Переменная ставка от аижк. первый пересчет ставки или тонкости методологии

Агентство по ипотечному кредитованию (АИЖК) предложило в начале года новый продукт «Переменная ставка». Подошел срок первого планового пересчета ставки кредитования, что дает предлог еще раз отыскать в памяти, как устроен новый кредитный продукт.

Главная мысль продукта «Переменная ставка»

Привязать ставку кредитования к уровню инфляции, а ежемесячный платеж покинуть постоянным.

Предполагается, что в ближайщее время уровень инфляции снизится

Предполагается, что в ближайщее время уровень инфляции снизится, и кредит станет для заемщика удачнее. Так как платеж зафиксирован, то понижение ставки приведет к сокращению срока кредитования. Обстоятельством этого помогает особенность платежа по ипотечному кредиту, так именуемого аннуитета, в которого и выплата главного долга, и выплата процентов.

Проценты уменьшаются, следовательно, на гашение главного долга идет больше средств и он стремительнее значительно уменьшается.

Неизменность ежемесячного платежа обязана обезопасить заемщика при роста инфляции за счет увеличения срока кредита.

Получается, что обеспечение переменной ставки кредитования при постоянном ежемесячном платеже является следствием трансформации срока кредитования. Новый долгосрочный кредит более совершенно верно возможно назвать одним из двух других названий: «Переменные ставка и срок» либо «Стабильный платеж».

Условия нового ипотечного кредита

Чтобы разобраться в новом кредите, нужно взглянуть на особенности и общие условия его применения в конкретный момент времени.

Посредством сайта разработчика мы составили таблицу 1.

Таблица 1. Неспециализированные условия кредита «Переменная ставка»

Потенциального и действующего заемщика постоянно будут интересовать параметры, воздействующие на расчет ставки, в частности индекс инфляции (см. таблицу 2).

Таблица 2. Расчет переменной ставки и показатели инфляции

Так, первый пересчет ставки кредитования дал ее повышение с 13,20% до 14,41% годовых.

Узкие методологические допущения

Изюминки продукта для заемщика демонстрируются разработчиком на примере кредита размером в 1 миллионов рублей., выдаваемого на 30 лет. Для нового продукта начальная ставка — 13,20%, для стандартного с фиксированной ставкой — 13,25%.

Результаты: новый кредит погасится за 14 лет, а фиксированный — за 30-летний период. Количество выплат по новому кредиту за целый срок — 1 797 096 руб., по фиксированному — 4 053 600 руб.

Польза налицо.

Для образования главных преимуществ кредитного продукта употребляются два допущения:

целевые значения инфляции (понижение) будут достигнуты достаточно скоро;
при повышении ставки за счет роста инфляции ее нужно повысить лишь на квартал, а позже в демонстрационном расчете опустить до позитивных прогнозных значений.

К примеру, при получении кредита в марте 2016 года в нем будут три ставки:

ставка кредитования I квартала 2016 года — 13,20%;
ставка кредитования II квартала 2016 года — 14,41%;
ставка кредитования на все годы и следующие месяцы — 8,90%.

Нужно отметить еще одну особенность, отличающую продукт «переменная ставка» от стандартных ипотечных кредитов. Размер ежемесячного платежа образовывает 95% от привычного расчета аннуитета. Суть данной новации до тех пор пока осознать не удалось.

Авторы продукта хитро обошли подводные камни при изменяющейся ставке на долгом ипотечном кредите

Итак, приведенные допущения имеют принципиальное значение для работоспособности продукта. Авторы продукта хитро обошли подводные камни при изменяющейся ставке на долгом ипотечном кредите. В соответствии с хорошему подходу, при необходимости перерасчета ставки таковой перерасчет осуществляется и ставка считается постоянной до следующего условия перерасчета.

Отличие лишь в отсутствии в хорошем подходе прогноза события, которое еще не случилось. Напомним, что хороший подход значит «привычный для восприятия», а не «единственно разрешенный».

Субсидирование ипотечных кредитов как окно возможностей для банков в 2015–2016 годах.В 2015 году по программе субсидирования было выдано 32,7% всех рублевых кредитов. В течение 2015 года эта часть изменялась. А как обстоят дела у участников ипотечного рынка?

Покажем, чего удалось избежать за счет данной маленькой хитрости.

Допустим, что при хорошем подходе нужно строить новый график платежей по окончании пересчета, предполагая, что все последующие годы ставка останется постоянной (условно).

Как мы не забываем, поменяться может лишь срок кредитования.

Таблица 3. Поведение кредита при трансформации ставки при хорошем подходе

Разумеется, что хороший аннуитетный кредит повышение ставки для выданного кредита фактически не переносит.

Игра с начальным сроком кредитования может дать определенное спасение.

Таблица 4. Влияние трансформации ставки на срок кредитования

Для каждого начального срока кредита существует предел роста инфляции, в то время, когда кредит не может быть погашен ни при каких обстоятельствах, другими словами нет для того чтобы срока, дабы ежемесячный платеж по кредиту остался постоянным, а кредит погасился. Все деньги будут уходить на проценты — легко вечный долг.

Для объективности напомним, что ипотечные кредиты дольше 20 либо кроме того 15 лет не имеют смысла

На практике это указывает, что плановый пересчет при переходе на II квартал 2016 года дает повышение ставки кредитования на 1,21 процента, что заставляло бы выдавать кредит на срок не больше 180 месяцев. Для объективности напомним, что ипотечные кредиты дольше 20 либо кроме того 15 лет не имеют смысла. Увеличение срока более чем 15 лет дает незначительное понижение ежемесячного платежа, а по окончании 20 лет понижение фактически незаметно.

В большинстве случаев срок кредита увеличивают, для получения большой суммы кредита, а получается, что по окончании увеличения срока кредита более чем 20 лет растет лишь переплата, другими словами заемщику кредит делается полностью не удачен.

Возможно констатировать, что без этих хитростей продукт «переменная ставка» был бы работоспособным с весьма значительными ограничениями.

В большинстве случаев графики платежей рассчитываются машинально. В этом случае расчет требует ручного ввода параметров, в частности неестественного назначения ставки кредитования для кварталов. Грубо говоря, все прошлые кварталы, текущий и следующий за ним (с определенной даты) имеют правильное значение, а все будущие — мифическое либо прогнозное.

Заемщик в следствии за всю жизнь не погасит таковой кредит, но будет жить в квартире, находящейся в залоге, а платить как словно бы за аренду

На позитивности прогноза базируется второе главное допущение: а что будет, в случае если прогноз не осуществится и инфляция не уменьшится, а останется на уровне 14,41%? В этом случае будет происходить ежеквартальный пересчет ставки по кредиту, но она будет оставаться неизменной. Заемщик в следствии за всю жизнь не погасит таковой кредит, но будет жить в квартире, находящейся в залоге, а платить как словно бы за аренду.

На следующем шаге негативного прогноза квартира переходит с долгами по наследству, и уже наследники дождутся низкой инфляции и стремительного гашения кредита. Сценарий выглядит не весьма реалистичным, но в случае если сравнить его с обстановкой у валютных заемщиков, то появляется еще один хороший момент — кроме того при самом фантастическом и негативном прогнозе заемщик не окажется в ситуации, в то время, когда платеж увеличиться его доходов и он останется по большому счету без квартиры.

Указанные допущения показывают, что продукт с изменяемой ставкой куда сложнее продукта с фиксированной ставкой для маркетинга и методологии.

Маркетинг

Согласно точки зрения разработчика, долгосрочный кредит «Переменная ставка», новый продукт АИЖК с фиксированным платежом и переменной ставкой, создан для граждан, каковые планируют собственные затраты, ориентируясь на текущую экономическую обстановку.

Современный заемщик обязан владеть недоверием и скепсисом

Считается, что продукт запланирован на заемщика, что не опасается сложных понятий. Высказывались предположения о малом потенциальном спросе на этот продукт.

Современный заемщик обязан владеть недоверием и скепсисом. Первый вопрос: что будет, в случае если инфляция вырастет? Формальный ответ: «Будет повышена ставка по кредиту, что приведет к трансформации распределения между гашением и выплатой процентов главного долга в ежемесячного платежа.

Через некое время инфляция уменьшится, и при очередном пересчете срок кредита снова уменьшится».

Пытливому клиенту нужно растолковать, что таковой пересчет происходит один раз в квартал и у него расчетный график оставшихся выплат по кредиту. Для очень пытливых график нужно распечатать, отправить либо выложить в персональный кабинет.

Как кратко обозначить преимущества кредита «переменная ставка» для дотошного заемщика?

Мы подошли к изюминке современного банковского дела, в то время, когда все условия кредитования должны быть открыты и детально изложены

Основное — кредитный продукт имеет не только преимущество хорошего ипотечного кредита в виде постоянного ежемесячного платежа, но и дополнительный эффект, что в маленькой возможности может дать уменьшение срока переплаты и сокращение кредитования по кредиту.

Мы подошли к изюминке современного банковского дела, в то время, когда все условия кредитования должны быть открыты и детально изложены. В данном кредите — чем больше подробностей, тем больше вопросов. Это продукт для «продвинутых», для которых основное в нем не закопаться.

Попытка упростить ведет к утраты формально ответственных подробностей, но не серьёзных для сути. Напрашивается вывод: чего не достаточно новому кредиту «Переменная ставка» для массового привлечения заемщиков? Ответ: доверия, в то время, когда не нужно подробно растолковывать тонкости. Но это доверие не только кредитору, но и всей экономической политике.

Вот он, парадокс. Оказался сверхсложный продукт, преимущества которого смогут быть не видны из-за недоверия. Иначе, несложный и удачный при наличии доверия.

Вот мы и подошли к выводу, что для этого кредитного продукта следует сделать особую кампанию и продвигать доверие, а не множество серьёзных и нужных подробностей.

Финансовая жизнь

Переменная ставка от аижк. первый пересчет ставки или тонкости методологии

Как снизить проценты по кредиту. Доброе утро. Фрагмент выпуска от 13.05.2016

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: