Рынок микрофинансов: мы его регулировали, регулировали да не вырегулировали

- kbrbank

Рынок микрофинансов: мы его регулировали, регулировали да не вырегулировали

По статистике в 2016 году банки выдали физическим лицам кредитов на 7,2 трлн. рублей, а портфель всех МФО России в прошедшем сезоне составил 90 млрд. рублей. Другими словами, по сути, займы в микрофинансовых организациях — капля в море потребительского кредитования.

Однако, страсти около рынка микрофинансов кипят не шуточные.

Юлия Зиберт, начальник проекта «Микрокредиты России».

В последних числах Мая в Казани прошел микрофинансовый форум, организованный саморегулируемой организацией «Единство». Много говорили о «тёмных кредиторах», исправлении имиджа отрасли, переходе на ЕПС и высокой регуляторной нагрузке.  

Вот и на форуме разговор был о том, что не нужно ожидать послаблений надзора со стороны Банка России, поскольку рынок до сих пор проблемный, большое количество нареканий со стороны потребителей. Не считая законов и соблюдения норм, касающихся МФО необходимо будет вписаться в стандарты деятельности, созданные СРО.  

Все новации ведут к консолидации рынка МФО

В течение года МФО не имеет возможности выдать одному заемщику более 11 займов

Базисный стандарт защиты прав и заинтересованностей физических и юрлиц — получателей денежных одолжений вводится с 1 июля 2017 года и предусматривает ограничения по количеству микрозаймов «в штуках». В течение года МФО не имеет возможности выдать одному заемщику более 11 займов и оформить более 7 пролонгаций. К 2019 году число займов в одни руки будет равняться 9, а пролонгировать контракт возможно будет не более 5 раз.

Сходу сообщу, что участники рынка, не смотря на то, что и ввели сами себе эти ограничения, в их действенность не очень верят. Так как настоящей картины закредитованности все равно нет. Лишь объединения сведений ведущих БКИ в одну базу разрешит оценивать настоящую нагрузку на бюджет клиента, рассчитывать показатели PTI и DTI.

Президент поручил правительству и ЦБ к ноябрю создать меры по понижению предельного размера долга заемщика перед микрофинансовой организацией

Уже сейчас ясно, что ограничения по начислению процентов на микрозаймы будут ужесточаться. В настоящее МФО не вправе начислять заемщику проценты по окончании того, как сумма процентов достигнет 3-х краткого размера суммы займа (Правило 3Х).

И в случае если у заемщика по каким-либо обстоятельствам появилась просрочка платежей, то МФО не вправе начислять проценты по окончании того, как их сумма достигнет 2-х кратного размера непогашенной части займа (Правило 2Х).

На протяжении форума раздалась информация о том, что президент поручил правительству и ЦБ к ноябрю создать меры по понижению предельного размера долга заемщика перед микрофинансовой организацией, по достижении которого кредитор не вправе начислять штрафы и проценты до полного оплаты долга, другими словами «иксы» уменьшатся.

Размер предельной задолженности гражданина по ссудам и кредитам ограничат А средства, выданные нелегальным кредитором, возможно будет не возвращать. Сейчас, 26 мая 2017 года, президент России Владимир Владимирович Путин поручил Центробанку и правительству создать концепцию защиты прав потребителей на рынке денежных одолжений. Предельный размер задолженности человека по ссудам и кредитам, каковые вправе потребовать с должника любой кредитор, будет ограничен.

 

Еще одна мысль, которая на данный момент обсуждается — в принципе сократить ставки, «назначить» их по каждому виду займа. Напомню, что на данный момент Национальный банк не смотря на то, что и воздействует на ставки, подсчитывая среднерыночное и предельное значение полной цене кредита ежеквартально, но устанавливать проценты «сверху» у него нет полномочий.

Из всего этого возможно сделать вывод, что рынку микрофинансирования необходимо подготовиться к большому сокращению количества игроков. Так как МФО не смогут себе позволить банковские ставки, каковые им готовят законотворцы. У МФО дорогое фондирование, доступа к банковскому фондированию нет, да и заемщики с низкими доходами  и более рисковые.

Традиционно в МФО приобретают займы граждане без кредитной истории, с подмоченной денежной репутацией, с серой заработной платом, самозанятые, пенсионеры, предприниматели, у которых нет залогов и вся отчетность составлена «на коленке».  Заниматься выдачей микрокредитов таким клиентам в размере от 1000 рублей на 7 дней ни один банк не станет. Согласно их точке зрения, игра не следует свеч, а итог — труда.

О расцвете «тёмных кредиторов», куда отправятся люди за микрозаймами. Так как потребность в заемных средствах некуда не убежит

Большая цена займов в МФО диктуется кроме этого маленькими сроками кредитования и большими операционными издержками на сопровождение и привлечение клиентов. По различным оценкам эти издержки достигают до 30% в структуре ПСК. Другими словами при реализации всех перечисленных новаций возможно сказать о сокращении количества МФО в реестре в два раза.  

И о расцвете «тёмных кредиторов», куда отправятся люди за микрозаймами. Так как потребность в заемных средствах некуда не убежит.

«Тёмные кредиторы»:  ренессанс

Сейчас из реестра Банка России уходят нормальные МФО, каковые выполняют все нормы и законы и имели возможность бы дальше трудиться без неприятностей. Но бизнес делается такими хлопотным и низкодоходным, что собственники компаний предпочитают свернуть деятельность, заявив регулятору о самоликвидации. На форуме Илья Кочетков, глава Главного управления микрофинансирования и методологии денежной доступности Банка России упомянул об этом.

По его статистике в течение последних трех месяцев 2017 года из реестра исключены 400 компаний и не все они злостные нарушители. Громадная «чистка» рынка закончилась в 2016 году, в то время, когда из перечня легальных игроков удаляли «мертвые души», недобросовестных и открыто нежизнеспособных игроков. И регулятор сожалеет об уходе с рынка белых игроков, поскольку это указывает понижение денежной доступности для населения.

Банки, как уже было сообщено, не в игре, они кроме того в больших городах уменьшают собственный присутствие, оптимизируют сети, а уж в деревнях и посёлках — ноги их не будет.

Само собой разумеется, свято место пусто не бывает, сокращение легального рынка не свидетельствует настоящего сокращения кредиторов по стране. Добрая половина «отщепенцев», выгнанных из реестра Банка России трудятся до седьмого пота, мошенничая и выколачивая долги из заемщиков криминальными методами.

Сейчас «тёмные кредиторы» деятельно берут долги со собственных заемщиков в судах. Другими словами сами не выполняют законов, но собственные интересы отстаивают, апеллируя к законодательству

Неприятность с нелегальными конторами по выдаче займов до сих пор не решена! Об этом сказал на форуме Павел Сигал, президент СРО «Единство». Он уверен в том, что 98% негатива исходит как раз от тёмных игроков, «их тьмы и тьмы». Попытки их побороть были неудачными. Не смотря на то, что упрочнения прилагают и Национальный банк, и СРО, и публичные организации. На форуме приводились цифры: В 2016 году было распознано 1400 «тёмных кредиторов», в 2017 году —  уже 443 мошеннические конторы.

По ним информация передается правоохранителям. Но, на этом история буксует. По словам Ильи Кочеткова, настоящих дел мало, наказанных — еще меньше.

полиция и Прокуратура не очень рьяно занимаются такими делами. «Тёмные кредиторы», как неуловимый Джо из смешного рассказа — а кому он нужен, никто его не ловит… Испытания выполняют в легальных МФО, ищут в том месте, где светло.

Остается сохранять надежду, что поручение президента вдохновит парламентариев и к 1 ноября 2017 года будут предусмотрены поправки в УК РФ, где покажется статья за незаконную деятельность на рынке микрофинансов, и административные штрафы увеличатся существенно, как обещано, до 5 миллионов рублей. На мой взор, изначально не была совершена четкая черта между чёрными компаниями и белыми.

Логика мошенников — какой суть напрягаться, сдавать отчетности, оглядываться на ПСК и антиотмывочное законодательство, в случае если в воздухе витает дух безнаказанности. Нелепо, но сейчас «тёмные кредиторы» деятельно берут долги со собственных заемщиков в судах. Другими словами сами не выполняют законов, но собственные интересы отстаивают, апеллируя к законодательству.

Мысль лишить нелегальных кредиторов судебной защиты и приравнять их контракты к пари — вот с этого и нужно было затевать регулировать рынок, согласно точки зрения участников форума.

Переведи меня на ЕПС

Переход на единый замысел квитанций станет еще одним водоразделом между тёмными и белыми компаниями. Все, кто не перейдет на ЕПС в 2018 году — автоматом останутся за кадром легального рынка микрофинансов. Сложностей большое количество, ни одно предложение не есть готовым в полном смысле этого слова. Об этом поведала Айгуль Хайруллина, директор СРО «Единство».

Было совершено изучение и оказалось, что любое ПО требует доработки. Цена вопроса также тревожит МФО. «Обслуга» денежного рынка избалована банковскими чеками, вендеры не готовы очень сильно снижать собственные цены для малышей. Наряду с этим предлагают всего лишь полуфабрикаты.

Виноваты не МФО, виновата бедность

Негатив в адрес банков и МФО выливается как досада на нищету

На одном из форумов как-то слушала Павла Медведева, денежного омбудсмена. Он сообщил тогда, что общаясь с людьми, он осознал, что жалуются довольно часто не на действия кредиторов, а на утрату работы, невозможность обслуживать долги. Негатив в адрес банков и МФО выливается как досада на нищету. Он тогда заявил, что нельзя считать, что займы МФО — большая социальная неприятность. В общем количестве задолженности все займы граждан перед МФО занимают 1,5%, по численности клиентов — около 5%.

Неприятность не в высоких ставках, а в том, что социальное государство существует лишь номинально и людям некуда идти, у них нет денег. «на данный момент многие предлагают нерыночные механизмы регулирования, но в следствии неприятности не решаются, а лишь усугубляются», — цитата из его интервью. Хотелось бы присоединиться к этому точке зрения. Регулирование — это прекрасно, это внятные правила и порядок игры.

Но уповать, что с его помощью решатся все неприятности — не следует.

Реальное время: Кредиторы «Пробизнесбанка» одержали первую победу

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: