Завтра может быть поздно

Дабы остаться на рынке к 2018 году, банкам нужно уже сейчас пересмотреть собственную стратегию и скорректировать тактику. Олег Скворцов, член правления «Протобэйз лабораториз»

Еще недавно мы и в ужасном сне не могли подумать, что русский финансовая система по результатам 2015 года может продемонстрировать чистый убыток, а участники рынка будут вычислять реалистичным прогноз Андрея Костина, что через пять лет в Российской Федерации останется всего лишь 300 банков. Но по результатам первого полугодия 100 наибольших по размеру активов банков взяли совокупный чистый убыток по РСБУ в размере 3,1 млрд рублей. А за год число банков сократилось с 877 до 783 (на 1 августа 2015 года).

В этих изменяющихся на глазах условиях особенно принципиально важно, дабы текущие действия компании совпадали с тем, как она себя видит в будущем. Разрыв между тактикой и видением наблюдался и в «тучные» годы. на данный момент же он стал для банков критическим.

Как это часто бывает, и особенно у нас, думать о будущем приходится в самый неподходящий момент

Не будет откровением признать, что банки, как и любое коммерческое предприятие, должны приносить прибыль собственникам. не меньше серьёзен рост цены фининститута — чтобы собственники имели возможность реализовать собственную долю с прибылью. Минули годы, в то время, когда собственники мечтали «мультипликаторами» капитала: «меньше трех капиталов что вы, я не похож на сумасшедшего, дабы реализовывать так дешево».

на данный момент большая часть банков стоят или дешевле капитала (впредь до 1 рубля), или их никто не готов брать кроме того с доплатой.

Что должны делать банки в данной ситуации? Я говорю на данный момент не про отдельные успешные примеры, а про некоторый среднестатистический банк. Внутренние экономические неприятности, отсутствие недорогого (и фактически любого другого) внешнего фондирования, принципиальность и жёсткость регулятора, закредитованность населения, неприятности корпоративных малого и заёмщиков бизнеса, волатильность национальной валюты Неприятностей не счесть, но жить и выживать нужно.

Возможно, комплект действий в данной ситуации всем известен и приблизительно однообразен: «закручивание» рисков, сокращение издержек, формирование подушки ликвидности, контроль достаточности капитала Но постараемся в данной ситуации отвлечься от текущих неприятностей и взглянуть на рынок с вершины стратегической пирамиды.

Попытаемся ответить на вопрос: каким будет рынок, к примеру, в 2018 году? Без этого сказать о корректировке видения, миссии, стратегии и целях в целом, пожалуй, не имеет смысла. Мы не будем на данный момент проводить экономический прогноз с цифрами по ВВП, инфляции, ценами и курсом рубля на нефть, но, пожалуй, направляться признать два постулата:

1. Резкого восстановления экономики, как в прошлые кризисы, уже не будет. Быть может, среднестатистическое предприятие либо гражданин, уже не смогут жить лучше, чем жили несколько лет назад (либо кроме того будут жить хуже). На это имеется множество внутренних и внешних обстоятельств, но для того чтобы прогноза, к примеру, в кризис 2008 года, не было; ожидания были более оптимистичные.

2. Банков станет меньше. Другими словами большое количество меньше. Я пологаю, что цифра 300 для 2018 года смотрится весьма оптимистично. Банки будут банкротиться, санироваться, сливаться и поглощаться, и это происходит на данный момент на отечественных глазах.

Слияния (а мне больше нравится слово „консолидация”) больших игроков и громкие отзывы лицензий не будут сходить с новостных лент еще долго.

не меньше ответственный вопрос: на чем банки будут получать? Я пологаю, что кардинальных трансформаций тут не случится. В первую очередь это населения и кредитование предприятий. В каком масштабе и как именно, это примет решение состояние и рынок экономики.

Само собой разумеется, будет рост комиссионных доходов, но он будет связан с настоящими продуктами, в той либо другой степени не привязанными к кредитованию. Но чистые комиссионные продукты не заменят еще маржинальную прибыль от кредитования и привлечения средств.

Еще один тренд — это перемещение в онлайн, мобильный банкинг и интернет-разработки, уменьшение числа физических отделений. Само собой разумеется, эта тенденция налицо, но позволяйте измерять ее не общим числом транзакций (а банки грезят, дабы клиенты делали большая часть операций по погашениям и платежам кредитов удаленно), а теми операциями, каковые приносят банкам настоящую прибыль: выдачей кредитов и приемом вкладов.

До тех пор пока в основном такие операции проходят в отделениях либо же задействуются «курьеры», но это далеко не онлайн. Да и нет до тех пор пока в онлайне того же оценки верификации и уровня клиента кредитных рисков, какие конкретно вероятны при личной встрече сотрудника банка и клиента.

Ближайшие два-три года нам предстоит «расчистка завалов», появившихся от ветхих стратегий «тучных» лет

Я бы условно ввел для отделений правило Парето: в них должно остаться не более 20% операций, но эти операции должны приносить 80% прибыли. Я не приверженец отделений-супермаркетов, не смотря на то, что вопрос ассортимента одолжений, реализовываемых в точках, крайне важен. Ну и, само собой разумеется, отделения будут разумно меньше по размерам и начать реализовывать деятельно (включая кросс-селл-продажи).

Сравнительно не так давно я был на одном большом финтехмероприятии. Само собой разумеется, в соцсетях продвинутые финтеховцы обещают «порвать» ретроградные банки, но в действительности я заметил второе: большая часть из них грезит, дабы кто-то из этих «вымирающих» банков их приобрел. Я за инновации и прогресс, но при оценке трезвых прогнозах и реальной ситуации влияния этих финтехпродуктов и разработок.

Инновации должны быть действенными.

Ближайшие два-три года нам предстоит тяжелый труд по расчистке и «оптимизации завалов», появившихся от ветхих стратегий «тучных» лет. Мы на данный момент вкушаем плоды чрезмерного риск-аппетита, раздутых, довольно часто низкоэффективных сетей, неповоротливых головных контор, низкой инновационности и пр.

Мне думается, что в 2018 году останутся и будут успешны те банки, каковые уже на данный момент, взобравшись на вершину стратегической пирамиды, попытаются скорректировать собственный видение, начнут делать конкретные шаги по коррекции либо разработке новой стратегии, создадут комплексную программу по работе с клиентами и персоналом, отыщут ресурсы для вложения в технологии и процессы, создадут эластичную и прозрачную внутреннюю денежную модель. Это непростая, системная и креативная работа.

Не обращая внимания на устойчивую тенденцию на консолидации (в то время, когда размер имеет значение), должны остаться возможности для нестандартных идей и нишевых участников. И хочется, дабы было больше «дружественных» консолидаций, в то время, когда элементом стратегии для маленьких банков будет поиск партнеров с целью достижения синергии от объединения.

Быть может, не будет отыскан какой-то прекрасный инновационный рецепт либо чудесная модель бизнеса (не смотря на то, что весьма бы хотелось заметить такие), а необходимо не составит большого труда большое количество, действенно, скоро и гибко трудиться, вычислять каждую копейку, планировать и оценивать каждое собственный воздействие. Но без создания стратегии (а затевать нужно с трех верхних уровней: формирования видения, стратегических целей и миссии), идти вперед запрещено.

Живя лишь сегодняшними проблемами, возможно утратить время и без того и не выйти из полосы неприятностей. Как это часто бывает, и особенно у нас, думать о будущем приходится в самый неподходящий момент, но не делать это запрещено, а на следующий день возможно уже поздно.

Финансовая жизнь

Завтра может быть поздно…

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: