О чем не рассказывают банкиры.

- kbrbank

О чем не рассказывают банкиры.

В любом деле имеется тонкости, каковые не афишируются. Что обязан учесть предприниматель, обращающийся за кредитом? Обозреватель «СБ» расспросил об этом бизнесменов и знакомых финансистов.

В итоге оказался свод неписаных правил, знание которых увеличивает вероятность успеха в общении с банками. // Елена Шувалова. Издание «Собственный Бизнес», №5(10), май 2003. www.mybiz.ru

ПРАВИЛО ПЕРВОЕ: ДОВЕРЯЙ, НО Контролируй

Все банки – кредитные организации, но не все в действительности предоставляют кредиты. В Российской Федерации деятельно занимается кредитованием в лучшем случае добрая половина из банков, каковые заявляют эту услугу среди главных направлений собственной деятельности. У большинства просто не хватает свободных денег.

Но они стремятся смотреться солидно, дабы привлечь новых клиентов.

Исходя из этого, если вы создаете новую компанию и предполагаете брать кредиты, стоит оценить возможности банка уже в момент открытия расчетного счета. Лучше не торопиться с этим ответом, а израсходовать семь дней-вторую на особое исследование рынка. Сравните тарифы на другие параметры и обслуживание, отличающие различные банки.

Спросите, какое место тот либо другой из них занимает на рынке кредитования. К сожалению, полностью точных ориентиров для этого нет. Рейтинги, каковые публикуются в открытой прессе, не всегда заслуживают доверия.

Исходя из этого самый надежный метод – прислушаться к рекомендациям сотрудников по бизнесу.

Правило второе: ставьте на середнячка

В принципе, вы не совершите ошибку, в случае если откроете счет в большом известном банке. У сегодняшних фаворитов слова не расходятся с делами. Никто из них с ходу не откажется иметь дело кроме того с самой маленькой компанией. Но может произойти такое, что ее саму не устроит такое партнерство. В большинстве случаев, расчетно-кассовое обслуживание в банке-«тяжеловесе» стоит дороже, чем в учреждении «средней руки».

К тому же, чем больше банк, тем дольше в нем процедура оформления кредита, тем требовательнее он к соблюдению всех формальностей, которыми обставлен данный процесс.

В совершенстве компании с маленьким оборотом стоит обслуживаться в банке, где имеется программа кредитования малого бизнеса. Согласно данным Ассоциации региональных банков России, в 2002 году какую-либо особую политику в этом направлении проводили 49% кредитных учреждений страны.

ПРАВИЛО ТРЕТЬЕ: ИЩИТЕ «ЧУЖЕСТРАНЦА» СО СПЕЦПРОГРАММОЙ

Все банки с зарубежным участием, трудящиеся в Российской Федерации, отличает одна особенность. Они применяют стандартизированные разработки и последовательно продвигают специальные кредитные продукты. Для маленькой компании такая политика – палка о двух финишах. Начинающее предприятие ни при каких обстоятельствах не возьмёт деньги от зарубежного банка, что ориентируется на большие российские компании.

Но в случае если уж чужестранцы специализируются на малом бизнесе, то в этом направлении они также трудятся на уникальность последовательно. У них самые низкие ставки, они выдают кредиты с минимумом формальностей.

В целом зарубежные банки (как западные, так и восточные) весьма консервативны. В случае если их не устроит ваш ответ хотя бы по одному множества стандартных вопросов, определяющих судьбу кредитной заявки, то вы, непременно, получите отказ. Причем как правило кроме того без объяснений.

И повторно обращаться в этот конкретный банк, его дочерние структуры и филиалы бессмысленно. Будучи заявлены персоной non grata в один раз, для банка вы останетесь такой до конца.

ПРАВИЛО ЧЕТВЕРТОЕ: СТАНЬТЕ СВОИМ

В большинстве случаев, банки кредитуют лишь постоянных клиентов. Случаи, в то время, когда кредит приобретает компания, которая состоит на расчетно-кассовом обслуживании в другом месте, – исключение. Для этого заемщику нужно будет согласиться на высокую ставку и дать весьма надежное обеспечение.

Такая позиция разъясняется легко. «Нехорошие» клиенты, рассчитывающиеся по кредиту с опозданием, портят банку отчетность. Исходя из этого он пытается снизить риск вероятных неплатежей. Банк легко может списать деньги со счета компании, которая всегда работает с ним.

А от заемщиков со стороны он требует дополнительных обеспечений.

Из этого вывод: у компании, показывающей высокие текущие обороты по счету, больше шансов взять кредит, чем у компании, совершающей большая часть сделок за наличные.

И совсем невозможно договориться о кредите с организацией, которая не работает в вашем регионе. В иногородние банки имеет суть обращаться лишь в тех случаях, если они имеют в вашей области либо республике филиал. Помимо этого, время от времени такие филиалы согласовывают выделение кредита с головной организацией и процесс заметно затягивается.

ПРАВИЛО ПЯТОЕ: Возможно ТОРГОВАТЬСЯ

Любой кредитный соглашение – такая же сделка, как все остальные коммерческие операции. Исходя из этого для одних клиентов банк устанавливает более низкие ставки, для других – более высокие. От чего это зависит?

Во-первых, от вашей кредитной истории. Если вы уже неоднократно занимали деньги у этого банка и бережно их возвращали, то вы имеете возможность предложить ему снизить проценты, аргументируя это высокой надежностью собственной компании.

Во-вторых, серьёзен срок кредитования. В большинстве случаев малые компании занимают деньги на период не больше года. В средних банках, в каковые они значительно чаще обращаются, закономерность такая: самые низкие ставки по кредитам, каковые возвращаются в течение одного квартала.

В-третьих, решающую роль играется обеспечение, которое предлагает заемщик под собственные обязательства. Лучший залог – ликвидная нежилая недвижимость либо акции. Менее сговорчивыми будут банкиры, если вы им предложите товары, которыми торгуете: на данный вариант соглашаются не все.

Возможно заложить индивидуальные сокровища либо машину, но оценены они будут, за редким исключением, невысоко. В случае если закладывается квартира, принципиально важно, дабы в ней не числилось прописанных жильцов.

Вероятен товарный залог. Но таковой вариант проходит лишь у компаний, каковые пользуются особенным доверием. Банкиры замечательно знают: редко кто удержится от соблазна разрешить войти в оборот часть залаженного товара. Кредитный инспектор обязан постоянно смотреть за его наличием на складе. Это весьма хлопотно и в действительности подчас легко нереально.

Да и копаться с реализацией какой-нибудь парфюмерии либо одежды, в случае если клиент не сумеет расплатиться, банку совсем не хочется – это не его бизнес. Исходя из этого он должен быть полностью уверен в надежности для того чтобы заемщика.

Наконец, банк в обязательном порядке обратит внимание на текущий оборот вашей компании. Придется доказать, что у вас хватает средств для обслуживания кредита. А при полном доверии банк может кроме того выдать кредит под финансовые обороты предприятия.

Реально взять сумму, составляющую от 50% до 65% месячных поступлений на расчетный счет.

В торге около кредита у банка и клиента прямо противоположные задачи. Один желает поднять ставку, а второй – понизить. В большинстве случаев, стороны останавливаются на взаимоприемлемых условиях, где-то посередине. Но необходимо помнить, что получение кредита сопряжено с рядом накладных затрат: нужно будет заплатить за обслуживание и открытие ссудного счета, за страхование и оценку залога.

Исходя из этого, чтобы выяснить, как в действительности удачен кредит, необходимо выяснить так именуемую действенную ставку кредитования. Рассчитывается она по формуле:

Сумма всех затрат, которые связаны с получением х 100%

Сумма кредита

Действенна такая ставка, которая дает возможность приобрести с кредитных денег доход.

ПРАВИЛО ШЕСТОЕ: ЗАПАСИТЕСЬ ТЕРПЕНИЕМ

Обычный срок, что уходит на получение кредита, – месяц-полтора. Вы уложитесь в эти временные рамки, в случае если скоро и грамотно подготовите все документы и в случае если в банке их.. не утратят. Да-да, бывают и такие казусы.

Действительно, реагируют на них банкиры по-различному.

Известен случай, в то время, когда в одном из средних банков затерялась заявка весьма глубокоуважаемого клиента с шикарной кредитной историей. В то время, когда прошел срок ее рассмотрения, представитель заемщика позвонил, дабы совладать о итогах. Но незадачливые сотрудники кредитного отдела смогли ответить лишь одно: дескать, менеджер, занимающийся компанией, вышел и перезвонит сходу, когда возвратится.

В следствии ответ о выделении денег, на которое у кредитного комитета в большинстве случаев уходит семь дней, было принято за десять (!) мин..

ПРАВИЛО СЕДЬМОЕ: ЛОВИТЕ МОМЕНТ

Любой банк трудится по бюджету, в котором расписываются вложения, каковые предполагается сделать в течение года. А также – в кредитование. При составлении для того чтобы замысла банковские аналитики в обязательном порядке оценивают уровень риска, с которым связано финансирование той либо другой отрасли.

В зависимости от этого устанавливаются приоритетные и второстепенные направления кредитования, и на каждое из них выделяется собственный лимит.

Быть может, как раз с этим связана еще одна особенность, которую подмечают эксперты. Больше всего шансов взять кредит в первой половине денежного года. В то время, когда ограничения еще не исчерпаны.

В русских банках очередной денежный год начинается с 1 января, в некоторых зарубежных – с 1 марта.

Особенно четко выделяют такие кредитные циклы те «чужестранцы», каковые реализуют спецпрограммы для среднего и малого бизнеса. В большинстве случаев, они финансируют проекты на сумму от $10 тыс. до $50 тыс. по итогам конкурсов, о которых иногда объявляется в рабочий прессе. Любая такая акция продолжается три месяца.

Последняя заканчивается 1 октября, исходя из этого принципиально важно подать кредитную заявку до истечения этого срока. В противном случае нужно будет ждать до следующего года.

ПРАВИЛО ВОСЬМОЕ: ДЕМОНСТРИРУЙТЕ ОПТИМИЗМ

Не менее важно грамотно преподнести собственную просьбу. Не подгоняйте события, не потребуйте денег срочно, хотя бы в порядке исключения. Ни при каких обстоятельствах не рассказываете, что без этого кредита ваше предприятие ожидает провал. Никто не будет инвестировать в умирающий бизнес.

Наоборот, всегда подчёркивайте перспективность собственного проекта.

Какие конкретно факторы смогут стать решающими на протяжении анализа пакета документов, что подается вместе с заявкой? Чем формальнее банк подходит к данной процедуре, тем больше значение красиво разработанного бизнес-замысла. Не следует делать его долгим и утомлять менеджеров, каковые будут его изучать.

Основное – заложить в него достаточно подать и оптимистичные цифры их по всем правилам, что приняты у банкиров. Вероятнее, подробно изучать ваши бумаги будут начальник управления и кредитный инспектор кредитования. Как раз они советуют кредитному комитету принять то либо иное ответ.

Но в случае если его члены также захотят познакомиться с бизнес-замыслом, неосторожно составленный документ не будет содействовать доверию к заемщику.

ПРАВИЛО ДЕВЯТОЕ: ВЕДИТЕ Бухгалтерский учет

Кроме всего другого, готовься к тому, что кредитный инспектор попросит посвятить его в святая святых – интимные документы, показывающий настоящий оборот предприятия. Соглашаться либо нет на это предложение – ваше право. Но в случае если цифры, фигурирующие в официальном балансе, будут через чур мелки, кредит вы не получите.

Годовая выручка от реализации продукции не должна быть меньше суммы, которую вы занимаете. Исходя из этого в случае если ваша компания собирается пользоваться кредитными одолжениями, ей легко нужно вести управленческий учет, разрешающий оценить результаты ее деятельности.

Причем это требование распространяется и на те малые предприятия, каковые пользуются упрощенной совокупностью налогообложения и по большому счету не обязаны сдавать в налоговую официальный баланс. Вместо этого они ведут Книгу расходов и учёта доходов. Но в действительности еще ни один банк не выдал кредит, опираясь на эту Книгу.

Так что сэкономить на бухгалтерии не удастся: придется все виды учета – и «по-белому» и «по-тёмному».

ПРАВИЛО ДЕСЯТОЕ: НЕ СОХРАНЯЙТЕ надежду НА ВЗЯТКИ

В случае если за деньгами обращается компания, не имеющая кредитной истории, инспектор не исчерпывается изучением документов. Он обязан это предприятие посетить и всесторонне его оценить. Возможно ли убедить менеджера не обращать внимания на невыгодные события? Теоретически это вероятно.

В банках, как везде, имеется коррумпированные сотрудники. Но очень сильно приукрасить дела не удастся. Чрезмерно радужные цифры приведут к недоверию.

И, к тому же, сейчас кредитные организации все чаще приглашают для анализа потенциала того либо иного бизнеса свободных оценщиков.

В далеком прошлом утратило собственную силу и чудесное слово «откат». По свидетельству предпринимателей со стажем, данный криминальный механизм трудился максимум до 1993-1995 годов. Компания брала в долю одного из начальников вопрос – и банка финансирования решался чуть ли не сам собой. Значительно чаще использовалась схема 20:80, при которой 20% взятых в банке денег уходило коррумпированному менеджеру, а 80% оставалось в распоряжении клиента.

В банк таковой кредит в большинстве случаев не возвращался. Стоит ли сказать, что уважающие себя финучреждения приложили все усилия, дабы закончить воровство .

ПРАВИЛО ОДИННАДЦАТОЕ: МОГИТЕ ДРУЖИТЬ

Но индивидуальные связи никто не отменял. Привычный банкир может замолвить словечко за вашу компанию на совещании кредитного комитета. Это поручительство станет серьёзным свидетельством ее надежности и окажет помощь победить кредитный конкурс «при других равных условиях».

Но еще нужнее информация, которую может дать сотрудник кредитного комитета. Возрастают ли в текущем году масштабы кредитования? Велик ли лимит, выделенный вашей отрасли? Не поздно ли подавать заявку, дабы принимать участие в конкурсе?

Как лучше ее оформить?

Все это принципиально важно знать, дабы бить в цель точно. О многом стоит прямо задать вопрос инспектора при подаче кредитной заявки. А вдруг требуются подробности – определите.

Чем вы имеете возможность быть нужным одному из участников кредитного комитета, пригласите его в хороший ресторан и побеседуйте по душам. В то время, когда настанет подходящий момент, поведайте о собственном проекте и попросите совета.

Процедура предоставления кредита

АНАЛИЗ и ПОДГОТОВКА ДОКУМЕНТОВ

U

Клиент воображает в банк кредитную заявку,

бизнес-замысел, бухгалтерский баланс, эти управленческого учета

U

Банк оценивает эффективности инвестиционного проекта

U

Банк оценивает другие варианты финансирования проекта

U

Банк разбирает кредитоспособность его поручителей и заёмщика

U

Банк изучает структуру кредитных рисков

U

КРЕДИТНЫЙ КОМИТЕТ БАНКА РАЗГЛЯДЫВАЕТ ЗАЯВКУ

И ПРИНИМАЕТ ОТВЕТ

U

ВЫДАЧА ДЕНЕГ

Оцените собственные кредитные шансы

Прибавьте себе по очку за утвердительный ответ на любой из вопросов 1-7 и вычтите по одному очку за любой утвердительный ответ на вопросы 8-17. В случае если полученное число находится в пределах 4-7, банк с радостью даст денег взаймы вашей компании.

1. Кредит предоставляется на реконструкцию либо модернизацию части действующего производства.

2. Среди участников проекта имеется большие российские и зарубежные компании.

3. В качестве обеспечения по кредиту предлагаются высоколиквидные акции и другие быстрореализуемые залоги. Наряду с этим залоговая цена сопоставима со ценой потенциальных обязательств по кредиту, включая проценты.

4. Наличие подтвержденного и приемлемого для проекта по срокам и стоимости источника финансирования.

5. Клиент, реализующий проект, имеет с данным банком долгую историю взаимоотношений.

6. Клиент (либо участники-поручители) готовы оплачивать из вторых источников проценты за пользование кредитным продуктом на инвестиционной стадии финансирования.

7. Клиент либо главные поручители имеют денежную отчетность, подтвержденную известной аудиторской компанией.

8. Проект реализуется в регионе повышенной политической нестабильности.

9. Проект страшен для внешней среды.

10. У клиента были случаи невозврата (несвоевременного возврата) кредитов какому-либо банку в течение последних пяти лет, считая от даты заявки на предоставление кредита.

11. Клиент имеет просроченную задолженность по платежам в бюджеты, у клиента открыт «счет недоимщика».

12. Банку предлагается обеспечить более 70% от количества требуемого финансирования проекта.

13. Часть собственных средств предприятия в количестве финансирования внеоборотных активов проекта образовывает менее 15%.

14. Клиент участвует в арбитражном либо судебного ходе, либо на него поданы иски в соответствующие инстанции.

15. Проект предполагает финансирование научных, инженерных и умело-конструкторских разработок (НИОКР) либо внедрение в производство принципиально новых разработок, оборудования и технологий.

16. Какая-либо информация, представленная предприятием, заведомо искажена.

17. Команда, реализующая проект, не имеет производственного опыта либо опыта независимой коммерческой деятельности, либо имеющийся опыт не разрешает ожидать, что проект будет действенно управляться.

Опросник подготовлен экспертами Гута-банка.

Как банкиры на россиянах наживаются

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: