Swift рассматривает возможность перехода на технологию блокчейн

- kbrbank

Swift рассматривает возможность перехода на технологию блокчейн

председатель совета директоров SWIFT Готтфрид Лейббрандт (Gottfried Leibbrandt) в  интервью The Finanser поведал об опыте применения биткоинов и о том, как новые платежные технологии-и интернет системы смогут сделать SWIFT ненужным.

Готтфрид Лейббрандт занял пост председателя совета директоров SWIFT в июле 2012 года. Трудится в компании с 2005 года. Ранее занимался разработкой стратегии SWIFT 2010. По окончании реализации стратегии был назначен на пост главы управления стандартов, а в 2007 году стал директором по маркетингу.

Готтфрид Лейббрандт есть одной из главных фигур, занимавшихся разработкой стратегии SWIFT 2015, успешная реализация которой на данный момент фактически закончена. До прихода в SWIFT 18 лет трудился в McKinsey Company.

— Как вы оцениваете влияние инструментов денежного сотрудничества в сети на инфраструктурные компании и банки?

— Я постоянно разграничиваю понятия «криптовалюты» и «разработка блокчейн». Я начал заниматься криптовалютами в то время, в то время, когда они лишь начинали оказаться. Математические правила, лежащие в базе этих платежных средств, легли в базу механики разработки блокчейн.

Я пользовался биткоинами и могу заявить, что это был потрясающий опыт: всего лишь одним нажатием кнопки возможно передать что-то, что имеет настоящую сокровище, кому-либо еще.

Однако я не совсем не сомневается в том, что валюта, не имеющая статуса национальной, может полноценно существовать. Деньги постоянно являются неотъемлемым элементом налогообложения и государства в него. Феномен биткоинов содержится в том, что они употребляются для совершения небольших операций — для обмена тем, что имеет низкую цена.

Мне не приходилось видеть больших операций, в которых биткоины употреблялись бы в качестве платежного средства, либо примеров накопления состояния в криптовалюте. Цена всех существующих биткоинов образовывает около $2 млрд, а их дневной оборот — в районе $50–100 млн.

Феномен биткоинов содержится в том, что они употребляются для совершения небольших операций — для обмена тем, что имеет низкую цена. 

Оборот денежных средств в глобальной денежной совокупности выше приблизительно в 100 000 раз. Я не пологаю, что данный количество либо кроме того его значимая часть возможно обеспечен биткоинами. Однако не стану отрицать, что биткоины точно займут собственную нишу.

Многие уверены в том, что производство биткоинов не несет в себе издержек, но это не верно. Нужно осознавать, что генераторы биткоинов — майнеры — приобретают около 1% от общего объема транзакций. Это мало. При росте количества транзакций эта цифра может еще более уменьшиться. Но она ни при каких обстоятельствах не будет равна нулю.

Исходя из этого меня еще необходимо убедить в том, что производство биткоинов есть бесплатным.

Но я все же считаю, что мысль принципа распределенных транзакций между агентами без привлечения центральной управляющей совокупности легко прекрасна. Это как раз то, что мы сейчас пристально изучаем. Говорит ли это о том, что все операции возможно будет выполнять в обход банков?

Моя степень уверенности в этом низка. Еще в 2000-х годах многие утверждали, что классические банки вымрут, как динозавры, а на их место придут интернет-банки, стартапы и телефонные банки с честными правилами игры.

Но, на мой взор, единственный успешный игрок на поле платежей, что ведет игру по честным правилам, — это PayPal. Что касается банков, то им удалось выжить и пройти потрясающий эволюционный путь от структур с развитыми филиальными сетями до компаний, в базе деятельности которых лежит интернет. В случае если посмотреть в прошлое на 15 лет назад, возможно заявить, что банки впитывали все инновации и передовые технологии. Банки не находились на месте, они создавали мобильные банки, телефонные банки, интернет-банки и т. д.

Но, это не свидетельствует, что дальше все будет происходить по тому же самому сценарию. Задача банков сейчас содержится в том, дабы не отставать от технологического прогресса и грамотно применять собственные преимущества.

Одним из таких преимуществ есть инфраструктура, которая разрешает достигнуть сетевого результата. Задача построения новой инфраструктуры очень сложна. Помимо этого, пока ветхая инфраструктура не разрушилась, заменить ее на новую также непросто. Исходя из этого разумным ответом есть совместное применение существующей инфраструктуры, а не формирование новой.

Моим любимым примером есть совокупность Apple Pay, в которой удалось объединить существующие технологии и сетевые технологии пластиковых картах. Apple Pay, само собой разумеется, возьмёт часть добавленной цене. Но разумеется, что банковская инфраструктура так же, как и прежде играется большую роль в новых конфигурациях.

Исходя из этого у инфраструктурных компаний, таких как SWIFT, все же имеется определенные привилегии.

Одним преимуществ банков есть инфраструктура, которая разрешает достигнуть сетевого результата.

Еще одно преимущество банков содержится в том, что они могут оперировать солидными суммами, руководить кредитными и рыночными рисками, верно трудиться с капитализацией и выполнять регулятивные требования. Разработка блокчейн и принцип распределенных транзакций обширно обсуждается опытным сообществом; в частности, рассматривается возможность введения порядка расчетов по схеме DVP ( delivery versus payment), что разрешит вынести определенные риски за пределы совокупности, но все это еще требует дополнительного изучения.

В совокупностях, снабжающих осуществление транзакций с большой ценой, к примеру при осуществлении сделок с денежными инструментами либо валютами, требуется весьма пристально смотреть за рисками дефолта, достаточностью капитала и гарантийным обеспечением. Непременно, регуляторы этим занимаются.

Исходя из этого я не уверен, что банки смогут провалиться сквозь землю, — как минимум вследствие того что они действуют с умом. Хотелось бы привести как пример p2p-кредитование, в собственном роде неповторимый процесс. Риск дефолта должника явным образом лежит на кредиторах, а не на посреднике.

Такая обстановка отличается от банковского депозита, в то время, когда банк защищает депозит вкладчика от неплатежей заемщиков и берет риск невозврата кредитов на себя. Предлогом для опасения есть то, что банкротства имеют циклическую природу. В течение какого-либо времени все идет прекрасно, кредитор приобретает высокие доходы.

Но что будет, в случае если начнется нисходящая фаза цикла, количество банкротств станет расти, а кредиторы запаникуют?

Очевидно, что технологии p2p-кредитования несут в себе дополнительные возможности. Банки сами имели возможность бы ее применять как дополнительный сервис для клиентов и, к примеру, страховать кредиторов от риска невозврата займа. Иными словами, принятие данной разработке на вооружение разрешит создать добавленную цена.

Я уверен, что банки скорее поменяют собственные модели поведения, чем провалятся сквозь землю.

— Хотелось бы возвратиться к дискуссии о биткоинах. Либертарианская точка зрения содержится в существовании мира денег без регулирования и правительств. Приверженцы для того чтобы подхода заявляют, что никто не имеет возможности регулировать обмен чем-то, что имеет сокровище, через интернет, по причине того, что интернет есть глобальной сетью.

Что вы думаете об этом?

— Мне думается, что это чепуха. Раньше были беседы о том, что в сети нельзя собирать налоги, по причине того, что интернет — это глобальная сеть. Но кабинеты министров добились заметного прогресса в вопросе налогообложения предпринимателей, занимающихся интернет-коммерцией. Налоги возможно собирать в стране получателя либо в стране отправителя, возможно и в той, и в второй.

Кабинеты министров обучились с этим трудиться, исходя из этого утверждение о том, что нельзя регулировать процессы в сети, есть бездоказательным. Я полностью уверен, что в том месте, где существует товарно-финансовый обмен, постоянно будет регулирование и постоянно будет налогообложение. Такое положение вещей существует уже тысячи лет.

Я не вижу обстоятельств чтобы биткоины его поменяли. Думаю, все знают, что налогообложение и регулирование — это нужные вещи.

Какова по большому счету сущность денег без кабинетов министров? В случае если обратиться к истории, возможно заметить, что успешные случаи появления денег, каковые не обеспечивались и не управлялись странами, очень редки. Деньги всегда были связаны с налогами и государствами, исходя из этого я должен не дать согласие с либертарианской точкой зрения.

Имеется и еще один пример. Либертарианцы уверены в том, что денежные рынки не требуют регулирования и должны функционировать самостоятельно. В конце 1990-х — начале 2000-х годов мы прошли через большое ослабление регулятивного влияния на денежные рынки.

Итогом этого стал глобальный экономический кризис.

— С возникновением разработки блокчейн мы можем замечать происхождение определенных трудностей во сотрудничестве между старыми новыми и финансовыми сетями. Имеется SWIFT, Visa, MasterCard, созданные банками в доцифровой период, и имеется Ripple, Apple Pay, Klarna и другие, созданные в эру интернет. Для вас новые игроки — это соперники, бросающие вызов, либо вы собираетесь развиваться вместе с ними?

— Полностью совершенно верно могу заявить, что мы видим множество вызовов со стороны инновационных денежных компаний. Новые разработки владеют потенциалом чтобы поменять привычные методы ведения бизнеса. Банки, непременно, должны принимать и использовать все новое. То же самое я могу сообщить про SWIFT.

Мы снабжаем межбанковский денежный обмен для участников совокупности. С возникновением новых разработок у нас имеется только два пути: или мы их используем и предоставляем банкам современный сервис, или в нас больше нет необходимости. Во втором случае нам направляться свернуть деятельность и вернуть деньги их обладателям. Но я глубоко уверен, что мы способны верно применять инновации.

Мы пристально изучаем разработку блокчейн. Если она разрешит улучшить уровень качества отечественных одолжений, мы в обязательном порядке используем эту возможность.

С возникновением новых разработок у нас имеется только два пути: или мы их используем и предоставляем банкам современный сервис, или в нас больше нет необходимости.

— Свидетельствует ли это, что в возможности пяти-десяти лет большая часть операций SWIFT будет осуществляться при помощи данной технологии?

— Не могу конкретно ответить на данный вопрос. Мне требуется время, чтобы выяснить, как данный движение скажется на предстоящей деятельности компании. Тут направляться взглянуть на обстановку с различных точек зрения, а не только со стороны разработки. Мы снабжаем обмен сообщениями между банками. Если вы взглянуть на структуру цены интернационального платежа для конечного клиента, то заметите, что часть SWIFT в ней очень мелка.

Сообщение в совокупности SWIFT стоит $0,04. Наряду с этим в зависимости от банка, что применяет отправитель, неспециализированная цена интернациональной транзакции может оставлять от $5 до $50. Исходя из этого мы ищем использование новым разработкам у себя в компании, но наряду с этим думаем, что банки также должны пересмотреть всю цепочку банков-обозревателей и сделать ее более действенной.

Наша фирма совместно с банками изучает возможности оптимизации процессов, дабы снизить цена интернациональных транзакций для конечного потребителя.

— Как банки наблюдают на трансформации, обусловленные новыми разработками? На что именно, на ваш взор, сейчас обращают внимание банкиры? К примеру, процессы идентификации клиента KYC (know your customer) становятся очень увлекательными.

— Эти процессы вправду выглядят весьма интересно. В то время, когда между банками, не имеющими прямых коммерческих взаимоотношений, устанавливается прямой контакт и начинают осуществляться транзакции, первое, что нужно обеспечить, — определенный уровень обоюдного доверия между ними. Как этого добиться?

При осуществлении интернациональных транзакций вы трудитесь с банками, между которыми уже выстроены взаимоотношения. Если вы пробуете обойти эту совокупность, как это делает Ripple, тогда между банками необходимо наладить процесс обоюдной идентификации. С каким банком я имею дело? В каких денежных операциях я принимаю участие?

Я не желаю заявить, что эта неприятность неразрешима. Но она требует к себе внимания.

Неприятность идентификации агента — только один из примеров. Имеется и другие задачи. Как смогут банки создавать добавленную цена в новых условиях?

Я бы заявил, что сейчас имеется большое количество способов. Один из них — более активное применение персональных данных. на данный момент ведется множество дискуссий о том, что Гугл знает чересчур большое количество о собственных пользователях.

Но в случае если задуматься, то банки имеют легко много информации о собственных клиентах. Возможно ли ее применять так, дабы это было полезно и для самих банков, и для клиентов? В случае если взглянуть на данный вопрос с позиции защиты персональных данных, смогут ли банки применять эти сведенья так, дабы клиент не был против?

Как смогут банки создавать добавленную цена в новых условиях? Один из них — более активное применение персональных данных.

— Многие говорят, что Гугл, Amazon, Facebook опасны для банков. Я с этим не согласен и считаю, что главной угрозой для банков являются сами банки по обстоятельству собственной медлительности, неспособности разбирать громадные количества данных и нежелании скоро изменяться.

— Справедливости для хочу подчернуть, что банки желают скоро изменяться. Многие сейчас разбирают громадные эти. Банки выполняют изучения и ведут разработки.

Значительным препятствием есть регулирование применения персональных данных. Как возможно распоряжаться пользовательскими данными? Мы видели пара красивых опытов. К примеру, в Нидерландах банки имели возможность в маркетинговых целях применять информацию о транзакциях по дебетовой карте без привязки к имени обладателя карты. Компании, торгующие товарами широкого потребления, кроме этого имели возможность приобретать эти сведенья и применять их в целях рекламы. В итоге в массмедиа разразился скандал.

От идеи было нужно отказаться. Было бы крайне полезно нащупать грань в это же время, в то время, когда клиент согласен на применение его данных банком, и тем, в то время, когда они категорически против.

— Мы обсудили тонкости взаимоотношений банков с частными клиентами. Смогут ли новые разработки что-то поменять в вопросах обслуживания корпоративных клиентов?

— Да, могу привести пример. Показались современные платформы, каковые разрешают финансистам компаний взаимодействовать с несколькими банками в один момент через единый шлюз. SWIFT деятельно трудился в этом направлении, исходя из этого сейчас мы предоставляем отечественным клиентам единый вход в единый стандарт и систему межбанковских сообщений.

Эксперты банков смогут трудиться в одном окне в один момент с несколькими агентами. Полагаю, вы слышали об очередном витке дискуссий на тему того, что мир электронной торговли активами, основанный на ветхой документации, был более стабильным. Количество открываемых торговых квитанций увеличивается, исходя из этого нужно обнаружить баланс между новыми разработками и ветхими, дабы обеспечить и удобство, и надежность.

Банки должны приспособиться, дабы не появляться за пределами межкорпоративных процессов.

Мы кроме этого можем замечать развитие совокупностей, снабжающих прямой обмен информацией между корпоративными клиентами и разрешающих автоматизировать цепочки поставок. Эта область скоро начинается, исходя из этого банки должны приспособиться, дабы не появляться за пределами межкорпоративных процессов.

— Вы трудитесь в SWIFT уже десять лет. Что вы имеете возможность сообщить об трансформациях, каковые случились за это время и какими вы видите следующие десять лет?

— Я бы отметил три больших события, каковые случились за последние десять лет. Первое — глобальный экономический кризис. Запрещено отрицать, что он сильно ударил компанию . Второе —большие трансформации в вопросах регулирования.

Кабинеты министров применяют совокупность как политический инструмент для сбора налогов, ужесточают ответственность за уклонение от уплаты налогов, борются с отмыванием и финансированием терроризма денежных средств. И третье — это, непременно, бурное развитие разработок.

В случае если сказать о будущем, могу высказать предположение, что в следующие десять лет разработке окажут более сильное влияние на банки и SWIFT, чем это было ранее. Целый отечественный разговор — это список того, что банкам нужно сделать. Прорывные разработки формируют новый цифровой мир, в котором потребуется защищать активы и данные.

Кроме этого могу заявить, что в будущем случатся определенные геополитические сдвиги. Полагаю, смещение в сторону Азии продолжится. Не следует недооценивать потенциал этих изменений.

Будут длиться дискуссии о резервных валютах, покажутся новые финансовые потоки и финансовые центры.

 

 

Александр Савсуненко о технологии блокчейн

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: