Братки уже утомляют

Российские банки становятся настоящим соперником серому кредитному рынку в борьбе за небольшого заемщикаЕлена Маковская, издание Специалист.

Лишь конвейерное производство кредитов малому бизнесу -порядка нескольких сотен в месяц — способно сделать данный бизнес рентабельным для банков

Серый кредит, в большинстве случаев, в разы дороже банковского. К тому же для заемщика он может стать первым шагом к полной потере контроля над его бизнесом

Недочёты бизнес-навыков и планов управления финансами обладатели маленьких компаний с лихвой компенсируют четким пониманием стратегии собственного бизнеса и видением его целей

В то время, когда имена ветхих олигархов потускнели, мы гордились средними и российскими малыми фирмами: живучими, инициативными, изобретательными. Сразу после кризиса они умело поменяли поставщиков и рынки сбыта, оттачивали ценовую политику а также перепрофилировали собственный бизнес. Отстраивались импортзамещающие производства.

С самые удачливыми середняками ринулись дружить устоявшие банки, рассмотрев в них надежных клиентов и собственный будущее. Для них разрабатывались программы и продукты. А позже ажиотаж дремал, все стихло. Специалист попытался осознать, каковы средних предприятий и потребности малых в финансировании, куда они идут в отыскивании денег и как их принимают с подобными просьбами в банках.

Продолжительное время большая часть банкиров вычисляли кредитование среднего и малого бизнеса делом малоперспективным. Скромный по оборотам заемщик казался им легко обузой. Мы были приятно поражены, в то время, когда стало известно, что уже десятки далеко не последних на кредитном рынке банков думают по-второму.

Нерусский умелец

Частный сектор, средние и малые предприятия были и остаются для ЕБРР предметом заботы и внимания во всех государствах, где банк присутствует. За пара лет до кризиса в Российской Федерации ЕБРР израсходовал большое количество сил на то, дабы склонить российские банки к сотрудничеству по программам кредитования малого бизнеса. ЕБРР предоставлял кредитные ресурсы на хороших условиях и на долгий срок, передавал разработке, обучал персонал, делился опытом, купленным в других государствах.

Стереотипы русских банкиров — желание взять стремительную прибыль — ломались медлительно. Но сейчас возможно с уверенностью утверждать: какую бы философию ни исповедовали отечественные банки, финансирующие средний бизнес и малый, все они применяют знания, привнесенные ЕБРР, используют его модели и логику.

Особенный интерес в этом смысле воображает будущее КМБ-банка (российского резидента со стопроцентным зарубежным капиталом, где ЕБРР в собственности 35% акций). Его стратегия базируется именно на формировании клиентуры из малых и средних фирм, на их кредитовании средствами ЕБРР. По существу это денежный оазис для самых мелких. Сейчас банк готовится к предстоящей экспансии на рынке.

По окончании кризиса КМБ-банк собрал кредиты, выданные в рамках среднего кредитования бизнеса и программы малого ЕБРР, у пропащих российских банков. После этого начал реструктуризацию собственной деятельности и акционерного капитала, четко обозначился профиль его деятельности на рынке.

Что же касается микрокредитов — в диапазоне от нескольких сотен долларов до 30 тыс. долларов — без преувеличения возможно заявить, что КМБ-банк — единственное кредитное учреждение в Российской Федерации, талантливое поставить их производство на поток. КМБ-банк доказал, что кредит возможно выдавать весьма скоро, не снижая его надежности независимо от того, в каком регионе находится заемщик. Кредитный комитет заседает каждый день, а при необходимости ежедневно.

Экспресс-микрокредит, по свидетельству начальника кредитного отдела банка Ольги Боднарчук, возможно взять в тот же сутки либо в течение нескольких суток. Обычный срок рассмотрения заявки — семь дней. Средний размер кредита по банку — 13 тыс. долларов. Потолок — 500 тыс. долларов. Сроки, на каковые предоставляются ссуды, отличаются от общероссийских и могут быть около по инвесткредитам трех лет. Ставки самые удачные в евро — от 12% годовых.

По долларам валютные кредиты выдаются по ставкам от 13%. При жажде клиент может оформить рублевый либо индексированный по валюте кредит.

Мы не требуем предоставления бизнес-замысла от клиента, — поясняет Ольга Боднарчук. — Всем как мы знаем, что он составляется профильных компаниями для банков. Потом никто такие замыслы выполнять не планирует. Залоговое обеспечение, требуемое, кстати, обязательно Банком России, не ставится во главу угла при кредитовании малых фирм.

Мы можем забрать в залог то, чем дорожит клиент, даже в том случае, если это самодельное оборудование, в случае если имущество не воображает настоящей сокровище. Время от времени небольшой предприниматель кроме того не догадывается, что диван, на котором он спит, либо шуба, которую носит супруга, также могут служить предметом обеспечения по ссуде.

К устойчивым предубеждениям русских банков против мелких клиентов направляться отнести веру в убыточность их кредитования. Себестоимость малых кредитов высока, рассуждают они, возни большое количество. Изготовление таких кредитов при штучной технологии в действительности не разрешает банку отыграться кроме того методом завышения ставок по займам.

КМБ-банк умудряется выдавать до 700 кредитов в месяц и планирует к Январю удвоить эту цифру, считая собственный направление развития верным, а деятельность прибыльной.

Контора либо крыша?

В случае если предпринимателя смущают лощеные фасады коммерческих банков, бессчётные вопросы персонала, в случае если у него сиротский оборот по счету и нечего дать в залог, не считая бессмертной души, он и не мыслит пойти в банк за ссудой. Деньги найдутся в другом месте. Придется сперва взывать к щедрости друзей и друзей, готовых к обоюдной выручке, а нет, так путь один — к частному инвестору.

Для маленьких торговых фирм, имеющих павильоны на рынке, таковыми смогут выступать, например, представители администрации рынков. Наличные ручейки арендной платы планируют в кругленькое озерцо, и из-за чего бы эту ликвидность не разместить надежно, по ставкам, в два раза превышающим рыночные? Действующий процент по серым займам в валюте (в большинстве случаев налом) иногда превышает 40% годовых.

За просрочку платежей в большинстве случаев предусматривается грабительский процент выплат и включается счетчик. В нехорошем случае возможно забрать бизнес для перепродажи. Личный инвестор часто — сосед по бизнесу, он пытается теснее сомкнуть кольцо дружбы около подопечного. Следуя банковским ноу-хау, клиенту предложат целый пакет одолжений, но уже совсем иных.

Тут и охранные услуги, и транспортные, и услуги перевода наличных в безнал.

Достаточно неожиданным для нас было найти ростовщиков под кровом банковских обменных пунктов . По всей видимости, банк осеняет собственной лицензией обменную деятельность в расчете на стабильные отчисления пункта. Чем еще занимаются партнеры — банкам неизвестно либо неинтересно.

А те, не во всем отчитываясь, вовсю получают на кредитовании: без залогов и бумаг, чисто на доверии. Действительно, как говорят, такими клиентами становятся люди, годами трудящиеся на одном месте, неизменно меняющие большие суммы денег, до которых дотянуться, что именуется, нетрудно. Другими словами опять-таки требуется кредитная история и репутация.

Принципиально важно оговориться: мы не собираются огульно обвинять в проведении неофициальных денежных операций пункты обмена валют либо менеджеров больших рынков. Дорожащий своим именем банк не наймет людей случайных. Однако упомянутые схемы засветили в беседах сами предприниматели.

Банку в отличие от инвестора заведомо нелепо отнимать ваш бизнес, его доходы — в развитии и партнерстве вашего дела. Браток-ассистент может, не покушаясь на бизнес, задушить его контролем. Допустим, он предоставляет ссуду на условии введения в управление предприятия собственного человека (значительно чаще ставится вопрос о долевом участии).

Заемщики банков из малых и средних фирм дружно назвали среди препятствий на пути к сотрудничеству психотерапевтические предубеждения предпринимателей, в особенности первой волны, которые связаны с косностью мышления, боязнью выйти из тени на свет, недоверием к преимуществам довольно сложных легальных денежных схем. Им тяжело выйти из засады, воспринять банк как консультанта, креативщика и партнера по бизнесу.

В это же время сами предприниматели будут считаться, что в сотрудничестве с белой банковской конторой имеется большое преимущество. Скажем, в случае если к вам приходят с испытаниями представители разнообразных контрольных органов, а ваш товар либо имущество находятся в залоге, банк выступает солидным партнером, дипломатичным, грамотным защитником и посредником вашего бизнеса (потенциального дохода и своего залога) от необоснованных санкций. С тандемом банк-клиент совладать сложно.

Для тех, кто не осознал: банк — ваша крыша. Официальная.

Кредит в обороте

Банк НИКойл по собственному размеру есть обычным средним банком. Акционерный капитал банка по окончании последнего повышения — 1 млрд 300 млн рублей. Несколько лет назад, решив трудиться с свободными клиентами, банк НИКойл сформулировал для себя кредитную стратегию. Она содержится в кредитовании средних фирм, трудящихся во внешнеэкономической сфере, и средних и малых предприятий.

Среди заемщиков на данный момент выделяются самые крупные, для которых предельная величина кредита приближается к 11,5 миллионов долларов. К переходной группе фирм, готовящихся примкнуть к почетному легиону больших заемщиков, относится несколько компаний Ледово — наибольший оптовый поставщик морепродуктов и замороженных грибов на внутренний рынок и экспортер продукции в государства ближнего зарубежья.

На вопрос Специалиста, к чему готовится клиент, приходя за кредитом в банк, председатель совета директоров группы компаний Ледово Надежда Болотова сообщила: Мы готовимся неизменно к громадному пакету документов и к громадному количеству вопросов, к громадной ответственности. Понимаем, что оформление будет стоить денег. В случае если кроме того вам предложат превосходную ставку по кредиту — восемнадцать процентов годовых в валюте, помните, что в банк нужно будет перевести оборот.

Еще нужно будет застраховать недвижимость перед ее залогом, заплатив за оформление. На круг ставка увеличится до двадцати двух-двадцати трех процентов в эквивалентном исчислении. Получая в лице банка важного партнера, мы в один момент приобретаем защиту отечественных залогов и консультационную помощь, участвуем в увлекательных и современных схемах финансирования, побеждаем в скорости расчетов.

Как это ни парадоксально, бизнес компании делается стабильнее.

По словам управляющего директора по кредитным операциям банка НИКойл Дмитрия Зотова, сумма кредита определяется исходя из того, что количество этих средств обязан оборачиваться через счета заемщика в банке примерно за месяц. Но нормативный показатель оборачиваемости разнится по отраслям. В частности, в индустрии коэффициент оборачиваемости ниже: для предприятий банк НИКойл время от времени уменьшает его до 50% размера запрашиваемого кредита.

В политике установления ставок и тарифов банк НИКойл руководствуется средним уровнем рыночных ставок, отслеживаемых на примере тридцатки банков-соперников. Тех, кто находится в той же нише, сопоставим по размеру и капиталу филиальной сети.

В случае если к нам обращается клиент, деятельно реализовывающий товары широкому кругу клиентов, мы предлагаем ему продукты факторинга, — продолжает Дмитрий Зотов. Банк выпестовал классную команду специалистов, специализирующихся на данной не классической для большинства русских банков теме. Надежда Болотова уверен в том, что сама возможность приобретать факторинговые услуги весьма удобна для ее бизнеса.

Само собой разумеется, жаль, что банки сейчас нехотя кредитуют на условиях залога товара в обороте, — сетовала Надежда Болотова. — Но их можно понять. Охоту связываться с товарами, обесценивающимися залогами, они утратили в августовский кризис, как и западные поставщики. Возможно поспорить, как надежнее в залоге недвижимость (не редкость многократно перезаложенная) либо оборудование — но это уже второй разговор.

Надежда Болотова прекрасно не забывает докризисные времена господства товарных кредитов, в то время, когда банковские займы торговле были фактически не необходимы. Производитель, а также зарубежный, отдавал продукцию в торговлю для реализации в долг и довольно часто без обеспечения: на базе долгого и успешного сотрудничества. Наступил кризис 1998 года, и стало известно, что небольшие предприниматели не застрахованы ничем: у них нет ни фондов, ни жёсткого обеспечения — одни обесценившиеся товары на складе.

Валютные долги западным поставщикам выросли на курсовую отличие и не могли быть возвращены. Небольшие фирмы разорялись, чужестранцы закрыли все товарные линии. Оглядываясь назад, могу сообщить: выбрались лишь те, кто сейчас уже имел стаж работы с банками и настоящие банковские квитанции, реально располагал производственными базами или складами, имел личные площади, — говорит Надежда Болотова. — Сейчас у нас в собственности и собственные производственные линии, и холодильные склады, и почва в долговременной аренде. Из года в год становимся важнее.

Денежная блокада прорвана

Прекращение практики получения товарных кредитов по окончании кризиса активизировало партнерские отношения с банками, к примеру, оптового предприятия Имсан, торгующего сантехническим оборудованием и отечественной сантехникой. председатель совета директоров Владимир Рожков уверен в том, что ему банковский кредит сильно помог для развития дела. Завязались отношения с несколькими фабриками, сырьевые схемы удалось продвинуть, расширить прибыль и оборот, укрепить значимость на рынке.

В возможности он грезит включить в сферу собственных заинтересованностей товары зарубежных производителей, осуществлять внешнеторговую деятельность. Думается, наконец стал появляться рынок банковских одолжений для маленьких фирм, — отмечает он. — Банки соперничают, их представители довольно часто сами звонят, предлагают кредитование, пакет одолжений. Но пока меня все устраивает в моем банке.

Другой раз сталкиваешься с твёрдыми установками: товар в обороте в залог не принимается, давай им недвижимость, лучше депозит либо валюту, на худой конец — товар в заклад. Был бы у меня депозит либо валюта — к чему искать кредит? И начинаешь их убеждать: для чего вам держать взаперти неликвидный товар, другого так как не дам. Товар в обороте разрешит мне обслужить кредит.

Владимир Рожков теоретически согласен с тем, что при жажде заемщик с товаром в обороте может кинуть кредитора. Но нужно выбирать клиента с репутацией, кому не придет в голову свернуть прибыльное дело, зарезать курицу, несущую золотые яйца. Помимо этого, банк легко может заподозрить неладное и нагрянуть с экстренной проверкой, в случае если у клиента внезапно быстро падают обороты по расчетному счету.

Нужна государственная помощь

Начальник кредитного управления МКБ-банка Тимур Костров уверен в том, что у нас в стране больше говорят о малом бизнесе, а ему нужна помощь и государственные программы. Кредитовать его банку не очень интересно. Затраты громадны, и отдача мелка.

Заемщики банка скорее принадлежат к категории средних фирм с кредитными запросами на сумму, эквивалентную 50-500 тыс. долларов. Микрокредитованием МКБ-банк совсем не занимается, это невыгодно банку.

Банкир не в полной мере согласен с делением на большой, средний и небольшой бизнес, распространенным на русском банковском рынке. Оно пошло от программ ЕБРР, что предусматривает для среднего и малого бизнеса предоставление кредитов от тридцати до ста пятидесяти тысяч долларов сроком от года до полутора на финансирование оборотного капитала либо приобретение главных средств производства для фирм с персоналом не более ста человек. С выдачей суммы единовременно и погашением главного долга каждый месяц равными долями.

МКБ-банк кредитует под каждые активы без ограничений и требует личных обеспечений от начальника предприятия. По среднему и малому бизнесу по большей части залоги представлены товарами в обороте. С таковой формой, как залог на складе банка, МКБ не работает принципиально.

Товары остаются у заемщика. Испытания осуществляются с определенной периодичностью. В случае если мы навязываем условия клиенту, настаивая не неудобных для него залогах, нарушаем его технологии, риски лишь возрастают, — вычисляет Тимур Костров. Оценку готовой продукции и обеспечения запасов проводит специалист банка с дисконтом приблизительно 70%. В случае если банк оформляет в залог оборудование, то приглашает из специальной организации по выбору клиента специалиста.

Так же на собственный вкус, из наибольших, клиент выбирает страховую компанию для защиты залога. По свидетельству Тимура Кострова, в Столичном кредитном банке нет невозвратов, а часть проблемной задолженности минимальна.

Признательный клиент

Возможно упрекать банки в недостаточном внимании к маленькому бизнесу, но обстоятельства этого необходимо искать в общем отсутствии действенного механизма помощи малого бизнеса в РФ, а также в отсутствии гос гарантий, — вычисляет вице-президент БИН-банка Юрий Захаров. Для БИН-банка, универсального по собственной природе, кредитование среднего и малого бизнеса — одно из главных стратегических направлений развития.

Приблизительно 60% кредитного портфеля приходится на долю корпоративных больших клиентов и 40% — на долю среднего и малого бизнеса, причем большинство кредитов выдана в регионах. Юрий Захаров вычисляет подобный бизнес прибыльным при условии профессионализма банка. До тех пор пока повышению доходов мешает ручная разработка в работе банков с средним и малым бизнесом.

Продукт должен быть массовым, должна быть создана клиентская база, накоплен стаж работы, соответствующие кредитные разработки и развернута филиальная сеть продаж. Это обеспечит количества, прибыль и высокую возвратность.

Наиболее значимое преимущество маленьких фирм как субъектов экономики в том, что главного менеджера и функции собственника объединены в одном лице, — рассуждает Юрий Захаров. — Максимизация цены компании воспринимается обладателем как максимизация личного благосостояния. Обладателям средних и малых фирм характерно четкое ясное видение и понимание стратегии цели.

Обычно значительно хуже у таких клиентов дело обстоит с планированием финансовых потоков: поступления будущего периода довольно часто рассчитываются на глазок, отсутствует денежный контроль. Но фактически неизменно оперативно и гибко решаются текущие неприятности (а маленький бизнес на девяносто процентов складывается из них), нет бюрократических препон, характерных большим фирмам. Стиль менеджмента маленьких компаний довольно часто отличается авторитарностью.

Для России это привычно, а возможно, и верно. Ослабление совокупности контроля довольно часто приводит структуру к утрата управляемости всего предприятия.

Первое условие для начала переговоров по кредитованию — наличие главного рабочего счета потенциального заемщика в БИН-банке. После этого клиенту нужно будет поработать с нами достаточное время (до полугода), перед тем как он сможет претендовать на кредит. Банку принципиально важно осознать, как управляются финансы предприятия: по финансовым потокам возможно делать выводы о многом.

Как и большая часть сотрудников, БИН-банк ориентируется в лимите кредита на месячный оборот по счету. До 25% от данной суммы клиент может взять в качестве овердрафта. Но ссуда возможно маленькой: принципиально важно, дабы месячный оборот в БИН-банке не был меньше 15-30 тыс. долларов.

Первоначально производится общение и сбор документов с первыми лицами — денежным и председателями совета директоров предприятия (лучше сепаратно — для получения перекрестной информации). Банк без шуток относится к бизнес-планированию клиента. Последнюю стадию проверки проводит работа безопасности банка.

Все больше малых компаний готовы пройти все этапы предкредитной процедуры. Помощник директора компании Мороз Денис Вехов говорит, что он не только готов платить БИН-банку по овердрафтному кредиту 26% годовых, но и 28% стерпит, только бы иметь возможность пользоваться таковой услугой. Вообще-то компания Мороз (оптовый поставщик рыбы) родом из Ульяновска.

По признанию Дениса Вехова, в собственных местных банках он находит познание, но не деньги, необходимые ему на пополнение оборотных средств, на расширение дела. Сделать предстоит много. Хочется иметь не в аренде, в собственности складские мощности, поразмыслить о промысле.

Прекрасно бы купить средний рыболовецкий тральщик. (Говорят, действительно, что в Российской Федерации такие приобретения нужно осуществлять в одном пакете с эсминцем. Для охраны улова, но грезить-то не вредно.)

P. S. До тех пор пока энтузиастов работы с средним и малым бизнесом в банковском сообществе не так уж большое количество. Но в случае если первопроходцы закрепят собственный успех на рынке, другие банкиры, соблазненные доходами соперников, начнут тиражировать их технологии. И небольшой бизнес сейчас все чаще готов поменять услуги теневых кредиторов на качественный и надежный банковский сервис.

Финансовая жизнь

Братки возвращаются на юбилей мамы

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: