Михаил мамута: «взимание просроченной задолженности должно регламентироваться жесткими стандартами»

- kbrbank

Михаил мамута: «взимание просроченной задолженности должно регламентироваться жесткими стандартами»

Глава главного управления рынка микрофинансирования и методологии денежной доступности Центробанка РФ Михаил Мамута поведал Bankir.Ru о новациях в регулировании МФО, злоупотреблениях при взыскании задолженности и поделился взорами на регулирование коллекторской деятельности. — Сейчас в массмедиа довольно часто начали появляться истории, которые связаны с злоупотреблениями при взыскании задолженностей по займам.

Истории воистину возмутительные. Как правило обращение в публикациях идет как раз о нарушениях по отношению к должникам МФО. Это какая-то системная неприятность, которая связана с микрофинансированием?

Обе задачи очень важны, но решать их необходимо с учётом специфики каждой.

— Я бы все же поделил эти две неприятности. Одна тема — регулирование кредиторов, как одних из поставщиков долгов. И вторая — коллекторской деятельности. Обе задачи очень важны, но решать их необходимо с учётом специфики каждой. Начну с первого.

В действительности, в то время, когда говорят о больших процентах по займам МФО, смешивают два различных явления: фактически микрофинансирование и «займы до зарплаты» (payday loans). У нас так оказалось, что они появились в одном регуляторном поле. Не смотря на то, что в мире это два различных вида деятельности, каковые регулируются по-различному и воспринимаются по-различному.

Нигде больше при слове microfinance не появится ассоциации с (payday loans).

Микрофинансирование — это, хороши, займы для бизнеса, каковые оказывают помощь реализации предпринимательской инициативы. А payday loans — это маленькие займы по высоким ставкам, каковые дают людям возможность занять деньги не надолго в экстренных случаях без глубокого анализа профиля заемщика. Исходя из этого сравнительно не так давно мы развели в законе эти два понятия — не так долго осталось ждать компании будут по-различному именоваться: МФО предпринимательского финансирования, либо бизнес-МФО, и МФО потребительского финансирования.

— Сейчас МФО и займы до зарплаты будут лишь именоваться по-различному либо и регулироваться по-различному также?

— Само собой разумеется, и регулироваться они будут кроме этого по-различному, в противном случае какой суть поменять заглавия.

— И все-таки обстоятельством того, что заемщики попадают в долговую кабалу, являются очень высокие ставки по займам, СМИ именуют ставки в тысячи процентов. Вы планируете как-то регулировать ставки МФО?

— Утверждения о том, что ставки по займам МФО никак не регулируются, не соответствуют действительности. Законом о потребительском кредите с июля 2014 года установлено однообразное правовое регулирование как для банков, так и небанковских кредиторов (МФО, кооперативов, ломбардов). А также действует правило, по которому большая полная цена кредита (займа) в соответствующей категории не имеет возможности более чем на треть быть больше среднерыночное значение.

Так что речи ни о каких тысячах процентов в регулируемом секторе идти уже не имеет возможности. Не смотря на то, что ставки по займам до зарплаты до тех пор пока все равно остаются высокими, время от времени в много процентов, нужно все же подчернуть, что благодаря необходимости и сильной конкуренции полного раскрытия информации микрофинансовыми организациями они понижались весь прошлый год.

Реализовали по-настоящему системно значимую новацию в законе, которая начинает действовать с конца марта этого года.

Второй вопрос: достаточно ли существующего регулирования для контроля рисков в этом сегменте? На отечественный взор, нет, требуются более важные меры. И мы только что реализовали по-настоящему системно значимую новацию в законе, которая начинает действовать с конца марта этого года.

Об этом подробнее поболтаем чуть позднее.

Кстати, как правило, обрисовываемых в массмедиа, в то время, когда ставки по займам вправду достигали тысяч процентов, обращение шла о нелегальных, либо «тёмных», кредиторах, каковые действовали в нарушение закона вне поля регулирования. Сейчас, благодаря отечественным совестным упрочнениям с Генпрокуратурой и ОНФ, мы обучаемся действенно бороться с этими нарушениями, но в регионах нелегальные кредиторы еще иногда появляются, что кроме этого нельзя сбрасывать со квитанций при принятии любых ответов.

Главная неприятность с «займами до зарплаты» появляется тогда, в то время, когда, забрав деньги на пара дней, заемщик попадает в просрочку и по факту не имеет возможности рассчитаться с кредитором в течение, к примеру, года. Тогда его долг вырастает до больших размеров, передаётся коллекторам и происходят эти недопустимые а также по-настоящему ужасные истории.

Заняв 5 тысяч рублей, вы не сможете появляться должны по процентам более 20 тысяч рублей при любой длительности просрочки.

Дабы решить эту проблему, в декабре 2015 года по инициативе правительства и Банка России РФ были приняты поправки к закону об МФО, каковые начинают действовать в марте 2016 года. Эти поправки устанавливают предельное ограничение долга — не более чем четырехкратное превышение неспециализированной суммы задолженности по процентам над суммой займа. В случае если растолковывать на пальцах, то заняв 5 тысяч рублей, вы не сможете появляться должны по процентам более 20 тысяч рублей при любой длительности просрочки.

Эта мера есть дополнительной по отношению к уже действующему регулированию предельных ставок в сегменте потребительного кредитования, и ограничению на предельный размер штрафов и пени за просрочку (не более 0,1% в сутки), установленных законодательством о потребительском кредите.

Более того, сходу сообщу, что сделан первый ход, но не последний. Мы вычисляем верным и нужным предстоящее понижение этого показателя до двух, что в целом соответствует всемирный практике. Анализируются кроме этого и другие меры по ограничению социального риска в этом кредитном сегменте.

— Но останется ли бизнес МФО рентабельным при таких условиях? Не убьет ли данный рынок?

— Нам не нужен любой рынок во имя рынка. Имеется две модели потребительских займов: цивилизованная и дикая. Цивилизованная, это в то время, когда микрофинансовая компания так сооружает собственную рисковую модель, что у нее на десять выдач приходится три невозврата, условно говоря.

И деньги зарабатываются благодаря верно вычисленной математической модели, а с должниками трудятся в рамках общепринятых этических норм, помогая им отыскать ответ, а не выбивая долги. Такие компании, непременно, имеется и на отечественном рынке, по большей части это большие игроки с понятными акционерами. Не смотря на то, что прямо с размером бизнеса это не связано, порядочным возможно быть при любом масштабе.

Нецивилизованная модель бизнеса — это в то время, когда, напротив, лишь три займа возвращаются в срок, и большая часть дохода извлекается за счет просрочки. Эта модель нехорошая как для кредитора, так и для заемщика, и её мы будем убирать с рынка.

— Банк России достаточно жестко регламентирует фактически все стороны деятельности банков. Планируете ли вы так же жестко регламентировать в будущем деятельность МФО?

— В соответствии с законом «О потребительском кредитовании» деятельность и банков, и МФО по потребительскому кредитованию регулируется полностью одинаково. К МФО предъявляются все те же самые требования. Закон «О потребительском кредитовании» распространяется на них в равной степени.

Что касается неспециализированного надзора, то мы неизменно его развиваем — будь то вопросы формирования резервов либо вопросы денежной стабильности.

— И все-таки как быть с коллекторами? На волне в полной мере честного возмущения дикими способами, каковые используются самые оголтелыми взыскателями, раздаются призывы радикально сократить деятельность коллекторских агентств. Кто обязан регулировать коллекторов?

— Банк России уверен в том, что деятельность по взиманию просроченной задолженности, независимо от того, кто этим занимается — особое агентство, банк, микрофинансовая организация либо кредитный потребительский кооператив, обязана регламентироваться твёрдыми стандартами. Для этого нужно принятие федерального законодательства. Банк России считает, что в рамках закона о коллекторах правительство выяснит федеральный орган аккуратной власти, важный за надзор и регулирование за коллекторской деятельностью.

КАК Я ЗАРАБОТАЛ БОЛЕЕ 5000 ТЫСЯЧ РУБЛЕЙ В ИНТЕРНЕТЕ НЕ ВЫХОДЯ ИЗ ДОМА.ЛУЧШИЙ СПОСОБ ЗАРАБОТКА

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: