Российские банкоматы безопаснее американских

Началось обновление ПО банкоматов и POS-терминалов. // Оксана Дяченко. Банковское обозрение, №4, апрель 2005 г.

Современные банкоматы могут фактически все: принимать коммунальные платежи, наличные, чеки, проводить операции по переводу средств на квитанции а также печатать на сберегательных книжках. Все эти операции дешёвы рядовым пользователям западных государств. В Российской Федерации банкоматы по большей части лишь выдают наличные.

Чтобы переломить обстановку, необходимы развитие инфраструктуры и значительные инвестиции в регионах.

Сзади Европы всей

Развитие сети банкоматов в Российской Федерации значительно отстаёт от развитых государств-членов Евросоюза. В Российской Федерации на сегодня установлено около 20 тыс. устройств, что образовывает 138 банкоматов на 1 млн населения. Для сравнения: в Европе эта цифра превышает 600, в Англии — 800, а в Америке более 1 тыс. банкоматов на 1 млн обитателей.

Главным сдерживающим причиной развития банкоматной сети есть, во-первых, большая цена оборудования. Во-вторых — неприятность развития инфраструктуры, катастрофически не достаточно коммуникаций. По большей части это относится удаленных регионов. Концентрация банкоматов в центральных и промышленно-развитых территориях высока.

Банки «бьются» за места установки, отмечает Андрей Алексеев, глава департамента банковских совокупностей ООО «Совокупность». А вот региональная сеть банкоматов развита значительно меньше.

Помимо этого, направляться учитывать динамику развития клиентской базы по платежным картам. Эксперты уверены в том, что банковская сеть возрастает пропорционально росту количества выданных платежных карт. Наряду с этим на пластиковые карты, существующие только в рамках зарплатных проектов, требуется намного меньше банкоматов.

В Российской Федерации до тех пор пока что зарплатные карты существенно превосходят по численности платежные.

Одновременно с этим неспециализированная динамика развития рынка банкоматов в Российской Федерации весьма громадна. Их количество лишь за 2004 год возросло на 35%. Такими цифрами мало кто может похвалиться, подчеркивает А. Алексеев.

Банкоматы смогут все

Банкоматы традиционно различаются по типу установки: в помещений — офисные модели, и через стенке — уличные.

Арина Олесюк, представитель по маркетингу столичного представительства компании Diebold, Inc., поведала, что в Российской Федерации практически не видятся очень популярные на Западе модели банкоматов, предназначенные для доступа из автомобиля, и без того именуемые «островные банкоматы». Они устанавливаются в удаленных, фактически не защищаемых местах — заправках, придорожных конторах и т.д.

Банкоматы делают разные функции. Отдельные модели предназначены для выдачи наличных, так именуемые кэш-диспенсеры. Они также будут осуществлять безналичные операции по переводу средств и работу со квитанциями, привязанными к карте клиента. Кроме этого существуют полнофункциональные банкоматы, каковые еще именуют «терминалами банковского самообслуживания». Спектр осуществляемых ими функций весьма широк.

Они разрешают не только выдавать и депонировать наличные, переводить платежи, но и применять штрих-коды для осуществления платежей, проводить маркетинговые акции при помощи мультимедиа и расширенных графических возможностей принтеров и другое, впредь до печати на сберегательных книжках.

Как раз функциональная сторона играется определяющую роль в стоимости банкоматов, отмечает А. Олесюк. Так, цена базисной конфигурации кэш-диспенсера образовывает в среднем 15 тыс. долларов. Цена полнофункционального банкомата за счет добавления размеров и увеличения сейфа дополнительных устройств (конвертного депозитора, принтера выписок) возрастает приблизительно в полтора раза.

Полная комплектация всеми современными модулями, включая приемник наличных, устройство выдачи монет и т.д., поднимет цена оборудования как минимум на 100—150%.

В Российской Федерации самый распространен банкомат с базисной функцией выдачи наличных, предназначенный для установки в помещений. Количество таких терминалов образовывает не меньше 40—45% от общего числа установленных единиц. Меньше распространены черезстенные кэш-диспенсеры, их количество не превышает 25—30%.

Твёрдые требования безопасности

На данный момент на рынке по большей части присутствуют и деятельно продаются банкоматы трех производителей: Diebold, NCR, Wincor Nixdorf, что соответствует и мировым тенденциям. Наряду с этим соотношение количеств продаж этих производителей в Российской Федерации ориентировочно соответствует обстановке в мире, подчеркивает А. Алексеев («Совокупность»): «Действительно, в некотором роде выделяются Америка, Юго-япония и Восточная Азия.

В этих регионах значительную долю рынка занимают локальные производители. А число банкоматов в Японии близко к их количеству в остальном мире, но поставки ведутся лишь производителями, практически не представленными в мире. Главную долю рынка занимают Fujitsu и Hitachi».

Цена банкоматов на русском рынке есть одной из самых низких в мире. Но направляться учитывать требования к конфигурации этих устройств. В Российской Федерации они одни из самых твёрдых по соответствию и уровню безопасности параметрам интернациональных платежных совокупностей (VISA, MasterCard, EuroPay, American Express). Поставляемые в Россию банкоматы надёжнее, чем те, каковые установлены в Соединенных Штатах.

Последние обычно оборудуются несложными считывателями, не талантливыми кроме того захватывать карты, говорит А. Олесюк (столичное представительство компании Diebold, Inc.).

«Многослойный пирог» ПО

Современное ПО (ПО) банкомата является «многослойный пирог», в базе которого лежит ОС.

А. Алексеев («Совокупность») поведал о том, что, учитывая последние тенденции рынка, это должна быть ОС Windows, поскольку только она разрешает реализовывать клиентам дополнительные услуги кроме несложной выдачи наличных денег. Поверх нее расположены системные драйвера для устройств, находящихся в банкомате (диспенсеры, принтеры, картридер, ПИН-клавиатура, вторая периферия). Потом устанавливается прикладное ПО, специальное под работу банкомата.

Главным требованием для него есть соответствие западным стандартам. После этого наступает очередь специального прикладного ПО, которое снабжает функционирование банкомата в нужной платежной среде (стандарты NDC, DDC, ISO, IFX). Дополнительное ПО разрешает, с одной стороны, реализовать функции, нужные для предоставления новых одолжений пользователям, с другой — банкам.

К примеру, существует ПО ProView, осуществляющее администрирование и мониторинг терминалов самообслуживания. Посредством таких программ работники банков существенно снижают собственные денежные и временные затраты на обслуживание банкоматов, и собирают статистику, каковые потом возможно применять для оптимизации обслуживания клиентов через устройства самообслуживания. Кроме этого существуют разработки, разрешающие применять банкоматы и информационные терминалы для оплаты одолжений.

ПО разрешает проводить как оплату коммунальных платежей, так и любых вторых одолжений по выбору клиента. Посредством таковой программы возможно осуществлять мониторинг и контроль денежных транзакций, отслеживать их путь от терминала до банка. Имеется программы, несущие ответственность за прием наличных денег (для так называемых сash-in устройств).

Последовательность ПО рекомендован для обслуживания пластиковых картах отдельного типа, к примеру СБЕРКАРТ. Эта программа снабжает обслуживание микропроцессорных пластиковых картах, производимых Сберегательным банком.

Без POS-терминалов не обойтись

на данный момент тяжело вообразить работу какого-нибудь большого магазина без POS-терминалов, воображающих собой многофункциональную совокупность.

POS-терминалы разрешают вести товарный учет, заказывать своевременно товар, создавать опись, отслеживать остатки, собирать много статистических данных о продажах.

Эта совокупность возможно укомплектована различными вариантами сканеров, принтеров, клавиатур, мониторов. Все зависит от типа торговой требований и точки рабочего места. По большей части распространены два вида POS-терминалов: моноблочные и модульные.

Моноблочные сконструированы по типу «все в одном». При модульной конструкции функциональные узлы имеют отдельные корпуса, что позволяет скоро создавать ремонт и замену отдельных блоков, не снимая всей кассы.

Выбор конструкции POS-терминала в основном зависит от специализации магазинов. К примеру, в магазинах non-food чаще употребляются моноблочные POS-терминалы, в продуктовых — модульные.

расположение и Дизайн составляющих POS-терминала на рабочих поверхностях кассового блока кроме этого имеет значение для клиента. Увидено, что промтоварные магазины большое количество внимания уделяют внешнему виду совокупности.

Функциональность POS-терминалов зависит от применяемого ПО. Специалисты говорят, что сейчас претерпевает изменение не только ПО для банкоматов, но и для POS-терминалов, что связано с требованиями современного рынка. К примеру, компания Hypercom какое-то время назад выпустила новую серию терминалов Optimum, которая отвечает не только современным техническим требованиям, но есть оптимальным по соотношению цена — уровень качества — дизайн.

Среди трансформаций характеристик ПО для POS-терминалов А. Алексеев («Совокупность») отметил следующие: повысилась скорость прохождения транзакций с 8 до 32 бит, увеличилась память с 256 Кб до 8 Мб, стало возмможно работы с чип-картами и т.д.

«Все новые разработки по ПО призваны удовлетворить те требования, каковые предъявляются конечными пользователями POS-терминалов и интернациональными платежными совокупностями. В первом случае речь заходит об эргономичном дизайне, стабильной работе, высокой скорости прохождения транзакций, во втором — в основном о безопасности», — отметил А. Алексеев.

ПО должно поддерживать все торговые процессы: операции по приему денег, возврату, сторнирование, разные виды оплаты и на данный момент.д. Весьма серьёзна на данный момент и возможность введения маркетинговых программ: скидок, бонусов, проведение всевозможных акций. Все чаще на кассовых узлах происходит не только оплата приобретений, но и прием пластиковых картах, коммунальных платежей, одолжений операторов сотовой связи.

ПО должно быть в большой степени защищено от неправомочных действий кассира: воровства денег из кассовых коробок либо аннулирования чеков. Неспешно требования к функциональности ПО будут лишь возрастать.

Фавориты мирового рынка

Согласно точки зрения аналитиков, существует три наибольших рынка POS-терминалов, любой из которых имеет собственные отличительные изюминки. Это рынки Юго-Восточной Азии, европейский и американский. Японцы, к примеру, предпочитают моноблочные POS-терминалы.

Их возможно встретить кроме того в супермаркетах (в отличие от России). Конструкции таких совокупностей более усовершенствованы. Европейцы в гастрономах применяют хорошие модульные кассы.

Американцы часто производят одну и ту же совокупность в двух модификациях: одну громадную, с большим финансовым коробкой, вторую — более компактную, наподобие европейских моделей.

Американские модели имеют громадные интерфейсные возможности. К примеру, все POS-терминалы, применяемые в Российской Федерации, подключают периферию через corn-порт, а на Западе отмечается тенденция применения интерфейсов типа USB. POS-терминалы, выпущенные для рынка американских, имеют и тот, и второй интерфейсы. Наряду с этим часто питание подается на периферийные устройства через порты, а не через отдельную розетку, что сокращает количество кабелей и формирует внешнюю презентабельность.

Нагрузка на совокупность возрастает, но она компенсируется блоком питания более высокой мощности. Кроме этого на данный момент существуют разные интерфейсы, разрешающие применять аудио- и видеовозможности. В Америке все чаще табло клиента заменяется на LCD-монитор для изображения рекламных роликов, и для персонального маркетинга (дабы информировать клиента о проводимых в магазине акциях, скидках и т.д.). Подобная практика распространена в Японии.

В Европе таковой подход не пользуется популярностью. До России, по всей видимости, он еще не дошел.

Финансовая жизнь