВТБ 24, DeltaCredit, Развития и Московский Банк Реконструкции, Мособлбанк, М Банк, НОМОС-Банк, все банки-партнеры АИЖК и др. Но действительно, необходимо принимать в расчет, что в этом случае возможно купить только городское жилье — квартиры на вторичном либо первичном рынке, а также строящиеся (ранее по большому счету разрешалось брать только готовые объекты). Пожалуй, лишь программа АИЖК распространяется на загородное малоэтажное жилье, но лишь на вторичном рынке.

И без собственных накоплений все же не обойтись — потребуется хотя бы 5-10% от цены жилья, причем в сумме с материнским капиталом должно оказаться не меньше 15-20% от цены недвижимости. «К примеру, в случае если заемщик желает купить однокомнатную квартиру в Москве ценой 6 млн. руб. и оформить кредит в банке, где начальный взнос образовывает 20%, для оформления кредита потребуется 1,2 млн. руб. приблизительно 408960,5 руб. покроет МСК, а 800 тыс. руб. нужно будет доплатить из собственных средств», — говорит Евгения Таубкина, председатель совета директоров «НБИК».

Данный пример замечательно говорит о том, что кроме того если бы банки не потребовали наличия собственных капиталов, приобрести жилье лишь на средства МСК вряд ли бы оказалось. Сейчас минимальный начальный взнос образовывает 15-20%, а средняя цена столичной однушки 6 млн. руб. так, минимальный начальный взнос должен быть 900 тыс. руб. что в 2,25 раза больше суммы материнского капитала. «Другими словами на начальный взнос для квартиры в Москве материнского капитала не достаточно. Его может хватить разве что для приобретения однокомнатной квартиры в Подмосковье как минимум в 10-15 км от столицы»,

— утверждает Сергей Ситин (Промсвязьбанк). Но и в этом случае нужно будет доплачивать: «При стоимости однокомнатной квартиры 3,5 млн. руб. на первый взнос нужно 700 тыс. руб. а за минусом средств материнского капитала (408960,5 руб.) — 300 тыс. руб. что образовывает приблизительно 8,6% от цены недвижимости», — говорит Евгения Таубкина («НБИК»).

Не редкость, что на период, пока банк не взял деньги от Пенсионного фонда, ставка возможно выше, поскольку кредит оформляется в момент приобретения жилья, а деньги перечисляются уже по окончании его оформления (в большинстве случаев банк отводит на это 6 месяцев) и практически являются частичным досрочным погашением. Но у обладателей материнского сертификата имеется возможность расширить сумму дешёвого им кредита.

По большому счету размер займа ограничивается доходами заемщика либо созаемщиков, поскольку от него рассчитываются ежемесячные взносы, а они не должны быть больше 40-70% (в зависимости от политики банка) от дохода, но в случае если у ипотечника имеется право на МСК, к сумме кредита, рассчитанной на основании сведений о доходах, прибавляются «материнские деньги». Так, возможно разглядывать более дорогие квартиры.

Все это выглядит весьма привлекательно, и число желающих применять материнский капитал на приобретение жилья в ипотеку растет, и банки уже разрабатывают особые программы.

«Спецпрограммы» для обладателей МСК

Одной из первых программ для обладателей МСК стала программа АИЖК. Она так и именуется — «Материнский капитал». По ее условиям ставки для вторичного рынка жилья начинаются от 8,95% (причем возможно выбирать объекты малоэтажного строительства), а для новостроек — от 7,65%. В последнем случае используются условия программы «Новостройка», другими словами, большая сумма кредита не имеет возможности превышать 3 млн. руб. для Московской области и регионов и 8 млн. руб. для Питера и Москвы.

Кредит возможно оформить на срок до 30 лет, завлекая до 4 созаемщиков. «Требуются личные накопления в размере хотя бы 10% от цены жилья, причем при оформлении займа платежи по кредиту рассчитываются так, как словно бы материнский капитал уже поступил кредитору. Другими словами максимальная сумма будет больше, а проценты смогут быть ниже», — говорит Мария Полякова (АИЖК).

К примеру, в случае если у заемщика при покупке новостройки имеется 41% от цены жилья, он может взять кредит на 5 лет под 9,7%, но в случае если у него имеется сертификат на МСК, то начальный внос возрастает до 51% и ставка составит уже 7,65%. Помимо этого, в случае если заемщик, взявший сертификат на МСК, к тому же есть участником подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» ФЦП «Жилище», ставка снизится еще на 0,25 п.п.

По ее условиям размер кредита возможно поднят на сумму, указанную в документе из Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского (домашнего) капитала, а размер начального взноса возможно уменьшен в этом же размере.

Особая программа для тех, кто в праве на МСК, имеется и в Сбербанке – это продукт «Ипотека плюс материнский капитал». По его условиям размер займа возможно повышен на сумму материнского капитала, а начальный взнос – уменьшен на эту же сумму. Минимальный же размер собственных средств – 10%, а ставки начинаются от 12% (самые низкие ставки при начальном взносе от 50% и сроке кредитования не более 10 лет для участников зарплатных проектов).

Подобная программа с таким же заглавием действует и в ВТБ24, лишь ставки (фиксированные) начинаются от 10,9% (самые низкие ставки при начальном взносе от 60% и сроке кредитования не более 7 лет для сотрудников корпоративных клиентов банка).

Тем же обладателям сертификатов на МСК, каковые накопили только 5% от цены желанной квартиры возможно обратиться, к примеру, в Мособлбанк, банк DeltaCredit, М-Банк и др. К примеру, в М-банке предлагаются кредиты по программам «Удачный 5», «Удачный 7», «Квартира-рубли» либо «Квартира-доллары». Первые две предполагают комбинированные ставки, а вторые две – фиксированные.

С этими скромными накоплениями при покупке готового жилья минимальная фиксированная ставка по займу в рублях составит 13% при сроке кредита не более 7 лет и 14% при сроке кредита 21-25 лет. Но действительно, необходимо осознавать, что ежемесячные платежи при таких условиях будут очень значительными, исходя из этого однушку в Москве смогут себе позволить только те семьи, где доход хотя бы 120 тыс. руб. в месяц, а для приобретения 1-комнатной квартиры в Подмосковье, нужно получать минимум 60-70 тыс. руб.

В случае если же доходы разрешают, а предложения банков устраивают, то при оформлении заявки на кредит к стандартному пакету документов нужно приложить сертификат на МСК. При утверждения заявки банк напишет предварительное письмо-подтверждение о выдаче кредита, где укажет срок, в который необходимо перевести деньги материнского капитала. Значительно чаще он образовывает 6 месяцев с даты оформления кредитного соглашения.

С этим письмом необходимо обратиться в территориальное отделение Пенсионного фонда РФ. Если он одобрит перечисление денег, то выдаст соответствующее письмо для банка и актуальную справку о сумме и наличии средств материнского капитала. Эти документы нужно передать в кредитное учреждение до тех пор пока действует ответ о выдаче кредита (в большинстве случаев это 2-3 месяца).

направляться учесть, что Пенсионный фонд может затянуть с одобрением, а справка об остатке средств МСК действует не более 30 дней, исходя из этого оперативность тут не помешает. В то время, когда кредитный соглашение будет оформлен, придется еще раз посетить Пенсионный фонд и написать прошение о погашении части долга посредством средств материнского капитала.

И не нужно забывать, что при применении материнского капитала, недвижимость необходимо оформлять в долевую собственность всех участников семьи, среди них и несовершеннолетних детей. А вдруг это нереально по условиям банка, то заемщик обязан дать нотариальное обязательство о выделении долей несовершеннолетним детям в течение 6 месяцев с момента выплаты снятия и ипотечного кредита с квартиры обременения.

Без особых программ

В случае если же у обладателя сертификата на МСК достаточно собственных средств для начального взноса и нет необходимости в повышении суммы кредита, то к особым программам возможно и не прибегать, оформив кредит на простых условиях. А позже уже сделать досрочное погашение посредством средств МСК, причем соответствующую заявку в Пенсионный фонд возможно подать сразу же по окончании оформления кредита.

Так, кстати, лучше функционировать тем, кто желает улучшить жилищные условия, реализовав имеющуюся недвижимость и приобретя посредством ипотеки новую (т.е. при других сделках). «К примеру, семья, обладающая домом в Тверской области, реализовав его, может приобрести квартиру в Столичной области, оформив долгосрочный кредит на 500 — 600 тыс. рублей, а после этого частично погасить долг средствами материнского капитала, — рекомендует Евгения Таубкина («НБИК»), — действительно, в этом случае необходимо выбирать банк с учетом ограничений по минимальному размеру ипотечного кредита». Не все кредитные учреждения дают в ипотеку относительно маленькие суммы: к примеру, в ВТБ24 минимальная сумма кредита 900 тыс. руб. а в М-Банке и в банке DeltaCredit (для Московской области и Москвы) – 600 тыс. руб. За «мелкими» кредитами возможно обратиться в банки-партнеры АИЖК, в Сбербанк, где сумма кредита стартует всего с 45 тыс. руб. в Нордеа-банк, где готовы выдать минимум 400 тыс. руб. и т.д.

Применяя разглядываемую схему, возможно взять заем на приобретение загородной недвижимости и незавершенного строительства или на постройку дома, что по программам, где в качестве начального взноса употребляется материнский капитал нереально (за исключением продукта АИЖК). Действительно, далеко не в каждом банке имеются соответствующие программы, а если они имеется, то в большинстве случаев процент по ним выше и требуется бОльший начальный взнос.

К примеру, в ВТБ24 ставки (фиксированные) по ипотечному кредиту на постройку дома стартуют от 15,45%. Причем начальный взнос должен быть не меньше 30%, а максимальный срок кредитования – 20 лет, в то время как при покупке муниципального жилья ставки начинаются от 10,9%, минимальный взнос образовывает 20%, а максимальный срок кредита – 50 лет.

Источник:

Увлекательная статья? Поделитесь с приятелями:

Источник: xn--80ac8adhibc.xn--p1ai

Покупка квартиры с использованием материнского капитала

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: