Павел сигал: «для меня сохранить финансовый бизнес — дело принципа»

О том, что больше всего тревожит банкиров, из-за чего нормативы регулятора не разрешают смягчить кризис, как МФО может стать высокодоходным бизнесом — на эти и другие вопросы ответил генеральный директор Автоградбанка Павел Сигал.

Павел Сигал — предприниматель и политик. Один из создателей общероссийской публичной организации среднего и малого предпринимательства «Опора России». В марте 2012 года был назначен первым вице-президентом «Опоры России» по региональному формированию.

С 2002 года управляет совет по развитию предпринимательства и экономической политике при главном федеральном инспекторе по Республике Татарстан (РТ).

С 2006 года есть сопредседателем публично-консультационного совета при управлении Федеральной антимонопольной работы по РТ.

С августа 2008 года — глава координационного совета по вопросам поддержки и среднего предпринимательства и развития малого правительства РТ.

C апреля 2011 года управляет кафедру финансового менеджмента и инновационного предпринимательства Казанского национального технологического университета.

В августе 2015 года назначен омбудсменом по вопросам, связанным с защитой прав предпринимателей при санации и банкротстве кредитных организаций.

Президент СРО «Народная касса», СРО «Единство».

— Имеете возможность поделиться собственными впечатлениями от Интернационального банковского форума в Сочи?

— На форум приехало не так много первых лиц банков, как хотелось. Большое количество сотрудников различного уровня, но не первые лица и не обладатели. Я насчитал в перечне не более 55 первых лиц.

Думаю, частично это связано с тем, что количество банков очень сильно уменьшилось.

— Что на данный момент самое обсуждаемое среди банкиров?

— В случае если забрать последние пара месяцев, то темы очень сильно поменялись. Пара месяцев назад основной темой было падение ликвидности, дефицит ликвидности у банков. В ноябре-декабре была отток и паника вкладчиков, быстро повысились ставки привлечения вкладов. Кстати, многие банки расхлебывают это до сих пор.

Острота кризиса прошла, а банки остались с дорогими вкладами, каковые они нахватали зимний период.

на данный момент с ликвидностью стало получше, но сейчас самой актуальной стала совсем вторая тема. Это ущерб, что несут предприниматели, юридические лица в связи с банкротствами банков. И толчком тут стал отзыв лицензии у Пробизнесбанка. В нем было 200 тысяч квитанций предпринимателей.

В случае если высказать предположение, что каждый четвертый из них — главный счет какой-нибудь компании, то мы приобретаем 50 тысяч компаний.

Самая актуальная для банкиров тема — ущерб, что несут предприниматели, юридические лица в связи с банкротствами банков.

— Возможно, это прекрасно для других банков. К ним придет очень много новых клиентов

— Эти клиенты уже никуда не придут. Очень много клиентов осталось без денег, на грани банкротства. До отзыва лицензии у Пробизнесбанка эта неприятность была не так заметна, не смотря на то, что громадный резонанс в свое время имел отзыв лицензий у Банк24.ру и некоторых вторых банков, к примеру у «Русского кредита».

— Это неприятность нехорошего управления банком? Нехорошего менеджмента?

— Нехорошее управление тут ни при чем. Пробизнесбанк продолжительно считался весьма хорошим банком. Не смотря на то, что опытные банкиры и раньше видели у него дыры в балансе.

Но если бы появился вопрос об отзыве лицензии у Пробизнесбанка, то я бы скорее высказал предположение, что будут проводить санацию. Причем санацию полноценную, как это делали с Мособлбанком, с Рост-банком.

С Мособлбанком была неповторимая история. Забрали 125 млрд рублей на санацию, а пару дней назад я прочёл, что санатор требует еще 45 млрд. Так или иначе, но данный банк поставили на санацию, а у Пробизнесбанка, у которого была четвертая сеть в Российской Федерации по размерам, отозвали лицензию.

— Ясно, что это печальное событие. Но как это системная неприятность?

— Это полностью системная неприятность. И дело не только в тысячах пострадавших предпринимателей, многие из которых были на грани банкротства. Самое основное, что это вызвало страхи и неуверенность у других предпринимателей. Предприниматель, в отличие от физического лица, не имеет возможности держать деньги под матрасом. Юридические лица обязаны проводить собственные платежи через банки.

В Пробизнесбанке было 30 млрд рублей на квитанциях фирм — не на депозитах, а на расчетных квитанциях. В то время, когда ты вкладываешь деньги в депозит, ты желаешь получить, и тогда ясно, что ты несешь какие-то риски. Но в то время, когда на квитанциях компаний были те деньги, каковые предприниматели взяли за услуги либо товары, и они должны были на следующий сутки заплатить налоги, заработную плат, аренду и без того потом, то это совсем вторая история.

— Один из банкиров сказал мне, что в то время, когда клиент кладет деньги на счет в банк, он обязан осознавать, что делается участником денежного рынка и разделяет риски банка

— Это чушь. Ты становишься участником рынка, если ты вкладываешь деньги в акции. Положил деньги на депозит — стал участником. Но государство юридические лица проводить операции через банк.

Оно лицензирует банки, контролирует их. Из-за чего предприниматель обязан нести наряду с этим риски?!

Массовый отзыв лицензий — это неспециализированная неприятность, которая всех тревожит. Возможно, как правило это отзыв обоснованный и оправданный. С позиций формальных регуляторных требований оправданны все случаи отзыва, Центробанк поступает в соответствии с нормами закона. Но в кризисное время весьма сложно на практике выполнять все нормативы. В случае если трудиться, практически выполняя все требования, то у банка не будет ни клиентов, ни вкладчиков — никого.

В случае если доходить формально, то лицензию возможно отозвать сейчас у каждого второго банка.

В случае если трудиться, практически выполняя все требования, то у банка не будет ни клиентов, ни вкладчиков — никого.

Я знаю довольно много банкиров, каковые в действительности болеют за собственный дело. Банк — это их жизнь, их бизнес. Но сейчас они опасаются, что у них смогут отозвать лицензию.

И именно это сейчас тревожит банкиров больше всего.

— Общее недоверие?

— Тут же вероятен эффект домино. Те пара десятков тысяч компаний, каковые пострадали, со своей стороны не заплатили своим агентам. И эта неприятность будет лишь обостряться, в случае если отзыв лицензий не остановится (а он не остановится).

Вправду, имеется большое количество банков, у которых стоит отозвать лицензию. Но у них имеется десятки тысяч клиентов — юрлиц, каковые ни в чем не виноваты.

— Получается какая-то неразрешимая неприятность. Всех санировать — никаких денег не хватит.

— Это системная неприятность. Исходя из этого на данный момент обсуждаются различные варианты. Раньше так как и личные предприниматели не были защищены. Но позже ввели положение, по которому 1,4 млн рублей они смогут взять (при отзыва лицензии у банка).

на данный момент предлагается рассмотреть возможность страхования малого и микробизнеса на какую-то сумму.

— Нежданно. Я ожидал, что вы назовете прежде всего какие-то другие неприятности. Ставку рефинансирования, к примеру. Либо «Базель»

— Год-два назад в банковских и микрофинансовых кругах вправду обсуждались различные рабочие вопросы: ставка рефинансирования, дороговизна пассивов, какие-то нормативные документы. А на данный момент не считая как на форуме в Сочи я в беседах с банкирами ни разу не слышал слово «Базель». Обстановка такая, что до этого «Базеля» еще дожить нужно.

Не смотря на то, что в целом за последние три-четыре месяца с пассивами стало получше. Паники удалось избежать. Население деньги из банков не забрало и массово не преобразовало в доллары США.

А такая настоящая опасность была.

Обстановка такая, что до этого «Базеля» еще дожить нужно.

— Что происходит с кредитованием? Оно совсем поднялось?

— Сейчас ставки по кредитам пара снизились. Но тут основная неприятность не в банках. Основная неприятность — в регуляторе. Обратите внимание: первая сессия форума четко разделилась на две части.

Министерство финансов, ЦБ РФ говорили, что никакой трагедии нет, все под контролем, а по некоторым позициям обстановка кроме того улучшается. А позже выступали банкиры, и их выступления подтверждали, что обстановка важная.

Идет стремительное сокращение региональных банков. Банков уже не достаточно. В целом у большинства предпринимателей идет важное системное ухудшение бизнеса.

Показатели падают. Кроме того у хороших клиентов формальные показатели ухудшились. И по тем нормативам, которых от банков требует ЦБ, банк обязан под клиентов увеличивать резервы.

А повышение резервов — это давление на капитал, исчезновение у банка прибыли и тому подобные проблемы для банка.

С одной стороны, нас призывают развивать экономику, а с другой — нормативы регулятора не разрешают смягчить тот неспециализированный кризис, в котором мы находимся. Банки вынуждены ужесточать требования к клиентам, не смотря на то, что с клиентами у них и без того не хорошо.

— В следствии, как я осознаю, многие банки создают МФО. На форуме, кстати, чиновники прямо-таки обвиняли банки в создании МФО, как словно бы МФО — это что-то преступное

— Кредитный портфель всех МФО — 60 млрд рублей, это сопоставимо с портфелем одного не весьма большого банка. Тут сказать не о чем — нет количеств. Нужно осознавать, что МФО — это скорая финпомощь. Люди берут маленькие деньги на маленькие промежутки времени для ответа какой-то срочной сиюминутной неприятности.

Данный вид деятельности не провалится сквозь землю ни при каких обстоятельствах. Запретите его, и люди будут брать деньги у тёмных ростовщиков, а государство останется без налогов.

С одной стороны, нас призывают развивать экономику, а с другой — нормативы регулятора не разрешают смягчить тот неспециализированный кризис, в котором мы находимся.

При верной работе МФО — это высокодоходный бизнес. И банкиры, как предприниматели, ищут, где они смогут получить. Мы же не ругаем банки, в то время, когда они внедряют дистанционные сервисы, уменьшая издержки.

Но в то время, когда банк полностью легально формирует МФО и часть клиентов, каковые не проходят по скорингу, отправляет за займами в МФО, его начинают осуждать.

— на данный момент модно сказать о том, что банки должны получать на комиссионных (непроцентных) продуктах

— Это получается у немногих. У моего банка непроцентный доход образовывает 40%. Но у большинства банков так не получается. Более большой комиссионный доход приобретают те банки, у которых большое количество клиентов из малого бизнеса.

В случае если же банк кредитует большие компании, то в том месте нет никаких непроцентных доходов.

— Имеется какие-то бизнес-модели для малых банков, каковые смогут приносить на данный момент таким банкам прибыль? Не считая отмывания, само собой разумеется

— Как верно сообщил один из спикеров форума, банки сделали крайними по отмыванию. Кроме того в случае если банк честно пробует с этим бороться, он не всегда в состоянии это сходу отследить. Мы не в праве отказать компании в открытии счета, и пара дней либо недель она в любом случае трудится, проводит платежи, перед тем как банк успевает отследить вызывающие большие сомнения операции и закрыть компанию.

Нужно бороться не с последствиями, а с обстоятельствами. В случае если имеется потребность в наличных деньгах, то как эту плотину ни закрывай, вода собственную дыру отыщет. Этим, к сожалению, на данный момент занимается тысячи и людей — огромное количество тысячи.

И самые главные потоки проходят не через средние и малые банки, а через большие банки, а также национальные.

— Ваша модель бизнеса строится на кредитовании?

— На кредитовании и на обслуживании юридических и физических лиц. У нас в банке открыто 160 тысяч квитанций физлиц. Отечественными клиентами являются кроме этого 6 тысяч малых компаний.

Так исторически сложилось, что у нас нет громадных компаний, громадных кредитов.

— Развитие банковских онлайн-сервисов для вас актуально? Либо это чисто столичные игрушки?

— Это вовсе не столичные игрушки. Большие российские города на данный момент ничем не отличаются от столицы с позиций доступности интернета. Мы стараемся развивать и интернет-банкинг, и мобильный банкинг.

— Как для вас серьёзна автоматизация процессов в банке?

— Весьма ответственна.

— Но так как на данный момент денег на нее нет. Как вы выкручиваетесь?

— Возможно забрать программу большого вендора и заплатить за нее пара десятков миллионов рублей. А возможно забрать программу недороже и доработать ее силами собственных разработчиков. Это обойдется вдесятеро дешевле.

Кроме того средним и маленьким банкам доходы разрешают брать и обслуживать IT-совокупности.

— А как вы относитесь к аутсорсингу IT-совокупностей банков?

— В принципе это обычная тема. Но имеется опасения относительно того, что может случиться, в случае если с компанией-аутсорсером что-то произойдёт. Исходя из этого часть банков до тех пор пока предпочитают иметь собственные технологии, пускай кроме того они хуже. Так им думается надежнее.

А надежность для банка — это главный момент.

— В банкинге сейчас столько неприятностей, все так не хорошо Вам лично привелось уже и в местах не столь отдаленных побывать из-за вашего бизнеса. И все равно вы занимаетесь этим бизнесом. Что вами движет?

— Имеется такая статистика: 95% людей, попавших в мою обстановку, окончательно исчезают из бизнеса. Кто-то ломается, у кого-то просто не хватает сил поднять бизнес. 5% работают и создают бизнес, но, в большинстве случаев, это бизнес в второй области.

Я же поставил перед собой задачу не только попасть в 5% возвратившихся в бизнес, но и вернуть как раз собственный денежный бизнес.

Пускай с убытками и огромными потерями, но базы бизнеса мне удалось сохранить. Мне было нужно приложить огромные упрочнения, дабы переломить тенденцию и в банке, и в микрофинансах, в то время, когда все сыпалось и разваливалось. К счастью, остался и костяк команды, и костяк клиентов.

Само собой разумеется, на разгром бизнеса силами МВД наложился еще и сильнейший кризис в экономике, но я все равно оптимизма не теряю.

Я считаю, что в Российской Федерации возможно и следует сделать бизнес, а также денежный. Не таковой уж он и неисправимый. Да, банковский бизнес не сверхрентабельный сейчас, но тут действует эффект масштаба.

Кроме того маленький банк, если он нормально трудится, имеет чистую прибыль, как у в полной мере приличной компании.

Для меня в итоге это еще и дело принципа.

Финансовая жизнь

Павел сигал: «для меня сохранить финансовый бизнес — дело принципа»

О доведении дел до конца

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: