Руслан исеев: «перевод ипотечных сделок в онлайн станет революцией на рынке»

- kbrbank

Руслан исеев: «перевод ипотечных сделок в онлайн станет революцией на рынке»

Секьюритизация ипотеки может стать одним из главных источников фондирования на этом рынке, сворачивание государственные программы субсидирования никак не повлияет на ставки, в ближайщее время долгосрочное кредитование может всецело уйти в онлайн.

Об этом и многом втором в интервью Bankir.Ru говорит глава Банка жилищного финансирования Руслан Исеев. — В последних числах декабря Агентство по ипотечному кредитованию (АИЖК) выпустило первые однотраншевые ипотечные облигации под залог ипотечного портфеля вашего банка в рамках «Фабрики ипотечных ценных бумаг (ИЦБ)». Поведайте об данной сделке.

— Это первенствовала подобная сделка на рынке, количество выпуска составил более 2 млрд рублей. «Фабрика ИЦБ» есть «дочкой» АИЖК, и выпущенные ею облигации всецело обеспечены поручительством АИЖК. Мы, Банк жилищного финансирования, являемся агентом и сервисным агентом по взысканию. В качестве собственного базисного актива эта сделка имеет пул предоставленных отечественным банком ипотечных кредитов.

Мы весьма сохраняем надежду, что эти сделки будут проходить и в будущем. Объем данной программы, зарегистрированный в рамках «Фабрики ИЦБ», образовывает 30 млрд рублей, соответственно мы сможем и планируем размещать ипотечные облигации и потом в текущем году.

— В каком количестве?

— Порядка 7–8 млрд, все будет зависеть от количества бизнеса в текущем году.

— Как оказалось, что именно под залог вашего ипотечного портфеля были выпущены бумаги?

— Мы — специальный ипотечный банк, для нас ипотека есть главным бизнесом.

По количеству сделок мы были если не первыми, то совершенно верно в тройке фаворитов

Мы достаточно эластичные, легко чувствительны ко всем инновациям ипотечного рынка, среди них и к той инновации, которая происходит с ипотечной секьюритизацией. В свое время мы деятельно принимали участие в программах АИЖК по многотраншевым сделкам. Думаю, по количеству сделок мы были если не первыми, то совершенно верно в тройке фаворитов.

— Для вашего банка секьюритизация есть главным источником фондирования?

— Да. Более того, я считаю секьюритизацию самый адекватным источником фондирования для ипотеки.

Я был бы не очень приятно удивлен, если бы мы первыми не стали

Исходя из этого то, что мы воспользовались новым, предложенным АИЖК инструментом секьюритизации — «Фабрикой ИЦБ», возможно, не просто так. Мы маленькие, технологичные, прекрасно привычны с требованиями АИЖК, среди них и к пулам, каковые должны быть секьюритизированы. У нас обширный опыт работы в качестве сервисного агента, как по тем сделкам, каковые мы секьюритизировали, так и по пулам, каковые принадлежали и принадлежат самому АИЖК. Исходя из этого ничего необычного в этом я не вижу.

Я был бы не очень приятно удивлен, если бы мы первыми не стали.

— Что, по вашему точке зрения, в целом способен дать рынку таковой инструмент как «Фабрика ИЦБ»?

— У «Фабрики» имеется шанс стать одним из главных источников финансирования ипотеки на рынке. К этому имеется пара предпосылок. Во-первых, облигации выпускаются под поручительство АИЖК, и в этом смысле они становятся для держателей безрисковыми. Во-вторых, держатели таких облигаций имеют совсем маленькое взвешивание на капитал, на уровне 20%.

Если бы банки держали соответствующие пулы ипотечных кредитов на собственных балансах, то коэффициент взвешивания был бы 100% — в пять раз выше.

Это будет оказывать влияние на понижение ставок, улучшение условий для заемщиков

И это очень важный фактор для банков. И уже одно это способно привлечь многие кредитные организации к тому, дабы стать обладателями таких ипотечных облигаций либо преобразовать собственные пулы ипотечных кредитов в эти облигации.

У банков увеличится запас по капиталу, и они смогут наращивать количество и объём операций, в том числе и в ипотеке. Быть может, это будет оказывать влияние на понижение ставок, улучшение условий для заемщиков. Само собой разумеется, всецело целый эффект не проявится уже в текущем году, но с позиций формирования инфраструктуры рынка, как рынка ипотеки, так и рынка ипотечных облигаций, это очень важный и весьма перспективный ход.

Я надеюсь, что он возьмёт достойное внимание и достойное развитие банковского сообщества.

— В последние пара лет локомотивом ипотечного рынка была государственная программа субсидирования ставок. В текущем году она функционировать не будет. Как это скажется на рынке?

— Нужно осознавать, что подобные программы являются антикризисными. Они «включаются» в те моменты, в то время, когда рынку нужен толчок в связи с теми либо иными негативными трансформациями либо обстановкой в экономике, на рынках. Нужен дополнительный стимул, «адреналин», и эта программа делала такую функцию.

на данный момент необходимость в таком стимуле упала, программа сворачивается. Считается, что участники рынка способны сомостоятельно и на рыночных основаниях поддержать рынок ипотечного кредитования. Отечественный банк по большому счету не принимал участие в данной программе.

— Из-за чего?

— Мы сконцентрированы на тех сегментах ипотечного рынка, каковые эта программа не покрывает, мы трудимся лишь с вторичным жильем. А государственная программа касается по большей части новостроек.

— Как, по вашим оценкам, изменятся ипотечные ставки в связи со сворачиванием государственные программы?

— Я полагаю, что на данный момент созданы все условия чтобы ставки по ипотечному кредиту для заемщиков не росли, по крайней мере значительно. Исходя из этого я не пологаю, что сворачивание программы окажет какое-то негативное влияние на рынок ипотеки в 2017 году.

— Вероятны ли трансформации в позициях ведущих игроков?

— Ну кроме того в случае если Сбербанк и ВТБ поменяются местами, это не будет громадной проблемой для рынка. Сам рынок и без того достаточно сконцентрирован у больших игроков, и эта концентрация, фактически, случилась в следствии действия государственные программы. Как я уже сообщил, мы в госпрограмме не принимали участие, исходя из этого для нас ее окончание особенного значения не имеет.

— Как вашему банку удалось, не пользуясь программой господдержки, отказавшись от дополнительных «палок», удержаться в сложные годы и продолжить развитие?

— Мы ни при каких обстоятельствах не используем никаких «палок». Мы наблюдаем на долгосрочное кредитование как на бизнес и действуем соответственно. В 2015–2016 годах у нас был собственный, большой сегмент рынка.

Мы, выдавая кредит, уже знали, как будем его рефинансировать

Мы старались не соперничать напрямую по продуктам с большими игроками. Мы не шли на рынок новостроек, по причине того, что вычисляли и вычисляем его не в полной мере конкурентоспособным и низкомаржинальным. Так как неясно, как рефинансировать эти кредиты, пока они не превратились в хорошие ипотечные кредиты, обеспеченные закладными.

Отечественная бизнес-модель постоянно строилась на том, что мы, выдавая кредит, уже знали, как будем его рефинансировать. Для этого мы, как я уже сказал, сотрудничали с АИЖК в части программ секьюритизации. на данный момент — в части «Фабрики ИЦБ».

Мы рефинансируем большое количество кредитов и вторым участникам рынка кроме АИЖК.

— Тяжело было?

— У нас имеется собственный сегмент рынка, у нас имеется каналы рефинансирования. И у нас всегда было познание того, что ипотека должна быть коммерчески привлекательным бизнесом, не отрицая, очевидно, социальной стороны вопроса. Мы коммерческая личная структура, для которой коммерческая составляющая есть главенствующей.

Все отечественные шаги как в части продуктового предложения, как в части управления операционными затратами, так и в части управления рисками базировались и базируются на этих постулатах коммерческой целесообразности.

— К примеру?

— Ипотечный продукт должен быть технологичным. У нас все процессы начиная от клиентского запроса об условиях кредитования и заканчивая обслуживанием уже выданного кредита всецело автоматизированы. Исходя из этого сроки рассмотрения заявки, оформления сделки, срок выдачи кредита и без того потом у нас один из самых маленьких на рынке.

В данной части мы страхуемся и низким соотношением залога и кредита

И это крайне важно, потому, что на данный момент наступило время не продавцов, а клиентов, и нужно удовлетворять ожидания клиентов, в том числе и в части технологичности.

В случае если сказать об управлении рисками, то в ипотеке их два: риск кредитный и риск процентный. Кредитный риск — это риск невозврата, и в данной части мы страхуемся, а также, и низким соотношением залога и кредита. По отечественным пулам это соотношение образовывает порядка 50%, и это отечественная принципиальная позиция.

Процентный риск у нас управляется тем событием, что мы, как я уже сказал, выдавая кредит, постоянно думаем, как его будем рефинансировать. Методом секьюритизации пула этих кредитов, методом продажи в рынок и без того потом. В следствии секьютеризации процентный риск с банка снимается в том либо другом количестве. В случае если мы говорим о многотраншевой секьюритизации, он снимается у нас в размере прочих траншей и старших, каковые мы реализовываем, и остается в размере небольшого младшего транша.

При однотраншевой секьюритизации у нас по большому счету не остается процентного риска. Как, но, и кредитного риска, потому, что и тот, и второй риск берет на себя АИЖК. С данной точки зрения это весьма хороший и привлекательный для нас инструмент, он оставляет нам лишь операционные риски. Имеется еще валютная составляющая рынка, но мы не выдаем валютных кредитов.

Громадного портфеля валютных кредитов у нас также нет, и для нас это также проблемой не есть.

— А риск операционный?

— Он понижается за счет технологичности и автоматизации.

В то время, когда мы сможем саму сделку проводить также в режиме онлайн, тогда операционный риск будет сведен к минимуму

Увеличивается уровень качества бизнес-процедур и процессов, увеличивается их эффективность, понижается себестоимость тех либо иных операций. Следующим шагом мы видим развитие онлайн-разработок, в то время, когда клиент не только в режиме онлайн может подать заявку и отслеживать ее статус, это у нас уже имеется. И не только в то время, когда он сможет онлайн проводить платежи и обслуживать собственный кредит, это также у нас уже имеется.

А вот в то время, когда мы сможем саму сделку по предоставлению ипотечного кредита проводить также практически в режиме онлайн, тогда операционный риск будет сведен к минимуму.

— Что необходимо чтобы возможно было проводить ипотечные сделки всецело в онлайне?

— Первое — это удаленная идентификация клиентов. Второе — внедрение электронного документооборота по самой сделке, дабы возможно было электронным методом подписывать документы, дабы возможно было эти документы электронным образом передавать в Росреестр, дабы возможно было из Росреестра приобретать электронную закладную, дабы все это было подобающим образом юридически и технологически оформлено и вправду трудилось.

Такие проекты, я знаю, обсуждаются на уровне законодателей и соответствующих национальных университетов. И мы к этому со своей стороны уже готовились. Все отечественные совокупности всецело готовы с целью проведения таких операций, осталось лишь их подключить к соответствующим каналам.

В случае если эта совокупность получит со стороны страны, это будет революционный ход, что нам разрешит достаточно без шуток повысить эффективность отечественных процессов, распространить действия отечественных продуктов на те регионы, где нас физически нет, и так масштабировать бизнес самый эффективным образом.

— Это может получить в 2017 году? Полностью эти совокупности получат с 2018 года

— Пологаю, что в 2017 году все-таки большинство времени уйдет на подготовительную работу. Я надеюсь, что полностью эти совокупности получат с 2018 года. Посмотрим, я буду рад, в случае если это случится раньше.

Не смотря на то, что какие-то элементы смогут быть внедрены в 2017 году, та же самая удаленная идентификация.

— На рынке появляется все больше финтехкомпаний, каковые собственными сервисами начинают соперничать с банкамми: платежи, кредитование и без того потом. Может ли подобная борьба угрожать банковскому ипотечному рынку?

— Ипотека — сложный и долговременный продукт, требующий важных денег. И я не пологаю, что в ближайшее время по этому продукту может показаться важная борьба со стороны небанковских организаций либо форматов. За исключением разве что тех случаев, в то время, когда небанковский формат легко «фронтит» банк.

Но будем вычислять, что это тот же банк.

— С каким результатами Банк жилищного финансирования закончил 2016 какие планы и год на год наступивший?

— Для нас 2016 год был непростым, но насыщенным, занимательным. Мы многого достигли, завершили достаточное количество знаковых для нас проектов, один из которых — «Фабрика ИЦБ». В течение года мы закрыли три сделки по классической секьюритизации. Мы прекрасно продвинулись в части автоматизации отечественных процедур по обслуживанию кредитов.

Мы сохранили собственные позиции на тех сегментах ипотечного рынка, каковые для нас являются целевыми.

Планируем на 35–40% — расширить количество выдачи ипотечных кредитов

Исходя из этого на 2017 год мы наблюдаем с оптимизмом. Рассчитываем совершить еще пара сделок в рамках «Фабрики ИЦБ» и предполагаем, что это будет базой для отечественного фондирования в текущем году. Планируем без шуток — на 35–40% — расширить количество выдачи ипотечных кредитов. Что касается структуры выдачи, то планируем увеличить каналы онлайн-заявок. По большому счету предполагаем расширить сегмент b2c в отечественных заявках, дабы мало диверсифицировать каналы привлечения.

В случае если ничего нехорошего либо неожиданного не будет происходить на рынке и в экономике, мы будем себя ощущать с уверенностью.

Что ждать от рынка ипотеки в 2017 году

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: