Банкоматы становятся умнее

- kbrbank

Банкоматы становятся умнее

Банкоматы с расширенным комплектом функций — ключ кредитных организаций к прибыльному рынку розничных платежей. // Наталья Логвинова. Банковское обозрение, №4, апрель 2007 г.

Кредитные организации всегда расширяют как сеть банкоматов, так и функциональность самих устройств. Банкиров завлекает рынок электронных платежей, приносящий ощутимую прибыль. Но на нем кредитные организации вынуждены соперничать с электронными платежными совокупностями.

Но в недалеком будущем от соперников возможно будет избавиться: высока возможность того, что для небанковских организаций введут важные ограничения по приему платежей.

Розница на автомате

Ужесточающаяся борьба в розничном бизнесе подталкивает кредитные организации к более активному совершенствованию инфраструктуры для населения. Банки деятельно расширяют сеть точек обслуживания розничных клиентов, но кроме того организация мини-офиса редко обходится дешевле 100 тыс. долларов. Исходя из этого кредитные организации стараются использовать другие методы для повышения сети розничных продаж, а также устанавливают разные виды банкоматов.

Само собой разумеется, конторы самообслуживания, в которых трудится сходу пара аппаратов ( депозитор, банкоматы и непроизвольный информационный киоск) в среднем обходятся в 1 миллионов долларов. Но установить отдельный банкомат, через что возможно проводить платежи и приобретать деньги с пластика, стоит уже существенно дешевле — в пределах 10 тыс. долларов.

на данный момент кредитные организации деятельно развивают банкоматные сети, поскольку при помощи этих устройств возможно относительно с маленькими затратами взять хорошие результаты по завоеванию розничных клиентов. К примеру, банк «Восстановление» в прошедшем сезоне установил 70 новых банкоматов, а в текущем году собирается установить еще 80. По словам главы управления банковских карт банка «Восстановление» Алексей Требушного, общее число банкоматов в последних месяцах года должно составить около 550 штук.

не меньше важные замыслы у банка «Финсервис». Эта кредитная организация израсходовала в прошедшем сезоне на развитие банкоматной сети более 4 миллионов долларов и не собирается на этом останавливаться. В банке поведали, что в течение ближайших трех лет банкоматная сеть вырастет до 600 устройств, другими словами увеличится в два раза. Того же результата, в частности удвоения сети банкоматов, собираются достигнуть и в Бинбанке, но всего лишь в течение этого года.

Кредитной организации предстоит немалые затраты и серьёзная работа, поскольку на начало года, согласно заявлению помощника главы управления банковских комиссионного бизнеса и карт Бинбанка Светланы Миколенко, ее кредитная организация уже имела сеть, которая насчитывала порядка 250 устройств.

А вот Абсолют Банк будет наращивать сеть банкоматов параллельно с открытием новых дополнительных контор. По словам главы департамента розничных банковских продуктов Абсолют Банка Эмиля Юсупова, в текущем году откроются новые конторы в Нижнем Новгороде, Новосибирске, Красноярске, Сталинграде, Краснодаре, Кемерово и Ростове.

В следствии к Январю офисная сеть обязана увеличиться с 38 до 59 точек обслуживания клиентов, а пропорционально офисной сети будет возрастать и количество банкоматов. Политика кредитной организации в этом случае понятна. Новые конторы, в особенности предназначенные для обслуживания розничных клиентов, нуждаются в дополнительной инфраструктуре, серьёзным элементом которой являются банкоматы.

Так как поставить работу филиала в круглосуточном режиме достаточно сложно. Но в случае если поблизости либо в самом офисе имеется автоматическое устройство, к примеру тот же банкомат, то неприятность с обслуживанием клиентов, каковые смогут обратиться в кредитную организацию лишь в нерабочее время, частично решается.

Технические неприятности

Заниматься расширением сети банкоматов возможно вечно, но чем больше устройств обслуживает банк, тем больше у него неприятностей. Как продемонстрировал опрос «БО», главные трудности у банкиров появляются с каналами связи. Так как банкомат должен быть каким-то образом соединен с банком, дабы оперативно обмениваться данными.

К устройству не всегда в обязательном порядке «тащить» провода, имеется банкоматы, каковые, к примеру, смогут соединяться с банком методом спутниковой связи либо мобильного интернета (разработки GPRS и GSM). Все эти каналы не совершенны: на телефонной линии довольно часто случаются сбои, а мобильный сигнал может перехватить хакер. Так что банкам всегда приходится вкладывать средства в улучшение технологий качества и совершенствование защиты передачи данных.

Но и это еще не все. «Трудностей, с которыми может столкнуться кредитная организация при обслуживании сети банкоматов, много, — говорит Эмиль Юсупов (Абсолют Банк). — Все зависит от мощностей IT-инфраструктуры банка». Неприятности смогут появляться самые различные, начиная от перебоев и периодического отсутствия связи с электропитанием и заканчивая проблемами обеспечения безопасности, причем защищать банкоматы необходимо не только от мошенников, но и от вандалов.

К слову, банкоматы на данный момент являются легкой добычей для хакеров. Как поведал «БО» интеграции направления компании и руководитель консультирования NCR Марк Орлов, большая часть сетей банкоматов до 2003 года были оснащены ОС OS/2, со ветхими коммуникационными протоколами SNA, Bisync, наряду с этим довольно часто употреблялось нестандартное ПО. По окончании 2003 года в банкоматных сетях стали применяться стандартные ответы: ОС Windows и протокол TCP/IP.

Это дает банкомату, с одной стороны, расширенную функциональность, к примеру, возможность проведения депозитных операций, персонализации, рекламных и маркетинговых кампаний, звуковое и голосовое сопровождение транзакций, но, иначе, появляется угроза проникновения компьютерных хакерских атак и вирусов.

Отдельные трудности кредитные организации испытывают при эксплуатации банкоматов, каковые оснащены дополнительными функциональными возможностями, таким как проведение платежей и приём денег. По словам помощника главы СДМ-Банка Владимира Луценко, при эксплуатации и внедрении этих устройств существует последовательность неприятностей, среди которых — неготовность населения в регионах к таким техническим новшествам, исходя из этого объём и количество платежей до тех пор пока малы.

К примеру, не редки случаи, в то время, когда клиент вводил в купюроприемник сходу целую пачку купюр, и терминал «зажевал» деньги. «При внедрении таких устройств неприятности появляются прежде всего у клиентов, которым требуется овладеть навыками применения новых разработок», — соглашается Эмиль Юсупов (Абсолют Банк). Не смотря на то, что специалист тут же подчернул, что автоматизированные мини-конторы достаточно удобны для клиентов.

Но неприятности с внедрением «интеллектуальных» банкоматов не заканчиваются на трудностях с «привыканием» к ним клиентов. Неприятности довольно часто появляются в создании инфраструктуры проведения тех либо иных платежей.

К примеру, дабы банк имел возможность осуществлять прием столь популярных перечислений в оплату услуг ЖКХ, он обязан прежде всего наладить контакт с самими коммунальщиками, а это не верно легко. «У нас существуют сложности в продвижении терминалов в регионах, а также в Петербурге, — сетует Владимир Луценко. — Сущность неприятности содержится в отсутствии единой совокупности приема платежей и низкой технической оснащенности поставщиков одолжений, к примеру коммунальных. Коммунальщики в регионах обычно требуют документарного подтверждения операций (квитанции об оплате)».

Ключ к рынку розничных платежей

В любом случае «интеллектуальные» банкоматы — это новый этап развития автоматических устройств по обслуживанию пластиковых карт и весьма перспективное направление. Электронные платежные совокупности (ЭПС) при помощи сетей особых терминалов по приему оплаты за потребительские услуги уже взяли хорошие результаты. «Совокупный оборот лишь четырех наибольших российских ЭПС превысил, по результатам 2005 года, 3 миллионов долларов, что практически на 150% выше подобного показателя 2004 года, — говорят эксперты компании FAIR PAY. — Доходы игроков растут в геометрической прогрессии — согласно данным лишь одной совокупности, ее оборот по результатам мая прошлого года превысил 200 миллионов долларов, а за первое полугодие 2006 года данный показатель составил уже более 1 миллиардов долларов».

Исходя из этого сейчас и банки деятельно осваивают данный сегмент платежного бизнеса. К примеру, в столичном регионе банкомат, через что возможно не только приобретать наличные, но и оплачивать сотовую и междугороднюю сообщение, услуги ЖКХ, проводить платежи без открытия счета, зачислять деньги на депозитные и карточные квитанции, и гасить кредиты, уже бывает. Причем такое устройство, в большинстве случаев, принимает не только сам пластик, но кроме того и наличные деньги.

«Интеллектуальные» банкоматы уже имеется, к примеру, у Экспобанка. По словам начотдела развития банкоматной сети Экспобанка Дениса Сатина, банкоматы его кредитной организации делают дополнительные операции и кроме простого спектра услуг, наподобие выдачи наличных, создают обменный пункт и оплату сотовой связи в реальном времени. Помимо этого, через эти устройства возможно погасить кредиты вторых банков и перевести деньги со счета на счет.

Имеется и более специальные варианты для того чтобы оборудования. К примеру, в аэропорту Домодедово Экспобанком установлен банкомат, талантливый принимать наличные для оплаты штрафов при прохождении таможенного контроля.

Бинбанк также деятельно ведет работу по повышению списка одолжений, которыми возможно воспользоваться через его банкоматы. «В прошедшем сезоне, наровне с функциями проведения платежей за сотовую связь, НТВ+, МГТС, была введена возможность оплаты услуг ЖКХ и электроэнергии в Москве, — говорит Светлана Миколенко (Бинбанк). — В течение 2007 года мы планируем запустить услугу перечисления денежных средств «с карты на карту» VISA через банкомат».

В СДМ-Банке для «интеллектуальных» банкоматов выделили кроме того отдельный брэнд сети — «Плат-Форма». Терминалы «Плат-Форма» позволяют оплачивать наличными сотовую сообщение, междугороднюю и интернациональную сообщение (Ростелеком), интернет, спутниковое тв, погашать кредиты вторых банков. В Москве через «Плат-Форму» возможно оплачивать услуги ЖКХ, а также по квитанциям единых расчетных центров, Мосэнерго и Московской телефонной сети.

Необходимость делать упор на многофункциональность у СДМ-Банка, по словам Владимира Луценко, показалась сравнительно не так давно, поскольку дополнительными одолжениями банкоматов население стало деятельно пользоваться приблизительно четыре года назад. Исходя из этого в середине 2005 года СДМ-Банк начал вырабатывать сеть терминалов «Плат-Форма». Как уверяет Владимир Луценко, данный бизнес приносит хорошие комиссионные доходы, и оказывает помощь сделать брэнд более узнаваемым.

Исходя из этого каждый месяц банк устанавливает около десяти новых терминалов «Плат-Форма», в то время как простых банкоматов за данный же период в эксплуатацию вводится не более трех.

Опрос банкиров продемонстрировал, что кредитные организации завлекает высокая доходность сегмента электронных платежей, но на этом поле играются важные соперники в лице ЭПС. Появляется вопрос: из-за чего все же банки так хотят попасть в данный сектор и десятками устанавливают «интеллектуальные» банкоматы с платежными функциями?

Так как, как отмечает Марк Орлов (компания NCR), сейчас фактически не осталось больших банков, каковые не реализовывают прием на банкоматах платежей в пользу третьих лиц, к примеру мобильных операторов. Оказывается, у кредитных организаций имеется важное преимущество. По словам главы управления процессинга и системно-технической помощи департамента банковских карт Судостроительного банка Станислава Свентковского, национальные органы собираются ограничить прием платежей в пользу третьих лиц небанковскими организациями. «Эти структуры в отличие от банков, находящихся под твёрдым контролем ЦБ РФ, никем не контролируются и имеют возможность устанавливать несертифицированное и незащищенное оборудование», — отмечает специалист.

Законные ограничения техвозможностей

Как раз недоверие и законодательные требования к устройствам у клиентов пока не разрешают сделать банкоматы еще более функциональными. По словам Марка Орлова, сейчас технических ограничений фактически не существует. Разработки разрешают идти дальше — к примеру, открывать вклады, пополнять чиповую проездную карточку, проводить рекламные и многошаговые маркетинговые кампании.

Посредством банкомата клиент может проводить операции не только по пластиковой карте и пин-коду, но и с применением сотового телефона, а идентификация обладателя пластика может осуществляться кроме этого по радужной и отпечатку пальца оболочке глаза. Но все эти новшества трудятся только в технически продвинутых государствах, таких как япония и южная Корея.

А вот в Российской Федерации, согласно расчетам специалистов, в скором будущем самыми популярными платежами через банкомат так и останутся переводы в пользу мобильных операторов. Для внедрения последних достижений науки и техники в Российской Федерации нет ни соответствующей нормативной базы, ни достаточного уровня владения техническими устройствами большинством клиентов банков.

В скором будущем обстановка может стать еще хуже — Национальный банк готовит новые нормативные акты, каковые будут касаться а также банкоматов. Один из документов может без шуток «ударить» именно по столь популярным «интеллектуальным» банкоматам с функцией приема наличных.

Дело в том, что ЦБ РФ планирует обязать банки контролировать подлинность всех банкнот не меньше чем тремя методами: магнитным, в ультрафиолетовых и инфракрасных лучах, в то время как банкоматные купюроприемники не имеют таких техвозможностей. Довольно часто прием купюр по большому счету осуществляется в конверте, а пересчёт и проверка этих денег происходят уже позже.

Из-за таких разработок работы риски кредитных организаций увеличиваются. «Теоретически существует возможность положить в один банкомат фальшивые купюры на счет, а в другом банкомате с этого же счета снять настоящие деньги», — приводит пример Денис Сатин (Экспобанк). Банкиры это знают и поддерживают инициативу ЦБ РФ. Но в случае если правила вступят в силу, кредитным организациям нужно будет потратить большие деньги на переоборудование офисов и банкоматов, а некоторым может кроме того нужно будет отказаться от автоматов с опцией приема купюр.

Еще одно изменение, которое может уже быть принято в текущем году, — это требование по дополнительной сертификации банкоматов в Банке России. Действительно, устройства будут сертифицировать не банкиры, а производители. Трудности смогут появиться только у тех кредитных организаций, каковые получали и покупают технику у небольших компаний, а им будет не легко пройти дополнительную сертификацию.

Не смотря на то, что особенной неприятности тут не намечается — по оценкам специалистов, более 90% всех установленных в Российской Федерации банкоматов были произведены тремя большими компаниями (NCR, Diebold, Siemens), каковые, вероятнее, пройдут диагностику. «Современные банкоматы уже имеют бессчётные сертификаты, — говорит Станислав Свентковский (Судостроительный банк). — Но в случае если будут внесены дополнения, думаю, производители банкоматов легко совершат соответствующие доработки». Но имеется и менее радужные ожидания.

К примеру, в банке «Финсервис» уверены в том, что таковой документ как минимум замедлит темпы развития их банкоматной сети. А вот Денис Сатин (Экспобанк) посмотрел на последствия принятия требований о сертификации банкоматов и трехступенчатой проверке купюр глобально. Он уверен в том, что нормативный документ, который связан с сертификацией банкоматов, значим больше в масштабах страны, нежели в рамках сети раздельно забранного банка. «Оба нормативных документа не окажут сильного влияния на скорость увеличения либо какие-либо еще количественные характеристики сетей банкоматов кредитных организаций, — предполагает Денис Сатин. — Задача новых документов — сохранить достигнутые денежными университетами результаты и вовремя обеспечить нормативную базу для предстоящей технологической эволюции самих банкоматов».

6 способов стать умнее

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: