Майкл сатклифф: «банки должны осознать себя частью экосистемы»

Начальник глобальной практики Accenture Digital Майкл Сатклифф, вычисляющий разработку блокчейн следующей прорывной инновацией в банкинге, говорит о том, какими станут банковские отделения будущего, и рекомендует раньше времени не разочаровываться в на данный момент Data.

Банки и финтехстартапы, «двухскоростные IT»

— Начнем с неспециализированного вопроса. Что происходит сейчас с банками? Как отражается на них финтехреволюция?

— Много лет назад Билл Гейтс заявил, что банкинг нужен людям, а банки — нет. Мне тогда запомнилось это высказывание. Более шести лет я проработал с ведущими банками США.

Вы понимаете, кроме того Джейми Даймон (James «Jamie» Dimon, CEO JP Morgan Chase, одного из четырех наибольших банков Америки.— Bankir.Ru) заявил в последнем квартальном отчете для акционеров банка, что Кремниевая равнина вторгается в банкинг. И мы видим то же самое в Англии, Австралии, Китае — интернет-компании предлагают платежные ответы, решения по микрокредитованию, решения для фондового рынка.

Бессчётные изучения рынка подтверждают тот факт, что потребители уже готовы пользоваться денежными сервисами от небанковских университетов, будь то Alibaba, Apple либо другие компании. И это заставляет тех, кто сейчас командует банками, задаваться вопросами: вправду ли мы соответствуем ожиданиям клиентов, предоставляем ли мы им некие ценности, сможем ли мы и дальше предлагать им лучшие ответы?

Банки во всем мире были и остаются объектом регулирования. Они выстроили собственные главные совокупности в соответствии с требованиями местных регуляторов. Так происходило во всех государствах.

Громадные банковские платформы (АБС, core banking platforms) большинства банков были выстроены отнюдь не для интернета либо мобильного банкинга. Со временем банки старались добавить поверх собственных «движков» что-то, что давало возможность поддерживать приложения для мобильного банкинга, к примеру, либо какие-то новые платежные ответы, либо кроме того какие-то технологии наподобие блокчейна.

Громадные банковские платформы (АБС, core banking platforms) большинства банков были выстроены отнюдь не для интернета либо мобильного банкинга.

И по сей день они прилагают большое количество упрочнений, дабы внедрить новые разработки в собственные ветхие совокупности. А у новых и стартапов платежных совокупностей эта неприятность попросту отсутствует, потому, что они не сидят на ветхих АБС. Исходя из этого в индустрии показалось понятие «на данный момент IT».

— Что такое «двухскоростные IT»?

— При с многими банками возможно сказать об «односкоростных IT», по причине того, что они работают со стареющими главными совокупностями, многие из которых нуждаются в замене, потому, что не поддерживают работу в настоящем времени. Транзакции в них не смогут проводиться срочно, сессии смогут закрываться через какой-то период времени, к примеру ночью.

Но большая часть новых разработок требует обработки в настоящем времени; должна быть возможность закрыть транзакцию в тот же момент, в то время, когда она происходит. И это формирует громадные сложности для ветхих АБС, архитектура которых не была спланирована для работы в настоящем времени. Исходя из этого, в то время, когда речь заходит о работе громадных унаследованных банковских совокупностей, мы имеем дело с одной скоростью IT.

А в цифровом мире — полностью вторая скорость, в том месте все происходит значительно стремительнее, значительно несложнее и прозрачнее с технологической точки зрения.

И поднимается вопрос: что с этим делать? К примеру, как действенно поддерживать микроплатежи, мобильные платежные приложения, транзакции в блокчейне и другие новые разработки? Большая часть банков для этого прибегало к архитектуре API, в то время, когда прикладные программные интерфейсы устанавливаются поверх ветхих унаследованных совокупностей.

Это ведет к тому, что ветхие совокупности разбиваются на отдельные более дешёвые модули, что разрешает упростить процесс внедрения новых разработок.

Но все равно, как говорят отечественные клиенты, банки подлежат регулированию как денежные университеты, они должны удовлетворять всем требованиям регуляторов и предоставлять всевозможные отчеты для них. И наряду с этим банки должны приспособить собственные решения для работы с появляющимися новыми разработками. Тогда как новые компании не подвержены регулированию, по причине того, что технически они не являются денежными университетами.

То, что сделала Apple Pay, не было чем-то неповторимым, это не было сделано в первоначальный раз. Но в первый раз это было сделано в таком масштабе — они всецело поменяли механизмы контроля за транзакциями.

Перераспределение источников прибыли в пользу новых игроков

— Вы имеете в виду токенизацию?

— Да, как раз токенизацию. Они не первенствовали , кто ее применял, но они первыми применяли ее в таком масштабе. Они просто говорят: «Да, мы не подпадаем под все эти требования регулирования регулирования — соответствие PCI и другое. Но ветхий метод ведения бизнеса не работает, как раньше, поскольку люди ищут новые цифровые ответы, каковые будут соответствовать сегодняшней ситуации».

И в то время, когда в Apple Pay пробовали создать новое ответ, они не желали повторять то, что делали компании, производящие классические карты. Токенизация стала таким ответом. Возможно, они имели возможность применять другую разработку, к примеру блокчейн.

Но весьма интересно то, что в платежах источники получения прибыли были пересмотрены, и новые источники появились в руках тех, кто не был частью классической банковской индустрии.

И если вы посмотрите сейчас на платежи, на торговлю валютами, на ипотеку, то во всех этих областях появляются новые посредники, каковые забирают у банков прибыль, но оставляют им часть работы.

— Отечественные банкиры до тех пор пока, как мне думается, уверены, что их это не коснется. Они слышат все эти беседы про Alibaba и Apple Pay, но уверены в том, что все это «не про них», что они защищены регуляторами. На Западе банкиры уже почувствовали, что это относится их самым ярким образом?

— Почувствовали. Традиционно банки получали солидные деньги на текущих депозитах . Они имели возможность брать комиссии и плату за то, что разрешали вам платить вторым людям, оплачивать собственные счета. Но на данный момент у вас имеется бессчётные другие возможности от PayPal, Apple Pay, Alibaba, Tencent и без того потом. И все эти игроки разрешают вам проводить платежи фактически безвозмездно. Это действительность банковской сферы, с которой приходится мириться классическим денежным университетам.

Классические игроки смогут или начать изучить потенциал цифровых разработок как возможно раньше и совершить личный прорыв в отрасли, или поменять собственные бизнес-модели и применить цифровые разработки, дабы не отстать от изменившихся реалий денежного рынка.

Если вы банк, что привык получать деньги на всех этих рабочих группах, а люди обращаться к вам за одолжениями, то ваши источники прибыли иссякают весьма скоро. Вы больше не сможете получать такие деньги на данной части вашего бизнеса. То же самое происходит с ипотекой.

В ипотечной индустрии все привыкли получать солидные деньги на каждой транзакции. Прибыль в расчете на один кредит раньше измерялась сотнями американских долларов, а сейчас только десятками. В случае если в расчете на кредит ваша прибыль сократилась вдесятеро, то в расчете на много тысяч кредитов это уже огромные деньги, и это указывает, что бизнес-модель должна быть пересмотрена.

Кредитование МСБ также было весьма прибыльным бизнесом, потому, что у малого бизнеса было мало альтернатив, куда он имел возможность обратиться за кредитом. Но на данный момент показались все эти платформы peer-to-peer-кредитования, и оказалось, что такое ответ для МСБ куда лучше — ставка по кредиту ниже и нет всех этих дополнительных рабочих групп.

Но на данный момент вероятно предложить бизнесу дополнительные пользы вместе с займами; кто-то может приобретать все данные о том, что происходит с предприятием МСБ, на ежедневной базе: какие конкретно у него финансовые потоки, количество заказов, отгрузок и без того потом, и на основании данной информации, на основании понимания бизнеса предлагать МСБ значительно лучшие условия по кредиту.

Банк обязан осознать, где его текущее место на рынке

— И что делать в данной пугающей ситуации «обычному» банку? Как ему выжить?

— Обстановка не пугающая, ее необходимо разглядывать как возможность для роста. Но банк прежде всего обязан согласиться себе, что все это происходит в действительности. Потом он обязан осознать, где находятся либо смогут пребывать его будущие источники прибыли.

Чем он бывает нужен клиентам? За что они готовы ему платить?

Мы подготовили отчет «Цифровой банк на ежедневно». В нем обрисовано отечественное видение, которое пребывает в том, что банки должны понять себя частью экосистемы. Они должны находиться в повседневной судьбе клиентов, предлагая денежные и услуги и нефинансовые продукты, к примеру помощь при приобретении автомобиля, программы скидок при осуществлении займов и покупок.

Банки должны знать намного больше о поведении потребителя и предлагать денежные и нефинансовые услуги, релевантные для него.

И банки должны делать это значительно более дружественным и прозрачным методом. Если они поймут себя частью экосистемы, а не изолированным банком, это выяснит очень многое второе — банки должны знать намного больше о поведении потребителя и предлагать денежные и нефинансовые услуги, релевантные для него.

На форуме Mobile World Congress, в котором я учавствовал в качестве администратора, были представлены занимательные кейсы из банковской сферы Турции и некоторых других государств, где запущены всецело цифровые банки. И оказалось, что цифровой банк приносит больше денег, чем классический. Они всецело пересмотрели услуги и свои тарифы, переструктурировали предложения для клиентов, пересмотрели политику, стимулирующую потребителей пользоваться самообслуживанием, и другое, что сделало бизнес-модель прибыльной.

— И все-таки: с чего банк обязан начать цифровую изменение?

— На старте нужно дать клиентам таковой комплект цифровых сервисов, что будет не хуже либо кроме того лучше, чем то, что предлагается стартап-сообществом. Банк обязан осознать, где его текущее место на рынке и где он желает появляться: он желает сделать прорыв в отрасли либо за происходящими трансформациями? Затем возможно начать вырабатывать стратегию.

— Но все цифровые сервисы опираются на IT-совокупности. А многие банки просто не смогут позволить себе поменять унаследованные совокупности на современные…

— Цена современных IT-совокупностей обычно значительно меньше, чем цена устаревших совокупностей. Мы предлагаем банкам, дабы они выстроили новую IT-совокупность, свободную от ветхой. После этого банки смогут начать разрабатывать цифровые предложения для клиентов.

Это как раз то, что делают стартапы. Цена техобеспечения таких предложений драматически снизилась в последние три-четыре года. Возможно запустить полностью новое предложение на самой современной платформе по низкой цене.

Переделывать ветхие IT-совокупности безтолку

— Другими словами банки не должны пробовать переделывать собственные ветхие совокупности?

— Нет, это не сработает. Быть может, в течение какого-либо времени нужно будет поддерживать две IT-совокупности. Придется поддерживать цифровую IT-совокупность, которая содержит совсем новый комплект разработок.

И одновременно с этим поддерживать ветхую совокупность. Со временем возможно будет интегрировать новые разработки со ветхой совокупностью через архитектуру API, о которой я сказал ранее. Но нет никаких шансов, что у вас окажется забрать ветхую совокупность и перевоплотить ее в новую.

Цена современных IT-совокупностей обычно значительно меньше, чем цена устаревших совокупностей.

— А как быть с людьми, с прошлой командой?

— Нужно добавить в команду людей, каковые знают новые разработки. Со временем вы имеете возможность научить им кого-то из прошлой команды. Но весьма сложно ветхую команду и вынудить ее обучиться новому.

Вам будут необходимы люди, каковые уже обладают этими разработками, каковые смогут скоро начать их внедрять, и после этого уже научить собственных ветхих сотрудников.

— Не помню, кто это сообщил, но имеется такое популярное высказывание, что банк будет IT-компанией. Это что может значить? Банкиры должны обучиться писать код?

— На мой взор, это указывает, что банки должны обучиться скоро прототипировать, скоро вводить инновации, делать релизы. В действительности многие банки — это уже IT-компании, в случае если учитывать, сколько программистов в том месте трудится и IT-бюджеты, к примеру. Неприятность в другом.

Банки ориентированы на то, что технологии стабильны, что их циклы измеряются десятилетиями, исходя из этого вызов для банков не в том, дабы стать IT-компаниями. Вызов в том, дабы стать новыми цифровыми компаниями.

Big Data вступает в стадию действительности

— Что вы думаете о разработках Big Data? Не думается ли вам, что рынок пара разочарован отсутствием ощутимых результатов от всех этих дорогостоящих совокупностей?

— Я так не считаю. Имеется так называемый график зрелости разработок. Сперва разработка проходит через стадию, в то время, когда она есть актуальной и все о ней говорят. Позже наступает некое разочарование. Но позже приходит познание того, как новая разработка в действительности трудится.

Мы на данный момент переходим от этапа разочарования к этапу действительности. Я обязан заявить, что многие отечественные клиенты, каковые реализуют программы в области громадных данных, весьма довольны результатами. Мы сравнительно не так давно совершили изучение по громадным данным и итогам реализации проектов в данной сфере, и более 90% компаний утверждают, что проекты Big Data принесли им те результаты, которых они ожидали, а 94% опрощеных заявили, что применяют громадные эти, дабы выяснить новые источники дохода.

Так, возможно получать прекрасных результатов в бизнесе, применяя Big Data, но это требует дисциплины в том, что ты пробуешь делать и как как раз ты это делаешь.

Имеется три главные обстоятельства, по которым стоит применять громадные эти с пользой для бизнеса. Во-первых, цена вычислительных возможностей падает . Во-вторых, хранение данных стало фактически бесплатным либо пытается к собственной минимальной за всю историю цены. В-третьих, с распространением мобильных устройств, чипов, датчиков и другого круг источников информации стал весьма широким.

Так, компании смогут собирать, хранить и разбирать больше данных, чем когда-либо прежде, что разрешит им принимать решения, основанные на информации, каковые приведут к долгожданным итогам в бизнесе.

Если вы сейчас постараетесь разбирать эти по старинке — нанять аналитика, выстроить модель, протестировать модель, после этого применить ее к данным, то это не сработает.

на данный момент у нас имеется доступ к громадному количеству информации, которую мы не могли взять в прошлом. Если вы сейчас постараетесь разбирать эти по старинке — нанять аналитика, выстроить модель, протестировать модель, после этого применить ее к данным, то это не сработает: данных через чур много.

Сейчас мы видим, как клиенты используют новые аналитические подходы, основанные на машинном обучении, в то время, когда мы разрешаем компьютеру самостоятельно искать полезные эти и строить модели, каковые мы можем скоро протестировать. Если вы вместе с работой аналитика данных используете машинное обучение, то вы получите принципиально новый подход к Big Data. Многие отечественные клиенты приобретают пользу от для того чтобы подхода.

Необходимо понимать, что Big Data — это не просто громадный количество данных, это довольно широкие возможности по их анализу. Довольно проекты, каковые собирают громадной количество данных и генерируют инсайты на их базе, но в случае если эти инсайты не приведут вас к пониманию источников добавленной цене для бизнеса, это будет безлюдной тратой времени.

Для нас громадные эти — это не всегда знать, на какой вопрос вы желаете узнать ответ при помощи Big Data и что вы станете делать, в то время, когда получите данный ответ. Неизменно имеется элемент открытия. В то время, когда в компании развита культура применения громадных данных при помощи комбинации существующих и новых разработок по их обработке, это содействует инновациям и изменениям.

Отделения будущего

— У банков, как мы знаем, все еще остаются громадные сети отделений. Их стало меньше, но все равно их еще довольно много. И это источник громадных затрат. Что с ними делать?

Закрыть и положиться лишь на дистанционные каналы?

— Сравнительно не так давно мы реализовали весьма увлекательный проект с Банком Индии. Они желали создать то, что они именовали «отделения будущего», каковые поменяют привычный потребительский опыт и предоставят клиентам высококлассный сервис с применением всех вероятных каналов. Мы поняли, что люди принимают банковские ответы, опираясь на то, отделение какого именно банка расположено к ним ближе всего.

Клиенты желают быть уверенными, что у них будет возможность прийти в отделение, в случае если такая необходимость покажется. В действительности они не приходят в отделения, но желают знать, что такая возможность у них имеется.

Новые отделения применяют в собственных окнах интерактивные сенсорные дисплеи. В помещения они кроме этого применяют цифровые разработки для сотрудничества с клиентами. В отделениях имеется персонал.

Но у них имеются видеомониторы, при помощи которых возможно обратиться к различным экспертам банка, к примеру к консультанту по управлению благосостоянием.

Мы думаем, что отделения все равно сохранятся, но они станут вторыми. И в них будет использоваться больше цифровых разработок для сотрудничества с сотрудниками и для самообслуживания. Все равно сохранится необходимость в кассире, что будет выдавать и принимать наличные, поменять валюту и без того потом.

Отечественные клиенты свидетельствуют, что часть бизнеса зависит от того, какова плотность сети отделений банка в том либо другом регионе. Чем больше плотность, тем выше часть бизнеса. Так что вам необходимы отделения, если вы желаете сохранять собственную долю бизнеса, но они должны быть вторыми — инновационными и ориентированными на потребителя.

The Next Big Thing: блокчейн и технологии безопасности

— Как вы вычисляете, что будет следующей прорывной инновацией в банкинге?

— Я считаю, что следующей big-thing, не смотря на то, что, быть может, и не весьма публичной, станет использование в банкинге технологии блокчейн. И я имею в виду не биткоин, а разработку блокчейн, которая разрешает дать надежное, надёжное и действенное подтверждение того, что транзакция состоялась. Я думаю, широкая публика может об этом кроме того не определить.

Но денежные университеты смогут начать применять блокчейн как более действенную разработку подтверждения транзакций. Более известным в публичном поле станет метод увеличения безопасности платежей при помощи пластиковых картах.

Сейчас кредитные карты становятся виртуальными. Практически это указывает, что у вас нет пластиковой карты как такой. Один стартап в Кремниевой равнине сравнительно не так давно внес предложение разработку, в которой любая ваша транзакция оплачивается новой кредиткой с неповторимым номером.

Данный номер настоящ лишь в момент совершения транзакции, и в случае если кто-то второй постарается его применять, номер будет уже недействителен.

— Вы большое количество видитесь с CEO банков. Что их сейчас тревожит прежде всего?

— В первую очередь они желают осознать, как им стать университетом, которому клиенты доверяют собственную денежную судьбу. Исходя из этого они сфокусированы на построении доверия. Они пробуют убедить, что если вы доверите им собственные финансы, то они смогут вас обезопасисть.

Что они смогут дать качественные, защищенные сервисы по честной цене. И вопрос в том, как будет смотреться банковское будущее, в случае если уже сейчас клиенты банков предпочли бы иметь дело с небанковскими структурами, имей они таковой выбор. По причине того, что они больше доверяют вторым брендам, чем бренду собственного банка.

Исходя из этого банки сосредоточены сейчас на обеспечении кибербезопасности, на безопасности транзакций. Они желают стать тем университетом, которому пользователи доверяют проведение и аутентификацию транзакций.

Клиенты больше доверяют вторым брендам, чем бренду собственного банка.

Accenture и инновации

— Я большое количество просматривал о программах Accenture по помощи финтехинноваций. К примеру, о том, что вы участвуете в создании свободных финтеххабов. Не могли бы вы поведать об этом?

— У Accenture имеется различные подходы по помощи финтехинноваций. К примеру, у нас имеется личный акселератор в Нью-Йорке, Лондоне, Гонконге и Дублине — FinTech Innovation Labs (The Labs). The Labs имеет 12-недельную программу, любой участник которой проходит программу отбора и приобретает собственного ментора из банковских топ-менеджеров либо технологических предпринимателей, каковые оказывают помощь участникам развивать бизнес стратегии и свои-технологии.

Программа складывается из серии воркшопов, панельных дискуссий, групповых сессий, возможностей по нетворкингу, встреч один на один и презентаций. В конце программы проходит «Демонстрационный сутки», на протяжении которого участники воображают собственные идеи венчурным инвесторам, топам из денежной технологической индустрии. Данный процесс крайне полезен для обеих сторон: и для денежных университетов, и для стартапов.

Он разрешает ускорить финтехинновации благодаря тому, что самые лучшие и броские предприниматели напрямую общаются с начальниками денежных университетов, и содействуют тому, что банки остаются на передовой в сфере внедрения технологических инноваций.

Вторая инициатива — это программа Accenture Open Innovation, которую мы реализуем благодаря Accenture Technology Labs. В рамках данной программы мы сотрудничаем с широкой инновационной экосистемой, в которую входят ведущие университеты, акселераторы, стартапы, венчурные компании и корпоративные RD-лаборатории со всех стран.

Мы трудимся как посредники, помогая отечественным клиентам установить отношения со стартапами, другими представителями и университетами интернациональной экосистемы с целью внедрения и развития инновационных ответов, отвечающих своеобразным бизнес-задачам.

Отечественные клиенты ценят участие в данной программе, по причине того, что мы делаем за них скрининг, и они смогут обратиться к нам, дабы определить, какие конкретно новшества имеется, к примеру, в области распознания образов, либо в области дополненной действительности, либо в машинном обучении. Это крайне полезно и для громадных компаний, и для стартапов. На местном уровне крайне полезно иметь какое-то место, где возможно собраться, установить контакты, обменяться опытом.

Финансовая жизнь