Платежные терминалы: комиссионный доход и живые деньги

- kbrbank

Платежные терминалы: комиссионный доход и живые деньги

Комплект функций терминалов самообслуживания расширяется, а число участников рынка значительно уменьшается. // Вероника Сошина. Банковское обозрение, №6, июнь 2008 г.

Насыщенность рынка платежных терминалов приближается к отметке «оптимум». Сейчас для извлечения дополнительной прибыли либо хотя бы сохранения оборота его участники вынуждены внедрять в аппараты дополнительные опции.

Сети бывают разнообразные

Сейчас рынок платежных терминалов трудится по трем схемам. Первая — банковская, в то время, когда кредитно-денежная организация имеет собственную сеть платежных терминалов, осуществляющих прием платежей. Вторая схема представлена юрлицами, каковые в соответствии с инструкции Центробанка и распоряжению МВД подписали с кредитными организациями соответствующий соглашение об обслуживании.

И третья — сеть личных предпринимателей, не заключивших прямых контрактов с банками, а ограничившихся подписанием контракта с платежной совокупностью.

Насыщенность рынка побуждает участников к расширению функциональных возможностей платежных терминалов и повышению сервисов и набора услуг.

Но рынок платежных терминалов поделен сейчас неравномерно. Львиную его долю (более половины) занимают именно личные предприниматели. Часть же кредитных организаций незначительна. потребность и Большое число агентов в больших инвестиционных вложениях оказали охлаждающий эффект на банки.

Но картина начала неспешно изменяться.

Так, СДМ-Банк начал вырабатывать сеть терминалов самообслуживания «Платформа» с середины 2005 года. Наряду с этим, по замечанию главы Вячеслава Андрюшкина, многофункциональные аппараты стали популярными фактически сходу. Сейчас терминалы банка предоставляют возможность круглосуточно оплачивать мобильную, междугороднюю и интернациональную сообщение (по квитанциям Ростелекома), Интернет, спутниковое тв, погашать кредиты вторых банков.

В Москве кроме этого возможно оплачивать все услуги ЖКХ (по квитанциям ЕИРЦ, Мосэнерго и МГТС), обучение на платных отделениях институтов МАИ и МНЭПУ, и проживание получающих образование общежитии. Помимо этого, предусмотрена оплата штрафов ГИБДД Москвы, Перми и Московской области.

Банк Москвы трудится на этом рынке с 2003 года. И через терминалы банка осуществляется погашение кредитов, выданных банком, оплата одолжений сотовых операторов, интернет-провайдеров и ЖКХ, помимо этого, в 2008 году банк внедрил функцию продажи ПИФов на устройствах самообслуживания. Но, по словам главы процессингового центра Банка Москвы Вячеслава Межова, не смотря на то, что сейчас и существует возможность оплатить услуги большого числа операторов, остается последовательность ограничений как технического и эргономического, так и чисто экономического характера (ограниченность спроса среди клиентов на услуги конкретных операторов), мешающих предстоящему формированию этого направления.

Связь-Банк установил платежные терминалы, предоставляющие дополнительный сервис, около полутора лет назад. В них кроме этого предложен обычный комплект функций — оплата одолжений сотовых операторов, ЖКХ, Интернет и др. По словам старшего вице-президента Аркадия Комягинского, самоё перспективным направлением есть возможность погашения кредитов.

До тех пор пока в Связь-Банке эта услуга не представлена, но возможность ее внедрения деятельно обсуждается.

Региональные банки кроме этого оценили перспективность развития сети терминалов самообслуживания, оснащенных дополнительными опциями. К примеру, клиенты Промсбербанка смогут через терминалы произвести платежи в оплату услуг ЖКХ, абонентской и междугородной телефонной связи, телеантенн и пр. В замыслах кроме этого стоит внедрение совокупности полной идентификации плательщика, которая разрешит значительно расширить перечень вероятных платежей.

Копейка к копейке — будет прибыль

Банкиры в один голос говорят о перспективности развития данного направления. Помощник главы Промсбербанка Михаил Литвинов отметил: «Возможность оплаты коммунальных и других одолжений через платежные терминалы на территории города Подольска у отечественных клиентов показалась десять или одинадцать месяцев назад. Данный проект мы готовили в далеком прошлом, и на основании купленного опыта уверены в перспективности данного направления деятельности».

На данный момент Промсбербанк имеет 73 точки предоставления денежных одолжений населению, из них 27 — платежные терминалы.

Аркадий Комягинский (Связь-Банк) кроме этого подчернул, что перед тем как предложить подобную услугу, банк совершил анализ рынка. И было найдено множество незанятых точек. К тому же как одно из дополнительных конкурентных преимуществ спикер отметил наличие у банка партнеров, в пользу которых осуществляется прием платежей и каковые заинтересованы в будущем расширении сети терминалов самообслуживания.

Число многофункциональных аппаратов СДМ-Банка приближается к двухстам.

Расширение сети «нафаршированных» дополнительными функциями терминалов — лучшее подтверждение перспективности этого рынка. И не только перспективности, но и прибыльности. Вячеслав Межов (Банк Москвы) пояснил: «Прием платежей на устройствах самообслуживания есть дополнительной опцией к главному функционалу устройств и приносит банку дополнительный комиссионный доход.

Рабочая группа за прием платежей от населения выплачивается по большей части операторами одолжений. Большая часть операторов разрешают взимать дополнительную рабочую группу с клиента. Но сейчас особенно большие операторы одолжений или ограничивают, или по большому счету запрещают этот вид рабочей группы.

По безналичной оплате одолжений посредством банковской карты дополнительная рабочая группа с клиента банком по большому счету не взимается».

Вячеслав Андрюшкин, со своей стороны, поведал, что рабочая группа в СДМ-Банке образовывает от 0 до 5% от совершённого платежа. Ее размер зависит от того, как выстраиваются отношения с агентом, в пользу которого совершается платеж: «К примеру, при оплате услуг ЖКХ, погашении задолженности по кредитным карточкам GE Money Bank, оплате коммунальных платежей рабочая группа не взимается. С отечественной точки зрения, данный бизнес весьма оптимален в особенности для региональных подразделений банка — операционных касс, филиалов и т.д.».

В Связь-Банке размер рабочей группы кроме этого зависит от вида платежа и образовывает в среднем 2–3%. Учитывая всевозрастающие количества платежей, кроме того такие незначительные проценты в сумме дают прекрасный результат.

Но комиссионная политика может выстраиваться и по-второму принципу. Так, Промсбербанк, вступая на рынок платежных терминалов, занял принципиальную позицию — все платежи для плательщика осуществляются без рабочей группы. Но кроме того при таком «альтруистическом» подходе затраты на содержание и развитие сетей платежных терминалов самообслуживания, по словам Михаила Литвинова, оправдываются. «Живые» деньги неизменно в цене.

В Промсбербанке постарались взять максимум пользы от данного проекта: «Мы первыми среди банков в Подольске вступили на этот рынок, и вышли на него с узнаваемыми терминалами фирменного цвета. Так, брэнд начал ассоциироваться у потребителя с возможностью осуществить платеж скоро, без рабочей группы и без очереди».

В реализации проекта по установке многофункциональных терминалов основное — взвешенный и продуманный подход. Учитывается множество объективных факторов: цена терминала, место установки, комплект функций, условия обслуживания операторов, совокупность обслуживания терминалов и др. Но кроме этого существуют еще и сопутствующие, не меньше ответственные условия, например, информированность населения, контроль рынка регулятором, нормативная база.

Подтянуть отстающих

Самой востребованной услугой в терминалах самообслуживания являются платежи за сотовую связь. На долю сотовых операторов в среднем приходится более половины от общего количества совершённых платежей. Сложность работы в данном направлении, как отметил Аркадий Комягинский (Связь-Банк), содержится в том, что средняя сумма платежа образовывает 150–200 рублей.

Это усложняет процесс обработки и ведет к удорожанию операций. Исходя из этого кое-какие обладатели сетей кроме того устанавливают минимальный взнос. Это есть одной из обстоятельств заинтересованности банков в расширении спектра услуг, а вдруг быть правильнее, «дорогих» одолжений.

По наблюдениям СДМ-Банка, деятельно растут платежи за услуги ЖКХ и погашение кредитов.

В Промсбербанке картина проводимых через терминал платежей выглядит так: 60% — услуги ЖКХ, 35% — оплата одолжений операторов сотовой связи, 5% — другие платежи.

Но остается еще последовательность неприятностей. Особенно большое количество их появляется в регионах. Вячеслав Андрюшкин (СДМ-Банк) отмечает, что население, в особенности в регионах, не готово к таким техническим новшествам, исходя из этого на данный момент объём и количество платежей достаточно малы.

Учитывая это событие, СДМ-Банк старается быть максимально лояльным к региональным клиентам.

Вторая сложность продвижения терминалов в регионах — это отсутствие единой совокупности приема платежей и низкая техническая оснащенность поставщиков одолжений. «К примеру, коммунальщики в регионах обычно требуют документарного подтверждения операций, квитанций об оплате. В Москве таких неприятностей нет, и через терминалы «Платформа» уже давно возможно платить за свет и жильё», — поясняет Вячеслав Андрюшкин.

А в Связь-Банке отмечают, что кое-какие совокупности поставщиков одолжений выясняются неавтоматизированными и тогда приходится совместно решать последовательность технических вопросов. Кроме этого форматы информационных совокупностей время от времени не совпадают, и тогда нужно проводить дополнительные работы по их состыковке.

Возможность оплаты одолжений через платежные терминалы на рынке показалась в далеком прошлом, но из-за громадного количества участников единого подхода и неспециализированных технических требований так и не было организовано. Эту задачу еще лишь предстоит решить.

В ожидании глобальных изменений

Как уже отмечалось, рынок платежных терминалов трудится по нескольким схемам. Кроме хорошей тенденции — развития борьбы, соответственно, улучшения качества обслуживания и эластичной ценовой политики, у таковой насыщенности имеются и отрицательные последствия — на рынок попадает множество случайных фирм, компаний-однодневок.

Так, в Мурманске случился достаточно показательный инцидент. Агентская сеть платежных терминалов заняла монопольное положение в городе. В течение определенного времени через нее осуществлялся прием платежей от физических лиц.

В большинстве случаев, пик платежей приходится на два-три дня месяца — период, в то время, когда выдаются зарплаты, перечисляются пенсии. В один из таких «пиковых» моментов компания провалилась сквозь землю. Само собой разумеется, забрав все поступившие средства.

Через стационарные аппараты по приему платежей в Российской Федерации проходит каждый год пара миллиардов рублей. Большинство этих финансовых потоков фактически не контролируется. Данной обстановкой озадачились и регуляторы.

Так, в конце прошлого года к дискуссии данной неприятности подключился глава МинФина Алексей Кудрин, что на особом собрании попросил не нагнетать обстановку, а проанализировать обстановку и создать предложения по совершенствованию совокупности.

Сравнительно не так давно дискусия по вопросу перешло в Думу, где кроме этого был создан особый подкомитет, что возглавил помощник главы банковского комитета Государственной думы Денис Волчек. В подкомитете обсуждаются два прямо противоположных варианта нового законопроекта «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». Первый вариант предусматривает увеличение набора и дальнейшее расширение рынка платежей, осуществляющихся через платежные терминалы.

Второй, наоборот, ограничивает данную сферу. И оставляет в качестве дополнительных одолжений лишь прием платежей за услуги ЖКХ, электросвязь и жилое помещение. Более того, предоставлять подобные услуги сможет лишь юрлицо и его деятельность будет подвергаться обязательному лицензированию.

Наряду с этим терминалы в обязательном порядке должны быть оснащены контрольно-фискальной памятью и кассовой техникой.

На суд общественности уже представлены и другие проекты. Так, глава подкомитета Государственной думы по законодательству о банковской деятельности и банках Павел Медведев поведал, что «усредненный» вариант уже предложен Ассоциацией русских банков: небанковским структурам разрешается принимать деньги, но лишь при условии заключения контракта с банками и при наличии особого счета, куда будет сдаваться наличная выручка: «При таких условиях расчеты будут производиться лишь в количестве тех средств, каковые имеется на расчетном счете агента. Эта мера разрешит придать платежам банковскую надежность и исключить торговлю наличностью».

Возможно с уверенностью заявить, что уже в скором будущем рынок платежных терминалов ожидает последовательность новшеств, каковые смогут кардинально поменять состав участников и схему работы. Одновременно с этим возможно с уверенностью утверждать, что позиции банков на этом рынке вряд ли ослабнут.

Урок №2. Мои доходы с блога

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: