По каким признакам можно определить ненадежные банки

Как выяснить надежность банка

Из-за чего страшно иметь дело с ненадежными банками? Где отыскать правильные информацию о состоянии вашего банка? Что возможно определить из расписания банковских рейсов?

На эти и другие вопросы отвечает Павел Гагарин, генеральный директор, консалтинговой группы «Градиент Альфа».

Разглядим, по каким показателям вы имеете возможность выяснить ненадежные банки.

Национальный банк РФ ведет агрессивную политику, цель которой не только зачистка финсектора от несостоятельных организаций, но и рвение оттянуть большую часть капитала в государственные банки. Обстановка усугубляется санкциями, уменьшающими приток недорогого западного капитала. В итоге понижается ликвидность всей финансовой системы и каждого банка в отдельности.

Показатель 1. Систематическая задержка платежей

В большинстве случаев, бухгалтер предприятия заполняет платежное поручение, отправляет его по совокупности «банк – клиент» и после этого ждёт сообщения о принятии документа к выполнению. Но в банке платеж возможно отложен. О трудностях банка свидетельствует задержка платежей чаще двух раз в неделю более чем на один банковский рейс.

Опыт говорит, что в 95% случаев полной остановке банковских операций предшествуют систематические задержки платежей на срок от 5 до 10 банковских дней – они показывают, что у кредитной организации не хватает собственных средств для расчетов, и о том, что лимит средств, каковые она приобретала взаймы на межбанковском рынке, существенно сократился либо закрылся вовсе.

Кроме этого задержки платежей смогут показывать рвение банка представить «прекрасную» отчетность в ЦБ РФ, показывая громадные остатки по клиентским квитанциям. Помимо этого, списывая деньги клиента со счета только на следующий сутки либо перенося эту операцию с пятницы на понедельник, банк получает возможность направить средства на финансирование собственных проектов.

Совет

Поручите главному бухгалтеру либо финдиректору отслеживать рейсовое зачисление на отправку и счёт платежей в совокупности интернет-банкинга (она имеется фактически во всех кредитных организациях). В случае если эта услуга предоставляется в реальном времени, значит, банк сознательно показывает клиенту прозрачность операций, подтверждая собственную ликвидность.

Показатель 2. Нарушения нормативов

Для всех банковских организаций установлены девять нормативов (инструкция ЦБ РФ от 03.12.2012 №139-И). За их несоблюдение банк смогут оштрафовать, запретить делать кое-какие операции, назначить временную администрацию, в противном случае и вовсе отозвать лицензию при систематических нарушений. Разглядим показатели, на каковые вам стоит обратить особенное внимание (сведения о них вы имеете возможность кроме этого обнаружить Портале банковского аналитика и на сайте ЦБ РФ).

Минимальный допустимый капитал. На сегодня он не может быть менее 180 миллионов рублей., а с 1 января 2015 года – ниже 300 миллионов рублей.
Достаточность собственных средств (Н1). Демонстрирует свойство банка покрывать вероятные денежные утраты за собственный счет, без нанесения ущерба клиентам. Низкое значение Н1 в течение продолжительного времени говорит о рискованной кредитной политике, неспособности акционеров и слабой прибыльности банка увеличивать уставный капитал. Минимальное значение, установленное ЦБ РФ, образовывает 10%, если оно падает ниже 2%, то у банка отзывают лицензию.
Мгновенная ликвидность (Н2). Ограничивает риск утраты банком платежной способности в течение одного дня. Минимальное значение – 15%.
Текущая ликвидность (Н3). Показывает риск утраты банком платежной способности в течение 30 дней. Минимальное значение – 50%.
Долговременная ликвидность (Н4). Характеризует риск происхождения неплатежеспособности в следствии размещения средств в долговременные активы, к примеру в ипотечные кредиты. Большое значение – 120%.
Большой размер больших кредитных рисков (Н7). Отображает соотношение суммы больших кредитов и капитала банка. Громадное значение говорит о значительном риске банкротства , если кредиты не будут погашены. Большое значение – 800%.

Нормативы нарушали многие печально известные денежно-кредитные организации, отозванные лицензию: Волго-Камский банк, Волжский социальный банк, Смоленский банк, Стройиндбанк, банк «Ураллига», и посланный на оздоровление банк «Солидарность».

Показатель 3. Ухудшение официальной отчетности

Банки относятся к числу организаций, для которых необходим ежегодный аудит, эти которого вместе с отчетностью размещаются на их сайтах (закон от 30.12.2008 №307-ФЗ «Об аудиторской деятельности»). Исходя из этого поручите финансистам либо внешним аудиторам-консультантам проанализировать годовую и промежуточную отчетность кредитной организации, и ее денежную стратегию.

В совершенстве необходимо не только знакомиться с общим положением и отчётностью дел, но и сравнивать ее динамику с динамикой отчетности уже лопнувших либо пошатнувшихся банков. Причиной, свидетельствующим о денежных проблемах банка, являются, к примеру, завышенные ставки по депозитам. Если они более чем на 2% годовых выше среднерыночного уровня, то у банка явные неприятности с привлечением денежных средств.

Показатель 4. Технические сбои

В прошедшем сезоне банки «Пушкино», «Первый экспресс», «Витас» и Европейский индустриальный банк приостанавливали обслуживание клиентов, растолковывая это техническими обстоятельствами. Спустя несколько недель такие «сбои» заканчивались отзывом лицензий. Но виделись исключения: летом 2013 года банк «Югра» бельше семи дней не принимал вклады по техническим обстоятельствам, но после этого продолжил работу как и всегда.

По отечественным сведениям, акционеры передали банку имущество практически на 6 млрд руб., он взял в итоге огромную прибыль, направил ее в капитал и этим спас себя.

Показатель 5. Смена акционеров и топ-менеджеров

Видение будущего банка глазами ветхих и новых акционеров, и управленческой команды может кардинально различаться, а страдают в итоге клиенты. Отыщем в памяти, к примеру «Мой банк», реализованный хозяином одиннадцати физическим лицам, по окончании чего и вскрылись значительные неприятности организации. В то время, когда банком обладают только физические лица (а тем более офшорные компании), это предлог задуматься о его смене.

Сам по себе показатель тревожным не есть, но в сочетании с другими факторами может сигнализировать о важных рисках.

Показатель 6. Серые схемы

Как показывает практика, чем тверже требования к банкам, тем больше околозаконных схем по улучшению качества кредитного портфеля они применяют. К примеру, кое-какие организации умышленно переводят заемщиков IV группы (неисправимых) во II группу – очень приличную. В упрощенном виде схема такая: банк формально выдает кредит некой компании (схемному заемщику II категории), которая разными дорогами перечисляет деньги второй организации «А».

Та, со своей стороны, предоставляет заем третьей компании «Б» под видом взаимозачетных платежей. И эта последняя организация перечисляет деньги тому самому неисправимому заемщику IV категории, дабы он погасил кредит, тем самым улучшив уровень качества кредитного портфеля. Возможность применения таких схем затрудняется рядом ограничительных руководств ЦБ РФ, и однако данный метод так же, как и прежде актуален.

Получить данные о серых схемах возможно или от сотрудников, или от сотрудников банка. Но необходимо не забывать, что такие эти не смогут быть доводом, к примеру, при судебных слушаний.

Показатель 7. Работа в проблемном регионе

К проблемным регионам относится не только Дагестан, но и, к примеру, Калининградская и Самарская области. По окончании отзыва лицензии у больших региональных банков происходит эффект домино: вкладчики из-за дефицита и нервозности наличности в массовом порядке забирают собственные средства из вторых кредитных организаций, а также тех, у которых не было особенных неприятностей. В случае если все вкладчики потребуют собственные деньги обратно единовременно, то без денежной помощи ЦБ РФ не выстоит ни один банк.

Исходя из этого, выбирая подходящий банк из региональных, выясните, сколько из них уже закрыто либо послано на санацию.

Показатель 8. Интерес для рейдеров

Рейдерам увлекательны денежно-кредитные организации, владеющие развитой крупными активами и филиальной сетью. В большинстве случаев к данной группе относятся банки, занимающие в рейтингах места с 50-го по 200-е по чистым активам либо по собственному капиталу. Лицензия у для того чтобы банка возможно отозвана в интересах более большого и сильного игрока.

У одного надежного и добросовестного регионального банка лицензию отозвали в течение трех дней из-за недоразумения, приведшего к задержке платежа на один сутки.

Наряду с этим второй банк не взял кроме того штрафа за некорректное закрытие десятков региональных филиалов и допофисов в Москве, и за незаконное увольнение сотрудников. Объяснение простое: он близок к правящим кругам и попал под западные санкции. Но, в отношении привлекательных для поглощения банков чаще используется вторая процедура – санация.

К примеру, в последних числах Августа было издано постановление о санации банка «Балтийский», а ранее такие же меры коснулись «Мособлбанка», «Инресбанка», «Финанс Бизнес банка» и банка «БТА-Казань».

Показатель 9. Негативная информация в массмедиа и других источниках

Как говорит мой знакомый, трудящийся в конкурентной разведке, в открытых источниках содержится 90% информации о компаниях, остальные 10% вычисляются на ее базе. Исходя из этого изучайте СМИ, Интернет, а также форумы, блоги, соцсети. Ищите данные о том, что говорят о банке, его акционерах и руководителях сотрудника и деловые партнёры , клиенты, соперники, представители банковских и других деловых ассоциаций, отраслевых публичных организаций, редакции профильных СМИ.

Принципиально важно, как оценивают банк осуществляющие контроль и регулирующие органы. Помните, что информация может публиковаться на правах рекламы.

Особенное внимание обратите на сайты арбитражных судов: как довольно часто и с кем судится банк (в случае если с ЦБ РФ, то возможности его печальны), как удачно проходят для него разбирательства, кем он чаще выступает, истцом либо ответчиком. Принципиально важно, кто есть наибольшим вкладчиком (кредитором) банка: надёжные компании и корпорации либо неизвестные компании.

Что делать, в случае если вам попался ненадежный банк

Все это показатели ненадежных банков взаимосвязаны. Если вы нашли один из них, значит, возможно утверждать с возможностью 99%, что имеется и другие. При таких условиях кредитную организацию нужно поменять, медлено (без паники) выводя оттуда деньги. Рекомендую сумму, которая лежит на счете, разбить на части и направить на различные цели (к примеру, погасить задолженности, выдать зарплаты). Не следует переводить все деньги на новые счета, поскольку это может привести к у банка.

Такую операцию задержат и, быть может, не выплатят деньги, злоупотребляя законом от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, взятых преступным методом, и финансированию терроризма».

Финансовая жизнь

По каким признакам можно определить ненадежные банки

Совет

Рейтинг надежности банков-2017: госбанки, аутсайдеры и надежные

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: