Андрей грибов: «менять мир за окном – это самое интересное»

- kbrbank

Андрей грибов: «менять мир за окном – это самое интересное»

председатель совета директоров компании «КиберПлат».

Досье Bankir.Ru. Андрей Грибов. Появился 11 апреля во второй половине 60-ых годов двадцатого века в Люберцах.

Во второй половине 80-ых годов XX века окончил Столичный математики и государственный институт электроники. В первой половине 90-ых годов двадцатого века окончил Денежную академию при Правительстве РФ, в 1999 – юридический факультет Столичного национального университета. Кандидат экономических наук.

В первой половине 90-ых годов двадцатого века Андрей Грибов возглавил Правление коммерческого банка «Платина».

Во второй половине 90-ых годов двадцатого века в рамках комплексной стратегии развития была создана интегрированная мультибанковская совокупность платежей «КиберПлат». Выступив инициатором одного из самые быстрорастущих в Российской Федерации направлений бизнеса, Андрей Грибов удачно руководит динамичной инновационной компанией, разрабатывающей и внедряющей высокотехнологичные платежные сервисы. На данный момент сеть приема платежей «КиберПлат» включает в себя более 760 000 точек.

Создатель книги «Институциональная теория денег».

— 12 августа исполняется 15 лет с момента совершения первой онлайн-операции по пополнению счета сотового телефона, совершённой через сеть электронных платежей CyberPlat® («КиберПлат»). По сути, ваша компания – тот беспрецедентный случай, в то время, когда игрок рынка старше самого рынка, поскольку компания создавала его. Как изменился рынок за эти 15 лет?

— Пятнадцать лет назад, в то время, когда мы открыли «КиберПлат», мало кто ожидал для того чтобы стремительного развития Интернет-рынка. Данный опыт говорит о том, что для успеха не обязательно все предвидеть в подробностях. Опыт, знание, доскональное познание процессов приобретаются при наличии воли и желания. Серьёзнее выбрать верное стратегическое направление и быть в нем первым.

В случае если направление выбрано верно – оно будет расти, и твой бизнес будет расти вместе с ним.

Но это не свидетельствует, что отыскать хорошую идею достаточно. Путь был тяжелый, тернистый, с множеством опасностей. Но как раз так, способом ошибок и проб, мы наработали то огромное преимущество, которое сейчас отличает «КиберПлат» – это опыт. Для того чтобы опыта, как у нас, нет на русском рынке, полагаю, ни у кого. В случае если у меня задают вопросы о самом дорогом активе компании, то речь заходит не о процессинге и не о бренде.

Настоящую сокровище воображает жизненный опыт, что мы взяли за прошлые пятнадцать лет, – это и имеется основное сокровище компании.

— Как мы знаем, опыт – сын неточностей тяжёлых. В чем были главные тернии вашего пути?

— Самое тяжелое и непрогнозируемое – это антропогенный фактор, в частности невозможность спрогнозировать порядочность и надёжность сотрудников. Тот же самый опыт в далеком прошлом привел нас к одной нехитрой мысли: хороший эксперт – не основное. Эксперта возможно научить, вырастить – это именно не неприятность.

Основное же – дабы человек был порядочный и надежный. Без этого качества важный надежный бизнес выстроить тяжело.

— В большинстве случаев, новые рынки в Российской Федерации постоянно порождали новые, довольно часто неожиданные генерации управленцев. К примеру, в русском банкинге сперва это были люди, вышедшие из госбанков советских времен, вычислявшие, что они сумеют выстроить коммерческий банкинг. Но сумели в конечном итоге по большей части не они, а физматовцы, пришедшие в банкинг в начале девяностых из НИИ и лабораторий.

Каков генезис вашей команды?

— Я бы все-таки мало поспорил с вашим начальным утверждением, что начинали «госбанковцы». Не совсем так. Были в начале перестройки финхозуправления ведомств и министерств, а в то время, когда вышел закон, разрешающий создавать банки, при ведомствах стали организовываться банки, куда назначали глав финхозуправлений. В общем и целом это были люди, разумеется неспособные ни к какому предпринимательскому делу по большому счету.

Это неудивительно: к чему возможно способен человек, что тридцать лет до этого лишь только распределял бюджетные деньги? У таких людей предпринимательской жилки изначально не было. Исходя из этого у них и не имело возможности ничего оказаться, поскольку не было жажды развивать собственный дело. До тех пор пока «бизнес» финансировался из бюджета, эти банки жили в меру свойств, но бюджетные деньги закончились.

Дальше, как вы верно увидели, были выпускники физико-математических факультетов. Из-за чего физматовцы? Люди с физико-математическим, техническим образованием, во-первых, привыкли упражнять собственные мозги, во-вторых, привыкли изучить и искать что-то новое.

Вот это основное.

Потом у отечественной команды появилась необходимость в дополнительном образовании в области экономики, финансов, юриспруденции, и мы взяли его. Физику либо математику с качественной образовательной базой не весьма сложно постичь экономическую либо юридическую науку – в нас заложено рвение впитывать новые знания и реализовывать идеи на практике. Очень многое из того, что сейчас на рынке электронных платежей в порядке вещей, как раз мы внесли предложение первыми.

— Что вы ожидали на старте собственного пути, и что (какие конкретно тренды либо явления) стало неожиданностью за эти годы?

— Трансформации за пятнадцать лет случились огромные. Рынок электронных платежей есть одним из самых динамичных секторов денежного рынка. Модель функционирования этого рынка значительно меняется каждые 3–4 года. Сперва электронные платежи всецело вытеснили скретч-карты, было масштабное развитие рынка приема платежей через дилеров сотовой связи, позже случилась консолидация этого рынка.

В итоге выделились очень большие сети – «Евросеть», «Связной», розничная сеть МТС.

Деятельно развивался рынок терминалов, главным драйвером которого, к сожалению, стала нелегальная продажа наличных денег, вероятная из-за отсутствия фискальных регистраторов. Некое время назад был принят закон о фискализации терминалов, но в нем была «брешь» в виде исключения для банков. Данный недочет устранили лишь на данный момент, да и то не всецело.

С определением банкомата допущена весьма неумелая важная неточность. Надеюсь, законодатели ее все же исправят. Непременно, но «тёмные» терминальщики провалятся сквозь землю с рынка, их место уже начали занимать банки (к примеру, Банк «Русский Стандарт», Сбербанк и другие).

Мы прогнозируем переход оперирования терминалами от вызывающих большие сомнения компаний к розничным банкам, которым нужен прямой выход на конечного клиента.

Деятельно развиваются безналичные платежи и наличные через банковскую инфраструктуру (Интернет-банкинг, банкоматы). Банки сравнительно не так давно вошли на данный рынок, но развиваются весьма скоро, у них большой потенциал роста.

— Рынок электронных платежей растет скоро. Но имеется и пессимистические факторы. Согласно данным НАФИ, лишь 16–17% россиян пользуются банковскими картами для безналичных расчетов. Остальные обналичивают карты через банкоматы.

И эта цифра растет весьма медлительно. Из-за чего?

— Да, к сожалению, это так, и это снова же вопрос доверия. Среднестатистический россиянин банкам не доверяет. Большая часть отечественных соотечественников заводит карты лишь в рамках зарплатных проектов, другими словами, по сути, по принуждению работодателя. Наряду с этим многие люди не желают пользоваться картами и не рассматривают банки в качестве ассистентов.

Наоборот, слово «банкир» в Российской Федерации до тех пор пока еще имеет негативный оттенок.

Помимо этого, банковская карта в Российской Федерации пока не имеет той социальной функции, как в Европе либо, скажем, Америке. На Западе пластиковая карта свидетельствует, что человек известен, за ним имеется определенная история, ему доверяют. И уже из этого – скидки, бонусы и эргономичные, а не только имиджевые кобренды.

— Сейчас все чаще звучит версия, что пластиковые карты как университет отомрут, и альтернативу им составят другие инструменты (к примеру, телефоны). Как, на ваш взор, настоящ таковой сценарий?

— Вы понимаете, топор изобрели тысячелетия назад. Но более позднее изобретение пилы не исключило его применение. И бензопилы – также. Эту же логику возможно распространить и на технологии электронных платежей. Платежные инструменты, существующие сейчас на рынке, не смогут всецело заменять друг друга. Любой инструмент нужен в собственном сегменте.

Исходя из этого разумеется, что часть карт была и будет значимой.

Телефоны еще не дозрели до полноценной альтернативы картам. В сфере NFC – много проектов, но успешных из них – единицы. Однако, разработки будут развиваться и внедряться, и телефоны еще займут собственную нишу. В скором будущем – легко как замена стационарному десктопу.

Любое ДБО, вероятное на десктопе, вероятно и со смартфона, и тем более планшета, при наличии небольшом изменении и устойчивой связи интерфейса.

— Как, на ваш взор, рынок онлайн-платежей в Российской Федерации и в целом денежный сервис в сети аналогичен по собственному формированию с западными рынками?

— Совокупность электронных платежей «КиберПлат» создала в Российской Федерации и бывших советских республиках неповторимую денежную инфраструктуру приема маленьких платежей, которая решила серьёзные экономические и соцвопросы, каковые актуальны и для Запада.

Отечественная мысль заключалась в том, что маленькие платежи возможно принимать на кассах торговых и ритейловых фирм. Это формирует огромную инфраструктуру приема платежей и снабжает низкую цена таких операций. Мысль основывалась на двух трендах.

Первый – «новая экономика», основанная на предоставлении высокотехнологичных одолжений, будет скоро развиваться – сотовая сообщение, Интернет-сервисы, кабельное ТВ. Чем отличается «новая экономика»? небольшими суммами и Миллионами пользователей платежей. Вторая очевидная вещь – банкам такие платежи невыгодны – они через чур небольшие, дабы на них возможно было получить.

К примеру, в Российской Федерации себестоимость одной операции в банковском офисе образовывает не меньше $1 – с учетом охраны, аренды, высокооплачиваемого персонала, дорогой офисной техники и т.д. Принимать платежи до $30 в банковских отделениях – значит, нести убытки на каждой операции. Возможно заявить, что такие операции возможно делать через Интернет-банкинг – но у нас им пользуется менее 5% населения.

Да и в развитых государствах часть людей, не охваченных банковским сервисом, велика.

В случае если сказать об отличиях выстроенной нами модели рынка приема розничных платежей от западной, то они в том, что отечественная платежная совокупность более демократична и разрешает включить в сферу потребления современных высокотехнологичных одолжений все слои населения, включая самые низкодоходные – безработных, пожилых людей с низкими пенсиями, трудовых мигрантов, детей и подростков. Это ведет к росту проникновения современных сервисов.

К примеру, уровень проникновения сотовой связи в Российской Федерации выше, чем в Соединенных Штатах. Согласно данным российских операторов? число реализованных SIM-карт – 145%, но с учетом того, что многие абоненты применяют по два-три телефона, и громадного количества неиспользуемых SIM-карт, настоящий уровень проникновения в Российской Федерации – 90–95%. В Соединенных Штатах – всего лишь 70–75%.

К примеру, в Соединенных Штатах клиенты с большим уровнем доходов применяют postpaid-оплату одолжений сотовой связи – через банковские квитанции (direct debit). Население со низкими доходами и средними применяет для пополнения абонентских квитанций скретч-карты либо виртуальные скретч-карты (PIN-коды). Наряду с этим де-факто минимальное пополнение счета оператора сотовой связи в Соединенных Штатах – $15, что не позволяет без проблем пополнять абонентские квитанции людям с низкими доходами, поскольку они не всегда имеют такую сумму в собственном распоряжении либо вычисляют предпочтительным израсходовать ее на неотложные потребности.

— И вам удалось решить эту задачу? Существует ли на данный момент нижний порог, начиная с которого вероятно пополнение квитанций?

— «КиберПлат» разрешает пополнять счета у операторов сотовой связи на каждые суммы, кроме того меньше $1. Отечественная статистика говорит о том, что в общем количестве часть платежей абонентов размером менее $2 образовывает 25%, а платежей менее $3 – более 60%.

До появления «КиберПлат» люди со низкими доходами и средними в Российской Федерации были лишены возможности пользоваться сотовой связью – легко вследствие того что пополнение баланса для них было практически недоступно, минимальный номинал скретч-карты в Российской Федерации составлял $4.

на данный момент около 40% российских абонентов сотовой связи имеют APRU менее $4 в месяц. Они бы не могли стать абонентами без наличия новой денежной инфраструктуры, потому, что не готовы были выложить эти деньги одномоментно. «КиберПлат» разрешил возможность вносить на счет абонента сумму начиная от 1 рубля ($0,03).

В следствии формирования новой денежной инфраструктуры в Российской Федерации показалось нескольких миллионов новых абонентов с ARPU 10 рублей ($0,3) – детей. Они довольно часто не имеют карманных средств для оплаты голосового трафика, но с наслаждением обмениваются SMS-сообщениями – всего за $0,3 в сетях русских операторов возможно послать от 100 до 200 SMS-сообщений. Дети в качестве абонентов весьма удачны для мобильных операторов – они вырастают и становятся простыми абонентами, и генерируют входящий трафик от своих родителей – звонки с вопросами «Ты сделал уроки?», «Ты пообедал?» и другое.

Так, появление совокупности электронных платежей CyberPlat® («КиберПлат») создало пара десятков миллионов low-income абонентов с ARPU менее $4 (а также пара миллионов клиентов с ARPU в $0,3).

— Воздействует ли охват платежными одолжениями населения с низкими доходами на экономические показатели на национальном уровне?

— Для развивающихся рынков каждые 10% роста уровня проникновения сотовой связи дают добавку 1,2% ВВП (согласно данным Deloitte), – так, вклад новой денежной инфраструктуры в рост Российская экономика составил около 5% роста.

Внедрение разработок «КиберПлат», к примеру, в Соединенных Штатах привело бы к росту уровня проникновения сотовой связи не меньше, чем на 20%, и американский ВВП добавил бы 1,2% (согласно данным Deloitte в развитых государствах 10% роста проникновения сотовой связи прибавляют 0,6% ВВП).

Посредством отечественной технологии возможно было бы решить проблему «цифрового неравенства», как, к примеру, в Российской Федерации, где кроме того самые бедные абоненты имеют возможность применять высокотехнологичные услуги, пополняя собственные лицевые квитанции на пара десятков центов.

— Но так как точно имеется в Российской Федерации и своеобразные факторы, сдерживающие развитие рынка?

— Все, о чем я сказал – это только техническая сторона вопроса. Отечественное отставание от Запада – не в электронике. Оно – в доверии к банковской совокупности. Из-за чего люди в Российской Федерации не желают платить карточками либо пользоваться какими-то безналичными инструментами так же довольно часто, как на Западе?

По причине того, что на Западе человек осознаёт, что какой бы кризис ни был, государство все деньги вернет. До ста тысяч долларов на депозитах – уровень гарантии Федеральной резервной совокупности. У нас также появился таковой университет, но и суммы меньше, и народ не всегда верит, что деньги им вернут. До тех пор пока – возвращают, но совокупность существует совсем недолго. Все, кому старше 35–40, не забывают, как утратили собственные накопления в девяносто втором и девяносто восьмом годах. Вот я, к примеру, не забываю.

У меня в первой половине 90-ых годов двадцатого века было в Сбербанке триста рублей. Вот с того времени у меня как появилось негативное отношение к Сбербанку, так и осталось.

— Превосходно вас осознаю. У меня с 1991 года осталось в Сбербанке пятьдесят рублей. И сейчас, в то время, когда просматриваю в новостях про все планы Грефа и замечательные покупки, хочется сообщить: «Мужики, вы мне, прошу вас, мой полтинник отдайте и берите, что вам хочется»…

— Я думаю, Сбербанк кроме того вернет вам, но побегать придется месяца два по инстанциям. Не следует…

— Каковы, на ваш взор, тормозы роста рынка электронной торговли в Российской Федерации?

К негативным факторам роста рынка возможно отнести почту, не сильный обеспечения стремительной и качественной доставки, неуверенность в стабильности денежного положения игроков рынка средней величины. Гигантов, которым возможно поверить денежно – мало.

Еще один фактор – низкая платежная культура населения, недоверие к банковской совокупности, о котором мы уже говорили. Однако, возможности этого рынка велики. В будущем все расчеты должны перейти в онлайн и совершаться в удаленном режиме. Посредством банковского счета либо счета у оператора связи возможно будет оплатить любую услугу либо товар.

Это неизбежно.

— Кто сейчас есть драйвером развития рынка? Сотовые операторы, ясно, – важный драйвер на этом рынке. А другие?

Веб-магазины – это важный драйвер?

— Веб-магазины – возможно важный драйвер. Они прекрасно смогут развиваться в связке со стабильно трудящейся совокупностью доставки. Мы в свое время разбирали британскую совокупность Monitise.

У них все основано на том, что, когда они отгрузили товар в Royal Mail, сделку можно считать выполненной, так безупречно трудится Королевская Почта Англии.

В логистике заключен и корень успеха, и корень неприятностей. Исходя из этого развитие Вебмагазинов зависит и будет зависеть от логистических совокупностей страны.

— Два года назад заговорили о национальной платежной совокупности России. Принят соответствующий закон, но само понятие «национальная платежная совокупность» остается достаточно расплывчатым. Что, на ваш взор, образует структуру национальной платежной системы, и каковы возможности ее развития, а также технического?

— Национальная платежная совокупность – вправду весьма емкое понятие, в ее состав входит достаточно широкий комплект платежных инструментов от микроплатежей до межбанковских расчетов. Имеется индустрия RTGS, имеется карточная индустрия, имеется индустрия ремиттансов, имеется индустрия «приема платежей», индустрия ДБО. Что для них всех одинаково принципиально важно?

Ответственна комплексная совокупность безопасности, которая обязана охватывать сходу все сегменты.

В неспециализированном-то, предпосылки были верные, но у современной индустрии платежей большое количество нюансов и деталей. Исходя из этого и закон в значительной мере «рыхлый» и испытывает недостаток в значительной доработке.

— Данный процесс – лет на пять?

— Я думаю, больше. Любое транзакционное законодательство развитой страны является кипу бумаги высотой от пола до потолка. Еще один пример: полный набор руководств VISA занимает пять шкафов.

Грубо говоря, российское транзакционное законодательство находится еще на ранних стадиях создания.

— А вы по большому счету верите в вариант автаркии в области транзакций?

Не обязательно применять термин «автаркия», скорее речь заходит о защите персональных данных. В подавляющем большинстве государств транзакция, содержащая какие-либо персональные эти, законодательно запрещена к выходу за пределы национальных границ. В Америке, к примеру, нереально представить, дабы т

Ночёвка в НИВЕ. Жить в короткой НИВЕ 3D без палатки. Готовим еду в НИВЕ. Безопасность

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: