Эдвин ван дер удераа, accenture: «банки должны стать такими же цифровыми, как их новые конкуренты»

- kbrbank

О стратегиях банков в эру цифровой изменении порталу Bankir.Ru поведал фаворит глобальной практики Accenture FS Digital Эдвин ван дер Удераа. — Мы уже пара лет слышим, что банки должны уступить собственную роль финтехкомпаниям. Так ли это? Менеджеры компаний GAFA неожиданно осознали: в случае если их компании в действительности станут банками, то им нужно будет нести ответственность перед регуляторами

— Google, Apple, Facebook и Amazon — цифровые гиганты, которых время от времени именуют неспециализированной сокращением GAFA,— уже успели взять банковские лицензии. То же сделали и многие большие телекомы. И все ожидали, что вот на данный момент они начнут теснить банки.

Но мы так и не заметили Facebook Bank либо Гугл Bank. Из-за чего? Обстоятельств две: капитал и регулирование.

Быть может, менеджеры компаний GAFA неожиданно осознали: в случае если их компании в действительности станут банками, то им нужно будет нести ответственность перед регуляторами — впредь до личной уголовной ответственности. Не самая приятная возможность.

Потом: дабы стать банками, этим компаниям нужен капитал. Оценка любого финтехстартапа, любой цифровой компании определяется показателем price / earning (цена к доходам), и данный показатель у них, в большинстве случаев, довольно высокий. Их рыночная оценка довольно большая, по причине того, что все ожидают от них стремительного роста в будущем.

Как раз исходя из этого венчурные капиталисты инвестируют в такие компании, и их оценка растет.

на данный момент банковский капитал себя не окупает. Он не приносит и 8–9% годовой прибыли

Венчурные капиталисты будут инвестировать в компанию лишь в случае если имеется основания рассчитывать на годовой рост ее капитализации на 30–50%, в противном случае их венчурная модель бизнеса просто не будет выполняться.

В последние два-три года, в то время, когда финтехстартапы занялись рeer-to-рeer кредитованием, привлечением депозитов и т. п., стало известно, что им нужен совсем второй вид капитала — капитал Т1, что регулируется как банковский капитал. Но неприятность в том, что на данный момент банковский капитал себя не окупает. Он не приносит и 8–9% годовой прибыли. Венчурные капиталисты не начнут инвестировать в проекты с таковой доходностью.

Кое-какие финтехстартапы смогли взять банковскую лицензию, но их бизнес-модель была несостоятельной.

Никто не желает финансировать сейчас таковой бизнес. Кроме того большие и глубокоуважаемые европейские банки, каковые мы прекрасно знаем, испытывают проблемы с привлечением дополнительного капитала. Банки попали в собственного рода «ловушку низких доходов».

Они получают не хватает чтобы создавать добавочный капитал T1, исходя из этого они вынуждены завлекать данный капитал на рынках. Их прибыльность упала до низкого уровня, их акционеры разочарованы, а новых очень тяжело привлечь.

Эдвин ван дер удераа, accenture: «банки должны стать такими же цифровыми, как их новые конкуренты»

— Какой вы видите судьбу банков?

— Полагаю, со временем большая часть банков будут эволюционировать к модели commodity. Мы видим, как это уже происходит со страхованием. В случае если взглянуть назад, исторически страхование начиналось на английском «рынке Ллойда». Брокеры знакомили в том месте предпринимателей, планировавших отправить корабль через океан, с «Именами».

Это были знатные люди с аристократическими титулами того времени, к примеру лорд, и «лорд» означало, что лишь они есть в праве владеть землей. Фактически, наименование земель входило в титул. Потому, что они имели постоянный доход от этих земель, они были очень состоятельными людьми и имели возможность оплатить цена и груза, и корабля, если он не возвращался в Гринвич.

А роль «андеррайтера» в таковой совокупности делали эксперты, составляющие договора и могущие оценивать потенциальный риск того, что корабль не возвратится. Сейчас же большая часть страховых компаний — скорее «балансовые ведомости».

Банк останется лишь как баланс, на котором фиксируются депозиты и кредиты

По мере того как мы увеличиваем требования к капиталу страховых компаний и банков и разрешаем финтехкомпаниям получить доступ к их «движкам» (core systems) для совершения транзакций, мы как бы возвращаем эти организации к их начальному периоду — периоду типовых рыночных сервисов.

Быть может, мы когда-нибудь заметим, к примеру, создание компании Гугл Finance Advisors — для этого достаточно несложного расширения функционала Гугл Now. Гугл Now уже сейчас выступает советчиком пользователя в повседневной судьбе. Так же конечно он сможет выступить советчиком при выборе кредита либо предложить инвестиционные возможности.

Банк останется лишь как баланс, на котором фиксируются депозиты и кредиты.

Еще одна важная тенденция в банкинге — консолидация. Как мне думается, это будет происходить во всем мире, в том числе и в России.

— Что делать банку в таких условиях? Какую стратегию выбрать?

— Банку стоит решить, чем он желает стать. Желает ли он стать провайдером utility, собственного рода «типовой стандартной услуги», подобно коммунальным услугам, либо же играться другую роль. Правда, пока я еще не встречал ни одного банка, что сказал бы, что сам желает превратиться в utility.

Думаю, это случится с некоторыми из них кроме их воли.

Банкам необходимо разглядывать себя как «финтехкомпания снаружи (для пользователя) плюс совокупность балансового учета в

Единственная же действенная стратегия, вероятная сейчас для банка, как мне думается, стать таким же цифровым, как и его новые соперники, цифровые компании. Он будет частью цифрового мира, цифрового диалога. И тогда вместо того, дабы обращаться за советом к Гугл Now, пользователь обратится к банку.

Исходя из этого банкам необходимо разглядывать себя как «финтехкомпания снаружи (для пользователя) плюс совокупность балансового учета в».

— Одной из популярных стратегий для банков, о которой большое количество говорят, есть стратегия создания «маркетплейсов» — универсальных площадок, на которых продаются самые различные продукты. Как вы на это смотрите?

— Одним из первых банков, что реализовал эту модель, стал WeBank от китайской компании Tencent. В проекте Tencent имеется мобильный чат WeChat, которым сейчас пользуется намного больше пользователей, чем имеется у WhatsApp. на данный момент WeChat применяют порядка 600 миллионов человек.

На базе WeChat был создан банк, что практически есть API к WeBank.

— Но у WeChat уже были много миллионов пользователей. Как вы оцениваете возможности простого банка, что примет решение создать маркетплейс?

— WeBank занимателен тем, что это легко оболочка, слой API. И любой банк, если он желает выйти на китайский рынок, может предложить собственные кредитные либо депозитные продукты через WeBank. Так WeBank — это супермаркет, платформа для других банков. Сейчас мы разрабатываем для нескольких банков стратегию построения таковой платформы.

В случае если у вас как у банка имеется сильное сообщество пользователей и определенная «критическая масса», тогда у вас имеется возможность создать такую платформу.

— Но таких платформ не может быть большое количество?

— Как раз исходя из этого и обязана случиться весьма важная консолидация банков.

— Сейчас мы большое количество слышим об неестественном интеллекте и о его вероятном влиянии на банкинг. Что вы думаете об этом явлении? 2016-й — это год прорыва в области ИИ

— Я полагаю, 2016-й — это год прорыва в области ИИ. Еще в прошедшем сезоне не было таковой уверенности в пилотах, каковые реализуются в данной сфере. А в текущем году отечественные проекты с клиентами уже выходят на важный промышленный уровень.

Фактически все большие банки во всем мире деятельно трудятся данной области, считая ее ключевой.

— Но не в Российской Федерации

— Думаю, у вас это произойдёт приблизительно через год.

— Каково использование на практике ИИ в банкинге?

— Имеется две главные области его применения.

Во-первых, это сотрудничество с клиентами. Мы на данный момент делаем большое количество проектов с банками по созданию чат-ботов. И это не просто очередной интерфейс сотрудничества с клиентами банка.

Это новый форм-фактор сотрудничества. Посмотрите, как сейчас общается между собой молодежь. Они уже «не вылезают» из собственных смартфонов.

Чат-бот прекрасно применяет данный новый форм-фактор для коммуникации.

Вторая область — это консультирование пользователя. И тут принципиально важно уже не только познание специфики современных коммуникаций, но и познание продукта. Так возможно предоставлять денежные советы по ипотеке, страхованию, инвестициям.

Но это требует уже значительно более интеллектуальных разработок.

Мы на данный момент обсуждаем эту область с английским регулятором FCA, что создал особую среду для тестирования финтехинноваций. Мы создали ответ в области ИИ, объединяющее Watson и ряд других ответов. Все платформы и эти технологии сейчас на различных уровнях зрелости, но соединенные совместно они разрешают предложить хорошее ответ.

Сейчас оно уже может поддерживать коммуникацию, к примеру, с ипотечным клиентом на достаточно сложном уровне — как с позиций знания финансов, так и эмоционального интеллекта. Задумайтесь: сейчас такие решения уже практически проходят известный тест Тьюринга, а ведь совсем сравнительно не так давно это считалось неосуществимым.

— Я так осознаю, что одним из эффектов от ИИ станет безработица среди банкиров Как раз дигитализация дает банкам надежду

— В каком-то смыле да: пригодится значительно меньше людей на рутинные операции. Но, иначе, как раз дигитализация дает банкам надежду. Если бы сейчас не было ИИ, роботизации и других цифровых разработок, как бы тогда банки смогли сократить людей, дабы улучшить собственные показатели по соотношению затрат к доходам?

А ведь они должны это сделать, как мы отметили выше. Напомним, что наровне с сокращением прошлой работы дигитализация будет создавать и новую работу (и новые рабочие места). И эта работа будет значительно увлекательнее и креативнее, чем прошлая.

Само собой разумеется, и у банков, и у общества в целом должна быть социальная ответственность по отношению к уменьшаемым сотрудникам.

Банки, осуществляющие цифровую изменение верно, начинают с воодушевляющего рассказа сотрудникам о собственном будущем. После этого они обучают сотрудников новым профессиям и навыкам, востребованным в цифровом веке. И пробуют «вписать» их в новую, изменившуюся судьбу банка.

В случае если же в итоге сотруднику приходится уйти, из его резюме видно, что он был участником успешной цифровой изменении и сейчас имеет серьёзные новые цифровые навыки (а не лишился работы из-за несоответствия новым временам). И это лишь один из многих способов мотивировать сотрудников для принятие участия в цифровой изменении.

— А как это коснется России? У таких государств, как Российская Федерация, имеется громадный потенциал роста

— Вы понимаете, что за последние 20 лет наблюдался практически нулевой рост производительности труда в Соединенных Штатах, японии и Западной Европе? У таких государств, как Российская Федерация, имеется громадный потенциал роста: потому, что производительность труда тут ниже, ей имеется куда расти. Таковой рост уже происходит в Турции, Бразилии и некоторых вторых государствах.

Европе на достижение существующего уровня производительности труда потребовалось 50 лет, у вас же это может оказаться всего за 20. У вас имеется возможность обучаться на отечественном опыте. И возможность увеличения производительности труда сейчас заключена как раз в развитии цифровых разработок.

— Что будет следующей Big Thing в финтехе?

— Необходимо отметить разработку блокчейна — распределенных реестров. Не смотря на то, что сейчас многие справедливо именуют это «хайпом».

Блокчейн — это фундаментальная разработка, которая обязана поменять всю цепочку создания сокровища в страховых компаниях и банках

Я видел большое количество циклов развития технологических «хайпов». Да, сейчас мы слышим большое количество бесед, видим большое количество пилотов, но никто пока не спешит использовать эту разработку в промышленных масштабах. И это в полной мере конечно, потому, что для применения разработки блокчейна нужно дабы ее приняло много участников.

Это нереально сделать в одиночку. Пройдет еще пара лет, в то время, когда блокчейн будет оставаться экспериментальной, «пилотной» разработкой, пока не будет совершен прорыв. До тех пор пока группой банков либо страховых компаний не будет создано вправду трудящееся и действенное ответ.

А позже блокчейн превратится в мейнстрим и станет наряду с этим новым феноменом.

Я думаю, блокчейн — это фундаментальная разработка, которая обязана поменять всю цепочку создания сокровища в страховых компаниях и банках. Эта разработка может в итоге привести и к замене совокупностей core banking и core insurance.

— Что вы думаете о возможностях развития денежных разработок в Российской Федерации?

— Российская Федерация — страна с высокой энергетикой. На западе довольно часто приходится слышать о том, из-за чего что-либо не может быть осуществлено, и все происходит значительно медленней. А тут вторая энергия. Вы полны решимости двигаться вперед. Ясно, что на данный момент в экономике России имеется неприятности, но я полагаю, что это временно.

Похожее чувство у меня появляется в Китае, Турции, Бразилии, Польше и некоторых вторых местах. Я полностью уверен, что на ближайшие пять-десять лет у вашей страны имеется важные возможности.

Эдвин ван дер Сар — Супер Сейвы!

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: