Как реструктуризировать долг по кредиту ?

В то время, когда появляются проблемы с возвратом кредита, мысль договориться с банком приходит в голову последней. Большая часть людей предпочтут перезанять либо залечь на дно. Из-за чего? Опасаются?

Не верят в успешный финал переговоров? Не знают о таковой возможности? У каждого собственная обстоятельство.

Но реструктуризация – это настоящее решение проблемы. Банк может пойти навстречу, быть может и не пойти, но постараться стоит.

Что это такое

Никто не застрахован от беды. Заемщик может утратить работу, взять важную травму, утратить жилье, выйти в декрет и столкнуться с множеством вторых событий, каковые помешают ему выполнять кредитные обязательства.

Долг, само собой разумеется, никто не забудет обиду, но сократить текущие затраты на его погашение реально. Реструктуризация кредита является изменением условий его договора – в частности, порядка погашения долга. Банки не обожают это делать, но знают, что реструктуризация более удачна, чем признание заемщика неплатежеспособным.

Сходу оговоримся, что эта услуга предусмотрена для добросовестных заемщиков с хорошей кредитной историей. Остальным банки отказывают в таковой «привилегии».

Виды реструктуризации

Разглядим методы, благодаря которым банк может снизить кредитную нагрузку на клиента, но наряду с этим вернуть собственные деньги.

«Замораживание выплат по кредитам» (предоставление льготного периода)

Клиенту разрешают в течение оговоренного периода времени (в большинстве случаев до 4-х месяцев) не платить главный долг и вносить лишь сумму начисленных процентов.

Прежде всего банк пытается компенсировать издержки, которые связаны с выдачей средств, а уже позже возвращать одолженную сумму. Исходя из этого проценты по кредиту имеют приоритетное значение.

Учитывая, что из-за «каникул» на выплату главного долга остается меньше времени, по окончании окончания льготного периода размер ежемесячных платежей увеличится.

Увеличение срока

Возрастает срок действия кредитного контракта, что разрешает снизить размер ежемесячных платежей. Распространенная практика. За счет увеличения срока возрастает сумма процентов, соответственно, неспециализированная переплата получается больше.

Но куда деваться.

Конвертация в другую валюту

Актуально для кредитов в зарубежной валюте. В случае если рубль быстро слабеет, возвращать долг в евро либо долларах становится весьма проблематично. Действительно, время от времени банк соглашается преобразовать валюту кредита лишь при условии увеличения ставки.

Отказ от взимания неустоек

Банк может забыть обиду начисленные пени и штрафы, всецело либо частично высвободив заемщика от их уплаты.

Замена схемы погашения

При дифференцированном графике погашения суммы платежей в первые месяцы большие, поскольку в это время больше процентная часть. Аннуитетный график разрешит снизить размер платежей, но переплата будет больше.

Изменение ставки

Понижение ставки, в особенности в сочетании с продлением срока, – совершенный вариант для заемщика. Но банки редко предлагают такую роскошь.

Рефинансирование

Оформление нового кредита для погашения долгов по ветхому. Сумма нового кредита равна сумме задолженности, но оформляется он на более «щадящих» условиях. К примеру, возрастает срок кредитования, либо понижается ставка.

Банки охотнее рефинансируют «чужие» кредиты заемщика – те, каковые он брал в другом банке. По окончании заключения соглашения банк самостоятельно погашает текущую задолженность клиента.

В случае если ветхий долг был обеспечен залогом, то залог возможно перерегистрирован. Как раз по таковой схеме в большинстве случаев рефинансируют ипотеку .

Возможно рефинансировать пара кредитов в различных банках, заменив их на один. Эта мера не избавляет от долгов, но значительно сокращает их размер либо хотя бы сокращает ежемесячную нагрузку на домашний бюджет.

К примеру, ВТБ 24 предлагает рефинансирование на сумму от 30 тысяч до 1 млн рублей под ставку от 13,95%. Сбербанк может дать от 15 тысяч до 1 млн на срок до 5 лет под ставку от 17%. Действительно, самые низкие ставки предусмотрены для клиентов, приобретающих заработную плат на карту банка.

Для остальных условия тверже.

Имеется таковой кредит и у Банка Москвы, Юниаструм Банка, НБ «Траст» и др.

Другие методы

Выше приведены самые популярные варианты, но банк может предложить и другие методы: перевод долга на второе лицо, прощение части долга и т.д.

Хорошие стороны

Мера разрешает снизить нагрузку. Выплаты становятся посильными для должника, что разрешает нормально рассчитаться с долгами.

Кредитная история остается хорошей, в случае если заемщик успевает посредством реструктуризации кредита не допустить происхождение просрочки. Информация об этом фиксируется в кредитном отчете, но в случае если клиент исправно вносит платежи, то все будет в порядке.

Негативные стороны

Не всегда заемщику удается улучшить условия кредита. А также в случае если удается, то кредит выглядит в глазах клиента более «ужасным», так как растягивается во времени и возрастает в сумме. Наряду с этим должник не всегда знает, в то время, когда его денежные сложности закончатся. Но все заканчивается, и неприятности также.

Больше оптимизма!

Как это происходит

Банк сам ничего предлагать не будет. Он или подаст в суд, или реализует долг коллекторам. В случае если заемщик желает поменять условия кредитования и избежать неприятностей, то он и

обязан инициировать данный процесс.

Для этого нужно обратиться в банк и проконсультироваться. Сперва в устном порядке. Вряд ли беседа будет происходить с кредитными экспертами.

Вероятнее, консультацию дадут сотрудники работы безопасности, или кто-то из управления.

Поведайте о появившихся сложностях. Вам предложат пути решения проблемы. В случае если что-то неясно, задайте вопросы.

Попросите дать совет самый подходящий для вашей ситуации метод. Уточните список требуемых документов.

В случае если вам предоставляется пара вариантов на выбор, то по окончании беседы дайте себе сутки на раздумья. Посчитайте деньги (текущие и будущие доходы-расходы, цена имеющегося имущества и т.д.), поговорите с родными, смоделируйте сценарий развития обстановки. После этого решите .

Но не тяните, по причине того, что банк также не одномоментно примет решение ваш вопрос.

Подготовьте документы, каковые подтверждают изменение дохода (больничный лист, справка о том, что вас сократили на работе, справка о снижении заработной плата и т.д.), и другие документы, перечень которых предоставит банк. Отправляйтесь в отделение банка и пишите прошение о реструктуризации собственного кредита, приложив к нему собранные документы.

Нужно все это сделать перед тем, как образуется просроченная задолженность. Учитывайте, что банк будет рассматривать вашу заявку около 2-х недель (может, продолжительнее). После этого какое-то время уйдет на документальное оформление и переговоры договоренностей – подписание дополнительного соглашения о реструктуризации (либо нового кредитного соглашения), получение письменного согласия поручителей и созаемщиков и т.д.

На практике все весьма непросто. Это не есть стандартной процедурой. Банк может, но не обязан оказывать такую услугу.

Вопрос решается лично с каждым заемщиком методом переговоров.

В случае если банк отказывает

Увы, банки не обожают реструктурировать долги. В случае если банк не идет на компромисс, у вас имеется два пути:

Перезанять и отдавать долги как положено. Лучший метод это сделать – рефинансировать текущий кредит в другом банке.
Ожидать суда. Не нужно его опасаться. В отличие от банка, суд примет во внимание все ваши «события» и назначит минимальную сумму ежемесячных платежей, попутно высвободив от необоснованно высоких штрафов. Станете платить банку по 100 рублей в месяц, и он еще пожалеет, что не пересчитал ваш кредит на удачных для себя условиях.

Оба метода имеют обратную сторону. Рефинансирование – это также кредит. При подаче заявки вас оценивают по «стандартным» параметрам – уровень качества кредитной истории, платежеспособность, наличие собственности и т.д.

Помимо этого, нужно сравнить затраты на рефинансирование и на погашение ветхого кредита. Речь заходит не только о процентных ставках, но и всевозможных рабочих группах. Возможно, ветхий банк берет штраф за досрочное погашение, а новый – высокие комиссии за обслуживание и оформление.

В случае если отличие в расходах образовывает 1-2%, то это безлюдная трата времени и сил.

Что касается суда, то судиться банки не обожают и замечательно знают, что суд с 99-процентной возможностью примет вашу сторону. Исходя из этого кредитор скорее предпочтет реализовать ваш долг коллекторам, а они различные бывают. Пригрозите банку, что сами подадите в суд. Если не испугается, то вправду подавайте.

Лишь помните каждый месяц платить по кредиту хоть какое количество-нибудь, дабы суд не сомневался в вашей добросовестности. Нельзя исключать, что банк не захочет с вами связываться и, чтобы не было судебных издержек, согласится пересмотреть условия контракта.

Что нельзя делать

Не пробуйте одурачить банк, подделывая документы, дабы реструктурировать кредит с целью получения послаблений. Во-первых, в этом ненужно, поскольку данный процесс стоит громадных нервов и переплат. Во-вторых, в случае если банк осознает, что его одурачили (а неофициальных каналов информации у банков большое количество), то не только внесет вас в тёмный перечень, но и обвинит в нарушении условий соглашения.

Так же, не следует прибегать к данной процедуре в «запущенных» обстановках – большой гигантские штрафы и период просрочки в сочетании с отсутствием возможности трансформации денежного положения в лучшую сторону. Но, банк не одобрит реструктуризацию при таких условиях, а вдруг и одобрит, то это только даст мало времени, дабы реализовать недвижимость (в случае если имеется) для расчетов по долгам.

Совет

Пара слов о том, как себя вести на протяжении переговоров. Банк в собственном ответе ни от кого не зависит. Он может пойти вам навстречу, быть может отказать, и тогда заниматься вами будут коллекторы, со всеми вытекающими. Исходя из этого это не лучший момент чтобы бахвальствовать и упражняться в остроумии, даже в том случае, если сотрудники работы безопасности кажутся наглыми хамами.

Это своеобразный «отпечаток» их профессии, а отнюдь не агрессия.

Но и «бить челом», взирая взором загнанного зверя, не нужно. Будьте спокойны, хладнокровны и уравновешены. Поведайте, как собираетесь улучшать денежное положение. Продемонстрируйте, что вы держите обстановку под контролем, что имеете возможность и готовы решить собственные неприятности, легко вам необходимо мало времени.

Поверьте, роль имиджа намного серьёзнее, чем вы думаете.

В обязательном порядке изучите следующие нужные статьи:

Источник: www.sbanki.ru

Финансовая жизнь