Ольга боровикова: «отказ от страховки для заемщика нецелесообразен»

- kbrbank

Ольга боровикова: «отказ от страховки для заемщика нецелесообразен»

какое количество стоит ипотечное страхование, и в то время, когда заемщик может рассчитывать на получение страхового возмещения, поведала начотдела методологии и андеррайтинга титула ОАО «АльфаСтрахование» Ольга Боровикова.

– Комплексное ипотечное страхование включает в себя три вида: страхование имущества, жизни заемщика и права собственности (титула). Какова цена вопроса в каждом из этих случаев?

– Необходимым условием оформления ипотечного кредита есть страхование. В соответствии с действующему законодательству, заемщик обязан застраховать имущество (предмет залога) на случай его смерти либо повреждения. Страхование титула и жизни – необязательные.

Но банки создают такие программы кредитования, в рамках которых страхование титула и жизни являются необходимыми чтобы получить кредит на указанных банком условиях.

В случае если сказать об имущественном страховании, то застраховать возможно фактически любое имущество, в случае если лишь оно не имеет большой процент износа и не находится в ветхом либо аварийном состоянии. Но, такую недвижимость банки не кредитуют.

В этом случае страхуются конструктивные элементы объекта недвижимости (квартиры, дома, строения) – другими словами стенки, перекрытия, перегородки. В личных жилых зданиях дополнительно страхуются фундамент и крыша. Внутренняя отделка при жажде заемщика страхуется дополнительно.

Цена полиса образовывает от 0,1% от страховой суммы для квартир и от 0,15% для жилых домов. Тут учитывается год постройки дома (чем старше – тем дороже страховка), и материал внешних стен, перекрытий и перегородок. Наличие камина, газовой колонки, сауны в доме либо неподалеку от него делает страховку дороже.

– Требования банка и страховщика к недвижимости совпадают?

– В целом да. Основное, дабы дом не был в аварийном состоянии и не имел каких-то конструктивных повреждений.

– какое количество стоит здоровья заёмщика и страхование жизни?

– Тарифы тут зависят от возраста и пола заемщика (так, страховка для дам стоит дешевле, чем для мужчин). Диапазон стоимостей – от 0,15 до 1,5% и выше. К примеру, в случае если заемщиком есть мужчина старше 60 лет, то в этом случае страховой тариф может составить 3% и более.

На мой взор, это весьма необходимый вид ипотечного страхования, потому, что при его отсутствии при смерти либо инвалидности заемщика все кредитное бремя ляжет на его родственников, наследников.

При наличии страховки при смерти заемщика в следствии несчастного случая либо болезни выплата будет составлять 100% страховой суммы, другими словами, выплатив всю страховую сумму, страховая компания всецело погасит остаток его задолженности перед банком с учетом штрафов и пени а также. При получении инвалидности 1 либо 2 группы размер страхового обеспечения (выплаты) кроме этого составит 100% страховой суммы.

В 2009 и 2012 годах был поменян порядок критериев и классификации при установлении группы инвалидности. При установлении инвалидности оценивается такое «ограничение жизнедеятельности человека», как его свойство к трудовой деятельности.

Страховая компания создаёт выплату полностью лишь тогда, в то время, когда заемщик утрачивает свойство к трудовой деятельности, не имеет возможности получать тот доход, на что он рассчитывал при получении кредита. При установлении 3 группы инвалидности человек еще способен к исполнению трудовых обязанностей в простых условиях труда, не смотря на то, что и при понижении квалификации, тяжести, напряженности либо количества работы. Присвоение 3 группы инвалидности не есть страховым случаем.

Заемщик может застраховать риск установления инвалидности 1 либо 2 группы как в следствии нечастного случая, так и благодаря заболевания. Цена вопроса тут будет различной. В последнем случае полис стоит дороже.

– Заемщики довольно часто скрывают собственные неприятности со здоровьем?

– Да, имеется такие случаи. Это делается известно страховщику как во время действия контракта страхования, так и при урегулировании заявленного события. В таких случаях страховщик отказывает в выплате. Дабы подобное не произошло, заявление на страхование нужно заполнять полно и точно.

В случае если в анкете имеется вопрос о наличии тех либо иных болезней, то нужно на него правдиво отвечать. Причем, наличие некоторых неприятностей со здоровьем не всегда ведет к увеличению страхового тарифа. Но кроме того незначительное повышение цены страховки не сравнить с тем ущербом, что может понести заемщик, в случае если страховая компания откажет в выплате в связи с предоставлением страхователем фальшивых сведений о себе либо имуществе.

– В то время, когда заемщику смогут отказать в страховании?

– Заемщику смогут отказать в заключении контракта страхования при наличии определенных болезней, к примеру, в случае если у него ранее был инсульт либо инфаркт, по причине того, что возможность наступления повторного инсульта либо инфаркта высока и может привести к смертной казни человека.

– И последний вид страхования – страхование титула. Тут страхуется риск потери права собственности на недвижимость, как купленную с применением кредитных средств, так и имеющуюся в собственности заемщика, но передаваемую в залог банку. Довольно часто данный полис приобретается лишь на три года – на срок исковой давности.

Это верно?

– Вправду, многие банки требуют застраховать титул на три года, ориентируясь на неспециализированный срок исковой давности. Не смотря на то, что могу заявить, что это очень условный срок, потому, что он может приостанавливаться и прерываться по событиям, установленным в законе, и возможно восстановлен, в случае если обстоятельство его пропуска будет признана судом уважительной.

При титульном страховании страховым случаем согласится вступившее в законную силу ответ суда о том, что сделка либо документы о праве собственности заемщика признаны частично или полностью недействительными, а часть прав или полностью права на недвижимое имущество будут считаться за кем-то вторым. В этом случае страховая компания осуществляет выплату, погашая остаток задолженности заемщика перед банком. Но, как показывает опыт, страховые случаи по титульному страхованию наступают существенно реже по сравнению, к примеру, со страхованием утраты и жизни трудоспособности.

– Так называемым выгодоприобретателем при ипотечном страховании постоянно является банк. Получается, что при утрата права собственности заемщик теряет ту сумму, которую он уже выплатил за эту квартиру?

– Да, по причине того, что согласно соглашению ипотечного страхования большой размер выплат образовывает 100% страховой суммы, которая устанавливается в размере остатка задолженности заемщика перед банком. Начальный взнос заемщика в рамках ипотечного страхования не застрахован.

– В случае если заемщик решает страховать титул, то юристы страховой компании предварительно контролируют юридическую чистоту квартиры?

– Да, но это полностью не исключает вероятные неприятные сюрпризы. 100% гарантию тут заемщик взять не имеет возможности. Страховщик не исключает риски, а только оценивает их – как они выше либо ниже, и именно это воздействует на размер годового страхового тарифа, что образовывает от 0,13% до 0,4%.

Заемщик обязан пристально отнестись к приобретению недвижимости. Он может взять выписку из ЕГРП о собственнике имущества, и определить, имеются ли какие-то ограничения, обременения на это имущество, запросить у продавца данные о прошлых собственниках имущества.

При рассмотрении сделок на предмет признания их недействительными, суд постоянно учитывает, добросовестным был приобретатель либо нет.

– По новостройкам страховать титул, возможно, не требуется?

– До принятия 214 ФЗ (Закон «Об участии в долевой постройке многоквартирных домов»), в то время, когда хватало большое количество случаев двойных продаж, банки потребовали страховать право собственности, а также при покупке квартиры в новостройках. На данный момент, по новостройкам банки или не выставляют требование страховать титул, или требуют страховку с минимальным сроком – 3–4 года, не на целый срок действия кредита.

– на данный момент неосуществимы двойные продажи?

– Такие случаи очень редки. Но тут очень многое зависит еще и от застройщика, от его чистоплотности, репутации. В случае если строительство идет по 214 ФЗ, то, в большинстве случаев, таких прецедентов быть, вероятнее, не имеет возможности.

Сравнительно не так давно компания осуществила выплату, признав событие страховым случаем. Судом было обнаружено, что квартира была реализована застройщиком два раза различным лицам, и контракт заемщика был обьявлен нелегетимным. Оформление документов с участниками велось не в рамках 214 закона.

– Все банки увеличивают ставку при отказе от того либо иного вида страхования?

– Да, в этом случае они повышают ставку как минимум на 1%. Так что отказ от страховки для заемщика не через чур целесообразен. Тем более, что ее цена в среднем образовывает один аннуитетный платеж а также меньше, что нужно заплатить один раз в год.

Другими словами при кредите, предположим, в 6 млн. рублей на 15 лет мужчине 30 лет страховка по минимальным тарифам будет составлять 28 000–30 000 рублей в год, наряду с этим ежемесячный платеж по кредиту будет 70 000–80 000 рублей.

– Что согласится страховыми случаями?

– Страховые случаи детально перечислены в правилах и договоре страхования. В случае если в самом контракте нет расшифровки того либо иного страхового случая, лишь краткое наименование, то с ними возможно ознакомиться в правилах страхования, каковые постоянно выдаются вместе с соглашением страхования.

– В каких случаях страховщик полностью совершенно верно откажет в выплатах?

– В то время, когда был умысел страхователя на наступление страхового случая. Помимо этого, принимая ответ о выплатах, страховая компания постоянно просит дать документальное подтверждение того, что страховое событие имело место быть.

– Список страховых случаев различается в страховых компаниях, либо тут имеется некоторый единый стандарт?

– Тут имеется определенные стандарты. К примеру, в случае если банк кредитует по стандартам Агентства по ипотечному кредитованию (АИЖК), что видится на данный момент частенько, то и страховые компании, трудящиеся с ним, также должны придерживаться стандартов Агентства. В остальных случаях смогут быть только кое-какие различия в формулировках.

Тарифы на страхование отличаются очень незначительно.

– Довольно часто страховые компании неправомерно отказывают в выплатах?

– Давайте назовем их не неправомерными отказами, а такими отказами, с которыми страхователь бывает не согласен. Такие случаи видятся. Они происходят как в силу непонимания того, что именно было застраховано, так и по обстоятельству несогласия с суммой выплаты, к примеру, оценкой размера ущерба по окончании пожара.

При таких условиях заемщик в праве обратиться в суд.

– И что? Каковы результаты?

– Различные. В любом случае должна быть важная доказательственная база. Так, в случае если заемщик оспаривает сумму выплаты при страховании имущества, то он обязан сам совершить экспертизу причиненного ущерба.

Суд, со своей стороны, может назначить судмед экспертизу или примет в качестве доказательства одну из представленных экспертиз.

– Что возможно признано нестраховым случаем при страховании титула?

– Страховщик откажет в выплате, в случае если будет доказана недобросовестность приобретателя. Это указывает, что страхователь знал о существовании каких-то событий, каковые смогут повлечь признание сделки купли-продажи незаконной, но все равно совершил ее.

При рассмотрении дел в суде время от времени выявляются такие факты. Допустим, сделка будет признана мнимой, в случае если заемщик знал, что при покупке квартиры право собственности на него практически не переходит, и совершена она была формально, для вида, лишь для получения кредитных средств. Это вероятно при наличии сговора между покупателем заёмщиком и-продавцом, в то время, когда кредит берется не на приобретение квартиры, а для каких-то вторых целей.

Таковой случай был в практике компании.

– Какое время требуется страховой компании, дабы погасить долги перед банком при смерти заемщика?

– С момента смерти заемщика раскрывается наследство. В случае если наследники заинтересованы в получении наследства, то в их заинтересованностях осуществлять платежи. Страховая компания выплачивает страховую сумму банку, погашая задолженность заемщика, в то время, когда будут представлены все документы (о том, что заемщик погиб и по какой причине это случилось).

Не редкость, что выплату банк приобретает в течение двух месяцев, а не редкость, что это затягивается и на 6 месяцев. Все зависит от наследников – как скоро они предоставят документы, указанные в соглашении страхования.

– С какого именно момента страховая компания рассчитывает размер выплаты банку?

– Это возможно как с момента наступления страхового события, так и с момента признания события страховым случаем. В случае если по окончании оплаты долга банку остается часть страховой выплаты, то она выплачивается страхователю, а при смерти – его наследникам.

– Часто заемщик приобретает кредит и соглашается на страхование, но через какое-то время перестает оплачивать страховку. Может ли страховая компания и банк как-то влиять на него?

– Согласно соглашению страхования заемщик обязан оплачивать страховую премию. В случае если этого не происходит, то у страховщика имеется право в одностороннем порядке уведомить о досрочном прекращении действия контракта страхования. Кроме этого страховщик обязан поставить в известность об этом банк.

Кое-какие кредитные контракты позволяют банкам повысить при таких условиях ставку по кредиту либо кроме того настойчиво попросить его досрочного возврата.

– В большинстве случаев банк предоставляет заемщику перечень аккредитованных страховых компаний, в которых возможно купить полис. Как выбрать из них, на что обратить внимание, в случае если тарифы у всех страховщиков приблизительно однообразны?

– Тут всё на личное усмотрение страхователя. Он может учитывать какой-то собственный опыт, советы привычных. Кроме этого на данный выбор смогут воздействовать такие факторы, как близость офиса страховой компании, удобство процесса и сервиса заключения соглашения, что время от времени может занять пара дней.

Такое случается, в случае если требуется медицинское обследование, либо не предоставлен полный пакет документов.

– Заемщик может купить полис в компании, которая не аккредитована при банке?

– Может, но наряду с этим он обязан дать в банк все документы на страховую компанию – уставные, денежные, бухгалтерские документы и т.д. (на сайтах кредитных организаций возможно отыскать полный список этих документов). Другими словами банки дают такую возможность, но в том, что она возможно реализована заемщиком, я весьма сомневаюсь.

– Что происходит с заемщиком в том случае, если страховая компания, где он был застрахован, лишится лицензии?

– В большинстве случаев, банки просят заемщиков перестраховаться в других компаниях.

– В то время, когда нужно страховать ответственность заемщика?

– Страхование ответственности – это страхование от неисполнения либо ненадлежащего выполнения заемщиком собственных обязательств по погашению кредита. При покупке имущества при помощи ипотеки неизменно имеется риск того, что заемщик не сможет выплачивать кредит.

При начальном взносе менее 30% банки, в большинстве случаев, требуют заключить контракт страхования ответственности заемщика за неисполнение либо ненадлежащее выполнение заемщиком собственных обязательств по кредиту.

Заемщику предоставляется возможность застраховать риск того, что он не сможет полностью выполнить обязательства перед кредитором: дополнительные требования банка, в случае если средств, вырученных от продажи залоговой недвижимости, не достаточно, покрывает страховая компания, а не заемщик. Так, соглашение страхования защищает кредитора от заёмщика и финансовых потерь от дополнительных требований кредитора по окончании продажи заложенной недвижимости.

Эта страховка имеет собственные особенности. Она возможно оформлена на целый срок кредита либо, что значительно чаще видится, лишь на тот период, пока размер задолженности по кредиту не снизится до 70–85% от цены жилья.

Она оплачивается единовременно, и платеж тут обычно большой, но о среднем размере страхового взноса сказать не совсем уместно, поскольку он может составить, как 2,5 тыс. рублей, так и 200 тыс. рублей. Размер страхового тарифа по большей части зависит от срока кредита и стоимости размера залога и соотношения кредита. Чем меньше начальный взнос и больше срок кредита – тем выше будет цена страховки.

Страховая сумма тут устанавливается не в размере 100% от цены квартиры, а в пределах 5–20% от нее.

– Смогут ли показаться программы страхования на случай наступления дефолта заемщика?

– Таких предложений на рынке нет, и они вряд ли покажутся. Это была бы весьма дорогая страховка, по причине того, что страховщику такие риски весьма не легко оценить.

Как правильно отказаться от страховки

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: