Диджитализация: страховые компании и банки

- kbrbank

Диджитализация: страховые компании и банки

председатель совета директоров компании «Тинькофф Страхование» Вадим Юрко и специалист, лауреат премии «IT-Фаворит» в области интернет-банкинга Александр Сахаров обсудили в эфире «Утра с Банкиром» цифровую изменение денежных одолжений, интернет вещей, маркетплейсы и другое.

Разговор с Вадимом Юрко («Тинькофф Страхование») и Александром Сахаровым

Digital-изменение финансов

— Что такое digital-изменение применительно к страхованию?

В. на данный момент.: Отрасль вынуждена проходить в ускоренном темпе те вехи, каковые другие отрасли прошли за последние десять лет. Происходит оцифровка всех процессов, создание метрик на всех этапах. Это охватывает страховое производство: процесс регулирования, оценку рисков, воронку продаж и т. д. Кроме этого появляются новые возможности, которые связаны с интернетом вещей.

Страхование неизбежно станет цифровым, не смотря на то, что до сих пор большая часть страховщиков живет в «бумажной эре»

Появляются прикладные ответы, каковые разрешают страхованию быть более правильным, более сфокусированным на конкретный риск, к примеру телематика в машинах. Страхование неизбежно станет цифровым, не смотря на то, что до сих пор большая часть страховщиков живет в «бумажной эре» — бланки БСО и другое.

— Александр, в случае если сказать о денежном секторе в целом, что мы понимаем под digital-изменением?

А. С.: Все индустрии на данный момент вынуждены догонять трансформации в поведении потребителей. Это раньше мы ходили в какие-то отделения, и бумажные бланки нас не пугали, а напротив, додавали доверия к той компании, с которой мы трудились. на данный момент любой из нас держит в руках смартфон, к которому обращается практически ежеминутно. В случае если мы желаем купить какой-то продукт — банковский, страховой, каждый, то прежде всего мы наблюдаем не на бумагу, а в собственный сотовый телефон.

И исходя из этого каждая компания, которая заинтересована в том, дабы быть ближе к клиенту, обязана появляться в телефоне, так или иначе.

— Еще сравнительно не так давно говорили о необходимости мультиканальности и омниканальности — что компании должны применять все каналы коммуникации. А на данный момент говорят лишь о мобильном канале. Нет ли в этом какого-либо перекоса в сторону мобильности?

А. С.: Нет. Прежде всего все должны появляться в мобильной среде, а позже уже все другое. И все, что поддерживает customer experience, должно этому соответствовать.

Все мы должны переделывать личные процессы исходя из нового поведения отечественных потенциальных клиентов

В случае если банк либо страховая компания красиво выглядит в телефоне, но целый другой customer experience этому не соответствует, то клиент весьма скоро разочаровывается и осознаёт, что все это лишь витрина, «потемкинская деревня». Это не digital. Все мы должны всецело переделывать личные процессы исходя из нового поведения отечественных потенциальных клиентов.

В случае если взглянуть статистику запросов в «Яндексе» по слову «кредит», возможно заметить более 4,5 млн неповторимых запросов каждый месяц. Это в тысячи и сотни раза больше, чем может пропустить через себя любое банковское отделение. Это все — потенциальные заказчики.

— Со страхованием продолжительно все было негромко, тихо, никаких новых соперников, никаких дисрапторов не было. Что вас вынудило внезапно понять, что приближается волна изменений?

В. Ю.: Что такое страхование во всем мире? В то время, когда выходишь на главную площадь где-нибудь в центре Европы, у тебя ратуша слева, а справа офис какой-нибудь ветшайшей страховой компании, что показался приблизительно тогда, в то время, когда выстроили ратушу. И ничего не изменялось. А позже клиенты стали предъявлять такие же требования к user experience, как при покупке авиабилетов, при бронировании отелей онлайн и без того потом.

И если ты этому не соответствуешь, это весьма необычно.

Иначе, в случае если компания живет в «бумаге», в категориях бланков БСО, то как она может руководить собственными рисками? Ты кроме того не знаешь, принял ты риск либо нет, по причине того, что агент тебе досылает отчет в течение месяца, а риск уже состоялся. Если ты в течение месяца не знаешь, принял ли ты риск, то существует возможность, что тебе реализуют уже свершившийся риск.

Исходя из этого страховые компании начали оцифровывать внутренние процессы, дабы выписка полиса происходила в единой совокупности. Раз это происходит в совокупности, то не имеет значения, у агента либо на сайте страховой компании,— дальше до digital уже один ход. Основное, ты осознаёшь, что принял риск в определенный момент времени, ты за него взял соответствующую премию, и полис начал собственный воздействие.

Появление электронного ОСАГО — это конкретный импульс, что был дан регулятором

Нереально жить в двадцать первом веке, в случае если у тебя лишь через квартал начинают приходить много тысяч полисов. К примеру, страхование путешествующих — если ты трудишься с каким-нибудь большим туроператором, и он тебе лишь через квартал присылает реестры полисов. За это время смогут случиться уже тысячи страховых случаев.

Ясно, что так жить запрещено, исходя из этого у страховых компаний были внутренние мотивы, дабы переходить в цифру. Плюс как раз у нас — благодарю регулятору. Появление электронного ОСАГО — это конкретный импульс, что был дан регулятором.

Не смотря на то, что большая часть отрасли всячески сопротивляется данной новации.

— Получается, что для страховщиков digital — это великое благо, потому, что вы имеете возможность стремительнее видеть собственные риски?

В. Ю.: Можем стремительнее видеть собственные риски, правильнее оценивать, верно тарифицировать, не платить мошенникам. Масса возможностей. Примечательно, что проникновение digital в страхование в мире прямо пропорционально территории: чем больше страны, тем больше проникновение digital.

— Но тогда у нас он должен быть самым громадным?

В. Ю.: У нас он не так долго осталось ждать будет самым громадным, мы некуда не убежим. В случае если взглянуть на Европу, на государства со сформировавшимся рынком, то digital рос в том месте не такими темпами, как в Индии либо в Бразилии.

Digital как эти: экосистемы клиентов

— В случае если перевести на русский язык слово digital — это цифра. Цифра — это какие-то эти, каковые передаются в цифровой форме. В случае если мы говорим о digital-трансформации либо о революции данных, что принципиально важно знать об трансформациях в области данных, каковые на данный момент происходят?

А. С.: Появляется огромное количество данных, на данный момент мы как-то обучились с ними трудиться, не смотря на то, что обучились еще далеко не все.

Концепция домовладения, концепция семьи значительно более увлекательна с позиций результата

Но я бы поболтал кроме того не о данных, а о подходе к тому, что с ними делать. Раньше мы думали о том, как мы будем удовлетворять клиента. А сейчас стало ясно, что мало удовлетворить одного клиента.

Борьба высочайшая, и необходимо не только удовлетворить клиента, но и проанализировать, какие конкретно у него еще имеется потребности. И прекрасно бы удовлетворить целый его дом, всю семью.

Концепция домовладения, концепция семьи значительно более увлекательна с позиций результата. В случае если мы удовлетворили всю семью клиента, то мы взяли сходу пара новых клиентов и смогли реализовать значительно большее количество продуктов. Нужен анализ данных как раз с позиций экосистемы клиента: что для него принципиально важно, какие конкретно у него связи, какие конкретно продукты ему серьёзны.

В этот самый момент делается ясно, что продуктов одной компании не хватает, дабы покрыть все настоящие потребности одного клиента. Для этого должны объединяться банки, страховые и другие компании , каковые оказывают ему услуги.

— Но банки и без того объединялись со страховыми компаниями, реализовывали нам связанные страховки

А. С.: Да, это первый ход. Но я имею в виду значительно более вдумчивый подход, в то время, когда я, как банк, вижу, что какой-то семье необходимы мои продукты, вместе с тем необходимы и ипотека, и страхование судьбы, но у меня их ни при каких обстоятельствах не было и не будет. И мне необходимо так договориться с компаниями, каковые дают страхование и ипотеку судьбы, дабы они моего клиента не увели и дабы наряду с этим он остался доволен и остался моим клиентом.

Денежные маркетплейсы

— Ты имеешь в виду тему создания маркетплейсов?

А. С.: Термин marketplace юный. Не факт, что это самое успешное наименование. Но возможно конкретно утверждать: тот, кто выстраивает прямые отношения с клиентом и предлагает ему весь спектр одолжений, пускай кроме того не собственных, но бережно выверенных, подобранных, и несёт ответственность за уровень качества того товара, тех продуктов, каковые предлагаются, совсем совершенно верно оставляет клиента за собой.

Ни один страховщик не в состоянии предложить одинаково качественные продукты по всем линиям

В. Ю.: В страховании на данный момент такая обстановка, в то время, когда продукты усложняются. Фактически ни один страховщик не в состоянии предложить одинаково качественные продукты по всем линиям. Это значит, что страховые компании неизбежно придут к обстановке, в то время, когда какие-то корневые продукты будут собственные, а часть продуктов возможно будет брать со стороны. Другими словами делать продукты white label или идти в направлении маркетплейса.

Маркетплейс разрешает тебе концентрироваться на чем-то одном, но дополнительно ты можешь, осознавая клиента, реализовывать это знание о клиенте, получая на комплементарных продуктах, каковые не соперничают впрямую с твоими.

К примеру, я концентрируюсь на автостраховании, наряду с этим медицинское страхование — это отдельная история, которая требует договоренности с сотнями лечебных учреждений по всей стране, требует понимания урегулирования с позиций медицины, знания всех этих заключений, нескончаемого количества анамнезов и т. д. Мне несложнее и удачнее забрать это со стороны или сделать какие-то миксы: чужой продукт забрать со стороны и дать собственные дополнительные сервисы, к примеру покинув у себя выписку полиса, доставку, первую линию помощи, а сам корневой продукт забрать со стороны. И это неизбежно.

Это и имеется digital-изменение. В случае если твоя платформа позволяет без проблем забрать чужой продукт и положить на собственный маркетплейс, ты побеждаешь.

— Вы уже совершили определенный путь, набили первые шишки в создании маркетплейса. Tinkoff.ru — это маркетплейс?

В. Ю.: Практически это маркетплейс. Ясно, что еще реализованы не все 100% отечественных замыслов. В возможности Tinkoff.ru будет реализовывать страхование от «Тинькофф Страхование» и от вторых страховых компаний.

А. С.: Тут необходимо понимать, что просто так забрать и выложить на маркетплейс — это совсем не то, что необходимо сделать. Необходимо выложить так, дабы люди осознавали, что это сделал ты, что ты в том месте основной. Это первое.

Второе. Нужно, дабы в том месте были представлены прежде всего твои продукты, на которых ты фокусируешься, а партнерские продукты, каковые ты реализовываешь, были вправду хорошими и наряду с этим не уводили от тебя клиента. Это выстраивания и обслуживания сложный процесс клиента партнерских взаимоотношений

— Маркетплейс дает какое-то чувство качества, какой-то гарантии?

А. С.: Доверия.

Денежные компании как IT — Создание marketplace, интеграция с партнерами — это, возможно, какие-то глубокие IT-процессы, важная перестройка IT?

В. Ю.: IT-процессы — это итог. Прежде нужна организационная изменение. Компания обязана жить как IT-компания. Что такое выставить продукт на маркетплейсе? Это значит, что необходимо начать его разработку, нужно прописать код, какие-то протоколы интеграции, прописать целый бизнес-процесс, протестировать пара догадок, выбрать лучшую. Это в действительности сродни созданию любой IT-совокупности.

В случае если компания живет как IT-компания, то у нее тут имеется будущее. В случае если компания выстроена по классической иерархической модели, то возможностей у нее нет.

— Ваша страховая компания — это также IT-компания?

В. Ю.: Да. По структуре, по сути, по подходу мы IT-компания. В случае если взглянуть на отечественный штат, то в том месте больше половины айтишников.

— В мире имеется прецеденты создания таких цифровых страховых компаний?

В. Ю.: В мире появляются занимательные стартапы, связанные, к примеру, с телематикой, с wearable devices. К примеру, в области страхования здоровья, в то время, когда ты обмениваешься данными о собственном здоровье в реальном времени со страховщиком.

Интернет вещей

— Интернет вещей — это ответственный тренд digital-трансформации?

А. С.: Это все о том же, о чем я сказал. Когда ты начинаешь думать о собственном клиенте не просто как об одном раздельно забранном клиенте, но и обо всей его семье, ты начинаешь думать, что у него еще имеется холодильник, телевизор, машина, собака. И по большому счету у него дома большое количество всего.

В случае если я буду знать, какой у него холодильник и какие конкретно в том месте продукты, как он ездит на машине, сколько электричества он потребляет, как он занимается спортом, как он наблюдает телевизор, то я могу ему предложить соответствующие денежные продукты. Вот что в действительности есть драйвером проникновения digital.

В. Ю.: Раньше страховщик, имея ограниченный комплект данных, давал плоский тариф, основанный на каких-то базисных параметрах: пол, возраст, стаж вождения. Сейчас, осознавая, сколько человек ездит на машине и как как раз ездит, возможно сделать тариф личным, персональным. То же самое возможно сообщить о любом втором виде страхования, к примеру страховании «умного» дома.

В случае если у человека установлены устройства пожаротушения, детекторы возгорания, краны с защитой от протечки, какие-то еще совокупности, то тариф может быть уменьшен кратно. Мы переходим от больших обобщений и тарифов групп к личным тарифам.

На горизонте 2025–2030 годов машины станут независимыми, другими словами это будут автомобили без водителей

Еще одна громадная тема — это датчики в корпоративном страховании. К примеру, страхование шахты. В случае если в том месте на каждом этапе процесса будут находиться датчики, то это снижает для страховщика риск, повышает прозрачность.

Либо страхование труб: в случае если в том месте всегда проходит робот, что следит, дабы в данной трубе не было утечки, то трубу возможно застраховать по иному тарифу, чем трубу, где утечка может случиться в любую секунду.

Прогнозы по интернету вещей говорят, что к 2025 году это рынок достигнет количества $20 млрд, порядка 5 млрд населения будут иметь какие-то датчики. В случае если мы говорим об автомобильном рынке, то на горизонте 2025–2030 годов машины станут независимыми, другими словами это будут автомобили без водителей.

— Датчики на автомобилях, каковые измеряют стиль вождения,— это уже стало действительностью?

В. Ю.: Это стало действительностью. Это применяют «Яндекс. Такси», Uber и другие.

Они измеряют уровень качества управления автомобилем таксистами. В случае если таксист водит неаккуратно, то в какой-то момент ему поступать заказы.

И для этого не обязательно необходимы особые датчики. Твой смартфон измеряет все, что нам необходимо. В том месте имеются все нужные датчики, в том месте имеется акселерометр, в том месте имеется GPS-координаты, каковые передают данные в режиме реального времени.

Кстати, об машинах. До тех пор пока машины еще тотально не оснащены собственными компьютерами, в том направлении будут доставляться особые устройства. У АвтоВАЗа уже все автомобили оснащены устройствами ГЛОНАСС.

По нашим расчетам, рынок телеметрических каско сейчас в Российской Федерации образовывает от 20 тыс. до 30 тыс. штук.

Воспитание IT-сотрудников

— Но интернет вещей порождает следующую проблему. Интернет вещей генерирует громадный количество данных. Эти сведенья нужно где-то хранить, нужно, дабы кто-то их обрабатывал. Нужно где-то брать экспертов согласно данным.

Откуда их брать?

А. С.: Значимых данных не так много. В первую очередь это эти геолокации плюс информацию о звонках и о поведении в сети. Шести конкретных особенностей достаточно, дабы измерить все то, что мы на данный момент обсуждали.

В случае если поставить в телефон мобильное приложение, к примеру Тинькофф Банка либо Альфа-Банка, то оно будет разбирать всё: твои приложения, твои эти по посещению интернета, твои эти по физическому присутствию. И этого уже достаточно, дабы знать все твои базисные потребности: еда, путешествие, работа, страхование, кредитование, накопления, здоровье, дети, родители

Анализ пяти-шести базисных вещей снижает твою убыточность как страховщика сходу вдвое

В. Ю.: С одной стороны, данных все больше, но, иначе, цена их обработки уменьшается из года в год. Цена физических устройств уменьшается ежегодно. на данный момент по большому счету не следует вопрос о хранении данных — тучи открыли бесконечные возможности хранения. Само собой разумеется, когда-нибудь главные предикторы будут исчерпаны, начнется этап скальпирования, в то время, когда любой последующий источник разрешённых будет давать 0,3% либо 0,5% прироста.

на данный момент мы в той ситуации, в то время, когда анализ пяти-шести базисных вещей снижает твою убыточность как страховщика сходу вдвое.

— И все-таки: имеется такое понятие data science. Где вы берете data scientists в Российской Федерации? Если вы IT-компания, откуда вы берете IT-кадры?

В. Ю.: Со школьной скамейки. У нас большое количество ребят, которых мы ведем с первого курса физмата, физтеха, вторых институтов. Мы их ведем начиная со школьных олимпиад, позже они попадают в университеты.

на данный момент мы желаем создать собственную кафедру в одном из институтов. Другого выхода нет — кадры нужно растить, нужно наблюдать, дабы они никуда не утекли, показывать тут возможность. И это вправду глобальная задача для компании.

— Вадим, тебе кто сейчас нужен? Какие конкретно кадры?

В. Ю.: Математики. В случае если мы говорим о диджитализации процессов, то в том месте куда ни копни — везде математика, везде оцифровка, тесты

А. С.: Я шире сообщу: везде системный подход. Математика учит тому, что должен быть системный подход с позиций целостности, анализа того, что происходит. Ты обязан мочь осознать от начала до конца целый процесс.

Эластичная культура: agile, scrum

— на данный момент большое количество бесед про agile, scrum и т. п. Вы у себя это используете? Для вас это принципиально важно? В agile четко сформулировано, что итог серьёзнее процесса

В. Ю.: На этом у нас все выстроено. В первую очередь это плоская структура, выделение рабочих групп под задачу, а не линейная нарезка. Это постоянное общение разработчиков, клиентов, business owners.

Другого варианта я просто не вижу.

А. С.: В agile четко сформулировано, что итог серьёзнее процесса. К сожалению, довольно часто многие процессы и проекты становятся ответственнее результатов. Это стало неспециализированной заболеванием. И люди придумали умные слова: agile, scrum, дабы привлечь интерес общественности к тому, что пора бы уже думать о результате.

А итог характеризуется тем, что он изменчив. Сейчас думается, что тебе необходимо что-то одно, но сложность технологий и скорость изменения такова, что через два месяца тебе уже может оказаться нужным что-то второе. Совокупность управления командой, всей совокупностью разработки, IT-операционная архитектура и архитектура должны соответствовать тому, что трансформации смогут быть более стремительными, чем были раньше.

— Еще одна моя любимая тема — тема открытых API, по большому счету тема обмена данными. Регулятор, как я знаю, на страховых компаниях отрабатывает новый формат обмена данными: XBRL. Какие конкретно тут имеется возможности в области открытия API и стандартов обмена данными? 50% компаний в принципе не имеют никаких активов

В. Ю.: Тут необходимо понимать, что страховые компании, в отличие от банков, ранее не сдавали еженедельную либо ежемесячную отчетность. Отчетность была ежеквартальной. Ясно, что прозрачность совокупности была практически нулевой.

XBRL связан с переходом на новый замысел квитанций, это в основном прозрачность и отчётность. Я думаю, это продемонстрирует, что 50% компаний в принципе не имеют никаких активов.

Блокчейн

— Поболтаем о новых разработках. Верите ли вы в блокчейн для страхования?

В. Ю.: Страхование и блокчейн возможно поженить весьма легко: в случае если в базе будет точная информация по страхованию автомобиля, то любой представитель ГИБДД на дороге может это проверить. Теоретически блокчейн может заменить по большому счету любую выписку полисов.

— Вы готовы в это вкладываться?

В. Ю.: Да, готовы. Но это должна быть индустриальная история. Блокчейн лишь по отечественным полисам — это неинтересно.

А вот в случае если это будет, к примеру, единая база ОСАГО — это другое дело. Мы подсчитали, что все записи ОСАГО занимают один мегабайт.

А. С.: Блокчейн — это в далеком прошлом узнаваемая концепция распределенной книги. Она была придумана в 1970-е годы. Легко на данный момент она стала снова популярна как успешная разработка.

Ее необходимо верно применить к любым таким вещам, как ОСАГО, Росреестр, к примеру, и другое.

Надежность банков и страховых компаний

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: