Как работает mastercard

1.2 Главные интернациональные принципы и платёжные системы их функционирования

Платежная совокупность, основанная на применении безналичных расчетов на базе платежных карт, воображает совокупность взаимодействующих между собой объектов. Такими объектами являются: карточка, держатель карточки, эмитент карточки, эквайрер, процессинговый центр, торгово-сервисная точка (ТСТ).

Приведенные объекты являются необходимыми составляющими любой платежной системы на базе платежных карт, их взаимосвязи и сочетание смогут варьироваться в зависимости от специфики платежной системы. Для более четкого понимания сущности функционирования платежной системы (прохождение и образование денежных платежей и операций по картам) разглядим это на примере интернациональных платежных совокупностей.

Главными интернациональными совокупностями по ведению расчетов с применением банковских карт являются VISA International. Eurocard / MasterCard. а с применением клубных карточек (либо, согласно точки зрения некоторых экспертов, банковско-клубных карточек) — American Express и Diners Club. Все платежные совокупности имеют в собственной базе денежную и технологическую схемы функционирования, каковые фактически не отличаются друг от друга.

Это обусловлено, возможно, тем, что за становления технологии и время развития безналичных платежей на базе платежных карточек была выработана единственно вероятная денежно-технологическая схема, которая имеет собственные отличия и специфические детали в каждой из названных выше совокупностей. Но неспециализированная схема связи объектов совокупности однообразна в любой интернациональной либо внутренней платежной совокупности, основанной на банковских карточках с магнитной полосой. Проанализируем изюминке ведущих интернациональных платежных совокупностей.

VISA International — в 1956 г. Bank of America выпустил первую универсальную карточку банка, которая стала примером будущей интернациональной корпорации VISA International. С 1967 г. банк начал продажу лицензий на применение карточной разработке вторым банкам. Положение, при котором Bank of America имел главные позиции в этом бизнесе, скоро прекратило устраивать лицензированные им банки, и в 1970 г. Bank of America дал согласие передать контроль над бизнесом карточек новой организации банков — National BankAmericaCard.

Inc. ( NBI ), в которой он был одним из участников. И, наконец, в 1977 г. наименование NBI было поменяно на VISA International.

Это изменение открыло дорогу широкому распространению карточек VISA в Соединенных Штатах и за границей. На данный момент VISA есть глобальной денежной ассоциацией, снабжающей собственных участников (банки, наибольшие денежные компании и т.п.) разными карточными продуктами, сервисными услугами и системами в области банковских платежных карточек.

С 1981 г. VISA складывается из 5 региональных представительств — Азия; Канада; Латинская Америка; США; Африка, Центральная и Восточная Европа, каковые контролируются собственным Правлением, уполномоченным решать вопросы бюджета, комиссионных ставок, членства денежных программ и институтов развития. Кроме региональных Советов директоров проводятся интернациональные Рекомендации директоров, на которых решаются вопросы глобального развития совокупности.

на данный момент VISA International занимает одно из ведущих мест среди платежных совокупностей мирового масштаба. На данный момент Visa объединяет 20700 финучреждений в мире. Ими выпущено более чем 561 млн. карточек, каковые принимаются в более чем 13 млн. точках в мире, а также в 323 тысяче банкоматах. По согласно данным VISA International. обороты по карточкам VISA и VISA Electron российских держателей в 2000 году достигли 1,4 млрд. долл. США.

Данный показатель есть рекордным за все время работы платежной системы на русском рынке. До этого самым успешным периодом для VISA International в Российской Федерации был 1998 год, в то время, когда обороты русских держателей составили 1,2 млрд. долл. США.

На конец 2000 года российские банки эмитировали 1,1 млн. карточек VISA и VISA Electron. что на 3,5% больше, чем в прошлом году [41], оборот по картам вырос на 167% и достиг 1,4 миллиардов долларов. Наибольшими русскими банками – эмитентами карт VISA стали: Промстройбанк Петербург (ПСБ СПб) — эмитировал 165 тысяч карт VISA. оборот составил 1,864 млрд рублей; Сбербанк РФ — 115 тысяч карт, оборот — 1,815 млрд рублей; Альфа-банк — 77 тысяч карт, оборот — 2,287 млрд рублей; банк Кредит-Урал (Магнитогорск) — 65 тысяч карт.

Стратегия VISA в Российской Федерации содержится в продолжении развития рынков платежных карточек в главных российских промышленных регионах. Главным продуктом для России останутся карточки VISA Electron. употребляющиеся для зарплатных проектов.

Europay International и MasterCard International — в начале 60?х годов Английская ассоциация ресторанов и отелей выпустила пластиковую карту “ BHR ”, которая была не банковской, а скорее – универсальной. В 1965 г. эта совокупность объединилась со шведской совокупностью Rikskort (обладатель – семья Валленбергер) и создала компанию Еврокард Интернэшнл ( Eurocard International ) со штаб-квартирой в Швеции.

В 1974 г. американская Межбанковская карточная ассоциация (МКА) подписала соглашение с английской совокупностью Эксесс-Кард, которая входила в ассоциацию Еврокард. Так началось сотрудничество Еврокард и Американской карточной ассоциации.

Europay International была образована 1 января 1992 г. в следствии объединения двух европейских платежных совокупностей — Eurocard (существует с 1963 г.), и Eurocheque (существует с 1968 г.). Europay International имеет тесные партнерские отношения с интернациональной платежной совокупностью MasterCard. головная контора которой находится в Соединенных Штатах. В совокупность Europay / MasterCard ( Eurocard / Mastercard -торговая марка) на данный момент входят следующие виды платежных средств:

дебетовые карточки. действующие по принципу “Оплата Сходу”: edc (европейская дебетовая карта, выпускается Europay International ), Maestro (выпускается компанией Maestro International — совместной компанией с участием Europay International на условиях 50:50), С irrus (выпускается филиалом американской компании MasterCard. взявшим лицензию от Europay International на выпуск ее в Европе);
кредитные карточки Eurocard / MasterCard. действующие по принципу “Оплата позднее”;
еврочеки ( eurocheques ), действующие по принципу “Оплата заблаговременно”.

В сферу обслуживания совокупности входят более 12,3 млн. торговых точек. Показатели эмиссии карт по совокупности Europay International возрастают из года в год. Банки

– члены Europay. которых насчитывается 700 в 2000 году выпустили практически 150 млн. карт в Европе. Рост эмиссии если сравнивать с 1999 годом составил 14%. За 2000 год количество дебетовых карт увеличилось более, чем на 13 млн. (прирост составил 13%) и достигло 115,9 млн. карт, количество пластиковых картах выросло на 4, 4 млн. карт (15%) и составило 34 млн. карт. Планируется, что в 2001 году если сравнивать с 2000 годом кроме этого продолжится рост эмиссии, по дебетовым картам платежные совокупности ожидают прироста на 25%, а по кредитным на 15%.

На 1 января 2001 года платежная совокупность Euro рау International есть фаворитом по эмиссии интернациональных карточек. К началу 2001 года российские банки эмитировали 1,957 млн карт данной платежной системы, а также 1,866 млн Cirrus / Maestro и 91 тысяча Euro Card / MasterCard. Из общего объема операций по картам русских банков данной совокупности в 2000 году – 1 млрд 14 млн 787 тысяч евро – на долю Cirrus / Maestro приходится 788,645 миллионов евро, а Euro Card / MasterCard – 226,142 млн. евро.

Из 18,568 млн транзакций, совершённых в 2000 году 17,377 млн – по картам Cirrus / Maestro и 1,191 млн – по картам Euro Card / MasterCard.

Не обращая внимания на количественное превосходство карт Cirrus/Maestro над картами EuroCard/MasterCard количество операций по этим картам обратно пропорционален количеству транзакций и карт по ним: на 5% EuroCard/MasterCard приходится 22% операций, в то время как на 95% Cirrus/Maestro – 78%. Это разъясняется, в первую очередь, разными возможностями этих двух видов карт, и тем, что картами пользуются разные по уровню дохода слои населения. Помимо этого, карты Cirrus/Maestro довольно часто выпускаются в массовом количестве в рамках зарплатных проектов, а употребляются только для разовых операций (к примеру, снятие наличных через банкомат).

Банками-фаворитами эмиссии карт Europay явились Сбербанк РФ – более 900 тысяч карт, банк Балтийский (Петербург) – 183 тысячи карт, банк Петровский (Петербург) — 64 тысячи карт [58].

Europay / MasterCard развивает коммуникационную сеть совокупности европейских платежей EPS — Net. Число точек подключения к данной совокупности выросло с 40 в 1988 г. до 120 в 1993 г. а финишу 1996 г. увеличилось до 210. В течение последних трех месяцев 1999 г. их число составило около 320.

Эффективность работы EPS — Net высока. в 1998 г. уровень отказов составил 0,2%- это указывает, что 99,8% запрашиваемого количества авторизаций выполняется в пределах установленной нормы — 2,2 секунды.

Предстоящим шагом в данной области есть “Глобальная программа”, которая предусматривает полную унификацию разработок по обработке операций с картами, используемыми Europay International и MasterCard. Единая разработка базируется на проектах Columbus. созданным Europay и Omni. и MasterCard. Введение данной технологии разрешит участникам Europay International осуществлять все операции в реальном времени, повысить скорость операций, существенно сократить затраты и расширить надёжность и гибкость функционирования совокупности.

Вторым ответственным направлением деятельности Europay и MasterCard есть борьба с несанкционированным использованием и подделками карт. Последним достижением в данной области есть совокупность EPI — NESTOR. основанная на совокупности ИИ, обрабатывающей и разбирающей операции клиента.

Посмотрим, как организован процесс функционирования платежных совокупностей — на примере Eurpay / MasterCard и VISA International. Платежная совокупность является взаимосвязью объектов- банковская карта, держатель, торгово-сервисная точка (ТСТ), процессинговый центр, эмитент. Приведенное деление на объекты есть функциональным.

Любой участник (за исключением держателя карточки и торгово-сервисной точки) может делать пара функций и являться в один момент эмитентом, эквайрером и процессинговым центром.

Операция, идеальная держателем карточки в ТСТ, порождает цепочку информационных и денежных сообщений между объектами, которые связаны с оплатой и авторизацией данной операции (рис. 1.1).

На приведенной схеме наглядно виден путь прохождения информационного потока, порожденного держателем карточки при совершении операции. Торгово-сервисная точка обращается к эквайреру и передает данные о совершаемой держателем карточки операции. Эквайрер через телекоммуникационную сеть платежной системы передает данные эмитенту карточки держателя, что, обработав этот информационный пакет, формирует ответ-ответ для торгово-сервисной точки по данной операции.

В случае если разглядеть предложенную схему с денежной стороны, то она будет выглядеть следующим образом (рис. 1.2). Тут добавляется новый элемент “Расчетный банк совокупности”, что осуществляет обоюдные операции между объектами совокупностями.

К примеру, при совершении операции приобретения в ТСТ “Расчетный банк совокупности” проводит операции списания средств со квитанций эмитента, что со своей стороны списывает средства с держателя карточки, и возмещает средства эквайреру, а тот — соответственно ТСТ.

Рис 1.2. Денежная схема функционирования платежной системы

Ниже приведена обобщенная схема функционирования совокупности интернациональных карточек Eurocard / MasterCard (рис 1.3), которая представляет собой две сети EPSS Net — сеть Europay International и сеть MCI Net — сеть MasterCard International. между которыми происходит обмен транзакциями идеальными держателями карт.

Платежная совокупность есть четырехуровневой (табл. 1.1). Центральным есть второй уровень, где применяют разные схемы по работе с карточками. К примеру, первый вариант вероятен, в то время, когда в данном регионе существует процессинговый центр (на схеме процессинговый центр А либо В), сертифицированный для обслуживания карточек Eurocard / MasterCard.

Центр делает все функции по работе с картами, включая эмиссию карточек, поддержание базы данных клиента, обработку операций клиента, авторизацию, процессирование слипов из торговых и сервисных точек. Банк в этом случае есть клиентом данного центра, главным направлением его работы делается привлечение клиентуры, а все расчеты проводит процессинговый центр. В Российской Федерации данную роль делают АО “Кардцентр”, ООО “Мультикарта”, СТБ-Кард.

Рис. 1.3 Схема функционирования платежной системы карточек Eurocard / MasterCard

Таблица 1.1

Уровни платежной системы по объектам

Источник: xn——8kcadet9b0a8bj8ap.xn--p1ai

Финансовая жизнь

Национальная платёжная система. VISA и MasterCard — инструмент управления страной? 2015

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: