Саперы в банке

Знать юридические азы кредитной практики полезно не только банкирам, но и заемщикам

Елена Маковская
Издание Специалист

Знать юридические азы кредитной практики полезно не только банкирам, но и заемщикам

Дотошные юристы — чистое наказание для начальника банка, прельщенного возможностью легкой прибыли. Они скоро напомнят ему, что путь к яркому, а основное богатому, будущему пролегает по минному полю, и подтвердят это документально.

Эти неприятные люди в докризисные времена были куда как менее популярными и востребованными: тогда все упивались простотой кредитования, возможностями перекрыть убытки за счет доходов, взятых от вторых денежных операций. В местные администрации и ту пору казались еще банкирам высококлассными заемщиками.

И на Западе кредиты брали не глядя: перья глав банков легко порхали по страницам увесистых кредитных соглашений, мысли подписантов не омрачались картинами будущего твёрдого западного суда. В достатке было тогда и банков одного клиента, прозванных в народе карманными. Они обычно ссужали обладателя его же деньгами.

Согласитесь, неудобно наряду с этим юристам напоминать заемщику о каких-то рисках?

Сейчас банкиры довольно часто говорят: ресурсы у нас имеется, да боязно расширять круг заемщиков, не убедившись в их благонадежности. Исходя из этого клиенты банков не через чур удивляются, в то время, когда за рекламно радующимся персоналом из клиентского подразделения к ним выходят вежливые, пытливые юристы. Эти банковские саперы должны подтвердить безопасность сделки, признанной сотрудниками удачной, либо хотя бы указать вызывающие большие сомнения места.

Как же снять кредитные риски? Кроме чисто надёжности и экономического анализа привлекательности ссужаемых проектов крайне важна юридическая проработка кредитных контрактов. Знать эту кухню полезно как заемщикам, так и кредиторам.

Мама, поделим отечественное горе по пунктам

Шутку эту мы услышали от банковских юристов — она в полной мере соответствует роду их деятельности. И страна неверная, и банки неправильные, и клиенты также.

Если вы ожидаете жалоб на нехорошее русского законодательство — безлюдное. Оно — ничего себе, полагают практикующие в банках юристы. Вот лишь страна у нас неудачная. Неверная страна. Везет же банкам развитого буржуинства! Они пользуются преимуществами развитого кредитного рынка.

Не вернул, допустим, клиент банку ссуду — убытки покроет страховая компания. Заплатив компенсацию кредитору, страховые компании покроют собственные издержки за счет выплат перестраховочной компании. Она приобретает доходы от большого количества операций перестрахования на рынке, и компенсация по одной сделке для нее — капля в море.

Значительно хуже нерадивому заемщику: его имя будет занесено в базу информации о неблагонадежных заемщиках. Впредь ему ни при каких обстоятельствах не удастся взять ссуду ни в одном кредитном учреждении.

Отечественные банки, само собой разумеется, стараются опереться на страховщиков, обезопасисть хотя бы заложенное клиентом имущество, но отечественный страховой рынок будет в зачаточном состоянии, большая часть компаний денежно немощно. Перестраховщик — не более чем ругательное в быту слово. Сведения о клиентах, не возвращающих займов, в национальном масштабе никем не планируют, официально совладать о кредитной истории заемщика негде.

Коль не так долго осталось ждать банки трудятся без страхового прикрытия, заботиться о защите собственных заинтересованностей приходится им самим, их юридическим и работам безопасности. Мы постоянно готовим кредитные сделки так, дабы в суде возможно было отстоять любой пункт контракта, предъявить любой необходимый документ, — говорит начальник юридического департамента АвтобанкаМаина Заславская. — В отечественном банке кредитное и юридическое подразделения весьма тесно взаимодействуют. Мы не просто визируем контракты, но подключаемся на стадии их подготовки. Все знают: при необходимости в суд отстаивать интересы банка отправятся те, кто готовил документы, кто знает нюансы сделки.

Сам-то осознал, кому деньги дал?

Оценка денежного состояния заемщика и выбор самые ликвидных инструментов, талантливых являться залогом, постоянно остаются за кредитным подразделением. Кто-то не работает с товаром в обороте, кто-то не берет в залог недвижимость. Тут очень многое зависит от опыта банка.

Первое, что должны сделать юристы, подключившись к работе, — проверить полномочия претендента на ссуду. Мы должны проверить все: в то время, когда заемщик появился, крестился, женился, чем обладает и на каких основаниях, — пояснила Маина Заславская. — Самые громадные неприятности в этом смысле появляются не у новых, а у в далеком прошлом приватизированных фирм. Допустим, в соответствии с законодательству, ‘учреждением’ считается некоммерческая организация, созданная хозяином, финансируемая им всецело либо частично.

А нам учреждение приносит документы, в которых написано, что его участники должны вносить какие-то взносы либо смогут выходить из его состава. Получается, что нереально выяснить статус заемщика. И эта несуразица документально зарегистрирована соответствующими госорганами, потому, что ответственность за содержание учредительных документов возлагается на сами юридические лица.

К сожалению, у нас до сих пор нет закона о регистрации.

Не редкость, что за кредитами приходят потерянные души, те, кто в свое время не прошел перерегистрацию и до сих пор существует в устаревших правовых формах: разные ТОО, АОЗТ, АООТ. Их отправляют восвояси — юридически самоопределяться.

Клиенты приносят время от времени такие документы, из которых нереально осознать, закончилась ли приватизация. Предприятие имело возможность передаваться с федерального уровня на муниципальный, а в том месте власти устанавливали собственные порядки. В случае если предприятие сохраняет большую часть госучастия, то на него распространяется не Закон об акционерных обществах, а Указ N721.

Необходимо наблюдать, попадает ли заемщик в список тех фирм, которым для заключения кредитного контракта требуется согласие хозяина либо общего собрания акционеров. Юристы просят кредитников затребовать такое ответ, а те в ответ: ни при каких обстоятельствах мы, мол, не соберем собрания, технически нереально. Ясно, что кредит при таких условиях дается легко под честное слово.

О бюджетных заемщиках, к примеру о местных администрациях, стоит поболтать очень. Памятно время, в то время, когда банки наперебой кредитовали региональные администрации, а позже, что именуется, слезами умылись. В случае если взглянуть последовательно статьи 124, 125, 126 ГК, радость убывает по мере продвижения по тексту. В 124-й статье сообщено, что субъекты РФ и города участвуют в хозяйственном обороте страны наравне со всеми.

В следующей — что делают это они через собственные органы, а 126-й статье — что власти по своим обязательствам отвечают всем имуществом за исключением того, которое закреплено за юрлицами, созданными субъектами федерации, либо того, что нужно для осуществления деятельности самих этих органов управления. Ну и где та бесхозная конура, находящеяся в собствености РФ, которую возможно заложить под кредит? А позже обратить взыскание и реализовать ее? Все за кем-то закреплено.

Исходя из этого банкам приходится просить поручительства третьих лиц, связанных по роду деятельности с администрациями, и у них брать залоги в обеспечение займов.

Арбитражные суды иски от банков на обращение взыскания по выданным администрациям кредитам принимают бойко. Но в случае если в местный бюджет предусмотрительно не внесена строка затрат на погашение займа, в случае если начальник не имел права брать таковой заем без одобрения местного ЗАКСа, кредитор от местного бюджета ничего не возьмёт. Сам ЦБР выдавал кредиты, не оформленные надлежащим образом, региональным администрациям и проиграл, по подсчетам экспертов, уже около сорока исков.

На что же сохранять надежду незадачливым коммерческим банкирам?

Как нейтрализовать растяжку

Согласно точки зрения директора кредитной дирекции Промышленно-строительного банка ПетербургЕлены Угрюмовой, при заключении кредитного и снабжающих контрактов с правовой точки зрения любой коммерческий банк как кредитор должен быть защищен по целому последовательности позиций: от утраты либо ухудшения качества обеспечения, от несвоевременного погашения ссудной задолженности, от негативных последствий, которые связаны с нарушением заемщиком условий кредитного и/либо снабжающих соглашений.

С целью достижения этих целей банк предусматривает в кредитном контракте последовательность условий , в первую очередь то, что заемщик обязан с оговоренной периодичностью предоставлять бухгалтерскую и денежную отчетность. При трансформации рыночной возникновения и конъюнктуры экономической неэффективности кредитования банк оставляет за собой право изменять ставку по займу, заемщик же предоставляет банку право осуществлять безакцептное списание денежных средств со собственных квитанций, как рублевых, так и валютных. (В случае если валюта соглашения отличается от валюты на счете, банку предоставляется право конвертации нужной суммы.) За пользование заемными средствами сверх установленных сроков клиенту смогут назначаться повышенные процентные выплаты. Помимо этого, банк оговаривает условия досрочного истребования кредита либо приостановки выдачи очередного его транша.

Ясно, что правом безакцептного списания возможно воспользоваться, в случае если клиент держит расчетный счет у кредитора. Помимо этого, он может отследить, имеется ли к обладателю счета аккуратные страницы. В противном случае средства ссуды смогут испариться пропорционально погашению долгов перед бюджетом либо вторыми кредиторами.

Сообщённого достаточно, дабы прояснить, из-за чего банки так упорно получают перевода квитанций потенциального заемщика к себе.

У нас создано пара типов кредитных соглашений, — говорит глава юридического управления АКБ ‘БИН’Татьяна Новицкая. — В большинстве случаев, это документ, где на девяти страницах небольшим шрифтом описывается все начиная от объявлений заемщика: клиент зарегистрирован как юрлицо, владеет всеми полномочиями для принятия ответов, не торгует оружием, наркотиками. Дальше конкретно описывается предмет соглашения, другими словами на какой срок банк дает определенную сумму денег клиенту, на каких условиях и под какую ставку.

У нас в банке требования к заемщику при выдаче кредитов ужесточаются. В кредитной политике БИН-банка не приветствуется ломбардное кредитование, другими словами выдача ссуд для несложного получения процентных доходов. Мы завлекаем бизнес клиента, предлагаем ему целый спектр продуктов и кредитуем лишь клиентов банка, каковые имеют у нас счета.

Кое-какие банки стараются учитывать в контракте и особенные риски кредитования, связанного с изюминками бизнеса заемщика. К примеру, у торговца винно-водочной продукцией, взявшего кредит, отзывают лицензию. Это указывает, что деятельность его как юрлица парализована. Значит, вернуть кредит он не сможет. В отношении клиента используется мера обращения взыскания на предмет залога.

Исходя из этого контракт обеспечения обязан жестко пересекаться с главным кредитным соглашением. Это делается чтобы банк имел возможность скоро отреагировать и обезопасисть собственные интересы — вывезти товар в залоге, списать деньги со счета в безакцептном порядке.

И все-таки опасности для кредитора кроются не в оплошностях при оформлении кредитного контракта. Дабы суд признал соглашение недействительным, квалификация его составителей должна быть ниже, чем у студентов юрфака. Суд потребует от заемщика вернуть банку главную сумму кредита, его тело, равно как и начисленные за данный период проценты по ставке рефинансирования ЦБР.

Основная битва разворачивается при дискуссии отличия между ставкой ЦБР и процентной ставкой контракта.

Залог — не страховка, а мина

Помой-му все легко: в контракте залога должен быть обрисован предмет залога, произведена его оценка. Не вернул кредит заемщик — залог твой. Не тут-то было.

В Российской Федерации предмет залога не имеет возможности перейти в собственность банка в противном случае как по отступному либо в виде новации. Другими словами заемщик обязан подписать соглашение: мол, вместо выполнения финансового обязательства я вам передаю предмет залога для его реализации либо переоформляю обязательства в вексель. В противном случае правды искать остается только в суде.

Исключение составляют случаи, в то время, когда заложенное имущество возможно использовано в профессиональной деятельности банка: офисное помещение либо оборудование, машины и пр. От временного владения остальным нужно поскорее избавиться, дабы не нести бремя содержания залога (платить налог на имущество, аренду за хранение товаров на складе). Исходя из этого банки стараются дело до суда не доводить, а просто уговорить горе-заемщика.

Помимо этого, в ГК не прописаны правила залога ценных бумаг, в частности акций. Ведение учета бумаг осуществляется депозитариями и реестрами. Как в той либо другой совокупности учета они должны регистрироваться в качестве залога — только бог ведает.

Обременить бумаги еще и залогом возможно, но позже неясно, как их реализовывать.

Вот вам конкретная обстановка, — поведал ‘Специалисту’ и. о. начальника юридического управления банка ‘Авангард’Дмитрий Куршаков. — Получено, предположим, ответ об обращении взыскания на заложенные акции. А реестродержатели отказываются принимать аккуратные страницы, говорят: ‘Мы не можем это выполнять, поскольку не являемся специальной организацией по проведению торгов. Обращайтесь в работу судебных приставов’. Документы направляются судебному приставу.

Тот, как и положено, достаточно скоро возбуждает аккуратное производство. А дальше начинается легко кошмар. Проходит время, пока судебный пристав-исполнитель направит реестродержателям запросы, чтобы удостовериться в наличии всех нужных акций, запросит в суде подтверждение списка контрактов залога, на основании которых выдан аккуратный лист.

Помощь в организации продажи заложенных бумаг банк оказать не имеет возможности, потому, что судебные приставы-исполнители на данный момент руководствуются распоряжением правительства РФ и приказом Министерства Юстиции РФ, в соответствии с которыми реализация акций производится лишь через Российский фонд федерального имущества. Ни мы, ни судебные приставы-исполнители никак не можем оказывать влияние на сроки реализации залога.

Итак, в соответствии с распоряжению, исполнитель начинает реализацию ценных бумаг, взяв оценку свободной экспертизы. А вдруг заложенные акции не котируются на рынке? Их оценивают свободные специалисты, рекомендуемые Минюстом России. Те за умеренную плату реализуют банку 20-30 страниц отчета, из которых фактически информация об оценке займет несколько страниц (кстати, зарплата специалистов вычитается из цены залога).

К тому же, в случае если у вас в залоге акции ЗАО, потребуется сперва удовлетворить преимущественное право действующих акционеров, письменно опросить их, не хотят ли они выкупить бумаги? Получив от каждого отказ, пристав-исполнитель приступит к реализации бумаг. Но нигде не прописано, как судебному органу надлежащим образом совершить торги и к какому сроку. Полгода может пройти, перед тем как заложенные акции начнут реализовывать.

А ЦБР предписывает, что ликвидным считается лишь тот залог, что возможно реализовать в течение 150 дней. Чем он руководствовался, определяя как раз таковой срок, — банковские юристы не знают.

Не хочется затруднять читателей юридическими подробностями, но поверьте нам: не меньше хлопот у банка появляется и с реализацией таких залогов, как поручительства третьих лиц, недвижимость и автомобили.

С залогом жилья также все весьма непросто. Никто не ограничивает банки в праве принимать жилье в залог и перепродавать его при необходимости. Наподобие и спрос велик, и жилье банк берет с дисконтом.

Все превосходно. Но никак не связано в законодательстве право прописки и право хозяина. Источником потенциальной опасности для кредитора делается отсутствие законодательной базы для действенного сотрудничества банков, предоставляющих ипотечные кредиты, с органами, осуществляющими регистрацию граждан, — вычисляет юрисконсульт СобинбанкаПетр Жабин.

В случае если у гражданина, живущего в заложенной квартире, нет дополнительного жилья, куда его возможно было бы выписать, залог будет продаваться вместе с бывшим хозяином. Переход собственности на недвижимость не влечет изгнания прописанных. Жилец делается нанимателем у нового хозяина. Желаешь — реализовывай клетку вместе с птичкой.

А кому необходимо жилье с соседом?

Действительно, новая редакция ГК предусматривает внесудебный порядок обращения взыскания на недвижимость: в случае если соглашение сторон нотариально удостоверено, то при неисполнении соглашения ипотеки заемщика возможно выселить. И в Законе об ипотеке записано, как содержится подобное соглашение. Но снова ничего не получается.

Соглашение не делается управлением для аккуратного производства, потому, что имеется статья закона об аккуратном производстве, где перечислены виды аккуратных документов. А в нем упомянутое соглашение не обозначено. В случае если пристав и возьмет на себя инициативу направляться соглашению, то только по хорошей воле.

Существующий порядок аккуратного производства во многом не устраивает банки, — отмечает Елена Угрюмова. — Бывают случаи надуманного окончания аккуратного производства, к примеру, невозможность взыскания в связи с нахождением должника на даче. К сожалению, довольно часто приставы-исполнители оказываются не в состоянии установить место жительства должника, местонахождение его имущества. Уплата аккуратного сбора в размере семи процентов от взыскиваемой, а не от реально взятой суммы (статья 81 Закона об аккуратном производстве), значительно ущемляет интересы взыскателя.

Дойти до башни

В Столичном арбитражном суде более чем ста составов судей, по 6-7 человек в каждом. Но дела по банковским спорам ведут определенные команды, и все судьи достаточно прекрасно известны в узком кругу банковских юристов. При абсолютных доказательствах того, что банком кредит был выдан, но не был погашен заемщиком, суд не займёт сторону должника. Само по себе дело о взыскании кредита беспроигрышно.

В случае если юрслужба прекрасно поработала, оспорить соглашение залога также выясняется тяжело.

Может появиться второй поворот. Первое, что потребуют у кредитора в суде, — доказать, что деньги реально перечислены заемщику. Причем не на ссудный счет, а на его расчетный счет.

Другими словами банку нужно будет предъявить платежные документы.

Эта техническая подробность очень важна. Два года назад была пресечена широкая практика выдачи ссуд на счет третьего лица, минуя расчетный счет клиента. Банки делали это по просьбе клиента в том случае, если к его счету уже выстроилась очередь из аккуратных страниц с ответами о списании конкретных сумм в пользу налоговых органов, небюджетных фондов и пр. Казна не получала собственных платежей, а банк ставился под удар, поскольку заемщик имел возможность отказаться признать факт получения кредита.

Бывало, что клиент пробовал доказать, что за него ссуду банку погасило третье лицо. Опять нужно было предоставлять подтверждающие расчетные документы. У банка по всякой сделке они должны найтись.

Скверное делопроизводство, потерявшиеся платежные документы смогут без шуток подвести защиту банка.

Чуть ли не в половине случаев залогодателями по кредитам клиентов банков выступают третьи лица. В большинстве случаев, с заемщиками у них деловые связи. В то время, когда договаривались о кредите, были практически родными братьями. Сейчас же отношения порваны, заемщик кредит не вернул, и банк честно пробует обратить взыскание на заложенные средства третьего лица.

Граждане судьи, молит ответчик, помилосердствуйте! Погибаю за чужие долги, разорится мой бизнес, работников на улицу выгонять придется. В тяжелую задумчивость погружается суд.

Он так как может обратить взыскание на залог, но не обязан этого делать. Пощадить ли безвинно потерпевшего, разорить ли труженика за излишнюю доверчивость? А вдруг отказать банку, то по каким основаниям?

Эксперты в банках уверены в том, что победа в суде первой инстанции — также не предлог радоваться. Осознав, что дело не хорошо, жуликоватый ответчик целый собственный пыл может направить на инстанции апелляционного и кассационного судов. Последний, призванный следить только за правильностью примененных норм закона, как утверждают, время от времени внезапно забывает об этом и берется отменять решения нижестоящих судов в связи с ошибочностью по существу дела.

У банка остается право дойти до башни — оспорить ответ кассационного суда в Высшем арбитражном суде. Да в том месте еще не всякое заявление примут к рассмотрению — ох, как нужно будет посуетиться.

P. S. В общем, тяжёлая и вредная работа у банковских юристов. Их здоровье направляться всемерно усиливать. А потому не пора ли каждому, кто с трибуны призывает российские банки активизировать кредитование народного хозяйства, незаметно так бросать рублевую горсточку в особую жестяную кружку?

На закупку молока для сохранения популяции банковских юристов.

Финансовая жизнь

Саперы ополчения проводят работы по разминированию Дебальцево

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: