Александр ахломов, окб: «пенсионерки из поволжья – лучший клиент для банков»

- kbrbank

Александр ахломов, окб: «пенсионерки из поволжья – лучший клиент для банков»

Где искать хорошего заемщика, как клиенты обманывают банкиров, а Сбербанк оказывает помощь людям, в интервью Bankir.Ru поведал директор по формированию продуктов Объединенного кредитного бюро Александр Ахломов.

Розничные банки на данный момент неприбыльны

— Что у нас на данный момент происходит на рынке розничного кредитования? Он поправляется? В прошедшем сезоне рынок ожил

— В 2015 году из-за кризиса в этом сегменте был провал. Кто-то по большому счету всецело прекратил кредитовать физлиц, кто-то очень сильно ограничил количества выдач. Многие банки закрыли «улицу». В прошедшем сезоне рынок ожил. Количество выданных кредитов выросло на 14%, а количества кредитования — на 28%.

Совокупный кредитный портфель возрос на 3%, до 9,4 трлн рублей. Посильнее всего растет сегмент кредитных карт и ипотеки. Особенно карт: в деньгах данный рынок стал больше на 44%.

Добрая половина от всех открытых кредитов на данный момент — карты. Средний кредитный лимит по новым картам вырос с 32 тыс. до 44 тыс. рублей.

— С чем это связано?

— С постепенным перетеканием заемщиков из POS-кредитования в кредитные карты. Карты — инструмент универсальный, он больше нацелен на ежедневные траты, к тому же имеет последовательность преимуществ (различные программы лояльности, кэш-беки, льготный период кредитования и т. д.). По отечественным прогнозам, сегмент карт будет расти.

— А POS-кредиты будут умирать?

— POS-кредитование будет, оно некуда не убежит. Но, вероятнее, не в таких количествах, как раньше.

— Какие конкретно розничные денежные продукты смогут стать успешными для банка (дабы была большая прибыль и низкая просрочка)?

— Подход к клиентам у всех различный. Одни выдают кредиты под 35% всем желающим, другие — лишь качественным заемщикам по более низким ставкам. И в том месте, и в том месте имеется доход. Подозреваю, что приблизительно однообразный.

А по большому счету, как показывает статистика, в Российской Федерации не большое количество прибыльных розничных банков.

— А для чего тогда они идут в розницу? На возможность?

— У универсального банка больше шансов получить. Кое-какие сознательно идут на то, что какая-то часть бизнеса будет менее прибыльной, кроме того убыточной, но будет приток клиентов, на которых позже возможно получить.

Наименее рискованный продукт — ипотека

Например, то же POS-кредитование. Тут обычно банки не получают на выданном кредите, а накапливают портфель клиентов, что делается позже базой для перекрестных продаж вторых продуктов. В случае если делать выводы по качеству кредитного портфеля, а также по доле просрочки, то наименее рискованный продукт — ипотека.

Так как в том месте имеется залог, да и сам сегмент клиентов более прибыльный и стабильный. Плюс ко всему платеж устроен так, что первые пара лет заемщик платит по большей части проценты по кредиту, а не его «тело», что весьма выгодно банкам.

— Будет уменьшаться количество розничных банков?

— Оно и без того уменьшается, с учетом текущей политики регулятора. Думаю, оздоровление рынка продолжится, и часть игроков его покинет.

— Нет, я не про «отлов ЦБ». Я имела в виду, что банки будут живы, но станут неспешно отказываться от розничного бизнеса.

— Мы это уже замечаем. Имеется игроки, каковые в том году еще кредитовали физлиц, а на данный момент решили сосредоточиться на сегменте МСБ.

Хорошие времена порождают нехороших заемщиков

— Как заемщики расплачиваются по картам?

— По отечественным изучениям, пластиковая карта — единственный продукт, просрочка по которому в прошедшем сезоне снизилась с 26,1% до 24,6%. Не смотря на то, что традиционно карты являются самый высокорисковым сегментом. Я бы не стал говорить о неожиданном улучшении платежной дисциплины обладателей карт.

Необходимо принимать к сведенью возможность списания банками продажи и долгов больших сумок коллекторам.

В 2015 году скорость увеличения просрочки на 50% стали весьма видны на фоне понижения количеств новых выдач на 46%

Уровень просрочки — соотношение просроченных долгов к общему объему задолженности граждан перед банками. С списанием объемов и ростом выдач части ветхих долгов портфель улучшается и уровень просрочки понижается. Рисковики совсем справедливо говорят, что нехорошие кредиты выдаются в хорошие времена.

Мы это отлично заметили с 2012 по 2014 год, в то время, когда банки раздавали деньги, обычно не очень сильно заботясь о качестве портфеля. В 2014 году они заметили результаты. Количество просроченной задолженности вырос на 65%. Тогда, на фоне роста рынка кредитования, это было не так заметно.

А в 2015 году скорость увеличения просрочки на 50% стали весьма видны на фоне понижения количеств новых выдач на 46%.

Переход банков к консервативной кредитной политике разрешил сократить скорость увеличения просрочки в прошедшем сезоне до 13%. Кроме того уровень качества клиентов «с улицы» на данный момент хорошее. К примеру, в 2016 году 14% новых клиентов допускали просрочки в течение шести месяцев с момента выдачи кредита, среди ветхих клиентов таких было 12%.

Отличие не большая.

Кредитовать пенсионеров — выгодно

— Какие конкретно заемщик реже допускают просрочку?

— Прекрасно платят обитатели Северо-Запада (Петербург, Карелия, Архангельская область) и Поволжья. Хуже всех — Южный, Северо-Кавказский и Сибирский федеральный округа. Дамы в целом платят лучше мужчин, что учитывают скоринговые модели многих банков.

34% заемщиков в возрасте до 25 лет допускают просрочку, а заемщиков старше 60 лет с просрочкой — лишь 11%

В случае если сказать о возрастных параметрах, то юные заемщики платят хуже. Они просто еще не знают всех последствий просрочек, к тому же их доходы довольно часто малы и не отличаются стабильностью. Люди более зрелого возраста (старше 35 лет) имеют более большой и постоянный доход.

Они важнее, что проявляется и в кредитной дисциплине. 34% заемщиков в возрасте до 25 лет допускают просрочку, а заемщиков старше 60 лет с просрочкой — лишь 11%. Кредитование пенсионеров есть менее рисковым, в случае если убрать за скобки риск того, что человек может отойти в мир другой.

— В общем, дабы прекрасно получать, банкам нужно кредитовать пожилых дам в Поволжье.

— Получается так. Вероятны кое-какие вариации. Кто-то из привычных банкиров говорил, что портрет их совершенного заемщика — медсестра за 40-летний период с двумя детьми.

— Кто еще из экспертов таковой важный?

— Нет нехороших профессий. Имеется профессии, где отсутствует стабильный доход. В том месте доход возможно очень сильно привязан к итогам продаж либо к сезонности, либо весьма непрозрачным. Представителей таких профессии банки кредитуют нехотя.

Это менеджеры по продажам, сотрудники турфирм, строительных организаций, армейские.

— Из-за чего армейские?

— Они бывают приписаны к воинским частям, каковые удалены от населенных пунктов. Так что возможно эти заемщики смогут иметь неприятности со своевременным погашением кредита (в случае если поблизости нет банковских отделений). А банку по той же причине возможно проблематично взять с для того чтобы клиента долг.

«Сбербанк онлайн» увеличил количество обращений

— Кто на данный момент интересуется кредитными историями, не считая банков?

— В случае если сказать в целом о числе запросов в бюро, то счет идет на миллионы штук в месяц. К нам начали чаще обращаться микрофинансовые организации. Страховые компании стали интересоваться кредитными историями.

В кредитные бюро стали обращаться работодатели. По большей части это большие компании

Они смогут делать это с согласия физлиц. Эти из кредитной истории они применяют для оценки рисков по новым клиентам в сегменте каско и тарификации цены полиса. Изучение ОКБ продемонстрировало, что водители с хорошей кредитной историей или без нее в среднем оказываются хорошими клиентами и для страховщиков.

У водителей, имеющих просрочки сроком 0–60 дней, средняя сумма убытка выше на 15%, а у водителей с просрочками более 60 дней — убыток выше на 36%.

Еще в кредитные бюро стали обращаться работодатели. По большей части это большие компании, каковые запрашивают кредитную потенциальных контрагентов и историю сотрудников чтобы оценить уровень их благонадежности. На Западе эта тема весьма популярна.

Это именуется employee background check. В Соединенных Штатах, к примеру, приблизительно добрая половина работодателей контролируют кредитные истории сотрудников при приеме на работу. У нас до тех пор пока количество аналогичных запросов измеряется сотнями штук в месяц.

— А от физлиц какое количество запросов?

— Они стали чаще обращаться в кредитное бюро. В 2016 году количество отчетов, выданных отечественным бюро, выросло в 40 раз. Люди становятся сознательнее. Они интересуются собственной кредитной историей не вследствие того что у них что-то пошло не так.

Легко им весьма интересно знать, как она выглядит. Они довольно часто пробуют закрыть ветхие долги, дабы расширить собственные шансы на одобрение ипотеки либо получение более высокой суммы и комфортной ставки кредита.

Клиенты «Сбербанк онлайн» смогут приобретать собственный кредитный отчет

Человек может взять кредитный отчет, придя к нам в офис либо по интернету. Само собой разумеется, последнее эргономичнее. Но неприятность в том, что пока не существует однозначных способов удаленной идентификации клиента.

Исходя из этого человек все равно должен приходить к нам, к нотариусу либо отправлять заверенную весточку, для получения доступа к собственному личному кабинету. Это некомфортно и очень сильно снижает поток желающих.

Мы эту проблему решили так. Прошедшей весной запустили совместный сервис со Сберегательным банком. Сейчас клиенты «Сбербанк онлайн» смогут приобретать собственный кредитный отчет через данный сервис (потому, что в интернет-банка люди уже идентифицированы).

Данный проект стал главным драйвером роста обращений физлиц в кредитное бюро.

— Расширять перечень банков-партнеров станете?

— Такие замыслы имеется, но в то время, когда и с кем это произойдёт, пока не сообщу. Прежде всего нам весьма интересно партнерство с банками, у которых большое интернет-количество и сильный банк клиентов.

Время от времени банки забывают о собственных клиентах

— Время от времени в кредитных историях случаются неточности. Бывают совсем увлекательные. К примеру, как год рождения заемщика указывается какой-то год XIX века.

Как так происходит?

— В принципе, так происходит. Но бюро кредитных историй лишь хранит эти. Оно их не формирует. Источником информации есть кредитная организация.

На ней и лежит ответственность за корректность предоставляемых сведений.

— И в чем ошибаются банки?

— Не редкость дублирование обязательств. Это в то время, когда пара раз в бюро передаются сведения об одном и том же кредите. Либо, случается, человек погасил кредит, а у него осталась задолженность в несколько рублей. Тогда неспешно начинает образовываться просрочка.

Не смотря на то, что человек уверен в том, что кредит погасил, и у него кроме того возможно справка из банка, которая подтверждает это. И вот такая техническая неточность позже может подпортить ему жизнь.

В итоге кредитные истории у людей не обновляются, и информацию об их платежах где-то «зависают»

Неприятностей добавилось из-за громадного количества отзывов лицензий. Банк, у которого отозвана лицензия, обычно прекращает передавать данные в бюро кредитных историй — в таковой момент это очевидно не самая приоритетная задача для него. АСВ, которое по сути есть правопреемником почившего банка, также не всегда передает обновленную данные по кредитной истории.

В итоге кредитные истории у людей не обновляются, и информацию об их платежах где-то «зависают».

Самое печальное — это случаи мошенничества. К примеру, человек теряет паспорт либо у него крадут данный документ, и на него раскрывается пара кредитов за маленький срок. Позже потерпевший с кошмаром определит, что он заемщик и должен банкам большую сумму денег.

Кредит любой ценой

— Какие конкретно имеется эти по мошенничеству?

— В прошедшем сезоне количество опытных кредитных мошенников не весьма выросло. Но заметен рост вторых историй: в то время, когда люди информируют о себе недостоверную данные.

Часть заявок с 2014 года выросла практически в пять раз

Допустим, человек приходит в банк за кредитом и показывает в анкете завышенный доход либо приносит поддельную справку 2-НДФЛ. Денежное положение все чаще заставляет людей идти за кредитом, а потому, что требования банков ужесточаются, то клиенты идут на незначительные, с их точки зрения, махинации. Это неправильно именовать мошенничеством в чистом виде, потому, что в полной мере возможно, что таковой человек будет добросовестно выплачивать собственный кредит.

Часть таких заявок с 2014 года выросла практически в пять раз.

Нас не догонят

— Банки показывают, что разбирают профили клиентов в соцсетях, чтобы выяснить, выдавать ли им кредит. Соцсети смогут стать соперниками кредитным бюро в этом замысле?

— В сети возможно написать о себе все, что захочется. А позже не все деятельно заполняют либо обновляют собственную страничку.

Соцсети кредитные бюро не заменят

Само собой разумеется, в соцсетях возможно заметить факторы риска, каковые очевидно продемонстрируют, что с этим человеком лучше не связываться. Если он, предположим, подписан на группы «Не отдай кредит» либо «Антиколлектор». Какую-то дополнительную данные соцсети дают, но она не так значима, как принято вычислять. Так что соцсети кредитные бюро не заменят.

Возможно, нас никто пока не заменит.

— Но кредитные бюро смогут заменить друг друга. Как соперничаете? Ценой отчета?

— Порядок цены отчетов у всех бюро приблизительно однообразный: на уровне нескольких рублей для кредитных организаций, каковые передают в них собственные эти.

— Тогда чем? Числом отчетов?

— Их количество также у всех приблизительно однообразное. Для клиентов на данный момент ответственнее уровень качества этих данных, их полнота, и вдобавок количество и качество дополнительных сервисов. Не смотря на то, что, в случае если сказать о количестве, мы — наибольшее бюро по числу кредитных историй.

У нас их на данный момент 230 млн. По окончании окончательной загрузки данных от банка «Хоум кредит», с которым мы подписали соглашение в прошедшем сезоне, мы рассчитываем оторваться от соперников еще процентов на 20.

Как Открыть Вклад в Сбербанк Онлайн!

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: