Платежный терминал в разрезе банка. как выбрать правильную стратегию и избежать ошибок?

- kbrbank

Платежный терминал в разрезе банка. как выбрать правильную стратегию и избежать ошибок?

В настоящей статье хотелось бы поведать о практическом опыте, взятом компанией при работе с банками по внедрению сети платежных терминалов. // Дмитрий Голован. Издание Плас № 5 (135) 2008

Введение

Развитие сети платежных терминалов самообслуживания все еще остается достаточно новой темой для банковского бизнеса. На сегодняшний момент уже для всех стало очевидным, что этот вид приема платежей завоевал популярность у населения. Неспешно в перечне сервисов, предлагаемых на платежных терминалах, появляются оплата услуг ЖКХ, стационарной телефонии, штрафов ГИБДД и иные подобные услуги.

В настоящей статье хотелось бы поведать не о технических изюминках того либо иного терминального ответа, а о практическом опыте, взятом компанией при работе с банками по внедрению сети платежных терминалов. Помимо этого, мы детально остановимся на нескольких характерных неточностях, каковые совершают кое-какие банки при планировании развития собственной сети платежных терминалов.

Фактически, все технологические составляющие проекта должны складываться из выбранной банком стратегии развития сети платежных терминалов. Но на практике обычно все происходит совсем напротив: банк выбирает какое-либо ответ, а после этого начинает думать над бизнес-составляющей проекта его внедрения.

Существует пара характерных неточностей, допускаемых банками при планировании развития терминальной сети, среди которых возможно выделить следующие:

• Желание реализовать на платежном терминале через чур много функций, а также избыточных и не характерных терминалу.

• Подход к платежному терминалу, подобный существующему подходу как к банкомату.

• Отсутствие у банка четкой стратегии развития данного направления. 

Любая из перечисленных неточностей есть следствием того либо иного распространенного заблуждения. Разглядим подробнее каждое из них.

Заблуждение № 1: «Большое количество функций свидетельствует большое количество прибыли»

Желание «запихнуть» в платежный терминал самообслуживания все вероятные и «неосуществимые» услуги – одна из самые характерных неточностей банков. Платежный терминал тем и оптимален, что есть эргономичным и недорогим каналом для организации приема платежей населения.

Одновременно с этим, кроме фактически платежных функций, терминал довольно часто стремятся дополнить такими сервисами, как, к примеру, управление физическим лицом собственными квитанциями через Интернет-банк, печать и просмотр выписки, вывод на экран монитора сайта банка, возможность заполнять разные формы (к примеру, заявку на получение кредита) и т. д. Наряду с этим иногда никто не вспоминает: а будут ли клиенты пользоваться данным сервисом, комфортно ли это для них, безопасно ли им трудиться со своим Интернет-банком, стоя у платежного терминала? И как оценят таковой подход  другие клиенты, которым нужно будет ожидать у терминала собственной очереди, чтобы сделать элементарный платеж? Учитывая, что среднее время проведения платежа на терминале образовывает 1-2 60 секунд, а чтобы воспользоваться совокупностью Интернет-банка либо взглянуть выписку по квитанциям посредством платежного терминала, требуется не меньше 10 мин., представляется очевидным, что эти клиенты или уйдут платить в второй терминал, или отправятся платить в кассу.

Заблуждение № 2: «Подход к платежному терминалу как к банкомату» 

Многие банки, развивая сеть платежных терминалов, практикуют к ним подход, подобный подходу к банкоматам. Наряду с этим платежными терминалами занимаются те же подразделения банка, каковые обслуживают и банкоматы. Это ясно, потому, что последовательность банкоматов имеет функции приема наличных.

Однако, тут имеется принципиальное отличие, познание которого должно исключать подобную практику.

Это отличие содержится в следующем: банкомат, первым делом, рекомендован для выдачи наличных держателям платежных карт. Это его первостепенная функция. Все остальные функции (cash-in, платежи, просмотр остатка на карте и т. д.) для банкомата второстепенны.

Платежный терминал, со своей стороны, рекомендован в первую очередь для быстрой и удобной оплаты громадного количества разных сервисов наличными. Все другое (возможность применения для оплаты платежной карты, просмотр выписки по картсчету и др.) для этого устройства второстепенно. Это принципиальный момент.

Не все его знают, потому, что во главу угла при разработке стратегии работы с платежными терминалами довольно часто ставят возможность применения платежной карты, а не удобство оплаты наличными и количество оплачиваемых одолжений. Данный вывод сделан нами по окончании прочтения не одного и не двух технических заданий, где весьма детально описывалось, какие конкретно функции нужно реализовать при работе с платежными картами, а по поводу принимаемых платежей довольно часто отмечалось лишь одно – отправка через «КиберПлат» либо e-port. Пологаю, что таковой проект банка конкретно не будет прибыльным, потому, что не сможет соперничать с бессчётными дилерами федеральных совокупностей приема платежей.

Основной упор при планировании для того чтобы проекта, на отечественный взор, нужно делать на удобстве оплаты громадного количества сервисов, а также, и локальных (местные услуги ЖКХ, оплата учебы, оплата штрафов, налогов и другое), которых нет у других систем. Именно это даст банку конкурентное преимущество перед вторыми сетями платежных терминалов, а все другое – это уже второстепенно (но не означает – не требуется).

Заблуждение № 3: «Ввяжемся в бой, а позже посмотрим, что окажется»

Достаточно нередкая обстановка. Банк видит, что рынок платежных терминалов растет, терминалы появляются как грибы по окончании дождя, и решает запустить собственную сеть платежных терминалов. Опыта реализации аналогичных проектов у банка нет, и исходя из этого стратегию развития сети приходится придумывать уже на ходу, в то время, когда решения приняты, а оборудование и софт заказаны.

В условиях твёрдой борьбе с дилерами федеральных совокупностей приема платежей любой банк обязан отыскать собственную рыночную нишу, если он желает развивать этот вид бизнеса. Не хватает собственные терминалы в посещаемых местах и принимать «обычный» комплект платежей. В этом случае банк вполне возможно не выдержит борьбе с обладателями терминалов, бессчётными небольшими юрлицами и ИП-дилерами совокупностей приема платежей.

Не выдержит, по причине того, что дилеры этих совокупностей существенно в меньшей степени ограничены какими бы то ни было правилами и регламентами, более мобильны, чем банк и, помимо этого, обычно имеют в этом бизнесе значительно более высокую доходность за счет применения дополнительных источников доходов.

Что может противопоставить банк дилерам совокупностей приема платежей? Вероятно ли по большому счету для банка в данной обстановке на рынке приема платежей соперничать с бессчётными небольшими компаниями и ИП, дилерами федеральных совокупностей приема платежей?

На отечественный взор, это быть может, и тому имеется успешные примеры. Принципиально важно верно позиционировать себя на рынке, выгодно выделяться среди соперников и взять конкурентные преимущества. Они у банка имеется, потому, что прием платежей у населения –  это одна из задач банковской организации.

Конкурентоспособности возможно добиться за счет следующих моментов:

1.  За счет приема местных оплаты и платежей одолжений, каковые  не имеют права приниматься небанковскими организациями (погашение кредитов, оплата учебы, штрафов и другое).

2.  За счет прима «местных» платежей маленьких провайдеров, каковые не принимаются федеральными совокупностями приема платежей.

3.  Устанавливая платежные терминалы банка «под клиента».

4.  Реализуя дополнительные функции, такие как помощь собственного розничного направления, реклама.

Кроме этого хотелось бы уделить время стратегии развития банковских сетей платежных терминалов. Их возможно пара, и наряду с этим одна может перекликаться с другой. Принципиально важно изначально выяснить задачи и цели, каковые обязана решить для банка сеть платежных терминалов самообслуживания

Условно возможно выделить три следующие стратегии развития:

1.  Региональная платежная совокупность.

2.  Прием местных платежей с установкой терминалов «под клиента».

3.  Прием платежей в адрес самого банка, помощь собственного розничного направления, разгрузка операционных касс.

Стратегия 1. Региональная платежная совокупность

Теоретически любой банк может стать совокупностью приема платежей, подобной «КиберПлат» (Банк «Платина») либо ОСМП (Банк «Русский инвестиционный клуб»). Самый реально развивать таковой проект на региональном уровне, где позиции федеральных совокупностей приема платежей не так сильны, и количество принимаемых ими сервисов ограничено. Но необходимо осознавать, что это – отдельное, достаточно сложное направление бизнеса, требующее внимания.

При выборе данного пути развития банку нужно развивать собственную совокупность приема платежей, подключать к ней новых дилеров и переманивать к себе на обслуживание «чужие» сети платежных терминалов, сети салонов сотовой связи и других юрлиц, занимающихся приемом платежей от населения.

Особенное внимание направляться обратить на применяемый софт. Он должен быть конкурентоспособен если сравнивать с программным обеспечением вторых платежных совокупностей. Принципиально важно наличие прямых шлюзов к провайдерам сотовой связи и вторым федеральным операторам, возможность подключения разных локальных провайдеров, полная помощь дилерской схемы, возможность обработки громадных прочие опции и объёмов платежей.

В этом случае банк имеет возможность взять долю рынка приема платежей (быть может, кроме того мажоритарную) в отдельном регионе, где его присутствие достаточно очень сильно. Хорошим примером таковой стратегии развития может являться платежная совокупность Кассира.нет (Банк ОАО «ПСКБ»).

Стратегия 2. Установка платежных терминалов банка «под клиента»

Такая стратегия развития подразумевает установку платежного терминала банка по большей части для приема платежей какого-либо конкретного провайдера одолжений. Это возможно учебное заведение, местный поставщик услуг ЖКХ, ТСЖ либо ЖСК а также налоговая администрация (оплата налогов на месте). В этом случае очень важна договоренность с получателем платежей о том, что он будет советовать каждому своему клиенту оплачивать собственные услуги как раз через конкретный терминал (в большинстве случаев, установленном в близи к получателю).

Преимущества тут очевидны:

• Отсутствие борьбы со стороны обладателей вторых терминалов.

• Прогнозируемая выручка (примерный количество платежей за услуги данного поставщика известен заблаговременно).

• Низкая арендная плата за установку терминала «под клиента».

• «Привязывание» данного клиента к банку для предстоящего развития взаимоотношений, и т. д.

Помимо этого, такая стратегия развития достаточно легко просчитывается и разрешает банку технологически выделяться среди соперников. 

Стратегия 3. Помощь розницы банка, реклама банка

Для банков, деятельно развивающих собственную розницу либо лишь выходящих на розничный рынок, личная сеть платежных терминалов может оказать значительную помощь в развитии бизнеса. Возможность дать своим клиентам легко, комфортно и без уплаты рабочей группы пополнить депозит либо картсчет, погасить кредит и т. д. дает банку дополнительные конкурентные преимущества.

Рекламные ролики банка и его продуктов, показываемые на дополнительном мониторе платежного терминала, кроме этого деятельно содействуют продвижению розничных продуктов банка на рынок. В сочетании со стандартными методами развития розницы это может дать хороший эффект.

Развернуть собственную сеть из 100 терминалов по затратам сравнимо с открытием одного отделения банка, а присутствие банка на рынке будет ощущаться существенно посильнее.

Кроме всего вышеперечисленного, платежный терминал, установленный в офисе банка, оказывает помощь значительно разгрузить операционные кассы и избавиться от неприятности очередей. Не считая других платежей на терминал, установленный в офисе банка, возможно возложить функцию оплаты собственных одолжений банка. К примеру, кое-какие отечественные клиенты организовали на банковском терминале оплату аренды сейфовых ячеек, пополнение депозита клиента и кое-какие иные востребованные услуги.

Именно поэтому очереди в кассу фактически провалились сквозь землю, и кассиры, каковые изначально пара настороженно относились к появлению «металлического коробки», сейчас деятельно советуют клиентам пользоваться этим устройством.

Напоследок хотелось бы сообщить пара слов о некоторых тенденциях, каковые, на отечественный взор, будут господствовать в скором будущем на рынке платежей через банковские платежные терминалы самообслуживания.

• Возьмут развитие новые сервисы, каковые возможно будет оплачивать через платежные терминалы (в частности, деятельно будут развиваться сервисы финансовых переводов, оплата штрафов и т. д.)

• Возьмёт развитие такая услуга как «персональный кабинет плательщика», которая разрешает предоставлять клиенту дополнительные сервисы и привязывает плательщика к «своим» терминалам.

• Все большее количество банков так или иначе начнут применять платежные терминалы самообслуживания в собственной деятельности. При трансформации русского законодательства в области приема платежей в пользу банков данный процесс может пойти весьма скоро.

• Производители платежных терминалов обратят большее внимание на финсектор, покажутся новые модели, больше отвечающие потребностям банков (комплект дополнительных устройств, пачечный купюроприемник, сейф первого класса и т. д.)

Быть может, в некоей возможности платежный терминал самообслуживания станет для банка таким же стандартным каналом коммуникации со собственными клиентами, частными лицами, каким на данный момент есть банкомат либо Интернет-банк. При таких условиях конкурентное преимущество от применения платежных терминалов самообслуживания полностью возьмут те банки, каковые раньше вторых начнут осваивать данный новый для банковской сферы рынок.

Дмитрий Голован, председатель совета директоров компании «ИнтернетБизнесПроект»

обманывали платежные терминалы

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: