Лора файнзильберг: «сумасшедшего взрыва на рынке мфо не будет»

- kbrbank

Лора файнзильберг: «сумасшедшего взрыва на рынке мфо не будет»

?Микрофинансовые компании в Российской Федерации лишь начинают производить собственные правила игры. О том, из-за чего банки относятся к этому рынку настороженно, что за клиенты берут займы на продукты и какова доля и обувь невозвратов в этом секторе, в интервью ИА Bankir.Ru говорит председатель совета директоров МФО «МигКредит» Лора Файнзильберг.

«Нужно играться по единым правилам»

— Лора, до сих пор у большинства нет четкого понимания, для кого трудится рынок МФО? Бедняки? Маргиналы?

Недобросовестные заемщики, от которых отказываются банки?

— Мы ориентированы на работу с широким кругом клиентов. В большинстве случаев, к нам приходят люди, каковые по тем либо иным обстоятельствам не смогут взять кредиты в банках. Кое-какие приобретают отказы в банках по обстоятельству низких доходов, кто-то сломал собственную кредитную историю либо не имеет кредитной истории как такой.

Банки нехотя кредитуют таких клиентов, но и людям необходимо приводить собственные денежные дела в порядок. По официальной статистике, в Российской Федерации порядка 60 миллионов человек имеют ограниченный доступ к классическим банковским продуктам. Это и имеется потенциальные заказчики МФО, это совсем большая база и отдельный сегмент клиентов, с которыми мы трудимся.

— Количество микрофинансовых организаций кроме этого весьма громадно, рынок конкурентен. В этом году из реестра МФО было исключено около 900 компаний.

— Вправду, на рынке микрофинансирования в Российской Федерации большое количество игроков, не обращая внимания на то что сам по себе он еще достаточно молод. Если вы не забывайте, в прошедшем сезоне в реестре МФО было больше 4 тысяч компаний. на данный момент появляются новые правила игры, по которым должны играться все участники рынка. Банк России принимает активное участие в развитии рынка микрофинансов.

Отмечу, что в этом году из реестра МФО было исключено около 900 компаний.

Для нас ответственны происходящие трансформации, мы все понимаем, что нужно трудиться цивилизованно и играться по единым правилам. А дальше уже выживают сильнейшие — появляется конкурентная борьба, и включаются механизмы рыночной экономики. Но сперва для нее необходимо создать плацдарм.

— Одна из последних инициатив регулятора — разделение микрофинансовых компаний на две категории. Одни смогут завлекать средства частных клиентов и кредитовать небольшой бизнес. Другие смогут заниматься лишь «физиками» и не возьмут права завлекать деньги частных инвесторов.

Как такая мера сейчас нужна для построения «плацдарма»?

— Непременно, в данной инициативе имеется определенный суть. На рынке трудятся компании самого масштабов деятельности и разного профиля. Принципиально важно создать таковой рынок, на котором средства частных инвесторов будут максимально защищены. А обеспечивать сохранность средств смогут лишь компании, ведущие бизнес по определенным правилам, каковые устанавливаются регулятором.

Но одновременно с этим имеется и мелкие игроки, каковые, возможно, и не должны принимать средства населения, но они смогут выдавать займы. Тут также имеется здравый суть: все-таки кроме того в микрофинансовом секторе существует собственный «небольшой бизнес», что возможно локальным. К примеру, в маленьких населенных пунктах, где все друг друга знают, МФО практически действуют в формате кассы взаимопомощи.

Наряду с этим очевидно: в случае если деятельность мелких компаний будет регулироваться равно как и больших, то маленькие компании не выжить из-за роста операционных затрат.

— В этом году финансирование МФО со стороны банков существенно сократилось: кредитные организации не смогут верно и адекватно оценивать риски, для них непрозрачен баланс микрофинансовых компаний. Что может оказать помощь банкам поверить в МФО? Банки вправду не знают, как трудятся микрофинансовые организации.

— Микрофинансирование в целом в Российской Федерации — весьма юная индустрия. Я много лет проработала в денежной сфере и замечательно осознаю, что минимизация рисков для банков сейчас — это один из приоритетов. Банки вправду не знают, как трудятся микрофинансовые организации, кто «вбелую», кто «вчерную», как организованы те либо иные процессы. Исходя из этого мы в рамках СРО «МиР» и трудимся над созданием единых стандартов отечественной работы.

В то время, когда имеется стандарты, отчетность, регулирование ЦБ, аудиторы, рейтинги — это уже правила игры, каковые рынок осознаёт и нам будет легче договариваться с банками о фондировании. на данный момент это вправду неприятность — где обнаружить деньги, дабы выдавать займы. Но то, что сближение с банками не происходит мгновенно,— это нынешняя действительность, это кризис и это жизнь.

«У нас утраты по займам составляют до 20%»

— В октябре звучали предложения о том, дабы микрофинансовые компании, входящие в СРО «МиР», пользовались одолжениями коллекторских агентств, входящих в НАПКА. Как это в конечном итоге принципиально важно для участников рынка?

— Коллекторский рынок, как и микрофинансовый, кроме этого еще весьма молод. И он также должен иметь единые правила игры, должен быть структурирован, дабы не появлялось никаких репутационных рисков. Данный рынок должен быть полностью цивилизованным.

И НАПКА пробует на данный момент внедрить стандарты в работу коллекторских компаний.

Людей, каковые берут займы, возможно разбить на несколько разделов. Само собой разумеется, имеется люди, каковые уже в ходе оформления заявки на заем знают, что не будут платить. Солидная же часть отечественных клиентов — добросовестные заемщики, каковые шепетильно подходят к вопросу планирования личных финансов и погашают задолженность в срок. Кроме этого имеется люди, каковые готовы выплачивать, но на протяжении погашения собственных обязательств либо теряют работу, либо испытывают денежные трудности по вторым обстоятельствам.

Со всеми клиентами работа обязана вестись по четким правилам.

— У вас собственный коллекторское подразделение либо вы сотрудничаете с отдельной компанией?

— У нас собственный подразделение, а с коллекторскими агентствами мы начинаем трудиться лишь на стадии поздней просрочки. По большей части мы трудимся с неплательщиками сами. Построение верного диалога с клиентами это же, по сути, мастерство а также частично работа психотерапевтического замысла, а нисколько не битва.

Я не могу жаловаться — у нас утраты по займам составляют до 20%.

У МФО риски невозвратов высоки, исходя из этого качественному, верному возврату долгов должно уделяться громадное внимание. Я не могу жаловаться — у нас утраты по займам составляют до 20%.

— Вы желаете заявить, что это мало?

— В целом по рынку эта часть образовывает более 30%. И отечественный показатель низок. Участники рынка МФО трудятся с сегментом, где риски невозврата высокие, несравнимые с финсектором. Соответственно, и ставки у нас выше, чем в банках. Само собой разумеется, скептики уверены в том, что МФО занимается чистым ростовщичеством, что такие ставки не имеют права на существование.

А я желаю задать вопрос: куда отправится человек, которому не дают кредит в банке, если не в МФО? Гражданам нужна цивилизованная альтернатива банковскому кредитованию.

— А стоит ли по большому счету людям из этого сегмента ссужать деньги? В том месте так как большое количество представителей маргинальных слоев населения, неблагополучных людей То, что мы раздаем деньги всем подряд,— вывод глубоко ошибочное.

— Я вам сообщу так: из 100 заявок на займы, попадающих в отечественную совокупность, мы выдаем деньги 15%. То, что мы раздаем деньги всем подряд,— вывод глубоко ошибочное. Мы вправду кредитуем рядовых россиян, у которых по многим причинам нет альтернативы: это водители, доктора, служащие национальных структур — все те, кто довольно много трудится, но чтобы получить средства в банке у них через чур мелкий доход.

Если бы мы не наблюдали, кому выдаем деньги, то утраты были бы несоизмеримо выше.

«С банковскими отказниками, по сути, никто не работает»

— Кое-какие МФО на данный момент договариваются с банками и берут у них заявки клиентов, каковые не смогут взять банковский заем. Вам было бы весьма интересно такое сотрудничество?

— Я считаю, что мы должны искать клиентов везде. Человеку отказывает один куда — и банк он отправится? Во второй, в третий? В кредитной истории сходу видно, что человеку отказывают.

И полностью логично, что МФО налаживают такую работу с кредитными организациями — они нам передают заявки. Это полностью обычная практика.

— А вы трудитесь с банками так? Берёте заявки?

— Такое сотрудничество лишь начинает налаживаться, по причине того, что по большей части банки опасаются репутационных рисков, они должны отлично знать собственных партнеров, должны быть уверены в том, что мы трудимся с этими потенциальными заемщиками верно и прекрасно. Но мы не покупаем заявки — они сами предлагают нас своим клиентам в качестве другой услуги.

Такое сотрудничество на данный момент в полной мере логично — на фоне того что потребительское кредитование сузилось. Банк инвестирует деньги в маркетинг и рекламу, дабы привести к себе клиентов. А отказники — они, получается, в стороне и с ними никто не работает.

А ведь клиент может выбирать сам, готов он кредитоваться в МФО либо нет.

— Какая часть «отказников», передаваемых вам банками, приобретают займы на ваших условиях?

— Приблизительно 20%.

— Кое-какие банки, в частности «Альфа», говорят, что банковским клиентам не нравится, в то время, когда их перепродают в МФО. И в принципе уверены в том, что клиенты банков и клиенты МФО — это совсем различные сегменты Какие-то кредитные организации готовы реализовывать заявки, какие-то нет. И это полностью нормально.

— Таковой подход возможно и необходимо уважать. Имеется банки, каковые вот так относятся к своим клиентам, среди них и потенциальным. Но снова же — это рынок. Какие-то кредитные организации готовы реализовывать заявки, какие-то нет.

И это полностью нормально.

«Рынок МФО вырастет не более чем на 10–15%»

— Сейчас МФО занимают на рынке потребкредитования 1–5%, но имеется прогнозы, что в следующем году они «откусят» от него 20%. Может такое быть?

— Нет, само собой разумеется, не нужно создавать иллюзий. Какого-либо безумного взрыва не будет, по причине того, что я, к примеру, не вижу ничего, что бы отечественный рынок значительно изменило. на данный момент кризис, население оценивает собственные материальные возможности.

И в случае если раньше люди деятельно брали займы на турпутевки, к примеру, то сейчас для того чтобы нет. Мы думаем, что в следующем году рынок МФО вырастет не более чем на 10–15%.

— А куда может пойти рынок МФО в скором времени с позиций разработок?

— Разработки развиваются стремительнее, чем мы ожидаем. В случае если взглянуть по миру в целом, то кредитование онлайн имеется и в малом бизнесе, и в сегменте p2p, и в ипотеке. Все, что на данный момент предлагается тут банками, в Америке, Европе, Китае кредитуется в режиме онлайн.

То, что технологии МФО будут уходить в онлайн, само собой очевидно. на данный момент микрофинансовые компании ищут оптимальные каналы продаж, но нужно учитывать, что нельзя работать в одном канале. Чем больше каналов привлечения, тем действеннее работа в целом.

У нас, к примеру, более 80% заявок приходит через интернет, мы организуем дистанционные выдачи. В недалеком будущем мы приступаем к запуску онлайн-кредитования. Полагаем, отечественные предложения займов в режиме онлайн будут пользуются спросом самая активной частью отечественных клиентов.

Мы живем в век громадных скоростей и уже привыкли решать собственные вопросы скоро.

— Вы трудились не только в Российской Федерации. Видите ли вы сейчас предпосылки для появления в скором времени новых форм микрофинансирования либо кооперации граждан? Один из фундаментов предстоящего развития рынка — необходимость увеличения денежной грамотности населения.

— В Российской Федерации уже большое количество чего имеется, легко это все еще не на том уровне развития, я бы сообщила так. Тут имеется умные люди, имеется компании, каковые уже делают то, что реализуется на Западе. Один из фундаментов предстоящего развития рынка — необходимость увеличения денежной грамотности населения.

Российское микрофинансирование, политика и валютная ипотека ЦБ

— Вы много лет трудились в банках. Чем вас заинтересовало микрофинансирование?

— Да, я банкир уже много лет, причем разнопрофильный. Я трудилась и в различных коммерческих банках. Имеется стаж работы в регулирующих органах в Соединенных Штатах — мы закрывали банки, каковые испытывали денежные трудности на протяжении первого американского кризиса в конце 80-х — начале 90-х годов.

Но в Россию приехала как раз по приглашению микрофинансовой организации FINСA International в 2001 году, у меня был трехлетний договор. В итоге осталась на 14 лет. Тогда еще и слова «микрофинансирование» не было человека, кто знал, и было весьма интересно развивать это направление. Позже я трудилась в ипотечном банке «Дельтакредит» — также, по сути, стартапе.

Эта работа была весьма увлекательной. Но по окончании того как в 2011 году был принят закон о микрофинансировании, мы занялись созданием микрофинансовой компании «МигКредит».

— Вопрос, который связан с русскими ипотечными реалиями. Как вы относитесь к обстановке с валютными ипотечными заемщиками, каковые по окончании резкого и многократного роста направлений не смогут расплатиться по кредитам?

— Я сочувствую этим людям, по причине того, что они вправду появились в весьма плохой жизненной ситуации. И если бы была моя воля, я предприняла бы все вероятные упрочнения, дабы оказать помощь заемщикам, создав какой-то определенный льготный курс, какое-то «окно» по времени, в то время, когда люди имели возможность бы рефинансироваться.

Банки должны лично договориться с каждым заемщиком, что может платить, а не пускать всех под одну гребенку.

Я осознаю, что люди не осознавали полностью, что брать кредит нужно в той валюте, в которой приобретаешь заработную плат. Я осознаю, что банки не желают терять деньги, но оказать помощь необходимо все равно, по причине того, что новый клиент постоянно стоит дороже, чем тот, с которым ты уже взаимодействуешь. Исходя из этого банки должны лично договориться с каждым заемщиком, что может платить, а не пускать всех под одну гребенку. Так как видно уже на данный момент, что эти несчастные люди не создают своим банкам хорошую репутацию.

Да, их возможно большое количество, но любой банк обязан отыскать оптимальное ответ, поскольку это и имеется жизнь.

— Количество банков на русском рынке быстро уменьшается — Национальный банк отзывает лицензии. Вы принимали участие в регуляторной работе в Соединенных Штатах. Как вы имеете возможность оценить то, что происходит на рынке у нас?

— В случае если я верно осознаю, то идет зачистка рынка от недобросовестных банков либо тех, кто играет нечестно . У меня нет впечатления, что идет гонка за определенным числом, которое необходимо убрать либо покинуть. Мне думается, что идет борьба не за количество, а за уровень качества.

Имеется нормативы, имеется правила, но кое-какие банки находят методы их обойти. Ясно, что такая политика регулятора не всем нравится. Но принципиально важно выполнять четкие правила игры.

я точно знаю, что ЦБ закрывает банки не на безлюдном месте, регулятор проводит проверки, скрупулезно контролирует отчеты. В то же самое время на рынке должна быть борьба, а для этого необходимы условия.

Лора Файнзильберг начала собственную карьеру в банковской совокупности США. Трудилась в Fidelity Investments и Lomas Mortgage, а также в Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Имеет стаж работы в банковской сфере в Российской Федерации и на Ямайке, руководила интернациональной микрофинансовой компанией FINCA International в Центральной и Восточной Европе (NIS CIS regions). До прихода в «МигКредит» в течение нескольких лет занимала пост помощника главы ипотечного банка «Дельтакредит».

Владеет практически 30-летним управленческим опытом работы в банках и международных денежных университетах, специализирующихся, а также, на микрозаймах. Член совета СРО «МиР».

Happy Birthday Laura!

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: