Из банкиров в таксисты

- kbrbank

Из банкиров в таксисты

Для всех думается очевидным, что банк предоставляет собственные услуги пакетом: депозиты, платежные карты, кредиты — все связано между собой так, дабы клиенту было комфортно оставаться в рамках одного банка и совсем некомфортно сберегать в одном банке, брать взаймы во втором, а платить через третий. Пара лет назад стало ясно, что эта практика совсем не очевидна и по сути есть недобросовестным ограничением борьбы.

Приход на рынок инновационных игроков положит данной практике финиш так же, как «Яндекс. Такси» прекратил манипуляции таксопарков с стоимостями на проезд,— сберегать, брать взаймы и платить (равно как и инвестировать, страховаться и т. д.) клиент обязан в тех местах, где ему обеспечиваются лучшие условия, оптимальные наборы и удобные интерфейсы связанных одолжений.

В ЕС новая Платежная директива уже лишила банки монополии на управление деньгами клиентов.

Классическим банкам придется сфокусироваться на хранении денег клиентов, а интерфейсы дать финтех-компаниям. Тем, кто не готов согласиться с новой действительностью, окажет помощь это сделать регулятор. В ЕС новая Платежная директива уже лишила банки монополии на управление деньгами клиентов — предоставлять API для третьих сторон станет для них не правом, а обязанностью.

В маркетинге идей имеется одна занимательная тенденция. В большинстве случаев новые разработки в IT, бизнесе, финансах либо каждый области достаточно медлительно попадают в веса. Но все изменяется, когда для инновации появляется особое слово, которое срочно подхватывают маркетологи, аналитики и консультанты. Это слово делается необычной чудесной монетой, которую возможно предъявлять зачарованной публике, дабы та не очень вникала в сущность и не занималась анализом предыстории.

К примеру, люди десятилетиями занимались машинной обработкой громадных массивов данных, корреляционным анализом, разрабатывали теории, коммерциализировали разработки (например, методы для скоринга заемщиков), но все это оставалось без внимания. И вот кто-то придумал звучный термин «биг дата» — и начались конференции, показались бессчётные аналитики, консультанты, инвест- и бизнес-стратеги, пропагандируя, реализовывая и (иногда) удачно дискредитируя красивые идеи.

Второй пример: люди годами занимаются денежными инновациями, создавая уникальные проекты и гигантские компании, предлагая новые идеи. Но стоило показаться новому слову «финтех» — и все эти Apple Pay, PayPal, M-Pesa и другие появились в тени — все говорят о каких-то новых финновациях, забывая об исторической преемственности, без какого-либо состояния вектора и понимания движения платежной экосистемы.

Кое-какие считают, что уберизации подвергнется все: от парикмахерских до булочных.

Приблизительно такая же история происходит на данный момент со словом «уберизация». Возможно не сомневаться, что в 2016 году им будут оперировать на всех конференциях, визионерских лекциях и круглых столах. Специалисты отмечали возможность радикальной изменении банковского рынка достаточно давно, еще до появления этого примечательного термина. Но по окончании статьи в Wall Street Journal о перестройке рынка стали говорить все.

Кое-какие считают, что уберизации подвергнется все: от парикмахерских до булочных. Подобные преувеличения очень сильно напоминают начало 2000-х, в то время, когда мир ожидал фундаментальных трансформаций от интернет-отрасли. Важность момента чувствовали многие, но лишь те, кто смог собственные ощущения формализовать, на данный момент торгуются на NASDAQ.

Модернизация банкинга и «уберизация»: ничего общего. Бездумное потребление терминов довольно часто ведет к забавным казусам. «Уберизация» банкинга на деле является процессом противоположный тому, что в свое время придумала Uber.

Уберизация подогревает интерес к финтеху среди стартапов. У банкиров же, напротив, она начинает приводить к раздражению: в то время, в то время, когда уменьшаются доходы, рисковать и экспериментировать с новыми разработками желают немногие.

Для стороннего наблюдателя все выглядит так, как будто бы инновации показались из ниоткуда, и все неожиданно заметили возможность нового взора на бизнес-процессы. Само собой разумеется, это не верно. Давайте давайте разберемся в самом его корнях и явлении.

Проклятие стандартизации

Начнем с более ответственного понятия — коммодизация. Под этим знают лишение услуг и товаров своеобразных особенностей, унификацию товарной перехода и группы к некой неспециализированной форме. Обычный и первый пример коммодити — ресурсный: стандартная нефть либо сахар.

Имеется и коммодизированные услуги, к примеру вода в водопроводе либо электричество в розетке (в далеком прошлом прошли времена, в то время, когда соперничающие компании предлагали на выбор постоянный либо переменный ток самых разных напряжений, продвигая как раз собственный конкурентное ответ). Со временем мы начали принимать стандартизацию в этих отраслях как само собой разумеющееся, но неспешно коммодизации начало подвергаться и много других вещей.

Благодаря конкуренции, росту платежеспособного спроса и погоне за эффективностью стандартизация пробралась в бытовую электронику, автомобилестроение, авиаперевозки. Разнообразие продуктов и одолжений в этих отраслях достаточно незначительно: по существу, они все однообразны независимо от производителя либо провайдера.

Потому, что различия между продуктами стираются, вместо неповторимых бренда и потребительских свойств на первый замысел выходит цена.

Потому, что различия между продуктами стираются, вместо неповторимых бренда и потребительских свойств на первый замысел выходит цена. В случае если все однообразное (как, к примеру, Visa и MasterCard), побеждает тот производитель, что смог минимизировать собственные издержки.

Чем более обычный продукт предлагает производитель, тем больше делается расстояние между ним и потребителем. Louis Vuitton, Vertu, Ferrari обращаются к собственному клиенту напрямую, в собственных салонах. Если они и надеются на посредников, то настаивают на особом позиционировании собственного бренда.

Более демократичные торговые марки переносят бремя сотрудничества с клиентом на магазины — достаточно взглянуть, кто рекламирует телефоны HTC либо Samsung. Благодаря интернету начинают оказаться огромные информационные площадки наподобие «Яндекс. Маркета».

Они становятся недорогой витриной для сотен магазинов, каковые неспешно преобразовываются легко в перевалочные базы между покупателем и производителем.

Рынку не требуется десять «Яндекс. Маркетов», исходя из этого весьма не так долго осталось ждать посредники начинают играться господствующую роль: поставщики замечательно знают, что именно они определяют, куда отправится клиент, а потому смогут диктовать условия и стандарты ведения бизнеса. Бонус для клиента — борьба между поставщиками делается более действенной и прозрачной.

Кроме информационного посредничества, агрегатор привносит еще одну серьёзную компоненту — назовем ее краудскоринг. Рейтинг отелей на Hotels.com трудится значительно действеннее, чем каждые рейтинговые агентства, легко в силу результата масштаба.

В действительности классические банковские услуги уже давно коммодизированы.

Что коммодизация свидетельствует для банков? В действительности классические банковские услуги уже давно коммодизированы, авторы начали сказать об этом еще лет десять назад. Ставки по кредитам и депозитам у всех фактически однообразны, Visa как сервис ничем не отличается от МasterCard, Western Union похож на MoneyGram как две капли воды.

У инноваторов обстановка не лучше: споры между приверженцами Qiwi и яндекс-кошельков уже сошли на нет, и выбор инструмента как правило произволен.

Не обращая внимания на это, банки продолжают напрямую взаимодействовать со собственными клиентами, не прибегая к услугам посредников. Все дело в специфике регулирования. С одной стороны, такие требования, как идентификация клиента, очень сильно затрудняют жизнь банкам и ограничивают возможности аутсорсинга. С другой — эти ограничения до сих пор разрешают им привязывать к себе клиентов.

Законодательные ограничения так очень сильно повышают издержки потребителя на переход из одного банка в второй (везде как минимум требуется личное присутствие), что несложнее ничего не поменять, чем мигрировать в кредитную организацию с более качественным и недорогим сервисом. Подобная обстановка снижает борьбу и, как следствие, расслабляет банки. В отсутствие конкурентной борьбы они смогут практически навязывать собственные услуги потребителям.

Завлекая вас одной недорогой услугой, банк навязывает вам пара дорогих, получая на этом собственную прибыль.

Такая возможность делает банки одними из немногих оставшихся вертикальных холдингов. Открывая счет, клиент принудительно встраивается в вертикаль сервисов «счет — депозит — кредит — платежи — карты» с дополнительными ответвлениями наподобие сейфовых ячеек и страховок.

Теоретически вы имеете возможность держать текущий счет в одном банке, взять кредит во втором и тратить его через карту третьего, но наряду с этим вам потребуется открывать и оплачивать три счета, перевод денег будет платным и медленным. Из-за чего? По причине того, что это сделано намерено.

Завлекая вас одной недорогой услугой, банк навязывает вам пара дорогих, получая на этом собственную прибыль. Стоит ли сказать, что так же нельзя открыть счет в одном банке, но наряду с этим пользоваться мобильным приложением другого,— а ведь это две различные услуги.

Из-за чего не следует недооценивать влияние финтеха на классические банковские продукты. Будущее, в котором финтех-проекты начнут вытеснять карточные продукты, наступит стремительнее, чем вы думаете. Своим мнением делится генеральный директор и основатель Moven, создатель четырех бестселлеров, узнаваемый футуролог Бретт Кинг.

Неприятность не нова. Сто лет назад вертикальные холдинги правили миром коммодизированных одолжений. К примеру, электроэнергетика и газоснабжение в Европе были исторически вертикально интегрированы. Большие компании, такие как E.ON (Германия), RWE (Германия), ENI (Италия), осуществляли контроль всю цепочку реализации: от генерации до продажи и транспортировки конечным потребителям.

Владея монополией на транспортные сети, они имели возможность не допускать к ним соперников.

С конца 1990-х годов Еврокомиссия начала предпринимать шаги по постепенной девертикализации отрасли. Ее главным посылом было выделение транспортной составляющей в отдельный рынок . В 2009 году так называемый законодательный третий энергопакет настойчиво попросил, дабы транспортная инфраструктура (к примеру, провода и трубы) управлялась свободным оператором либо как минимум была обособлена от иных подразделений холдинга.

Это открыло рынок для дистрибуторов энергии и независимых производителей.

По оценкам Еврокомиссии, вольный переход к более дешёвым поставщикам электричества и газа имел возможность сэкономить каждому домохозяйству до €100 в год (либо €13 млрд в масштабе всего ЕС). Благодаря более открытому и ликвидному оптовому рынку газа за период с 2000 по 2010 год число партнеров ЕС, экспортирующих газ в Европу, возросло с 14 до 23.

Регуляторы осознали, что предел борьбы в существующей модели достигнут, она недостаточна и имеется только один метод ее повысить.

Сейчас очередь дошла до банков: регуляторы осознали, что предел борьбы в существующей модели достигнут, она недостаточна и имеется только один метод ее повысить — девертикализация финсектора.

В мире уже начались попытки применить к сфере розничных денежных одолжений девертикализационные стратегии. К примеру, 13 января 2016 года получила юридическую силу новая редакция Платежной директивы ЕС (Directive on Payment Services, PSD2). Директива устанавливает требования к открытой архитектуре розничных денежных одолжений.

По плану, все денежные организации (прежде всего банки) должны будут дать третьим сторонам (к примеру, разработчикам интерфейсов) доступ к квитанциям клиентов. Наряду с этим информационный обмен не потребует договора между банком и третьей стороной. «Неспециализированные, надёжные и открытые» стандарты для идентификации, обмена и аутентификации информацией будут созданы Европейской работой банковского надзора и потом одобрены Еврокомиссией.

А в Англии в 2013 году было решено создать один из первых технократических регуляторов в сфере розничных денежных одолжений (Регулятор платежных совокупностей, Payment Systems Regulator, PSR), по аналогии с регуляторами в сфере водоснабжения и газа. обеспечение конкуренции и — Главные цели, развития инноваций и обеспечении прав конечных потребителей. До тех пор пока создание аналогичных структур есть исключением, но мы думаем, что в ближайшее десятилетие это станет глобальной тенденцией.

Чему учит опыт такси?

Новые виртуальные таксопарки наглядно продемонстрировали, как новые разработки оказывают помощь уничтожить монополию холдингов.

Новые виртуальные таксопарки наглядно продемонстрировали, как новые разработки оказывают помощь уничтожить монополию холдингов и как трудится коммодизация. Наряду с этим Uber, клишировавший данный термин,— не самый успешный пример. Давайте разглядим «Яндекс.

Такси». Данный сервис трудится с таксопарками, а не с водителями. Uber в этом смысле идеальнее, но ограниченнее, поскольку отраслей, где возможно трудиться напрямую с конкретным исполнителем, не так уж большое количество, а вот перечислять сферы, где господствуют юридические лица, возможно продолжительно: это и банки, и веб-магазины, и отели. Исходя из этого трендом станет не уберизация, а «яндекстаксизация».

К сожалению, как это часто бывает применительно к локальным русским проектам, мир этого не определит и заслуженная слава реформатора дастся второму.

У рынка частных перевозок имеется две особенности, каковые отличают его от других типов бизнеса.

Во-первых, услуга такси стандартна. Мысль несложна: нужно забрать клиента в одной точке и высадить в второй. Каждые улучшения — кожаный салон либо Wi-Fi — для большинства клиентов важного значения не имеют, а доли VIP-перевозок малы. В этом такси достаточно уникально. К примеру, того же нельзя сказать о розничной торговле. Появление «Яндекс.

Маркета» сократило затраты продавцов и покупателей, упростило выбор товара и снизило порог входа на рынок. Но к уберизации рынка не привело. Все вследствие того что мы, как и раньше, ходим за хлебом в булочную, а за книгами — в книжный магазин.

Розница, вопреки всему, остается достаточно разнородным рынком.

Во-вторых, в то время, когда вы пользуетесь такси, то приобретаете несколько услугу, а две. Первая — фактически перевозка. Вторая — передача и поиск водителя ему руководств. Одно без другого не работает. Такое разделение не весьма заметно для клиента, но достаточно значительно. водителям и Машинам необходимы технические и медицинские осмотры, лицензии.

Диспетчерам достаточно дать телефон и радио.

Выявить монополиста легко — он, в большинстве случаев, не обожает внедрять инновации.

Эта особенность — обусловливать получение одной услуги получением второй — перевоплотила таксопарки в вертикально интегрированных монополистов. Подобная бизнес-модель ограничивает выбор потребителя: нет свободной автомобили тут — приходится звонить в другую работу и т. д. Выявить монополиста легко — он, в большинстве случаев, не обожает внедрять инновации. Исходя из этого новшества в такси в последние десятилетия сводились к придумыванию самого маленького и запоминающегося телефонного номера таксопарка.

В случае если бизнес навязывает клиенту услугу, то он не будет стремиться ее улучшить. Возможно обновить автопарк, раскрасить его в желтый цвет, но диспетчеры так и будут трудиться по-ветхому. Из этого достаточно унизительная, по сути, задача про «шашечки» и «ехать».

Монополисты неизменно, кроме того неосознанно, обращаются с клиентом с позиции сильного.

С развитием новых разработок на рынке показались компании, каковые могут превосходно обрабатывать данные, но не разбираются в автомобилях. «Яндекс. Такси», GetTaxi являются, по существу, высокотехнологичные диспетчерские. Они сделали таксопаркам предложение, от которого те не смогли отказаться: понижение холостого хода, сокращение простоев, расчет оптимальных маршрутов.

Вместо работам такси было нужно лишиться монополии на диспетчерские услуги.

Смело вторгайтесь в другие сферы бизнеса! О том, с какой легкостью возможно открыть новое направление в бизнесе, как сосредоточиться на главном и не опасаться вторгаться в другие сферы, я желал бы поболтать в собственной второй колонке из цикла «Традиции качества». К новым подходам имеется масса возможностей, и встретиться с ними нам обычно оказывает помощь опыт компаний, не относящихся напрямую к миру финансов.

на данный момент — о «кофейной революции».

Настоящая уберизация случилась как раз тут. Она порвала связь между самой вызова поездкой и услугой машины на такси. В противном случае чем еще растолковать, что компания в сфере перевозок, у которой нет ни одного автомобиля, имеет капитализацию $50 млрд? Упали хорошие монопольные преграды: одну машину сейчас возможно заказать через различные интерфейсы.

Казалось бы, маленькое изменение, которое всецело поменяло структуру рынка. У потребителей показался выбор, а заодно упали цены, стало возмможно заплатить картой. Участники рынка прекратили заниматься непрофильной работой, но утратили монополию на вызов автомобили.

Такси еще легко отделались. В других вертикально интегрированных отраслях все было сложнее. К примеру, телекоммуникации и электроэнергетика трансформировались десятилетиями, через судебные процессы, особое регулирование, принудительное разделение.

В Российской Федерации мы замечаем эти реформы до сих пор.

Структура розничных банковских одолжений, как это ни страно, напоминает таксопарки.

Причем тут банки? Дело в том, что структура розничных банковских одолжений, как это ни страно, напоминает таксопарки.

Услуги банков очень стандартизированы: банковский счет не изменяется столетиями и вряд ли изменится. Этому кроме этого содействует регулирование. Нужно признать, что при выборе между финансовой стабильностью и инновациями надзорный орган постоянно будет ориентироваться на второе. В случае если проанализировать деятельность ветшайших банков, то станет разумеется, что инновации не являются залогом выживания.

Единообразие продуктовых линеек возможно оценить и количественно. Достаточно посмотреть на разброс ставок по депозитам среди наибольших банков либо подсчитать вариации на тему платежной карты. Пара лет назад среди банкиров было популярно брендирование пластиковых карт — это напоминало попытки придумать таксопарку запоминающийся номер телефона вместо того дабы сократить время ожидания автомобили.

Новые разработки продемонстрировали сообщение различных одолжений в портфолио банков: в случае если у вас открыт счет в банке, то вы вынуждены пользоваться его мобильным приложением, интернет-банком, call-центром. Клиент, в особенности на таких специфичных рынках как российский, выясняется перед задачей: выбрать надежный банк либо инновационный. Но эта задача неестественна, она отражает монополизм банка, что осуществляет контроль и источник фондирования (банковский счет), и метод передачи распоряжений о переводе денег.

Наверное, с банками будет происходить то же, что и с такси. Источники фондирования (не только счета и электронные кошельки, но и предоплаченные счета сотовых телефонов и кредиты) будут неспешно отделяться от интерфейсов — приложений, карт, NFC-чипов и т. д. Мы уже видим первые показатели девертикализации.

Совокупности электронных денег начинают напоминать агрегаторы источников фондирования и разрешают заплатить не только с электронного кошелька, но и с банковской карты, счета мобильного либо через терминал. Кое-какие банки начинают пилотировать карты-агрегаторы. Еще более необычный продукт — «займы наличными на карту»: предоплаченную карту производит одна организация, кредит на нее переводит вторая, а выдает карточку — третья.

И число таких синергетических проектов будет увеличиваться.

Новая платежная директива предпишет банкам предоставлять доступ к квитанциям клиентов специальным посредникам.

Демонополизация практически в любое время влечет за собой особое регулирование. Новая платежная директива предпишет банкам предоставлять доступ к квитанциям клиентов специальным посредникам, причем без заключения соглашения. Для технического воплощения данной идеи Еврокомиссия в течение ближайших нескольких лет утвердит стандарт API для банков.

Клиенты смогут выбирать сторонние инновационные интерфейсы для квитанций, открытых кроме того в самых ветхих, консервативных кредитных учреждениях. Мы не можем сообщить, к созданию каких как раз продуктов это приведет, но совсем совершенно верно поменяет рынок.

Уроки для банков

Какие конкретно уроки возможно извлечь из опыта такси и других отраслей, которых затронула естественная либо принудительная девертикализация?

Во-первых, идеи о замещении ветхих игроков новыми несостоятельны. Люди склонны переоценивать современность. Телевидение не заменило газеты, кино и театры.

Uber не заменит банки. Финучреждения сохранятся, но начнут уделять главное внимание оценке риска и контролю над источниками фондирования.

Во-вторых, банкам стоит забыть про лояльность клиентов, по крайней мере в массовом сегменте (но, и в немассовом также). Потребители не желают дружить ни с таксистом, ни с банкиром. Они приходят за стандартной услугой.

Обычно на банковском рынке клиенты «лояльны» лишь вследствие того что у них нет выбора,— к примеру, в случае если им выдали карту в рамках зарплатного проекта. Мало кому удастся вправду так понравиться потребителю, дабы он был по-настоящему предан собственной кредитной организации. Да и стоит ли пробовать?

Новые разработки вправду стоит внедрять только в том случае, если они приносят деньги.

В-третьих, правы те, кто наблюдает на прибыль. Новые разработки вправду стоит внедрять только в том случае, если они приносят деньги. Нужно признать: и в Соединенных Штатах, и во Франции, и в Российской Федерации имеется лишь пара банков с по-настоящему качественными интерфейсами. Для остальных это дань моде, которая вправду не приносит прибыли и клиентов. На направляться рынке неоригинальное правило «делать то, что получается прекрасно» особенно актуально.

Кстати, это уже осознал Uber, что запустил проект по доставке еды: вместо пассажиров автомобили возят продукты.

Банки имеют обширный опыт скоринга, но наряду с этим кредитуют не всех собственных клиентов. Из-за чего бы не делиться данной информацией с другими, более склонными к риску сотрудниками? Банки разрабатывают лучшие способы аутентификации.

Из-за чего бы не подтверждать личность клиентов для целей третьих сторон (так уже давно делают в Скандинавии)? Наконец, в Российской Федерации не распространен обмен идентификационной информацией о клиентах, не смотря на то, что подобные проекты имели возможность бы вывести рынок на принципиально новый уровень.

В Российской Федерации в силу специфики рынка принято уделять внимание горизонтальной монополизации и сетовать на доминирование больших банков. Во многом эта неприятность вправду актуальна. Но мы забываем, что в глазах клиента любой банк — монополист, что кроме счета навязывает целый комплекс одолжений: ДБО, мобильные приложения и т. д. Наличие особого регулятора, системной значимости и многовековой истории не делает банковский рынок неповторимым.

Он подчиняется тем же законам, что и многие другие.

Необанк Mondo открывает собственный API для всех пользователей. Программными интерфейсами для разработчиков на данный момент не поразить никого. Но английский необанк Mondo отправился еще дальше, открыв доступ к собственному API для всех обладателей квитанций — об этом они сказали на своем сайте.

Нет потребности в подключениях и ручных подтверждениях со стороны IT-работы, доступ к API для пользователя стремителен и прозрачен.

Мы можем именовать перестройку рынка уберизацией, демонополизацией либо девертикализацией. Марксисты имели возможность бы порассуждать о роли Uber в отчуждении труда. Но сущность одна: в случае если банки не смогут концентрироваться на настоящих сферах собственной компетенции и действенно сотрудничать с новыми игроками, их к этому непременно принудят регуляторы.

Таксисты отреагировали на уберизацию по-различному. Кто-то начал жечь покрышки, а кто-то — искать новые, еще не занятые ниши.

Таксисты отреагировали на уберизацию по-различному. Кто-то начал жечь покрышки, а кто-то — искать новые, еще не занятые ниши. В конечном счете эта история окажется не про инновационный Uber, а про умных водителей.

В будущем появление самоуправляемых автомобилей приведет к новому витку борьбы за эффективность, а попутно и к важным социальным последствиям. Нельзя исключать, что на новом этапе начнут функционировать совсем новые правила, среди них и для банков. Но пока стоит готовиться хотя бы к самым насущным трансформациям.

Таксист Аферист ворует телефоны ► Аферисты в сетях

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: